Архивная публикация 2003 года: "Болейте на здоровье"

Экономить на здоровье можно и даже нужно. Главное -- делать это грамотно. Совместить жадность (в хорошем смысле этого слова) с заботой о себе любимом можно, купив полис добровольного медицинского страхования.Чаще всего полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) люди получают от предприятий и фирм по месту работы. Страхуя медицинские расходы своих сотрудников, компании имеют двойную выгоду. Во-первых, они экономят на налогах: расходы по ДМС фирмы могут списывать на себестоимость продукции и услуг, то есть выводить из-под налога на прибыль. Во-вторых, с помощью полисов предприятия стимулируют работников.

Между тем любой человек может сам обеспечить себя медстраховкой, обратившись в одну из страховых компаний, специализирующихся на ДМС. Такая страховка дает доступ к услугам известных частных и ведомственных медицинских учреждений, разительно отличающихся от привычных районных поликлиник уровнем сервиса и комфортом. Здесь не придется часами ждать приема у кабинета терапевта, чтобы закрыть больничный лист или получить справку в бассейн. Время визита к врачу можно согласовывать по телефону. Да и персонал здесь приветливее -- в коммерческой поликлинике вы вряд ли услышите себе вслед шипение санитарки "ходют тут всякие, топчут".

Качество диагностики и лечения в платных медучреждениях обычно на голову выше. Они оснащены современным оборудованием, о котором большинству бюджетных лечебниц остается лишь мечтать. Коммерческие медучреждения имеют возможность перекупать лучших врачей.

Умножай на десять

Не секрет, что услуги коммерческих медицинских центров стоят недешево, но приобретенная заранее медицинская страховка дает доступ к ним за вполне разумную цену.

Приобретая полис добровольного медицинского страхования, мы платим страховой компании, а при обращении к врачу именно она расплачивается с медиками вместо нас. Если за период действия страховки (как правило, это год) владелец полиса ни разу не обратится к врачу, уплаченные деньги не возвращаются. Зато, случись что, страховка даст возможность пользоваться услугами престижных медучреждений в пределах записанной в полисе ДМС суммы, которая может составлять и $10 тыс., и $20 тыс., и $50 тыс., то есть оказаться в десятки раз больше цены самого полиса.

Полис ДМС решает еще одну важную для пациента проблему -- поиск нужного врача-специалиста. Вместо больного этим занимается страховая компания, которая постоянно мониторит рынок медицинских услуг, собирает информацию о качестве лечения в различных медучреждениях, наличии в них лечебного и диагностического оборудования, а также специалистов высокой квалификации.

Врачи, которыми укомплектованы департаменты ДМС страховых компаний, подскажут застрахованному, куда лучше обратиться, если шалит печень, побаливают суставы или если необходима нейрохирургическое вмешательство.

Клиент платной медицинской клиники без страховки рискует оставить в ней значительно больше денег, чем нужно для нормальной диагностики его заболевания и лечения. Незастрахованному клиенту с гайморитом легко могут назначить дорогостоящую томографию шейного отдела позвоночника, а больного с паховой грыжей -- отправить на консультацию к офтальмологу. И все это человек будет вынужден оплатить. Так что излишнее любопытство медиков может сильно ударить по карману пациента.

Штатные врачи страховой компании постоянно отслеживают, насколько правомерно пациенту прописали то или иное диагностическое обследование или процедуру. Никакая страховая компания не станет оплачивать лишние анализы, ультразвуковые обследования или инъекции. Медики в коммерческих центрах это отлично знают и назначают застрахованным пациентам только то, что действительно необходимо.

К тому же коммерческие лечебницы за идентичные процедуры и обследования берут со страховщиков меньше, чем со своих индивидуальных клиентов. Это потому, что страховщики, заключая с лечебными учреждениями договоры на обслуживание большого числа пациентов, пользуются оптовыми скидками.

Тройственное положение

Обычно все страховые компании строят свои программы ДМС из трех основных медицинских услуг: амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного лечения, услуг коммерческой "скорой помощи".

Как правило, в поликлинический полис по желанию клиента могут включить вызов врача на дом, стоматологическую помощь в специализированных центрах, углубленную диспансеризацию застрахованного и т.д. Почти во всех специализирующихся на ДМС страховых компаниях сегодня есть круглосуточные диспетчерские службы, куда первым делом обращаются почувствовавшие недомогание застрахованные люди. Сюда клиенты могут звонить и консультироваться по поводу своего лечения хоть каждый день.

Последние пару лет страховые компании стали активно продавать программы ДМС "Личный врач" или "Семейный врач". Застрахованный по такой программе прикрепляется не к конкретной ведомственной или частной поликлинике, а к врачу, работающему в созданной страховщиком сервисной медицинской компании или центре (к примеру, "Медэкспресс", "Медкорп", "Гута Клиник" и т.д.). Такой доктор фактически заменяет участкового терапевта, следит за здоровьем человека или семьи, и именно он направляет пациента в наиболее подходящую в каждом конкретном случае поликлинику или больницу. Если личный врач по какой-либо причине лично вас не устраивает, страховая компания передаст вас другому медику. Вызвать врача на дом можно по специальному телефону, который указывается в полисе.

Стоимость полисов, где вместе с прикреплением к поликлинике есть еще и личный врач, ниже традиционных прикрепительных на 5--10%. А полисы, по которым оплачиваются только назначения личного врача, стоят примерно на 40% меньше, чем обычные страховки прикрепления к поликлинике с аналогичным набором услуг.

Ускоренная помощь

Сумма, которую придется выложить индивидуальному клиенту за медицинскую страховку, напрямую зависит от набора включенных в полис услуг и прейскуранта выбранной поликлиники или стационара.

Годовой полис на амбулаторно-поликлиническое обслуживание, по которому также оплачивается лечение зубов и вызов "скорой помощи", в зависимости от типа медучреждения может стоить $600--1200. При желании услугу "скорая помощь" можно купить отдельно. Альтернативная "скорая помощь" обходится в $50--120 в год. В отличие от бюджетных "скорых" коммерческие автомобили обычно оборудованы системами реанимации, а у врачей всегда в достаточном количестве лекарства.

Как правило, коммерческая "скорая" прибывает максимум через 20 минут после вызова -- правда, в том случае, если ей не попались на дорогах пробки. От последних никто застраховаться не в силах. Даже сами страховщики.

Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно, его цена составляет от $350 до $1500 в год -- в зависимости от условий страхования. К примеру, по одному полису могут оплачиваться сложные хирургические вмешательства, скажем аортокоронарное шунтирование, а по другому -- нет. Но при включении в программу ДМС стационара в комплексе с поликлиникой его цена не превышает $600.

Стоимость любого медицинского полиса напрямую зависит и от "звездности" выбранного лечебного заведения. Традиционно самыми дорогими и престижными считаются поликлиники и стационары управления делами президента и медицинский центр главного управления дипкорпуса. Эти учреждения обеспечивают пациентам максимальный комфорт, укомплектованы лучшим, порой уникальным оборудованием.

Не отстает от них по уровню цен медицинский центр АО "Медицина", хотя, по мнению страховщиков, качество услуг здесь не всегда на все сто соответствует стоимости.

Качественно, но с меньшим комфортом пациентов лечат в поликлинике МИДа, Московском лечебно-санаторном объединении, лечебно-диагностическом центре Минобороны. Полисы прикрепления к ним дешевле (см. таблицу.)

Обратите внимание: цена полиса одной страховой компании может существенно отличаться от другой. Дело в том, что стоимость страхования зависит от объема программы, которая реализуется через конкретную поликлинику, а она у каждого в страховщика своя. К примеру, один страховщик готов оплачивать ультразвуковую диагностику неограниченное количество раз, а другой -- оплачивает не более 5 тестов.

Поэтому, выбирая полис ДМС той или иной компании, первым делом нужно сравнивать не цену страховки, а объем медицинских услуг, оплачиваемых страховой компанией.

Стар и мал

В зависимости от обстоятельств страховые компании могут менять базовую стоимость полисов. Так, цена страховки может быть снижена на 5--10% при повторном обращении клиента в страховую компанию.

Пенсионеры, как известно, болеют чаще. Им страховка обходится на 20--50% дороже, чем клиентам среднего возраста. Довольно часто лиц старше 70 лет и инвалидов отказываются страховать вовсе. За полис для ребенка также приходится платить больше. К примеру, если стоимость годового страхового полиса для взрослого человека без тяжелых хронических недугов составляет порядка $600, то для ребенка 5 лет -- от $800 и выше. Хотя, по статистике, дети значительно реже страдают хроническими заболеваниями сердца, печени или почек, зато очень часто болеют ОРЗ, простудами, получают травмы и отравления. Кроме того, в детскую страховую программу обязательно включается ежегодная диспансеризация ребенка и вакцинация по утвержденному Минздравом плану прививок.

Стоимость полиса корректируется и в зависимости от состояния здоровья клиента. На основании анкеты, в которой клиенты указывают свои хронические заболевания, перенесенные операции и пр., страховщики устанавливают повышающие коэффициенты к страховым тарифам. Если впоследствии окажется, что застрахованный утаил сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга оплачено не будет. Ежели число хронических заболеваний велико, клиент постоянно нуждается в медицинском наблюдении, страховщики могут заломить за полис непомерную цену. Так что будет дешевле обратиться к платной медицине напрямую.

Страховщики всегда назначают частным лицам страховые тарифы выше, чем коллективным клиентам. При страховании целого коллектива стоимость страхования будет на 10--30% ниже, чем при страховании индивидуального клиента. Ну а если страхуется коллектив из 1000 человек, скидка может составить 50% и более.

Исключения без правил

Выбирая страховку, нужно обязательно иметь в виду, что страховая компания оплатит лишь те услуги, которые указаны в договоре. Если, например, ваш полис предусматривает лишь поликлиническое лечение и услуги "скорой помощи", а у вас обнаружился аппендицит, вас с комфортом доставят в платный стационар, но все оказанные в нем услуги вам придется оплатить самостоятельно.

Даже очень дорогой полис не гарантирует оплату лечения застрахованного от любого вновь выявленного заболевания. Все зависит от того, какие болезни по конкретному полису отнесены к страховым случаям.

Но есть целая группа недугов, лечение которых никогда не оплачивается по программам ДМС. Это: онкологические заболевания, туберкулез, тяжелые психические расстройства, сахарный диабет, почечная недостаточность, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Однако, если такое заболевание, как синдром иммунодефицита, будет выявлено в период действия страховки, компания оплатит его первичную диагностику и консультации у специалистов, а лечение -- нет. Правда, страховщики продолжат оплачивать лечение пациента от других застрахованных недугов, а все, что связано с последствиями злокачественной опухоли, химиотерапии, облучения, покрываться не будет.

Помимо лечения вышеперечисленных болезней страховщики обычно не оплачивают любые виды протезирования -- от зубов до конечностей -- и пластическую хирургию. Сюда же относятся новые дорогие методы лечения, к примеру из покрытия могут исключаться штифтовые методы восстановления зубов, пломбирование с помощью анкерных и гуттаперчевых штифтов и т.п. Тогда их придется оплачивать из собственного кармана даже застрахованным людям.

Стоимость годовых полисов амбулаторно-поликлинического обслуживания ($, для индивидуального страхователя/для членов коллектива численностью свыше 100 человек)

* В полисы включена поликлиническая помощь, вызов врача на дом, стоматология, услуги "скорой помощи", а также стоимость стационарного лечения при условии, что стационар предлагается в комплексе с поликлиникой

** Программа включает стационар.

*** Включены услуги "скорой медпомощи" и госпитализация по экстренным показаниям.

Прочерк -- услуга не предлагается.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ