Прошлый год прошел под эгидой борьбы с ростовщиками. Их обвинили в сговоре с электронными мошенниками, которые выманивали у людей деньги, полученные под залог квартиры. По опубликованным данным, за год с населения России электронные мошенники собрали порядка 150 миллиардов рублей, но поймать их не могут, поскольку все колл-центры находятся за границей. Поэтому всю проблему свалили на кредиторов, что никаким образом не решает проблему ни борьбы с мошенничеством, ни пострадавших от него людей.

– Эльвира Салаватовна, основные колл-центры мошенников действительно находятся на Украине?

– Всё так. Современные мошенники адаптировали новую телефонию, способную отображаться любым телефонным номером. То есть, звонок идет с номера «900» или с номера Альфа-Банка, который сохранен в ваших контактах. Вы уверены, что это действительно из банка. Они представляются: «Мы служба безопасности банка. У вас проблемы со счетом: проходят сомнительные операции. Срочно пройдите в отделение. Снимите все деньги и положите их на безопасный счет, который мы вам дадим». Почему у многих сразу возникает доверие? Потому что номер «900». Потом у мошенников есть персональные данные человека. Честно скажу: несложно получить эту информацию. Недобросовестные сотрудники банков постоянно сливают клиентскую базу. Клиент быстро попадает под влияние, идет и совершает нужное мошенникам действие – снимает деньги и отправляет куда те просят. Таких случаев масса.

Далее шел второй этап мошеннической схемы.

Когда мошенники забрали деньги со счета клиента и он уже понял, что стал жертвой обмана, они ему снова звонят и говорят: «Уважаемый клиент! Не хотите ли вы поймать мошенника? Мы вам предлагаем участие в спецоперации по поимке этого преступника!». Конечно же, пожилой человек всю жизнь мечтал помочь государству, тем более хочет расквитаться, вернуть свои сбережения. И вот такая вот отечественная мисс Марпл с радостью соглашается. Ее спрашивают: «Есть ли у вас квартира?» «Да, есть», – отвечает. «Отлично. Сейчас идете по такому-то адресу и подписываете все документы, которые вам дадут. Так нужно, не бойтесь, мы потом все аннулируем. В залог за квартиру вам выдадут деньги. Их в установленное время передадите мошенникам. Тут-то мы их и поймаем с вашей помощью. Только эта спецоперация очень секретная. Если хоть где-то информация просочиться – сразу все провалится». И вот на такую уловку попадалась масса людей!

Во многих случаях потерпевших людей никто не сопровождал. Их полностью вели по телефону. А полученные деньги мошенникам отправляли ePayments, через сервис моментальной оплаты Элекснет… То есть, с помощью тех платежных систем, где невозможно установить получателя. Был случай, когда женщина отправляла деньги частями несколько месяцев. И за весь период она одна отдала мошенникам 40 миллионов рублей, полученных от продажи своей квартиры!

В итоге, такие организации, как наша, поимели кучу проблем. Включилась презумпция виновности. Это физлицо и, значит, наверняка в связке с мошенником…

– А это происходит потому, что закладывать квартиру шли к частным кредиторам, которые становились единственным видимым звеном всей этой цепочки?

– Когда до людей доходило, что они остались без денег и без квартиры, то все шли в полицию. Таких заявлений несколько десятков тысяч. Многие жалобы были отклонены на первом же уровне: «нет состава преступления». Правоохранительные органы не могут сказать: «Вас расчекрыжили украинские мошенники. Мы тут не можем ничего поделать».

Тогда обманутые люди стали консолидироваться в группы и требовать хоть как-то решить их проблему, кого-то наказать. И, ведь, многие из них действительно оказались на улице. Поэтому ничего лучшего не придумали, как устроить публичную порку частным кредиторам, которые выдавали деньги под залог квартиры. И завертелось колесо телепередач, публикаций.

Некоторых наших коллег стали прямо ассоциировать с этими мошенниками. Из них сделали козлов отпущения. И если бороться с мошенниками не наша компетенция, то вот проблему с сохранением за человеком единственной жилплощади можно решить.

И я, со своей стороны, предлагаю следующее решение: Например, квартира стоит 10 миллионов. Заемщик берет пять миллионов в долг. У него есть график платежей, по которому он, условно, должен платить 100 тысяч рублей ежемесячно. При заключении договора сразу фиксируем предельную сумму, возможную к возврату в случае просрочки продолжительностью 6 месяцев. В данном случае это 2 миллиона.

То есть кредитор, сколько бы не выжидал, не может получить сумму больше 7 миллионов. Это 5 миллионов – выданный кредит и 2 миллиона накапавшие за полгода проценты, штрафы, пенни.

Соответственно, как только происходит этот момент, кредитор предлагает заемщику: «Дорогой друг, мы с тобой зашли в тупик. Ты не платил полгода. Накопилось 7 миллионов долга. Твоя квартира стоит 10 миллионов. Мы не можем оставить тебя совсем без жилья, поэтому на оставшиеся 3 миллиона выберем тебе квартиру. Хочешь, давай вместе. Не хочешь, я сам выберу». Заемщик зачастую посылает кредитора куда подальше. И тогда у кредитора есть полномочия подписать договор компенсации без присутствия заемщика. Он заказывает оценку в независимой оценочной компании. По рынку оцениваем имеющуюся квартиру у заемщика. По рынку оцениваем приобретаемую. Отчет об оценке прикладываем. Скажем, новая, допустим, в Туле, Воронеже или Адлере стоит 2,9 млн рублей. Кредитор ее купил. 100 тысяч сдачи отправил на счет заемщика в Сбербанке. Приложил все оценочные альбомы, договор займа и залога, приложил договор компенсации, квитанции об оплате. Дело сформировал на регистрацию и в Росреестр передал. И все – кредитор вступает в право собственности. Досудебный порядок. И автоматически выписка на новый адрес всех прописанных.

Кредитор приходит к заемщику: «Вот вам ключи, вот документы, вот новый адрес. Не хотите там жить – не живите. Но эта квартира теперь ваша, а старая моя».

Все при своем. Если кто-то недоволен: «Ах, плохую квартиру купили, не тот регион». Отвечаем: «Дорогой друг, мы же тебе предлагали выбирать самому». У нас же есть практика по нотариальным сделкам, например, когда квартира принадлежит по одной второй, и у второго собственника преимущественное право покупки. То есть, человек не может продать свою одну вторую, не предупредив второго собственника. И через нотариуса отправляется официальный запрос. Будешь покупать или нет. Если нет, то тогда уже… Точно так здесь можно сделать. Если заемщик не хочет выбирать, то ему посылается официальный запрос о праве выбора. Не отвечает – всё. По умолчанию считается, что он согласен с любым исходом.

– То есть заемщик не становится бомжом, а переезжает из Москвы на окраину?

– В любое место, где остаток позволяет приобрести ему квартиру. Или заемщик выбирает себе квартиру сам, которую кредитор ему купит или кредитор решит этот вопрос без заемщика. А дать и ждать, когда сможешь просто забрать квартиру заемщика за долги – вселенское зло. Я против выжидательной тактики, которую используют многие кредиторы, которые дают под хорошую и дорогую квартиру небольшие деньги и ждут пока накапает гигантский процент. То есть, дал 5 миллионов под квартиру стоимостью 20 миллионов рублей и ждешь, допустим, три года, не требуя никаких выплат. Проценты капают, а заемщику кажется, что все уже кануло в прошлое. И тут появляется на пороге кредитор и говорит: «Выходи из моей квартиры». Так нельзя. Более справедливой, не вызывающей социальной нагрузки, мне видится предложенный вариант с ограничением по взысканию и покупкой альтернативного, дешевого жилья.

– А если заемщик не хочет ехать в новую квартиру?

– Что значит, не хочет? Вот вы сдадите квартиру в аренду. Вам арендаторы не платят, и съезжать не хотят. Вы приходите, а там «плач Ярославны». Что вы будете делать? Вызывать полицию, конечно. Иначе ставим под вопрос о праве собственности. Любой тогда должен иметь право зайти в мебельный магазин и заночевать там на диване.

– Предложенное вами решение проблемы не даст мошенникам оставить заемщика на улице. Но оно же распространяется и на человека, который не платит, по какой бы то ни было причине – не может, не хочет.

– Есть такая категория «горе бизнесменов». Не коммерсант, но решил открыть свое дело. Заложил мамину квартиру, а дело прогорело. Очень распространенный случай. Что делать? Наши правоохранители говорят: виноват кредитор! Он, мол, должен был увидеть, что заемщик не способен платить и вести бизнес. А как? Вот приходит молодой человек с готовым проектом. Как мы увидим, что он дальше не сможет платить? Это не только у частников, но и у банков такая проблема. Деньги дали, а вернуть не могут. Потом все прекрасно знают, что когда началась пандемия, у многих профессиональных толковых бизнесменов возникли реальные проблемы. Салоны красоты, кафе, рестораны, фитнесы… Они многие годы исполняли все свои обязательства перед кредиторами, но столкнулись с тем, что больше не могут платить. И теперь мы имеем кучу клиентов, которые молят: «Перекредитуйте нас! Мы заложим свои квартиры, но нам надо спасти бизнес». И что нам на это сказать? «Ой, нам кажется, вы не выполните обязательства. Не будем давать кредит вам». Так?! Может вообще тогда закроем сегмент малого бизнеса? Запретим давать деньги в долг. Ограничим понятие права как таковое.

– В частном случае, запретим человеку распоряжаться своей квартирой …

– Да. Почему продать можно, а заложить нельзя? Почему я не могу попробовать бизнес открыть. Ведь мы все с чего-то начинаем. У одних получается только с третьего раза. У других вообще никогда не выходит. Но это не значит, что нельзя пытаться. Малый бизнес – это именно то, что, как говорят, должно держать на плаву нашу экономику. И, конечно, надо его поддерживать. Как можно запретить кредитовать? Получать или давать в долг.

Но мы увидели, что под эту дудку с мошенниками люди решили массово не платить по кредитам. Обратная сторона медали. «О, смотрите ребята! Там вон все не платят и машут флагами, что их обманули. Я к ним присоединюсь и скажу, что меня тоже изнасиловал, условно, Харви Вайнштейн». Очень популярная тема – «меня тоже». Каждый должен понимать, что делает. И кредитор, и заемщик. Вступление в финансовые отношения – это своего рода брак. И они гораздо более показательные и глубокие, чем любовные. Кредитор и заемщик вместе до тех пор, пока смерть не разлучит их. Ответственность должна быть, как у одного, так и у второго. Заемщик должен понимать, схема: взял деньги, а потом сказал: «Ах, что-то в глазах помутнело, ничего не помню, куда-то деньги исчезли» – не пройдет.

– Если у заемщика это было единственное жилье, то ему дается новое и он может дальше, по второму кругу, делать все, что хочет: продавать, снова закладывать…

– Да. В данном случае не будут страдать члены семьи. Например, мама подарила квартиру сыну. Он ее заложил. Но мама, дети, все живут этой квартире. И сегодня, когда квартира уходит с молотка, и все семейство переезжает на улицу. Члены же семьи ничего не сделали, чтобы такую участь заслужить. А получив квартиру по компенсации, они быстренько переоформят ее на себя и скажут: «Все дружок, наигрался». Пусть они продадут новую квартиру, сдадут. Снимут на эти деньги другую или используют как первоначальный взнос, чтобы взять ипотеку и начать все заново. Но уже будет по-другому.

Решить наболевшую проблему можно только так. Понятно, что частные случаи будут иметь место. Но в целом это ограничит и кредитора, и заемщика. При этом, не ограничивая и в своих правах на собственность. Со стороны заемщика на квартиру, со стороны кредитора – на деньги.

– С другой стороны это может дать толчок к оживлению регионов. В текущей экономической ситуации многие будут пытаться спасти свой бизнес и многим это не удастся. Придется менять столицу на провинцию.

– Все и так идет к тому, что из Москвы потихоньку разъедутся на окраины, в область. Там жизнь дешевле, с экологией получше. В конечном итоге сам человек определяет свое место. Многие люди из региона приехали сюда и, взяв кредит, сделали блестящую карьеру. Ничего нет невозможного! Я сама приехала из региона 16 лет назад. Ни копейки не имела. Ни жилья, ни знакомых. Как-то обустроилась. Поэтому я хочу, чтобы мою идею услышали. Кредиторы, наше профессиональное сообщество, говорят, что было бы идеально, если бы работала предложенная мною схема.

ООО «Первая Гильдия Ростовщиков» занимается только консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.