Десять реформаторских лет с их обменами денег, девальвациями и дефолтами приучили дорогих россиян хранить свои сбережения по большей части в зарубежной валюте. А вот можно ли на этом заработать -- именно такой вопрос поставила перед собой корреспондент "Профиля".Бей "зеленых"
Заработать на валютных вкладах сейчас еще более проблематично, чем на вложениях в рублевые депозиты (об условиях открытия рублевых срочных счетов мы писали в предыдущем номере "Профиля").
Связано это с медленной девальвацией рубля (за 2001 год рубль подешевел по отношению к доллару всего на 7%), а также со сравнительно низкими ставками по долларовым депозитам (почти вдвое ниже, чем по рублевым вкладам).
Предположим, в начале 2001 года клиент разместил в банке "Российский капитал" 5000 рублей под 22% годовых. К концу года он получил 6100 рублей. Тогда же клиент разместил в том же банке и депозит в размере $177,5 (эквивалент 5000 рублей, пересчет по курсу ЦБ на 3 января 2001 года $1=28,16 рубля) под 11,5% годовых. К концу года вкладчик получает $198. При пересчете в рубли (по курсу на 29 декабря 2001 года $1=30,14 рубля) получается 5965 рублей. То есть разница в 135 рублей в пользу рублевых депозитов.
Кроме того, долларовые вклады с учетом девальвации рубля не "окупались" в прошлом году из-за уровня инфляции. Весь год ставки по долларовым депозитам в большинстве российских банков составляли максимум 10%. Плюс к этому годовая девальвация курса рубля по отношению к доллару -- 7%. Итого --17% годовых при инфляции в 18,6%. Таким образом, доходность оказалась отрицательной -- минус 1,6% в год.
Этот простой пример показывает, что в прошлом году валютные вклады были не только менее доходными, чем рублевые, но и попросту убыточными, то есть "съедали" часть вклада клиента -- если последний хоть немного задумывался об инфляции.
По словам банкиров, эти "съеденные" деньги -- своего рода плата за спокойствие. В последние десять лет вложение в доллары считалось более надежным, чем в рубли. После кризиса 1998 года хранение денег в иностранной валюте стало еще более актуальным.
До сих пор американский доллар является куда более стабильной валютой, чем российский рубль. Другой вопрос, что ставки по долларовым депозитам в банках низкие, а девальвация рубля происходила в прошлом году медленно.
Насколько выгодными окажутся долларовые депозиты в нынешнем году, сказать пока сложно. Судя по всему, девальвация рубля станет более ощутимой, чем в 2001 году.
Исходя из текущих условий открытия валютных депозитов в российских банках, можно предположить: долларовые вклады будут доходными, если девальвация рубля за год составит хотя бы 9%. В этом случае стоимость доллара к концу года составит 32,86 рубля, что соответствует заложенному в бюджете-2002 среднегодовому курсу в размере 31,5 рубля. Рублевая инфляция при этом в нынешнем году не должна превысить 18% (экономисты предсказывают уровень в 14--16%, в бюджете-2002 заложено 12--14%).
Что до процентных ставок, то, по словам банкиров, в этом году они, вероятно, останутся на нынешнем уровне, если в нашей банковской системе не произойдет кардинальных изменений. Предпосылок для роста ставок нет, если они будут меняться, то только в сторону понижения, максимум на 1--2% годовых.
Green, please!
Доходность по долларовым депозитам со сроком в один месяц в российских банках колеблется в пределах 4--5,5% годовых, Самые высокие ставки в Альфа-банке -- 5,5% годовых (то есть за месяц на счет "набегает" 0,45%), минимальная сумма вклада -- $1000.
Тем вкладчикам, кто хочет открыть счет на более скромную сумму, можно порекомендовать разместить свои средства в "УралСибе" под 5% годовых (минимальная сумма вклада -- $50), в банке "Зенит" под те же 5% годовых (минимальный взнос -- $100), в МДМ-банке -- также под 5% годовых (минимальная сумма -- $200).
Предположим, клиент открывает в Альфа-банке месячный долларовый депозит на сумму $1000 под 5,5% годовых. Через месяц клиент получит $1004,5.
В среднем по рынку доходность по трехмесячным срочным вкладам в долларах составляет 4--8% годовых
Наиболее привлекательная ставка по депозитам в "УралСибе" -- 9% годовых (то есть 2,25% за три месяца). Минимальная сумма вклада -- $300.
Предположим, клиент разместил на 3 месяца депозит в "УралСибе" на сумму $1000 при доходности в 9% годовых. Через три месяца он сможет снять со своего счета $1022,5.
Доходность по шестимесячным депозитам в российских банках обычно колеблется в пределах 6--8,5% годовых. Самые высокие ставки по полугодовым вкладам в БИН-банке и МДМ-банке -- 8,5% годовых (4,25% на полгода).
Предположим, клиент разместил на полгода $1000 в БИН-банке под 8,5% годовых. По истечении срока действия вклада он получит $1942,5.
Ставки по годовым валютным вкладам колеблются в среднем по рынку в пределах $8--9% годовых.
Наиболее привлекательную доходность -- 9,5% годовых -- предлагает Автобанк по вкладу "Выгодное приобретение" (минимальная сумма вклада -- $1500). Чуть ниже ставка -- 9% годовых -- у банка "Русский стандарт", Гута-банка, БИН-банка, МДМ-банка, "УралСиба".
Клиент, открывший сейчас в Автобанке вклад "Выгодное приобретение", через год получит $1642,5 (доход в $142,5).
Для тех, кто желает открыть депозит на меньшую сумму, сообщаем: вклад в Гута-банке в размере $1000 через год принесет своему владельцу $1090.
Европейская подставка
Сегодня практически все крупные российские банки, активно работающие с населением, предлагают своим клиентам депозиты, номинированные в новой европейской валюте -- евро (см. таблицу).
В среднем ставки по таким вкладам на 1--1,5% годовых ниже, чем по долларовым.
Насколько доходны будут депозиты в евровалюте в нынешнем году, сказать сложно. Многое зависит от котировок евро на мировом валютном рынке (пока западные трейдеры предсказывают дальнейшее понижение курса евро), а также от процентных ставок по вкладам. Скорее всего, банки, заинтересованные в привлечении средств на евродепозиты, будут постепенно поднимать их доходность. Например, Автобанк с начала прошлой недели ввел сразу три новых депозита в евро (подробнее см. таблицу). Вполне возможно, что уже к середине года ставки по долларовым и евровкладам станут практически одинаковыми.
Очень мало банков предлагают вклады в евро на срок в один месяц (см. таблицу). Самые высокие ставки у Собинбанка -- 4% годовых (0,3% в месяц). Минимальный взнос на счет -- не ограничен.
Предположим, клиент откроет в Собинбанке месячный депозит на сумму 1000 евро под 4% годовых. К концу срока вкладчик получит 1003 евро, или, исходя из текущего курса ($0,8654 за один евро), всего $868.
Понятно, что через месяц курс евро к доллару изменится, хотя пока нет никаких предпосылок к заметному росту котировок евровалюты. По крайней мере, в краткосрочной перспективе.
На три месяца самые высокие ставки у БИН-банка -- 6,75% (1,7% за три месяца), минимальная сумма -- 100 евро. В среднем по рынку доходность составляет 4--6,5% годовых.
Предположим, клиент разместил в БИН-банке 1000 евро на три месяца под 6,75% годовых. В конце срока он получит 1017 евро.
Полугодовые ставки по евро в российских банках составляют в среднем 4--7% годовых. Самую высокую доходность -- 7,5% годовых (3,75% на полгода) -- предлагают БИН-банк и Номос-банк (минимальная сумма в БИНе -- 100 евро, в Номос-банке -- не ограничена).
Предположим, вкладчик разместил на депозите в Номос-банке на шесть месяцев 1000 евро под 7,5% годовых. В конце срока он получит 1037,5 евро.
Самые высокие ставки на год по вкладам в евро также у БИН-банка и Номос-банка -- 8,5% годовых. В среднем доходность составляет 4--8% годовых.
Предположим, вкладчик разместил 1000 евро на год в БИН-банке под 8,5% годовых. В конце срока клиент получит 1085 евро.
Сколько будет стоить евро через полгода и тем более через год, точно предсказать никто не может. Пока же депозиты в евро куда менее привлекательны, чем долларовые или рублевые. Наверное, лишь те, кто отчаянно верит в способность евро составить достойную конкуренцию доллару, могут решиться вкладывать деньги в эту валюту.
Условия открытия долларовых срочных вкладов для частных лиц в ведущих российских банках*
| ~0102~Банк | ~0102~Объем частных вкладов (тыс.руб.) | ~0102~Название вклада | ~0102~Минимальная сумма ($) | ~0501~Процентная ставка по вкладу (%) | ~0102~Выплата процентов | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев | 1 год | |||||
| СБЕРБАНК | 468 491 061 | Пополняемый | 300 | -- | 2,5 | 3 | -- | -- | В конце срока |
| АЛЬФА-БАНК | 12 034 957 | Срочный | 1000 | 5,5 | 7,75 | 8,5 | 8,75 | 8,75 | в конце срока |
| БАНК МОСКВЫ | 6 936 101 | Срочный | 1000 | -- | 6 | 6,5 | -- | 7,5 | Ежемесячно |
| ВНЕШТОРГБАНК | 5 631 849 | Срочный | 100 | 3,5 | 5 | 7 | 7,2 | 7,2 | В конце срока |
| АВТОБАНК | 4 364 417 | Срочный обыкновенный | 300 | 4 | 7,25 | 7,25 | 8,5 | 8,5 | В конце срока |
| ~ | ~ | Выгодное приобретение | 1 500 | -- | -- | 8 | 8,5 | 9,5 | В конце срока |
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ | 4 420 010 | Срочный | 1000 | 2,5 | 4,5 | 5 | 5,5 | 6 | В конце срока |
| РОСБАНК | 3 405 284 | Классика | 100 | 4,7 | 5,7 | 6,7 | -- | 7,7 | В конце срока |
| "УРАЛСИБ" (БАШКРЕДИТБАНК) | 3 198 615 | Срочный депозит | 300 | 5 | 9 | 7,5 | 8 | 9 | В конце срока/ежеквартально |
| "ВОЗРОЖДЕНИЕ" | 2 634 764 | Срочный | -- | 4 | 5 | 5,5 | -- | 6,5 | В конце срока |
| ГУТА-БАНК | 1 542 418 | Срочный | 1000 | -- | 7 | 8 | 8,5 | 9 | В конце срока |
| МДМ-БАНК | 1 356 162 | Срочный депозитный | 200 | 5 | 7,5 | 8,5 | -- | 9 | В конце срока |
| БИН | 1 129 029 | Срочный депозитный | 500 | 5 | 8 | 8,5 | -- | 9 | В конце срока |
| "ЗЕНИТ" | 834 8 82 | Срочный | 100 | 5 | 6 | 7 | -- | 8 | В конце срока |
| СОБИНБАНК | 496 971 | Срочный долларовый | -- | 4 | 5,5 | 6 | -- | 6,5 | В конце срока |
| НОМОСБАНК | 374 048 | Срочный | -- | -- | 6,5 | 7,5 | -- | 8 | Ежемесячно |
| "СЛАВЯНСКИЙ" | 219 393 | Срочный | 1000 | 2 | 5 | 5,5 | -- | 6 | В конце срока |
| "РУССКИЙ СТАНДАРТ" | 185 413 | Срочный | 1000 | 5 | 6,5 | 7 | 8 | 9 | В конце срока |
| МОСКОМПРИВАТБАНК | 120 208 | Стандартный | 500 | 4,5 | 6,5 | 8 | -- | 9 | Ежеквартально/в конце срока |
| МФК | 77 417 | Классика | 5000 | -- | 7,75 | 7,75 | 8,15 | 8,55 | В конце срока |
* Данные предоставлены информационным агентством Росбизнесконсалтинг.
Условия открытия срочных вкладов в евро для частных лиц в российских банках*
| ~0102~Банк | ~0102~Объем частных вкладов (тыс.руб.) | ~0102~Название вклада | ~0102~Минимальная сумма (евро) | ~0501~Процентная ставка по вкладу (%) | ~0102~Выплата процентов | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев | 1 год | |||||
| СБЕРБАНК | 468491061 | Европейский | 100 | -- | -- | -- | -- | 4 | В конце срока |
| АЛЬФА-БАНК | 12034957 | Срочный | 1000 | -- | 6,5 | 7,25 | 7,25 | 7,75 | В конце срока |
| БАНК МОСКВЫ | 6936101 | Срочный | 9000 | -- | 5 | 5 | -- | -- | В конце срока |
| ВНЕШТОРГБАНК | 5631849 | Срочный | 110 | -- | 6 | 6,7 | 6,7 | -- | В конце срока |
| АВТОБАНК | 4364417 | Европа | 1000 | 3,5 | 5 | 6 | -- | -- | В конце срока |
| ~ | ~ | "Европейская звезда" | 10000 | -- | 6,5 | 7 | -- | -- | В конце срока |
| ~ | ~ | "Европейский" | 1500 | -- | 4,5 | -- | -- | -- | Ежемесячно |
| РОСБАНК | 3405284 | Комфорт | 1000 | 3,5 | 5,5 | 5,9 | 6,5 | 6,8 | В конце срока |
| "УРАЛСИБ" (БАШКРЕДИТБАНК) | 3 198 615 | Срочный депозитный | 300 | -- | -- | 7 | -- | 8 | В конце срока/ ежеквартально |
| "ВОЗРОЖДЕНИЕ" | 2634764 | Срочный | -- | -- | -- | 4,2 | 4,5 | 4,8 | В конце срока |
| ГУТА-БАНК | 1542418 | Срочный | 1000 | 3,5 | 4 | -- | -- | -- | В конце срока |
| МДМ | 1356162 | Срочный депозитный | 500 | 3 | 4 | 4,5 | -- | 5 | В конце срока |
| БИН | 1129029 | Срочный депозитный | 100 | -- | 6,75 | 7,5 | 8 | 8,5 | В конце срока |
| СОБИНБАНК | 496971 | Срочный | -- | 4 | 4 | 4 | -- | 4 | В конце срока |
| НОМОСБАНК | 374048 | Срочный | -- | -- | 6 | 7,5 | -- | 8,5 | В конце срока |
| МФК | 77417 | Классика | 5000 | -- | 3,75 | 3,75 | 3,95 | 4,15 | В конце срока |
* Данные предоставлены информационным агентством Росбизнесконсалтинг.
* Данные предоставлены информационным агентством Росбизнесконсалтинг.
НАТАЛЬЯ РОМАНОВА
