1. Объедините несколько кредитов в разных банках в один

Программа рефинансирования потребкредитов позволяет объединить несколько займов в один и снизить сумму ежемесячного платежа. Делается это за счет увеличения срока кредитования или более низкой ставки по сравнению со ставками действующих кредитов. Например, выдающий новую ссуду банк устанавливает планку на 5 процентных пунктов ниже, чем стоимость самого дешевого из рефинансируемых кредитов. Чаще всего таким образом объединяются потребительские ссуды, автокредиты и кредиты по картам. Обычно банки готовы рефинансировать до пяти ссуд, но некоторые из них устанавливают лишь максимальную планку совокупного долга, под которую могут попадать неограниченное количество ссуд одновременно. При этом наличных денег заемщик не получает — необходимые суммы для погашения долгов переводятся в банки безналичным путем.

Правда, воспользоваться такой программой смогут лишь дисциплинированные заемщики — банк, предоставляющий рефинансирование, проверит отсутствие нарушений в графике погашения кредитов. Но именно хорошая история позволит заемщику получить выгодные условия по новому кредиту на покрытие старых долгов.

Программы по рефинансированию появились не так давно и, по словам зампреда банка «Траст» Сергея Воробьева, полноценно рынок еще не сформировался — многие клиенты еще не знают о таком способе экономии как рефинансирование. Самим же банкам, по словам эксперта, такие программы весьма интересны из-за дефицита хороших заемщиков, а, значит, рост конкуренции в этом сегменте будет расти.

Сегодня услугу активно продвигают ВТБ24, Сбербанк, Росбанк, «Траст», МДМ, Московский кредитный банк, Росевробанк и другие. «Конечно, этот продукт интересен банку со всех сторон, поскольку, несмотря на текущий уровень закредитованности клиентов, это хороший способ увеличить клиентскую базу, — рассказывает Воробьев. — Что касается рисков, могу сказать что наши продукты рефинансирования ориентированы на качественных заемщиков, которые трудности с погашением не испытывают. Сегодня «Траст» предлагает 4 программы данной группы, которые закрывают практически любую потребность клиентов, в том числе, клиентов с открытого рынка».

2. Поищите банк, который выкупит ваш ипотечный кредит

В случае с ипотечным кредитом процедура рефинансирования выглядит следующим образом: банк-покупатель погашает долг в банке, где был открыт кредит, перечисляя туда сразу всю сумму. После погашения всего долга первичный кредитор снимает с недвижимости обременение и только потом начинается переоформление залога.

Также стоит знать, что для участия в программе необходимо обязательно получить согласие у первичного банка-кредитора, который может отказать, поскольку он не заинтересован в потере долгосрочного клиента. Другие дело, если заемщик уже нарушал платежную дисциплину, то банк будет не против досрочно забрать кредит с процентами. Однако далеко не каждая организация, предлагающая рефинансирование, возьмется платить за заемщика с подпорченной кредитной историей, а если и возьмется, то выставит ограничения по сроку или размеру просроченной задолженности.

По словам начальника управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирины Ступаевой, при рассмотрении заявки на рефинансирование банк будет оценивать текущее финансовое положение клиента, то есть ему потребуется подтвердить уровень дохода, и, конечно, предоставить актуальные данные о себе.

3. Оформите страховку на случай потери работы

Страховые компании предлагают несколько продуктов для банковских заемщиков. Самый распространенный – страховка от потери работы. «От потери работы можно застраховаться в рамках любой программы кредитования: от беззалогового потребительского кредита до ипотеки, — говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Корнеева. — Он гарантирует финансовую поддержку заемщикам в случае потери основного места работы по инициативе работодателя — при ликвидации организации или сокращении штата сотрудников».

Как правило, приобретать такие страховки рекомендует банк, однако, по словам экспертов, сами заемщики тоже стали проявлять интерес к этому продукту. Чаще всего полисы вместе с кредитом покупают «ипотечники», чьи ежемесячные платежи могут съедать больше половины дохода. Именно они в первую очередь оказываются уязвимы в случае потери работы.

По словам Ирины Карнаевой, приобрести страховку может наемный сотрудник с бессрочным трудовым договором на руках и стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Стоимость такой страховки — от 2,5% страховой суммы, которая составит сумму, равную трем ежемесячным платежам.

В случае потери работы, страховая компания на протяжении 3 месяцев (в редких случаях — до полугода)перечисляет заемщику ежемесячные платежи, которые он дальше переводит в банк. Считается, что за это время человек должен найти работу и восстановить платежеспособность.

Второй продукт, предлагаемый ипотечным заемщикам — страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. По словам Ирины Карнаевой из «Альфа-Страхования», в этом случае убытки возмещаются банку, если клиент, неважно по какой причине, перестает выплачивать кредит, а суммы от продажи квартиры не хватает на покрытие накопившейся задолженности.

Стоимость страховки составляет от 1,5% до 10% от размера страховой суммы. Страхуется, как правило, не более 20% от стоимости квартиры.

4. Сообщайте банку о просрочке заранее, до наступления даты платежа

Если заемщик уже попал в тяжелую финансовую ситуацию, необходимо подумать о реструктуризации кредита в своем банке. Причем, сделать это нужно еще до наступления даты следующего платежа, когда платить будет нечем. Все банкиры в один голос утверждают, что обращаться к ним нужно как только появляется информация о вероятности возникновения сложностей. В случае, если платеж уже пропущен, договориться о реструктуризации будет гораздо сложнее.

Как правило, банки могут предложить заемщику изменить график платежей по основному долгу, например, перенести погашение на несколько месяцев. Проценты при этом должны уплачиваться ежемесячно. Вариантом таких «каникул» будет полное освобождение от выплат на определенное время. Но с точки зрения банка лучше не прерывать выплат по кредиту даже на небольшое время. Иногда можно говорить об увеличении общего срока кредитования, в том числе с уменьшением ежемесячных платежей за счет длины кредита.

По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, банк пойдет навстречу только заемщику, попавшему в действительно сложную ситуацию — если человек заболел, потерял близкого человека, его уволили и так далее. Нужно быть готовым к тому, что кредитор попросит предъявить документы, подтверждающие факт неплатежеспособности (трудовую книжку, справку о доходах, медсправку).

Впрочем, сами банки заинтересованы в том, чтобы помочь решить проблемы заемщика с максимальным для него комфортом. Этому способствует рост конкуренции на рынке — если не идти на компромисс, он погасит кредит и больше не вернется в банк.

«Необходимо с клиентом доверительно договориться о том, в какие сроки и как он готов погашать кредит, — говорит Сергей Воробьев из «Траста». Если это клиент потенциально качественный, он положительно воспримет шаг навстречу, и в дальнейшем будет пользоваться услугами и продуктами банка».

5. Не оформляйте займы у мелких фирм

В микрофинансовых организациях кредиты обойдутся гораздо дороже, чем в банках. Не нужно брать кредит «до зарплаты», поскольку коварные 1% в день растут как снежный ком. Да и доверять следует только известным МФО, так как на рынке действует немало мошенников и ростовщиков, скрывающих реальные ставки от клиентов. «Нам приходилось сталкиваться со случаями, когда клиент, который вполне мог бы рассчитывать на банковский кредит, обращался в МФО и занимал деньги под гораздо более высокие проценты, — рассказывает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — В принципе этот рынок не очень хорошо отрегулирован, и на нем работает определенное количество мошенников, в частности, тех, кто предлагает «вернуть долг банкам». По факту это может означать еще один взятый на себя кредит под высокую ставку и еще большее ухудшение финансового положения».

Именно поэтому при возникновении трудностей эксперты не советуют брать новые кредиты и выстраивать финансовую пирамиду, которая может быстро рухнуть.

Еще меньше стоит доверять структурам, обещающим защиту от кредиторов — так называемым антиколлекторским агентствам. Если в рекламе вы увидите фразу: «Обратитесь к нам, и вам сразу перестанут звонить кредиторы», — знайте, что вас обманывают. В лучшем случае, вам предложат юридические услуги для обращения в суд: антиколлектор анализирует финансовые документы и проверяет размер предъявленных клиенту требований, а затем берет на себя функции посредника и оказывает юридическое сопровождение, в результате чего сумма долга может быть уменьшена, а сроки выплат отодвинуты. Однако такой результат не гарантирован и от претензий со стороны коллекторов и банка-кредитора до решения суда вы не избавитесь. В худшем случае антиколлекторы могут оказаться мошенниками — пообещав решение проблем с выплатой кредита, они сразу потребуют деньги за свои услуги. Результатом такого «сотрудничества» станут огромные суммы штрафных санкций со стороны банка или коллектора и испорченная кредитная истории. Поэтому лучше не полагаться на помощь третьих лиц. «Практика показывает, что если у человека возникли сложности с возвратом банковского кредита, то самое правильное — сообщить об этом банку», — говорит Наталья Коняхина.

6. Просчитайте финансовую нагрузку, которая будет вам по силам

Из суммы ежемесячного дохода нужно исключить обязательные текущие расходы, а результат разделить пополам. «Обслуживание кредита дается тяжело людям, которые не соблюдают соотношение ежемесячного платежа по кредиту и дохода, — говорит Алексей Волков. — Критичным является соотношение 50 к 100. То есть, если человек отдает по кредиту половину зарплаты и больше, тогда ему в будущем рекомендуется как можно скорее вернуть займы и впредь избегать такой долговой нагрузки».

Но сам заемщик может недооценивать риски, надеясь на рост доходов в будущем. Именно поэтому банки пристально следят за показателем долговой нагрузки, и если он превышает 40% к уровню доходов, то они могут отказать заемщику в новой ссуде. «Часто банки лучше, чем сами клиенты, могут спрогнозировать их платежеспособность, ориентируясь на макропоказатели и статистические данные. Если доходы населения не меняются, а инфляция измеряется двузначной величиной, то нынешняя долговая нагрузка в 40% от дохода через год достигнет 50%», — говорит Сергей Воробьев из «Траста».