Следует отметить, что определенные ограничения уже существуют. В частности, с 1 июня будущего года будет введен запрет на взыскание с должника средств из выплат социального характера в ходе исполнительного производства. К таким видам выплат законодатель относит: пособия гражданам, имеющим детей, средства материнского (семейного) капитала, алименты, денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда здоровью, пенсии по случаю потери кормильца, компенсации пострадавшим в техногенных катастрофах, выплаты по уходу за нетрудоспособными гражданами, льготы в виде компенсации проезда и приобретения лекарств.

В новом законопроекте вопрос ставится о защите пенсионных выплат от взысканий при оплате кредита. Цель благая – оставить пенсионеру средства на жизнь. При этом нельзя забывать о том, что прожиточный минимум является гарантией социальной защиты в соответствии с Конституцией Российской Федерации.

Очевидно, что банки, выдавая кредиты лицам пожилого возраста, берут на себя дополнительные риски, связанные с возвратом выданных средств. Поэтому в настоящее время займы пенсионерам оформляют на специальных условиях. Например, ограничения касаются сроков возврата (не более 2 лет) и суммы кредита (здесь применяется индивидуальный подход). Процентная ставка составляет, как правило, от 11,3% до 24,7%.

Впрочем, почтенный возраст иногда становится для него определенным преимуществом. Некоторые банки, например, охотно одобряют кредиты и даже предоставляют выгодные ставки пенсионерам, получающим у них пенсию или другие социальные выплаты.

И все же ограничения существуют. В основном возрастные. На момент возврата потребительского кредита без поручителей заемщику должно быть не более 70 лет. В случае же если кредит берется под залог недвижимости, возраст заемщика на момент погашения должен составлять не более 75 лет. Если же кредит оформляется с поручительством – не более 80 лет. При этом средний срок погашения займа составляет 5 лет.

При оформлении кредита с поручительством пенсионеру потребуется наличие платежеспособного поручителя, который должен быть старше 21 года и моложе 70 лет (на момент полного возврата денег) и возьмет на себя обязательство выплатить долг заемщика перед банком, если тот перестанет платить.

Государственные банки достаточно лояльно относятся к такому виду кредитов и заключают договоры с пенсионерами. Размер займа может достигать 1,5 млн рублей. Все зависит от уровня доходов соискателя, включая доходы, полученные от ведения предпринимательской деятельности или личного подсобного хозяйства, и, разумеется, пенсионные выплаты.

Бывают ситуации, когда после направления заявки банк отказывает в выдаче кредита пенсионеру. Как правило, причиной являются плохая кредитная история гражданина и невыплаченные ранее кредиты. На решение банков зачастую влияет наличие или отсутствие дополнительного дохода. В случае предоставления справки 2‑НДФЛ шансы на одобрение кредита существенно возрастают. По статистике, неработающим пенсионерам чаще всего одобряют кредиты на небольшие суммы, при этом процентная ставка может быть выше, чем при обычных условиях.

В настоящее время банки оценивают при оформлении кредита размер доходов пенсионера так, чтобы после вычета ежемесячного платежа остаток на счете был не менее 55% от общего дохода, в противном случае повышается процентная ставка. Если говорить о практике выдачи пенсионерам кредитных карт, то ряд банков оформляют данные карты клиентам до достижения 70–75 лет. Например, Сбербанк установил условия по выдаче кредитных карт таким образом, что подать заявку может любой гражданин России в возрасте до 65 лет включительно с постоянной или временной регистрацией в любом населенном пункте страны.

Крайне редко банки осуществляют выдачу кредитов без ограничения по возрасту. В данном случае финансовая организация требует оформления договора с поручительством или страхованием жизни с целью уменьшения своих рисков. Анализируя практику ипотечного кредитования, можно отметить, что пенсионер тоже имеет шансы получить такой кредит. В данном случае играет важную роль наличие поручителя или созаемщика, постоянного дохода либо, если пенсионер не работает, социальной выплаты, возможности внесения первоначального взноса в размере от 20% до 50%.

Однако в случае если закон о запрете взыскивать долги с пенсий заемщиков будет принят, то правила игры неизбежно изменятся, причем некоторые – не в лучшую для представителей пожилого поколения сторону. Высока вероятность, что банки захотят обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков, с которых при наступлении форс-мажора невозможно будет ничего получить назад, и сократят количество кредитов, выдаваемых гражданам пенсионного возраста.

Это может быть отказ в займе без объяснения причин. Другой вариант «рыночный» – повышение ставок, что сделает кредиты недоступными для большинства пенсионеров. Еще один весьма вероятный выход из ситуации – банки начнут активнее предлагать пенсионерам кредиты под залог имущества и с поручительством.

С другой стороны, не лишне будет напомнить, что представители старшего поколения в большинстве своем в высшей степени ответственные заемщики. Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов, что пенсии – один из самых стабильных видов социальных выплат в нашей стране. Эти выплаты регулярны и прозрачны, поскольку их не выдают «в конвертах», соответственно, проверить реальный доход потенциального заемщика не составляет труда.

Таким образом, пенсионеры в любом случае с точки зрения банков сохранят конкурентные преимущества в качестве заемщиков. Ограничения по изъятию пенсионных средств в счет погашения долгов в основном должны защитить их от произвола сомнительных микрофинансовых организаций, зачастую вгоняющих пожилых людей в неподъемные долги.

Автор - доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова.