Архивная публикация 2010 года: "ОБМАНИ МЕНЯ"

Страховщики обвиняют клиентов в мошенничестве, а между тем и сами не прочь сэкономить на выплатах. "Профиль" выделил пять самых популярных схем надувательства с обеих сторон. По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов компании "Русские страховые традиции" (РСТ), в 2009 году с помощьюфальсификации страховых слу-чаев мошенники обогатились на 20 млрд рублей. Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2009-го многие эксперты предрекали всплеск ак-тивности со стороны нечис-тых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.
Причем, как и прежде, самой популярной статьей "дохода" оставалось автострахование, точнее, различные манипуляции с транспортом. "В начале 2009 года мы наблюдали значительный рост попыток мошенничества. Люди оказались в тяжелом финансовом положении, не могли возвратить кредиты и пытались получить незаконные выплаты по залоговому имуществу", - объясняет исполнительный вице-президент, руководитель блока розничных продаж СГ "МСК" Сергей Ефремов. Напомним, при покупке авто в кредит заемщик обязан приобретать полис каско, который позволяет банку компенсировать долг в случае угона или полного повреждения машины. Этим и не преминули воспользоваться смекалистые граждане. Так, страховщики отметили почти двукратный рост случаев умышленного поджога автомобилей. Судьбе тех, кого удалось вывести на чистую воду, не позавидуешь: они остались без машины и с долгом, а в худшем случае потеряли еще и свободу.
Тем не менее участники рынка ожидают, что итоги 2010 года покажут еще больший всплеск мошенничества. По мнению экспертов компании РСТ, убытки страховщиков в 2010 году могут составить порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания "Ингосстрах" уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.

КРЕАТИВНЫЕ КЛИЕНТЫ

Страховщики констатируют, что мошенники с каждым годом становятся все изобретательнее. "От классических схем переходят к различным комбинациям, в которых задействованы работники страховых компаний, подставные лица, страховые посредники, недобросовестные сотрудники правоохранительных ор-ганов", - отмечает начальник управления противодей-ствия страховому мошенни-честву РОСНО Алексей Бебнев. Наибольший объем жуль-ничества, как уже говорилось, приходится на каско и ОСА-ГО. Например, страховую ком-панию обманывают с помощью инсценировки страхового случая. Когда граждане подыскивают аналог уже имеющейся разбитой машины, за-ключают договор страхования, а затем в срок от недели до месяца имитируют аварию на дороге. Другая разновидность этой аферы - замена исправ-ных запчастей авто на пов-режденные и фальсификация ДТП. Нередки случаи лжеугона машин. Как правило, дей-ствует целая группа мошенни-ков. Ведь "угнанную" c согласия хозяина машину либо разбирают на запчасти и продают, либо переправляют в соседние регионы. Процесс фальсификации угона и получения возмещения в этом случае ставится на поток.
Другая популярная схема - страхование автомобиля в нескольких компаниях. "Пос-кольку страховщики не имеют единой базы по убыткам, то нередко мошенники страхуют авто в разных страховых компаниях и получают многократное возмещение по одному и тому же убытку", - рассказывает Евгений Потапов, председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству ВСС. Этот способ наживы нетрудно реализовать, поскольку страховаться в нескольких компаниях закон не запрещает. Зато категорически запрещено получать 100-процентное возмещение по одному случаю несколько раз.
Аферисты также любят завышать стоимость ущерба с помощью поддельных документов (справок, фотографий и др.), предъявляемых на предварительную страховую эксперти-зу, или подлога автозапчастей. Нередки также случаи страхования задним числом, то есть полис приобретается уже после наступления страхового случая. Обычно такие преступления совершаются в паре со страховым агентом.
Особо удачливым мошен-никам удается использовать сразу все способы отъема де-нег у страховщика. Таких, правда, надо искать преимущественно среди должностных лиц, которым административный ресурс позволяет делать это без особой угрозы быть пойманными за руку. Так, по словам одного сотруд-ника ГИБДД, он, как и мно-гие его коллеги, давно прак-тикует следующую "фишку". Покупает новую машину, страхует ее, потом едет на "разбор" и приобретает аналогичные детали с битых ма-шин - бампер, крыло, капот и другие. Затем снимает новые детали со своего авто и заменяет их битыми. Понятно, что гаишник без проблем оформляет ДТП и получает выплаты. А когда заканчивается страховой период, пе-реходит в другую страховую компанию, там ситуация повторяется. На третий год он машину сам у себя ворует, сдает ее на запчасти, вновь получает выплату, покупает очередное авто и… проворачивает аферы по кругу. Наш источник признает, что это весьма серьезное подспорье в его семейном бюджете.
Помимо автострахования в списке страховых надува-тельств также фигурирует фальсификация переломов рук, ног и других частей тела (инсценировка страховых случаев). Из-за кризиса некоторые ипотечные заемщики даже готовы были сознательно нанести ущерб здоровью, лишь бы расплатиться с банком. Конечно, на такой отчаянный шаг решаются единицы.

ПРИЖИМИСТЫЕ СТРАХОВЩИКИ

Жалуясь на свои страдания, страховщики предпочитают не акцентировать внимание на том, что и сами они зачастую дают повод для негодования со стороны клиентов, отказываясь от своих обязательств. Недаром же, согласно данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), 34,1% россиян считают, что страховщики сами обманывают клиентов. Достаточно открыть любой специализированный форум в Интернете и почитать отзывы, чтобы выявить несколько популярных ухищрений страховщиков, ко-торыми они пользуются для экономии на выплатах.
Чаще всего посетители сайтов жалуются на занижение стоимости ремонта жилья. "Первый раз занизили стоимость ремонта в три раза и за-платили недостающее только после жалобы в Росстрахнад-зор. Второй раз просто не платили, мотивируя тем, что якобы их брокер не сдал деньги в кассу за полис (выяснилось это через 10 месяцев после заключения договора). Но тут я уже знал, что делать, - жалоба в ведомство и через месяц получил деньги", - рассказывает один из недовольных.
Есть и такие, что практикуют затягивание процесса выплат в расчете на то, что из-за нескольких тысяч судиться клиенты не станут.
Страдают страховщики еще и излишней дотошностью. Они очень любят придираться к документам. Даже небольшая ошибка в полисе или справке из милиции будет доводом, чтобы постараться не выпла-чивать положенное возмещение. "Мне в прошлом году отказали в выплате 130 тыс. рублей из-за отсутствия в справке милиции слов "неустановленными третьими лицами", - рассказывает один из посетителей форума.
Кроме того, бывают случаи, когда страховщики экономят на ремонте авто и выписывают направление клиенту не в официальный автосервис, а в более дешевый, партнерский. Но там качество обслуживания может быть ниже, да и детали по возможности используются не оригинальные.
{PAGE}
КТО КОГО
Как в такой ситуации оту-чить обе стороны от злоупо-треблений, пока никто не придумал. Точнее, способы известны, но реализовать их не получается. Так, уже много лет обсуждается необходимость создания единой базы данных по убыткам и столько же времени идет разговор о том, что спасти рынок поможет введение обязательной франшизы (непокрываемой части убытков).
Поэтому каждому участнику рынка приходится самосто-ятельно выстраивать риск-ме-неджмент для предотвраще-ния неоправданных выплат. Наиболее распространеннымметодом является так называемая балльная система, ко-гда заявлению на выплату присваиваются определенные баллы, и, если их сумма превышает установленную, то де-ло передается в службу эко-номической безопасности для тщательной проверки на пред-мет мошенничества. "Упрощенно это выглядит следую-щим образом: если машина была угнана в первый либо последний месяц действия страхового договора - начисляется балл. Если авто-владелец с места ДТП не звонил в страховую компа-нию - еще балл и т.д.", - поясняет Евгений Потапов. Но многие компании не используют никаких специальных систем, опираясь лишь на опыт, знания и интуицию сотрудников. "Этот способ бо-лее субъективен, но он также себя оправдывает и имеет право на существование", - добавляет Потапов.
У клиентов еще меньше спо-собов предотвратить неспра-ведливые действия страхов-щиков, по сути, это лишь вни-мательное чтение условий до-говора. Страхователь эффективно может бороться только с уже свершившимся фактом нарушения обязательств страховой компанией, обратившись в регулирующий орган. Отсюда и соответствующее отношение к страховщикам. Согласно исследованию, проведенному в прошлом году ВСС, большинство россиян (44%) не считают увеличение суммы ущерба при получении выплаты от страховой компа-нии выше реальной или заяв-ление об ущербе, которого на самом деле не было, страховым мошенничеством. Ин-тересно, что среди причин со-вершения страхового мошенничества россиянами, согласно опросам ВСС, лидируют следующие: "нуждаются в деньгах" (45%), "считают, что могут избежать наказания" (25%) и "слишком много платят за страхование" (15%). Да и вообще россияне не считают страхование социально полезным механизмом: 27,3% опрошенных уверены, что "страхование сделали обязательным без согласия народа", 7% россиян "пытаются отомстить за ОСАГО", 6% - "вернуть долги "Госстраха". В этой ситуации надеяться на то, что взаимоотноше-ния страховщиков и страхователей станут более цивилизованными в обозримом будущем, нет никаких оснований.