В августе Минэкономразвития заявило о готовности разрешить заемщикам выкупать у банков и микрофинансовых организаций свои просроченные долги по той же стоимости, по которой они достаются коллекторам. То есть за 3–5% от размера долга. Помимо этого, в министерстве ищут способ упростить и удешевить процедуру банкротства для граждан.

Она появилась в октябре 2015 года. За три года банкротами, по оценке экспертов, были признаны порядка 123 тыс. граждан. Процедура доступна тем, у кого есть просроченный долг более 500 тыс. рублей. Инициировать ее может как сам гражданин, так и его кредиторы. Во время разбирательства в суде они могут договориться о реструктуризации долгов, либо суд может признать человека банкротом, если у него денег вообще нет.

В последнем случае человек получает возможность начать финансовую жизнь с чистого листа, без долгов. Но перед этим отдает кредиторам то, что имеет, – его имущество распродается на торгах, а непогашенные за счет вырученных средств долги аннулируются. При этом забирают не все имущество – например, должнику оставят единственное жилье, если, конечно, оно не в залоге у банка по ипотеке. На него так называемый «имущественный иммунитет» не распространяется.

И пока в Минэкономразвития только думают, как облегчить участь потенциальных банкротов, в Госдуме этот способ уже нашли. Глава думского комитета по собственности единоросс Николай Николаев в начале сентября внес на рассмотрение коллег законопроект, который должен понравиться потенциальным банкротам.

Сейчас процедура обходится им приблизительно в 100 тыс. рублей. Этих денег у должников, как правило, нет, а перспектива судебного разбирательства пугает. В результате ни они, ни их кредиторы, которые понимают бесперспективность тяжбы, ничего не предпринимают. А долги у человека, между тем, растут как на дрожжах.

Николай Николаев предлагает избавить граждан от этих страхов. Стать банкротом можно будет бесплатно и без суда при наличии долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.

Такое финансовое ограничение вполне обоснованно, считает руководитель проектов юргруппы «Яковлев и партнеры» Андрей Набережный. При более значительном долге судебный контроль необходим. В большинстве случаев связка большой долг – полное отсутствие имущества и работы свидетельствует о недобросовестности гражданина.

«Упрощенкой» смогут воспользоваться те, кто одновременно отвечает пяти критериям. Она будет доступна безработным и имеющим доходы на каждого члена семьи менее регионального прожиточного минимума. При этом подать заявление можно не ранее чем через три месяца после признания безработным или снижения дохода. У потенциального банкрота не должно быть имущества, которое можно продать, а также более 50 тыс. рублей на банковских счетах. Сам же он не должен иметь в своей биографии судимость за преступление в сфере экономики или административное наказание за мелкое хищение, фиктивное или преднамеренное банкротство.

Такие требования к банкротам депутат объясняет бессмысленностью проведения полноценной процедуры банкротства граждан, априори не имеющих ничего для погашения долгов. Имущества нет у 70–80% должников, вступающих в процедуру банкротства, а кредиторы в среднем в 65–75% случаев ничего не получают, говорится в пояснительной записке к законопроекту со ссылкой на данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

«В большинстве своем судебное рассмотрение таких дел о банкротстве является трудоемким, малоэффективным и дорогостоящим», – объясняет парламентарий.

«Несмотря на довольно строгие требования к гражданам, которые смогут воспользоваться процедурой внесудебного банкротства, она может затронуть более 60% всех потенциальных банкротов. Как показывает практика, большинство из них соответствуют всем предъявляемым требованиям, а значительные задолженности образовываются у них вследствие сложившихся тяжелых обстоятельств, к которым относится потеря работы», – считает зампредседателя московской коллегии адвокатов «Центрюрсервис» Илья Прокофьев.

Инициатива очень актуальная, поскольку затрагивает интересы огромного количества граждан, которые берут кредиты на относительно небольшие суммы и не могут ни погасить их, ни объявить себя банкротом, так как у них просто нет денег на сопровождение данной процедуры, соглашается управляющий партнер «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин.

По новым правилам человек должен будет подать соответствующее заявление в саморегулируемую организацию (СРО), которая объединяет арбитражных управляющих. Той отводится один день для назначения управляющего. Но поставить туда можно только того, кто изъявил свое согласие сопровождать это дело, никого нельзя обязать взять на себя эту работу. После этого информация о намерении гражданина обанкротиться будет опубликована в специальном реестре.

Для гражданина предбанкротное состояние продлится ровно год. В это время ему будет запрещено брать новые займы, кредиты, выступать поручителем по долгам других лиц. Зато на старые долги перестанут начисляться неустойки – штрафы, пени – и иные финансовые санкции за просрочку платежей, а также проценты по всем обязательствам гражданина, говорится в законопроекте.

Через год, если финансовое состояние человека не изменится, он автоматически будет признан банкротом. Информация об этом будет включена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Арбитражный управляющий Дмитрий Рынденко предполагает, что длительность предбанкротного состояния в один год может быть связана с тем, что именно столько времени отводится управляющему на оспаривание сделок должника.

Ключевое предложение законопроекта – бесплатность процедуры банкротства для должников. Предполагается, что гонорар управляющему по таким делам будет составлять 3 тыс. рублей. Его будут выплачивать из специально созданного фонда поддержки внесудебного банкротства граждан, говорится в проекте. Из него же планируется компенсировать сопутствующие расходы управляющих по делу.

Однако такой подход вызвал недоумение у экспертов, по мнению которых, управляющим предлагают самим себе заплатить за работу. По проекту спецфонд будет формироваться из взносов СРО арбитражных управляющих, которые сами собирают деньги со своих членов. Предполагается, что ежемесячно они на эти цели будут отчислять по 15 тыс. рублей.

«Деньги СРО получает за счет взносов арбитражных управляющих. Получается, что управляющие будут финансировать сами себя», – удивляется Андрей Набережный. Он предполагает, что платежей от СРО в 15 тыс. рублей в месяц не хватит.

Эти опасения разделяет и управляющий Дмитрий Рынденко, он сомневается в обоснованности гонорара в 3 тыс. рублей, так как объем работы фактически не будет отличаться от обычной процедуры.

По проекту новые правила должны вступить в силу с 1 октября 2020 года. Но даже если они будут приняты, то вряд ли будут работать в полную силу, предполагают эксперты. И это связано с низким гонораром управляющих и схемой финансирования за счет СРО. Андрей Набережный допускает, что граждане просто столкнутся с дефицитом управляющих, так как мало кто захочет заниматься этой работой. Дмитрий Рынденко видит еще одну причину для отказа – управляющим за 20 рабочих дней нужно будет выяснить имущественное положение должника, чтобы понять, может ли он банкротиться по «упрощенке» или нет. «Но на практике проверка имущественного состояния гражданина по объективным причинам занимает достаточно много времени», – говорит он.

Однако цель у инициативы действительно благая, соглашаются эксперты. Она призвана облегчить жизнь должников, упростив доступ к процедуре личного банкротства, отмечает Илья Прокофьев.