Архивная публикация 2001 года: "Карточный толк"

Более 20 тысяч российских граждан уже стали держателями настоящих кредитных карточек, по которым можно не только расплачиваться за покупки, но и брать в долг -- от одной до десяти тысяч долларов в месяц. Сегодня для получения такой карты достаточно иметь хорошую кредитную историю или легальный заработок не менее $1 тысячи в месяц. При этом можно не бояться, что банк лопнет: ведь это клиент занимает у банка, а не банк у него.Дебет с кредитом

Велика сила слова: пластиковые карточки в России как-то сразу, с момента их появления у нас, окрестили кредитками. И первое время неосведомленная публика верила, что они таки да -- кредитки. То есть по ним можно получить взаймы. И только потом стало ясно, что абсолютное большинство российских карточек -- дебетные. Есть у тебя на них $100 -- вот ровно столько и можешь снять.
Иное дело кредитки. По ним допускается некий ограниченный перерасход средств: банк предоставляет держателям карт возможность отсрочки платежей на несколько месяцев, в частности, при совершении покупок. Размер ссуды зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, а также от его платежеспособности и вида карты.
Иметь кредитный "пластик" удобно: в любой момент человек может купить приглянувшийся товар, не думая, хватит ли денег на счете. Возможно, на карте нет ни цента, а кредит тем не менее дадут.
Жизнь взаймы очень распространена на Западе, там не важно, покупаете вы дом, машину или просто хотите перекусить в кафе. Число кредиток в западных государствах составляет около 50--60% от общего числа пластиковых карточек. В России по состоянию на конец прошлого года их было всего 2248 штук, или около 0,1% от суммарного числа карт -- 2 376 378 штук (рейтинг банков--эмитентов расчетных карт будет опубликован в апрельском номере журнала "Карьера").
Впрочем, это лишь официальные данные, на самом деле кредиток, выпущенных в России, больше. Дело в том, что многие российские банки эмитировали расчетные карты с возможным овердрафтом (перерасходом средств). То есть по бухгалтерии такие карточки проходят как дебетовые, а по сути это настоящие кредитки. Все потому, что банки обязаны формировать 100-процентные резервы под кредитные карточки, что ведет к уменьшению капитала. Финансистам это невыгодно. По словам вице-президента Собинбанка Олега Швецова, на 1 января 2001 года Собинбанк выпустил 216 таких "дебетовых" карт.
Однако ситуация, возможно, скоро изменится. К лету этого года ожидается выход новых нормативов ЦБ, регламентирующих упрощенный порядок учета операций по кредитным картам. Собственно, поэтому многие банки стали открыто говорить о готовности активно развивать кредитное направление в пластиковом бизнесе. К ним относятся МДМ-банк, Импэксбанк, Автобанк, АКБ "Славянский".
Пока же среди активистов (на деле, а не на словах) стоит отметить Санкт-Петербурский промышленно-строительный банк (более 10 000 кредиток VISA и Europay), Петровский банк (около 8000 кредиток VISA и Europay), Первое О.В.К. (около 800 кредиток VISA и Europay).
Самые крупные наши коммерческие банки -- Альфа-банк (около 100 карт VISA), МДМ-банк (около 200 карт VISA и Diners Club International), Росбанк (более 300 кредиток VISA и Europay) -- пока не слишком увлекаются кредитками (подробнее см. таблицу "Рейтинг банков--эмитентов кредитных карт для физических лиц).
Корнями в историю

Первая кредитная карта в современном понимании этого слова была выпущена Diners Club International в 1950 году. В 1958 году американский Bank of America стал эмитировать карты BankAmericard, которые в 1977 году были переименованы в VISA International. Первые европейские кредитки -- EC/MC -- появились на свет в начале 80-х годов.
В Россию настоящие кредитки были завезены лишь в 1997 году.
"Первой ласточкой" стала карта Diners Club International, которую эмитировал банк "Империал". Затем появились кредитки от VISA и Europay. Выдавались тогда такие карточки только VIP'ам и широкого распространения не получили. Кредитовали банки исключительно "проверенных" клиентов. Сразу после кризиса, понятное дело, о ссудах вообще речь не шла, были куда более важные проблемы -- например, как выжить самим банкам.
Некоторое время спустя финансисты, например АКБ "Славянский", активно работающие на рынке "пластика", вновь стали выдавать кредитки, но, как и раньше, только солидным клиентам -- таковых, понятно, единицы.
Хождение в народ

Впрочем, ничто не вечно под луной, депозитные карточки -- в особенности. В последнее время -- полгода-год назад -- появились российские банки, готовые значительно усовершенствовать карточные программы. Они, конечно, пока не готовы предложить настоящие кредитки всем желающим. Но при выполнении ряда условий "пластик" получить можно.
Среди требований к заемщику на первом месте стоит стабильный личный доход (речь идет только о легальных деньгах -- если вы получаете "черным налом" $1000, а по ведомости всего 1000 рублей, то банк кредитку не даст). Разговор начинается с официальных $1000 в месяц.
Впрочем, можно не иметь высокого заработка, но обладать приличной банковской историей (например, солидным остатком на дебетовой карте) -- и это тоже повод просить кредитную карточку.
Наконец, для получении карточки можно воспользоваться поручительством. В роли поручителя обычно выступает юридическое лицо -- компания или предприятие, которое обслуживается в этом самом банке.
Если хотя бы одному из трех требований ваша персона удовлетворяет, есть шанс получить кредитку.
В каком банке покупать карту? Забавно, но в данном случае надежность финансового института играет не первостепенную роль. Ведь это вы берете деньги у банка, а не наоборот (клиент вовсе не обязан держать свои сбережения на кредитке).
Максимальная сумма кредита определяется индивидуально. Чем престижнее карта, тем больше заем. Именно "солидность" карты определяет степень доверия банка. Лимиты у всех приблизительно равные.
Наиболее популярные VISA Classic и EC/MC Standard предназначены для так называемого среднего класса -- для людей, чей ежемесячный легальный доход колеблется в пределах $1000--3000. Допустимый перерасход средств по ним составляет от $500 до $1000 в месяц. Кредитный лимит по снятию наличных через банкоматы -- до $100 в день.
Срок погашения кредита зависит от договора с банком -- месяц и больше, но, как правило, не более полугода.
Кредитные карточки VISA Gold и EC/MC Gold рассчитаны на людей с высокими доходами (от $3000 до $10 000 в месяц). Тут кредит значительно выше -- до $10 000. Держатель такой карточки имеет право снимать до $200 в день наличными. Кроме того, клиент может в чрезвычайных ситуациях (например, при несчастном случае) получить на руки сразу до $5000.
Владельцам кредиток VISA Gold и EC/MC Gold банки, как правило, предоставляется также ряд дополнительных услуг -- таких, как страхование от несчастных случаев во время путешествий или VIP-сервис в аэропортах.
VISA Platinum, EC/MC Platinum и Diners Club International предназначены для самых состоятельных клиентов (от $10 000 ежемесячного дохода и выше). Здесь кредит составляет от $10 000 и больше (он может быть вообще неограниченным). Лимита по снятию наличных вообще не существует. На эти карточки распространяются и все дополнительные услуги, перечисленные выше.
Раз вы берете у банка взаймы, значит, деньги нужно возвращать, да еще и с процентами. У российских финансистов ставки колеблются в очень узком диапазоне -- 15--17% в год (по валюте). Обычно банк устанавливает единый для всех карт процент по кредиту вне зависимости от вида карточки.
По части стоимости обслуживания-изготовления, комиссии при снятии наличных, безналичным расчетам и пр. тарифы одного банка по кредитным и дебетовым карточкам совпадают (см. таблицы "Тарифы по пластиковым картам в крупнейших российских банках"). Разница лишь в том, что при получении кредитных карт -- в отличие от дебетовых -- не нужно вносить обязательную минимальную сумму, а такое понятие, как неснижаемый остаток, для кредиток отсутствует вовсе.
При выборе банка стоит обратить внимание на качество сервиса -- есть ли круглосуточная телефонная поддержка клиентов, оперативность по предоставлению срочной информации и пр.
Кредитка кредитке рознь

Наряду с классическими кредитными карточками в ближайшее время в России начнут развиваться и так называемые charge-cards, очень распространенные на Западе среди среднего класса.
Банк выдает карту, по которой в каждом месяце возможен строго ограниченный перерасход средств. Для каждого клиента устанавливается индивидуальный кредитный лимит. Ориентиром в данном случае может служить зарплата. Если вы получаете $1000 в месяц, то банк позволит одалживать не более $500 ежемесячно.
Кроме того, в течение определенного времени (обычно не больше одного месяца) вы обязаны погасить задолженность, в противном случае карту у вас отберут. Условия довольно жесткие. И тем не менее на Западе такого рода карты пользуются большой популярностью.
В России до последнего времени банки не выпускали charge-cards. Однако совсем недавно АКБ "Славянский" первым в нашей стране стал предлагать такие карты, правда, пока только сотрудникам предприятий -- своих корпоративных клиентов. Банк выдает две карты: VISA Classic и Diners Club Valid only in Russia, привязанные к одному счету.
Стоимость изготовления и годового обслуживания этих кредиток составляет $40, все остальные тарифы такие же, как и по дебетовым картам (подробнее см. таблицу).
Пока это пилотный проект. На сегодня выдано более 100 карточек. Если программа окажется успешной, карты станут продавать всем желающим. Однако когда именно это произойдет, в "Славянском" еще не решили.
И все-таки прогресс очевиден. Главное, что банкиры наконец-то признали саму возможность выпуска кредитных карт для среднего класса, а не только для VIP'ов.

Рейтинг банков-эмитентов расчетных пластиковых карт для физических лиц (за октябрь-декабрь 2000 года)

Тарифы на обслуживание пластиковых карт в крупнейших российских банках

* Включая стоимость изготовления.

** По условиям договора.

*** Неснижаемый остаток вносят на счет лишь те владельцы карт, которые не имеют обыкновенного счета в БИН-банке.

**** С учетом суммы страхового покрытия и стоимости годового обслуживания.

Полис плюс пластик

Роспромбанк предлагает держателям собственных карт VISA скидки от 5% до 15% при оформлении любых полисов в страховой группе "НАСТА". И наоборот, каждый клиент страховой компании, чей ежегодный страховой взнос превышает $700, может получить карту VISA Classic бесплатно, не размещая при этом $100 на страховой депозит (обычно стоимость изготовления карты и годового обслуживания составляет $30). Страховой депозит по карте VISA Gold для клиентов "НАСТА" снижен с $1000 до $100 (при этом стоимость изготовления карты и ее годовое обслуживание остается прежним -- $90).
МДМ выпустил новую карту

МДМ-банк совместно с Интернет-компанией "Ситилайн" и международной платежной системой Europay International приступил к выпуску пластиковых карт "МДМ-банк -- "Ситилайн" -- Cirrus/Maestro". При помощи новой карточки можно оплатить доступ в Интернет, получив 7-процентную скидку на тариф "Ситилайна" (минимальный тариф без скидки -- $1,25 за час пребывания в Сети). Оплату следует осуществлять через сайт "Ситилайна" (www.citiyline.ru).
Новые карточки обладают и всеми другими способностями "пластика" Cirrus/Maestro: с их помощью можно оплатить покупки в торговых точках, снять наличные в банкоматах в России и за рубежом.
Минимальный взнос на карту составляет $20.
Такие совместные карточные программы между банком, платежной системой и компанией, занимающейся Интернет-проектами, очень распространены в США и странах Европы. Собственно, оттуда они и пришли в Россию.

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА