Архивная публикация 2002 года: "Кредитная линия жизни"

В этом номере мы расскажем о том, как получить кредит на покупку автомобиля, в следующем -- бытовой техники, мебели и прочих товаров народного потребления.О пользе законопослушания

Купить в России автомобиль в кредит, как выяснилось, хотя и сложно, но все же возможно. Кредитованием частных лиц под приобретение машин сейчас занимаются около десятка банков. Среди них -- Собинбанк, "Русский стандарт", ИБК (Инвестиционно-банковская корпорация), Пробизнесбанк, ММБ (Международный Московский банк), "Первое ОВК", Балтийский банк.

Требования к потенциальным заемщикам у всех банков примерно одинаковые. Клиент (не моложе 21 года) должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянное место жительства в том регионе, где работает банк (обычно речь идет о Московской или подмосковной прописке заемщика).

Многие банки -- например, Собинбанк, ММБ -- требуют, чтобы у клиента был опыт вождения машины не менее полугода. Начинающему автомобилисту есть смысл обратиться в Пробизнесбанк или ИБК, где таких условий не выдвигают.

Самый главный "камень преткновения", из-за которого многие довольно успешные и хорошо зарабатывающие граждане не могут получить кредит, -- наличие официальных, "белых" доходов, достаточных для выплат по кредиту ("достаточных" -- значит, как минимум вдвое превышающих размер указанных ежемесячных выплат).

Прекрасно понимая, что, несмотря на призывы налоговиков, с "выходом из тени" у нас по-прежнему трудно, некоторые банки сами пытаются обойти это стандартное для рынка требование.

Например, Собинбанк напрямую не просит своего заемщика предоставлять данные о размере зарплаты. Нужно "всего лишь" предоставить справку с места работы, где указаны должность и стаж трудовой деятельности клиента. В Пробизнесбанке нам сообщили, что "банк имеет возможность оценить кредитоспособность клиента, не обладающего большой "белой" зарплатой. Принимается во внимание владение собственностью, недвижимостью, наличие депозитных вкладов, ценных бумаг".

Из общей когорты выпадает лишь банк "Русский стандарт", который предлагает принципиально иные условия выдачи кредитов на покупку автомобилей. Для того чтобы получить заем, совсем не обязательно обращаться в банк. Нужно лишь прийти в один из автосалонов, с которым сотрудничает "Русский стандарт" (подробнее см. таблицу). Там всегда находится сотрудник банка, которому достаточно предоставить свои обычные паспортные данные -- и в течение 30 минут специальная компьютерная база банка определит, достойны вы кредита или нет.

А ВАЗ и не спрашивают

Выбирая банк, в котором вы хотите получить заем, нужно сразу узнать, под покупку какой марки автомобиля вам готовы предоставить кредит.

Обычно приобрести машину можно только в тех автосалонах, с которыми работает банк. При этом, например, у ИБК, Пробизнесбанка, Собинбанка число партнеров-автодилеров исчисляется десятками. Так что подобрать авто на свой вкус и цвет можно.

Наибольшей популярностью у заемщиков пользуются относительно недорогие новые иномарки ($10--25 тысяч). Например, Nissan Almera, Nissan Premiera, Mitsubishi Carisma, Daewoo Espero, модификации Shkoda, Kia, Audi. Получить деньги под покупку этих автомобилей можно в любом банке.

Значительно труднее купить отечественное авто. Средняя цена наших машин составляет $5--7 тысяч, а с такими маленькими суммами далеко не все банки работают. Купить популярные у населения "Жигули" в кредит можно только при помощи "Русского стандарта", Пробизнесбанка и ИБК.

Еще одним непременным условием получения кредита на покупку автомобиля является страховка последнего. Понятное дело, что оформляется страховка на кредитора, то есть на банк. Более того, заемщику придется застраховать автомобиль именно в той страховой компании, с которой сотрудничает банк. Например, у ИБК и ММБ в партнерах состоит крупнейший российский страховщик -- "Ингосстрах", в Собинбанке -- "Сибирь", в Пробизнесбанке -- "Ренессанс Страхование". От вас обязательно потребуют застраховать машину от ущерба/угона (в зависимости от компании тарифы колеблются от 8% до 12% от стоимости автомобиля в год), а также гражданскую ответственность (в среднем $150--140 в год).

Лишь "Русский стандарт" вообще не требует страховать автомобиль.

Цифровое фото

Большинство банков предпочитают выдавать и, соответственно, получать обратно кредиты в основном в валюте, полагая, что вложения в долларах более стабильны. Во всех банках максимальная сумма кредита разная. Больше всех денег дает ММБ -- до $50 тысяч. Среднерыночный "потолок" -- $30 тысяч.

Однако полностью оплатить покупку автомобиля на деньги банка не получится. Клиенту придется самому внести как минимум 30% от стоимости автомобиля, и только оставшиеся 70% от стоимости машины (иномарки) готов оплатить банк. В том случае, если заемщик приобретает российский автомобиль, банк может предоставить кредит максимум на 50% от стоимости машины.

Размер кредита, как уже было сказано, напрямую зависит и от доходов заемщика: чем они больше, тем солиднее может быть сумма кредита.

По любому кредиту, понятное дело, нужно платить проценты. Ставки в банках по валютным займам колеблются в среднем от 13% до 18% годовых, по рублевым -- в пределах 55--55% годовых. Минимальная ставка -- у ММБ (13% годовых), максимальная -- в ИБК (18% годовых).

Выдается кредит обычно на срок не более 3 лет (исключение составляет лишь Сбербанк, где деньги можно одолжить и на 5 лет). В течение всего этого времени ежемесячно клиент должен погашать свой долг перед банком. Впрочем, возможно и досрочное погашение платежа -- от полугода и выше.

Как правило, выплаты по кредиту производятся равными долями ежемесячно.

Заявки же на получение займа рассматриваются обычно в течение недели. Лишь у "Русского стандарта", как мы уже говорили, этот срок сокращен до 30 минут.

Предположим, клиент получает кредит на покупку популярной в России Audi A6 (стоимость $35 315) у лидера рынка автокредитования -- Инвестиционно-банковской корпорации (ставка -- 18% годовых, срок -- до 2,5 лет).

Допустим, банк предоставит максимальные 70% от стоимости автомобиля, то есть $24,721 тысячи, за которые клиент будет платить 18% годовых в течение 2,5 лет (итого $11,125 тысячи только процентов). Таким образом, получается, что машина в кредит обойдется на треть дороже, чем если бы клиент купил автомобиль за свои "кровные".

С учетом кредита и процентов автовладельцу придется ежемесячно платить $1030 банку в течение 2,5 лет. В этом случае его доходы, согласно требованиям банка, должны быть как минимум в два раза выше ежемесячно отдаваемой банку суммы, то есть составлять не менее $2060.

Если ваши автомобильные амбиции до Audi A6 не доросли, можно взять кредит на более скромный автомобиль

Предположим, клиент получает кредит на покупку(стоимость $12 500) в Собинбанке (ставка -- 15% годовых, срок -- до 2,5 лет).

Допустим, банк предоставит максимальные 70% от стоимости автомобиля, то есть $8750, за которые клиент будет платить 15% годовых в течение 2,5 лет (итого: одних только процентов -- $3 281). Таким образом, получается, что машина в кредит обойдется на четверть дороже, чем если бы клиент купил автомобиль сразу за свои деньги.

С учетом кредита и процентов автовладельцу придется ежемесячно платить $502 банку в течение 2,5 лет. В этом случае заработная плата должна составлять не менее $1004.

И наконец -- сколько придется платить по кредиту, взятому на приобретение отечественной легковушки?

Для желающих поддержать отечественного производителя сообщаем, что получить кредит на покупку, к примеру, ВАЗ 2110 ($5590) можно в Пробизнесбанке под 17% годовых (максимальный кредит -- 50% от стоимости автомобиля).Допустим, банк готов оплатить вам половину стоимости "десятки" то есть $2790. За это клиент будет платить 17% годовых в течение 1 года (итого набежит $474 одних только процентов).С учетом кредита и процентов автовладельцу придется ежемесячно платить $254 банку в течение года. В этом случае его заработная плата должна составлять хотя бы $510 в месяц.

Портрет "среднестатистического" заемщика, обращающегося за кредитом на покупку машины, по словам самих банкиров, таков: обычно это мужчина 30--35 лет, руководитель среднего звена крупной компании. В 25% случаев заемщик -- мелкий бизнесмен и лишь в одном случае из десяти -- госслужащий. Если в этом описании вы нашли какие-то собственные черты -- смело обращайтесь за кредитом.

Условия выдачи кредитов на покупку автомобиля в российских банках

Арманд, холдинг "Независимость", "Атлант-М", "Ф энд Си Трейдинг Компани", "Рускон-Моторс", "Автоцентр-Сити" и т.д. (всего свыше 20 автосалонов)

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА