Не интересно ОСАГО (в плане убытков) и для страховщиков. По данным Банка России, за год от него отказалось 10 компаний.
Насильно мил не будешь
Аудитор Счетной палаты Андрей Перчян констатирует: страховой рынок России не восстановился после кризиса 2008-2009 годов. Доля страховых премий в ВВП в 4,5 раза ниже среднего мирового показателя и составляет всего 1,4%.
Планы поддержки отрасли грозят остаться на бумаге. «Учитывая, что до завершения реализации Стратегии остается чуть больше двух лет, можно говорить о рисках недостижения ее целей», - подчеркнул Перчян.
Объем страховых премий, по данным Счетной палаты, в номинальном выражении существенно вырос, но с учетом инфляции показатели лишь незначительно выше, чем были в 2013 году. Для большинства россиян страхование - дорогой и малопривлекательный способ защиты от рисков.
Соотношение между выплатами по страховым случаям и уплаченными премиями, по мнению аудитора, находится на низком уровне. За последние 4,5 года оно составило 43,4%, а в 2017 году – 39,9%, то есть с каждого рубля уплаченных премий потребитель услуги в среднем получает лишь около 40 копеек.
Натуральное хозяйство
Руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина подтверждает наличие кризисных явлений на рынке ОСАГО. По итогам 9 месяцев 2018 года объем премий по этому виду страхования по сравнению с аналогичным периодом прошлого года практически не изменился - 165 млрд рублей.
Количество договоров выросло на 820 тысяч, средняя премия составила 5 677 рублей против 5 849 рублей за аналогичный период прошлого года. В настоящее время в этом сегменте работают 52 компании. За год их количество сократилось на 10.
«Третий квартал подряд наблюдается уменьшение коэффициента выплат по ОСАГО. Основными факторами снижения объема выплат (на 45 млрд рублей по сравнению с 9 месяцами прошлого года) стали использование натурального возмещения ущерба и борьба с мошенничеством», - говорит Никитина.
Выход из тупика
Реформа ОСАГО несколько месяцев является одной из основных тем обсуждения в страховом сообществе. На сайте ЦБ РФ размещен и направлен на согласование в Минюст проект документа об изменении тарифного коридора и коэффициентов, используемых при расчете премии.
Основная идея затеянных преобразований – либерализация рынка. Стоит задача сделать тариф индивидуальным для каждого водителя, отмечает Никитина. Сначала расширятся границы тарифного коридора: нижняя граница составит 2 746 рублей (сейчас – 3 432 рубля), верхняя – 4 942 рубля (сейчас – 4 118 рублей).
Также изменится расчет коэффициента «возраст-стаж». Вместо нынешних 4 будет использоваться 58 категорий этого коэффициента. Максимальное значение составит 1,87, минимальное – 0,93.
Коэффициент «бонус-малус» будет пересчитываться 1 раз в год – 1 апреля - с учетом убытков, произошедших за этот год. Водитель сможет выбрать более выгодный для себя коэффициент, который не будет обнуляться при перерыве в вождении.
Кроме того, в апреле 2019 года вступят в силу изменения в систему «Единый агент». В результате страхователи смогут выбирать компанию, но не из всех страховщиков ОСАГО, а в зависимости от квоты.
Следующий этап реформы предполагает увеличение срока действия полиса до 3 лет, возможность выбора лимитов ответственности, ликвидацию территориального коэффициента и коэффициента мощности.
«Возможно введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, а также характер вождения автомобиля. Однако пока эти нововведения находятся на стадии обсуждения», - напоминает Никитина.
Сбор информации по таким нарушениям, также, как и выявление автомобилей без полиса, предполагается проводить с помощью камер наружного наблюдения. Эксперимент был проведен минувшим летом в Москве и готов к распространению еще на 15 регионов.
На первом этапе реформы полис подорожает для 15-20% водителей. Снижение стоимости полиса могут ожидать аккуратные водители старше 30 лет, но только в регионах, где ОСАГО не является убыточным. Здесь цена полиса подешевеет, но не до нижней границы коридора, уверена Никитина.
