Главная особенность исламских банков – сочетание норм светского банковского права и религиозных норм шариата. Исламский банк не взимает ссудного процента и не осуществляет вложений в бизнес, противоречащий Корану (игорный, алкогольный, табачный, торговлю свининой и проч.). Такой банк не кредитует в общепринятом понятии: деньги являются не товаром, а средством инвестирования, причем, только в благое, с точки зрения Корана, дело. Вознаграждение банка или вкладчика изначально не гарантировано, оно возникает как производное от прибыли бизнеса, на развитие которого выданы средства.

Несмотря на неклассические принципы работы, такая схема вполне укладывается в общие стандарты банковского законодательства России, объясняет Татьяна Кормилицына, партнер юридической группы «Яковлев и Партнеры». Выдача кредитов под ссудный процент – не единственно возможная функция банковской организации, и исламский банк может осуществлять в России еще полтора десятка операций.

Но в чистом виде исламский банкинг в России не приживется, считает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. «Речь идет о планах Al Baraka и Al Shamal зайти в капитал российских структур и продвинуть ряд услуг. Главной целью остается проектное финансирование и инвестиции в ценные бумаги, – комментирует Масленников. – На Ближнем Востоке сейчас продвигается план по либерализации и развитию внутренних финансовых рынков. Исламский банкинг загодя забрасывает сеть по всему миру, в том числе и в России».

Сейчас в России единственным банком, совершающим исламские сделки, остается казанский «Ак Барс». Для финансирования инфраструктурных проектов он привлек около 100 млн долларов в экономику Татарстана, рассказал «Профилю» аналитик одной из ведущих консалтинговых компаний Сергей Никулин. Все другие попытки внедрения исламского банкинга в России оканчивались неудачей. Главным препятствием оставалось отсутствие необходимой для этого законодательной базы. «В основе российской банковской системы лежит возвратность и платность предоставленных денежных средств. Заниматься торговой деятельностью (кроме покупки и продажи драгметаллов) российским банкам запрещено. Для открытия "окон" тоже необходимы соответствующие поправки в законодательство», – уточняет Никулин.

Недавно такие поправки приняла банковская система Казахстана. В феврале 2009 года по личной инициативе президента республики закон о банках и банковской деятельности был дополнен главой «Особенности создания и деятельности исламских банков». В марте 2010 года казахским регулятором финансового рынка была выдана первая в истории современного Казахстана лицензия на «проведение банковских операций исламского банка». Ее получил «Исламский Банк Al Hilal», 100-процентная дочка банка Al Hilal Bank, расположенного в Абу-Даби. Ассоциация российских банков с середины 2014 года настаивает на принятии закона «Об исламских финансах», чего, скорее всего, добьется в ближайшие месяцы, прогнозирует Сергей Никулин.

Банковское и гражданское законодательство России носят общефедеральный характер, поэтому говорить о региональных особенностях работы исламских банков нельзя, считает Татьяна Кормилицына. Впрочем, идея банкинга по шариату может быть более популярна среди местного населения Чеченской республики и республики Дагестан, добавляет она.

Настороженное отношение россиян к банковским услугам, и особенно к услуге кредитования, сформировавшееся в условиях нынешнего кризиса, может принести исламским банкам довольно большую популярность. «Кроме того, исламские банки могут частично заместить западный капитал, не доступный в необходимом нашей экономике объеме. В условиях санкций Россия должна обратить внимание на эту альтернативу», – считает Никулин. Финансовый и экономический кризис тоже может стать катализатором для развития исламского банкинга: в 2008 году арабские игроки показали высокую устойчивость, сообщает Сергей Никулин и добавляет: «Динамика их активов оказалась в среднем в два раза выше показателей традиционных банков. Есть вероятность того, что к 2019 году активы исламского банкинга удвоятся. Тем не менее, велик риск переоценки спроса на услуги исламских банков. Россияне могут игнорировать их услуги из-за религиозных предубеждений или просто бойкотировать непривычную финансовую схему исламского финансирования».

Сегодня исламские кредитные организации работают более чем в 70 странах мира, причем, не только в тех, где мусульманское население составляет значительную часть. Среди европейских стран лидером по количеству представительств исламских банков остается Великобритания. Там, где нет возможности открыть полноценное отделение, появляются «исламские окна» прямо внутри банков (так работают на западе Citibank, Barclays, Deutsche Bank и др.). «Общие финансовые показатели исламского банкинга довольно высокие – годовой прирост активов составляет более 15%», – резюмирует Сергей Никулин.