Архивная публикация 2002 года: "Деньги на "дочку""

Западные банки в сознании российского обывателя не в пример надежнее наших доморощенных. А потому лучшее место для хранения денег -- отечественные филиалы обитателей Уолл-стрит. Про "хранение" спорить не будем. А вот приумножить капитал, разместив его в российских "дочках" западных банков, вряд ли удастся. Почему -- выяснила корреспондент "Профиля".Их нравы

На сегодняшний день в России из всех 20 иностранных банков с частными клиентами более или менее активно работают всего шесть. Среди них -- КМБ-банк, Гаранти банк, Финанс банк, Первый Чешско-Российский банк, Московский международный банк (ММБ), Райффайзенбанк. Все они -- стопроцентные "дочки" западных кредитно-финансовых организаций.

Почти все иностранные банки, представленные в России, работают как с рублями, так и с валютой (долларами и евро).

Условия открытия счетов в иностранных и российских банках в целом схожие: нужно лишь принести паспорт и необходимую сумму денег. Лишь Раффайзенбанк требует от вкладчика еще и рекомендательное письмо с места работы. Отметим также, что у клиентов Первого Чешско-Российского банка и Раффайзенбанка на момент заведения депозитного счета должен иметься еще и текущий счет до востребования в этих банках. Более того, открытие вклада до востребования в Раффайзенбанке обойдется клиенту в $10, а в Первом Чешско-Российском банке вкладчику придется оставить на текущем счете как минимум 1000 рублей по рублевому вкладу или $100 -- по долларовому. Российские же банки подобных требований к своим вкладчикам не предъявляют.

Наиболее демократичные условия хранения средств в КМБ-банке: минимальные суммы вкладов составляют $100 и 100 евро по валютным вкладам, 3000 рублей -- по рублевым.

Остальные банки рассчитаны на более солидных клиентов. Например, в ММБ на валютный счет нужно внести как минимум $3000, в Раффайзенбанке -- 5000 евро (то есть $4200). Чтобы открыть рублевый депозит в Гаранти-банке, вам потребуется 100 тысяч рублей.

Таким образом, получается, что большинство иностранных банков специализируются на работе с солидными частными клиентами. Во многих же российских банках минимальные суммы по вкладам в среднем соответственно 1000 рублей, $100 и 100 евро.

Что касается процентных ставок, в частности по рублевым вкладам, то по этому показателю конкуренцию российским банкам может составить лишь КМБ-банк. Во всех остальных "дочках" западных финансовых институтов доходность по депозитам в полтора-два раза ниже.

Так, например, ставки по годовым рублевым депозитам в большинстве иностранных банков в лучшем случае находятся на уровне инфляции, заложенной в бюджете-2002 (12--14%). То есть в итоге клиент западных "дочек" по размещенным на депозитах средствам в лучшем случае получит нулевую доходность, а то и окажется "в минусе" -- ведь, по прогнозам многих экономистов, в этом году ожидается инфляция в среднем на 15--16%.

Исключением являются лишь ставки по рублевым вкладам в КМБ-банке -- они составляют 19--20% годовых (у российских банков -- в среднем 14--19%).

Что до валютных депозитов, то ставки по ним колеблются в пределах 3--6% годовых (в российских банках -- в среднем 8--9% годовых). Так что, учитывая продолжающийся рост реального курса рубля, заработать на валютных вкладах в западных "дочках" довольно проблематично.

"Дочки" западных банков не могут похвастать и особым разнообразием вкладов -- большинство предлагают лишь один депозит по рублям или валюте.

Выбиваются из этого правила лишь КМБ-банк и Финанс банк. В КМБ два вида депозитов: вклад "Кошелек" (срок хранения средств от полугода до года) и вклад "Фиксированный" (от 1 месяца до 1 года).

Разница в том, что по вкладу "Кошелек" клиент может раз в месяц снимать до 10% от суммы вклада (но не более $1000 в долларовом эквиваленте). Из-за возможности частичного использования средств процентная ставка по этому вкладу ниже, чем по "Фиксированному" депозиту, по которому во время действия вклада деньги снимать нельзя.

Кроме того, у Финанс банка с обычным срочным вкладом предусмотрен еще и полугодовой спецдепозит, который также предусматривает частичное снятие средств со счета (максимум 20% от суммы) один раз в течение срока действия вклада.

Постучите по "дереву"

Как мы уже отмечали, более привлекательные условия открытия месячных депозитных рублевых вкладов у КМБ-банка -- 11% годовых (0,9% в месяц).

Предположим, клиент положил в КМБ-банке 5 тысяч рублей на вклад "Фиксированный" на один месяц под 11% годовых (минимальная сумма вклада -- 3000 рублей). Через месяц он получит 5045 рублей.

В других банках ставки значительно ниже. Например, в Райффайзенбанке доходность по месячному депозиту составляет 6% годовых (в российских банках -- в среднем 10--11% годовых).

При размещении средств на три месяца самая высокая доходность также у КМБ банка -- 15% годовых (3,75% за три месяца), минимальная сумма -- 3000 рублей. В других западных "дочках" -- в среднем 8--12% годовых (в российских банках -- 11--17% годовых).

Предположим, клиент разместил на три месяца 5000 рублей в КМБ банке (вклад "Фиксированный") под 15% годовых (минимальная сумма -- 3000 рублей). В конце срока он получит 5187,5 рубля.

Ставки по полугодовым рублевым вкладам в иностранных банках составляют 9--17% годовых (в российских финансовых институтах -- 14--17% годовых).

Самые привлекательные ставки у КМБ-банка -- 17% годовых (8,5% за полгода), что на уровне средних показателей на нашем рынке.

Предположим, клиент открыл шестимесячный депозит (вклад "Фиксированный") в КМБ-банке под 17% годовых на сумму 5000 рублей (минимальная сумма -- 3000 рублей). В конце срока он получит 5425 рублей.

На год рублевые депозитные вклады открывают только два банка -- Гаранти банк (12% годовых) и КМБ-банк (19-20% годовых). Причем, у Гаранти банка минимальная сумма вклада -- 100 тысяч рублей, у КМБ -- 3 тысячи рублей.

Предположим, клиент открыл годовой депозит (вклад "Кошелек") в КМБ-банке под 19% на сумму 5000 рублей (минимальная сумма -- 3000 рублей). В конце срока он получит 5950 рублей.

Про центы

Что касается валютных вкладов, то ставки по депозитам (долларовым и евро) в наших филиалах западных банков также ниже, чем в банках сугубо российских.

Самая высокая доходность по месячному депозиту в долларах в Первом Чешско-Российском банке -- 4% годовых (0,3% за месяц). В других иностранных банках этот показатель составляет 2,5--3,5% годовых. Российские банки предлагают 4--5,5% годовых.

Предположим, клиент разместил на один месяц $5000 (минимальная сумма -- $500) под 4% годовых в Первом Чешско-Российском банке. В итоге он получит $5015.

На три месяца наиболее привлекательные ставки по долларовым вкладам у Финанс банка и Первого Чешско-Российского банка -- 4,5% годовых (1,1% на три месяца). При этом в Финанс банке минимальный взнос -- $1000, в Первом Чешско-Российском -- $500.

В остальных западных финансовых институтах, представленных на нашем рынке, ставки колеблются от 2,6% до 4% годовых. В российских банках предлагают в среднем 4--7% годовых

Предположим, клиент разместил на три месяца $5000 под 4,5% годовых в Финанс банке. В итоге он получит $1055.

Открыть полугодовой долларовый вклад по максимальной ставке -- 5% (2,5% -- на полгода) можно в Гаранти банке, Финанс банке и Первом Чешско-Российском банке. В первых двух банках минимальный взнос -- $1000, в Первом Чешско-Российском -- $500.

В остальных иностранных банках доходность по депозитам составляет 2,75--4,5% годовых (в российских банках -- 6--8,5% годовых).

Предположим, клиент разместил на полгода $5000 под 5% годовых в Гаранти банке. В конце срока он получит $5125.

При размещении средств сроком на год самая высокая доходность по годовому депозиту -- 5,5% -- у КМБ, Гаранти банка и Финанс банка. Минимальный взнос по вкладу у них -- $1000. В других западных "дочках" этот показатель составляет 2,8--5% годовых (в сугубо российских банках -- 8--9% годовых).

Предположим, клиент разместил на год $5000 под 5,5% в КМБ-банке. В конце срока он получит $5275.

Евро без дискриминации

Вклады, номинированные в евровалюте, можно открыть в любом активно работающем с частниками российском филиале иностранного банка, кроме Первого Чешско-Российского банка.

Условия по евродепозитам в западных банках значительно жестче, чем в российских. Например, в среднем минимальная сумма составляет 5000 евро, ставки -- 2--5,5% годовых. В то время как в российских банках клиент может принести в банк 100 евро под 7--8% годовых.

Самые высокие ставки по месячным депозитам в евро у Финанс банка и Гаранти банка -- 3% годовых (0,25% в месяц), минимальная сумма вклада -- 5000 евро. В других западных банках можно получить доходность в 1,75--2% годовых, в российских банках -- 3--4% годовых.

Предположим, клиент разместил на один месяц 5000 евро под 3% годовых в Финанс банке. В конце срока он получит 5012 евро.

По трехмесячным вкладам наиболее привлекательная доходность в Гаранти банке -- 3,5% годовых (0,75% за три месяца). В остальных иностранных банках ставки колеблются в пределах 2--3% годовых, в российских 4--6,5% годовых.

Предположим, вкладчик открыл в Гаранти банке на три месяца вклад на сумму 5000 евро под 3,5% годовых. В итоге он получит 5037,5 евро.

На полгода выгоднее всего размещать средства в КМБ-банке и Гаранти банке -- здесь это можно сделать под 4% годовых (2% за шесть месяцев). В других "дочках" западных банков ставка по таким вкладам составляет 2--3,5% годовых (средняя доходность полугодовых вкладов в евро в российских банках -- 4--7% годовых).

Предположим, клиент разместил на полгода 5000 евро под 4% в Финанс банке. В конце срока он получит 5100 евро.

Наибольшая доходность по годовым евровкладам -- 6% -- в КМБ-банке по депозиту "Фиксированный" (минимальная сумма по вкладу -- 500 евро). В других филиалах иностранных банков можно открыть вклад под 2--5,5% годовых, их российские коллеги предлагают доходность в 4--8% годовых.

Предположим, клиент разместил на полгода 5000 евро под 6% в Финанс банке. В конце срока он получит 5300 евро.

Вывод из всего вышесказанного прост: особого смысла хранить средства в иностранных банках в России нет. Заработать мало-мальски приличные деньги на вкладах по таким низким ставкам просто невозможно.

И тем не менее частные лица свои деньги в "дочках" западных банков все-таки размещают. Что это за люди? По словам сотрудников западных банков, их вкладчики -- это в основном сотрудники иностранных компаний, работающих в России. В среднем их минимальный взнос на счет составляет $10--15 тысяч.

Для иностранцев минимальные ставки привычны -- у себя на родине они видят в "прайс-листах" банков такие же "бледные" цифры. А все сверх этих низких ставок считают подозрительным. Если вы столь же подозрительны -- присоединяйтесь к иностранцам. Только не рассчитывайте при этом заработать.

Условия открытия долларовых срочных вкладов в иностранных банках*

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

Условия открытия срочных вкладов в евро в иностранных банках*

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

Условия открытия рублевых срочных вкладов в иностранных банках*

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

* Данные предоставлены Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА