Со своей стороны, аналитики Национального рейтингового агентства (НРА) отмечают тревожные тенденции – бум кредитования населения происходит на фоне слабого роста депозитов физических лиц в банках, в августе этот показатель даже незначительно снизился. С начала года темпы роста накоплений населения оказались вдвое ниже, чем рост задолженности по кредитам. Налицо и другой тренд – банки активно выдают займы пенсионерам. Сейчас у каждого пятого россиянина, вышедшего на заслуженный отдых, есть кредит, средний размер которого оценивается в 106 тысяч рублей, сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Всего в первом полугодии 2018 года российские банки, по данным ОКБ, выдали заемщикам старше 60 лет почти 2 млн кредитов на общую сумму 212,75 млрд рублей. Таким образом, количество новых займов пенсионерам выросло на 11%, а сумма выдач увеличилась на 45% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Напомним, в первом полугодии 2017 года банки выдали пожилым заемщикам в общей сложности 1,73 млн кредитов на 146,37 млрд рублей.

В текущем году рост отмечается по всем сегментам кредитования. В частности, клиенты банков в возрасте старше 60 лет оценили преимущества «пластика». Эксперты указывают на рекордные темпы выдачи новых кредитных карт – рост за год с 357,7 тысячи до 597,34 тысячи. Средний одобренный лимит по карте увеличился с 35 тысяч до 61 тысячи рублей. Количество ипотечных кредитов пенсионерам выросло на 58%, а объемы – на 68%. Рост новых автокредитов пенсионерам составил 13%, а объемы увеличились на 33%. Таким образом, в настоящее время 8,28 млн российских пенсионеров имеют открытые кредиты в банках, общая задолженность по которым оценивается в 885,99 млрд рублей.

Смена приоритетов

Еще несколько лет назад граждане, вышедшие на заслуженный отдых, оказывались у банков в категории повышенного риска, и отказы в одобрении кредита случались в 90% случаев. Сейчас же вышедший на пенсию человек стал одним из желанных клиентов. В свое время Совкомбанк «угадал», что пенсионеры, живущие в малых городах, более ответственно относятся к своим долговым обязательствам и не рассчитывают на помощь младшего поколения в финансовых делах, отмечает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки сократили объемы выдачи кредитных карт людям после 70 лет. За первые пять месяцев 2018 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года уровень одобрения заявок на кредитные карты сократился почти в два раза – с 64,7% до 34,7%. Согласно статистике, на заемщиков от 50 до 55 лет приходится 9,5% карт, 55–60 лет – 9,7%, 60–65 лет – всего 6,7%.

По мнению доцента экономического факультета МГУ Антона Табаха, банки, которые активно продвигают продукты для пенсионеров, обычно закладывают максимально высокие ставки, в том числе под соусом страховок. Страхование жизни – одно из самых распространенных явлений при оформлении кредита.

«К сожалению, финансовые организации до сих пор часто не информируют клиентов о полных условиях и «подводных камнях», таких как страхование жизни», – рассказывает стратегический координатор проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Анна Зеленцова. В случае с пенсионерами эти риски усугубляются доверчивостью старшего поколения. Они могут поверить на слово кредитному менеджеру и подписать договор, не читая и не вдаваясь в детали.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным при получении ссуды, в отличие от страхования залогового имущества при получении ипотеки или автокредита. По действующему законодательству у заемщика есть 14 дней (так называемый период охлаждения), чтобы расторгнуть навязанный договор о страховании и вернуть уплаченные деньги.

Эксперты полагают, что, несмотря на все нюансы, в обозримом будущем пенсионеры останутся желанными заемщиками для большинства российских банков. «Низкие темпы роста экономики не позволяют надеяться на позитивные перемены в доходах населения. Поэтому клиенты с гарантированными источниками дохода – работники бюджетной сферы и пенсионеры – будут особенно привлекательны для кредитных организаций», – убежден Эльман Мехтиев.

В свою очередь, Сергей Хотимский предупреждает, что в ближайшие годы могут возникнуть проблемы и у этой, считающейся низкорисковой, категории заемщиков. В частности, эксперт не исключает роста просроченной задолженности, поскольку некоторые банки снижают требования при выдаче кредитов.