Возмещение ущерба: насколько еще может подорожать ОСАГО
В середине февраля Госдума в первом чтении рассмотрела законопроект о создании перестраховочного пула для ОСАГО. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) считают, что без этого не повысить доступность полисов и не очистить рынок от мошенников. Что происходит с этим видом обязательного страхования, разбирался «Профиль».
Страховщиков собирают в пул
Создание перестраховочного пула на рынке ОСАГО стало необходимым для того, чтобы свести к минимуму издержки страховых компаний. Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев объясняет: в 2022 году тарифный коридор изменился на 10% в верхнюю сторону и на 10% в нижнюю сторону.
Несмотря на это, в самых проблемных сегментах стоимость полисов все еще не покрывает полностью риски. Неудивительно, что в некоторых регионах оформить полис ОСАГО превращается в трудноразрешимую задачу. Законопроект, который находится в Госдуме, предлагает пути решения проблемы.
В России пока не будут вводить штрафы по камерам за езду без ОСАГО
«Я надеюсь, что благодаря введению пулового механизма страховщики начнут более охотно заключать высокоубыточные договоры. В результате чего покупка полисов "автогражданки" станет более доступной», – подчеркнул Евгений Уфимцев.
Насколько оправдаются ожидания, сейчас сказать сложно. Институт ОСАГО практически с момента создания летом 2003 года находится в процессе перманентной трансформации. Однако узкие места в полном объеме устранить до сих пор не удалось.
Механическим расширением тарифного коридора, как показывает опыт, повысить привлекательность продукта для страховщиков едва ли возможно. Предыдущее решение по этому вопросу Банк России принимал три года назад. Тогда тарифный коридор был расширен куда более радикально – сразу на 20% в обе стороны.
В текущем году полис подорожает не для всех страхователей одинаково. Например, расширение тарифного коридора для водителей такси составит 30% в обе стороны. Рост объясняется тем, что аварийность в этом сегменте в шесть раз выше, чем среди автовладельцев-частников. В связи с чем диапазон изменения коридора для каждой категории существенно отличается. Так, для физических лиц в абсолютных величинах он составляет от 2224 до 5980 рублей, а для таксистов – от 2014 до 12 505 рублей.
Между бонусом и малусом
Повышение произойдет без учета прочих коэффициентов, формирующих конечную цену полиса ОСАГО. Как известно, его стоимость рассчитывается путем перемножения базового страхового тарифа на повышающие/понижающие коэффициенты. Они введены, чтобы отражать степень риска страхователей индивидуально. Здесь и мощность двигателя, бонус-малус (коэффициент за безубыточную езду), количество допущенных к управлению автомобилем водителей (учитываются, в частности, стаж вождения и возраст). Кроме того, применяется так называемый территориальный коэффициент (в разных регионах он может быть разным).
С 2022 года ряд коэффициентов был скорректирован. В частности, были снижены в среднем на 4,4–5% территориальные коэффициенты в 193 регионах, городах и населенных пунктах. Среди них – Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Уфа, Казань, Екатеринбург. Но на 78 территориях, где исторически наблюдается больше случаев страхового мошенничества, тарифы были увеличены от 6,3% до 23%. В «черный» список РСА внес, например, республики Северного Кавказа, Севастополь и Симферополь.
Еще одно нововведение – полис ОСАГО для варианта страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению автомобилем с этого года, подорожает на 16%. Цена вырастет за счет изменения повышающего коэффициента – с 1,94 до 2,32.
Впрочем, есть и приятные новости. В частности, с 1 апреля начнут дополнительно поощрять аккуратных автовладельцев. По системе бонус-малус коэффициент снизится до 0,46, что соответствует скидке 54%. Это на 4% больше, чем было в прошлом году. А вот водителям, которым присущ агрессивный стиль вождения, коэффициент бонус-малус увеличится с 2,45 до 3,92.
Деньги – под расчет
С этого года ряд льготников сможет оформлять компенсации по ОСАГО в автоматическом режиме. Это касается, например, инвалидов и законных представителей детей с инвалидностью. По действующему законодательству им полагается компенсация 50% затрат на приобретение полиса ОСАГО.
В настоящее время обсуждаются еще два важных законопроекта, направленных на совершенствование института страхования обязательной отвественности автовладельцев. Первый – увеличение выплат по рискам ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП в 4 раза (с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей). Второй – отмена учета износа деталей при расчете страхового возмещения за повреждение автотранспортных средств.
Технический пересмотр: что ждет водителей после отмены обязательного ТО
По первому вопросу прогресс очевиден: изменения размера выплат пострадавшим на дорогах, вероятно, можно ожидать уже в 2023 году. Законопроект поддержали Банк России и Минфин. Правда, тут надо понимать, что столь значимое повышение лимита страхового покрытия приведет к подорожанию полиса ОСАГО – на 21%, по предварительным оценкам.
Второе нововведение, касающиеся выплат ОСАГО без учета износа деталей и узлов транспортных средств, пока в стадии активного обсуждения. Дискуссии затрагивают интересы страховщиков и страхователей – по предварительным расчетам, в случае принятия закона в таком виде ОСАГО вырастет в цене почти на 30%.
Согласно статистике обращений клиентов в страховые компании, наиболее востребованными являются риски причинения вреда имуществу в результате автомобильных аварий. Стоимость запчастей в среднем при стабильной ситуации в экономике растет примерно на 0,9% в месяц. Таким образом, в случае отказа от возмещения ущерба по остаточной стоимости ОСАГО тоже неизбежно подорожает. Зато такое решение позволит надежнее защищать имущественные интересы автовладельцев.
Увеличение лимита выплат пассажирам транспортных средств, находившимся в автомобиле, водитель которого признан виновником, – более чем актуальная тема. В первую очередь для тех, кто регулярно пользуется услугами такси.
Вопрос должен быть обязательно урегулирован, несмотря на существующие риски страхового мошенничества. Однако в основном они связаны с крупными ДТП. Доля выплат пострадавшим в общем объеме возмещений по ОСАГО не столь высока и составляет менее 10%.
Автор – профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова
Читайте на смартфоне наши Telegram-каналы: Профиль-News, и журнал Профиль. Скачивайте полностью бесплатное мобильное приложение журнала "Профиль".
