Архивная публикация 2003 года: "План двух пятилеток"

-- Десять лет работы на российском банковском рынке -- серьезная дата. Подводя итоги 10-летней деятельности, как вы оцениваете темпы развития МДМ-Банка?

-- За эти годы сделано и достигнуто очень многое. Ведь 10 лет назад МДМ был создан как небольшая финансовая компания, специализирующаяся на конверсионных операциях с иностранной валютой. А сейчас мы входим в десятку крупнейших российских банков и при этом продолжаем показывать одни из самых высоких темпов развития. Приятный для нас символический итог первого десятилетия -- то, что летом этого года банк был признан журналом Euromoney "Лучшим банком в России", а такое авторитетное издание, как The Banker, уже второй год подряд называет МДМ "банком года в России". Конечно, банковскому бизнесу пришлось пережить немало трудностей, но наш банк не только выдержал все испытания, но даже вышел из них более сильным. И, как и прежде, мы ставим перед собой много амбициозных планов. --

В каких направлениях ваш банк преуспел в большей степени, а в каких результаты могли бы быть лучше?

У банка сейчас три основных направлений бизнеса. Пока главное для нас -- это обслуживание корпоративной клиентуры. Наиболее активно мы начали развивать его с конца 1998 года. На сегодняшний день мы обслуживаем более 50 из 100 крупнейших российских компаний. Вместе с тем мы хорошо понимаем, что рынок обслуживания крупнейших корпораций уже становится чрезвычайно высококонкурентным, и поэтому в последнее время очень активно развиваем работу с клиентами среднего сектора с примерным объемом продаж $100--200 млн. в год. Нам хотелось бы больше, чем сейчас, работать с некрупными клиентами, тем более что сеть и технологии нашего банка это позволяют. Но на сегодняшний день, к сожалению, бизнес небольших компаний непрозрачен, многие из них не готовы к работе с крупными банками, поскольку ведут "серую" бухгалтерию и не готовы предоставлять нам открыто информацию о владельцах бизнеса, структуре собственности, правах на имущество и т.д. Второе направление (и то, с чего исторически банк начал свое развитие) -- работа на финансовых рынках. К сегодняшнему дню уровень операций, которые мы проводим, и качество услуг на финансовых рынках -- одно из самых серьезных наших конкурентных преимуществ. Мы работаем практически со всеми финансовыми инструментами, причем в таких секторах рынка, как валютный, МБК, банкнот, драгметаллов, брокерское обслуживание, занимаем ведущие позиции. В последние несколько лет это направление вышло на качественно новый уровень. Стержнем становится комплексное сопровождение операций клиентов с разнообразными финансовыми инструментами, предоставление им различным образом структурированных инвестиционных продуктов. Поэтому на первый план выходит организация эмиссий облигаций, сделок слияний и поглощений и т.д. Третье направление, которое мы стали развивать позже других, -- это розница, роль которой очень быстро растет. Например, уже много лет все крупные банки выпускают пластиковые карты. Но еще недавно с маркетинговой и экономической точек зрения это был очень примитивный продукт: на него начислялась лишь заработная плата. А сейчас "пластик" становится крайне интересным, поскольку позволяет продать целый пакет услуг. Похожая ситуация с розничным кредитованием. Еще совсем недавно заниматься им не имело особого смысла, потому что было очень мало клиентов, которые хотели и могли позволить себе взять банковскую ссуду. Но сейчас на глазах меняется и качество жизни людей, и ее философия. С одной стороны, рост доходов позволяет им обслуживать кредиты, с другой -- им это нравится. Люди больше не хотят отказывать себе в чем-то и откладывать деньги в течение нескольких лет.

Они предпочитают получать удовольствие от жизни и приобретать, что им хочется, сразу. Кстати, это очень похоже на то, что происходило в Соединенных Штатах в 50-е годы. Тогда потребительский бум кардинально изменил и страну, и, кстати, ее банковскую систему. Еще одно направление нашей деятельности находится сейчас в стадии становления -- это управление активами частных клиентов. Оно у нас существует в различных формах, в частности, мы предлагаем нашим клиентам такую услугу, как управление пенсионными накоплениями. Сегодня мы принимаем активное участие в пенсионной реформе, в частности МДМ-Банк является одним из трансферагентов, имеющих право заверять подписи граждан, решивших отдать свои пенсионные накопления частным компаниям. У нас есть своя управляющая компания "Петровский фондовый дом", которая имеет право привлекать и управлять пенсионными накоплениями граждан. Мы прекрасно понимаем, что в первый год работы пенсионной реформы 98% пенсионных накоплений останутся у государства, и только со временем население постепенно начнет доверять свои деньги частным управляющим компаниям. Но для того, чтобы получить в будущем долю дохода на этом рынке, надо быть его активным участником уже сейчас. --

Какова структура кредитного портфеля вашего банка?

Основную часть кредитного портфеля МДМ-Банка составляют юридические лица (97%), на долю частных клиентов приходится 3%. При этом доля корпоративных клиентов в кредитном портфеле на сегодняшний день равна $2 млрд., а частных лиц -- $60 млн. Но я думаю, что в следующем году, если экономическая ситуация в стране кардинально не изменится, доля физических лиц в клиентском портфеле нашего банка может увеличиться до 10%. --

Какие из продуктов для частных клиентов являются для вашего банка ключевыми и наиболее перспективными? --

Вообще, ориентируясь на западную практику, мы стремимся внедрить весь классический спектр розничных услуг. И сейчас наиболее актуальным является продвижение традиционных кредитных продуктов. Так, например, с прошлого года банк начал предоставлять клиентам кредиты на покупку автомашин. И это, безусловно, самый востребованный кредитный продукт. Причем в кредит приобретают и очень дорогие машины, и автомобили эконом-класса. Начав выдавать автомобильные займы в Москве, мы быстро переместились в регионы, где спрос тоже оказался высоким. В настоящее время МДМ-Банк предоставляет кредиты на покупку автомобиля более чем в 30 регионах России. Еще один базовый продукт -- вклады населения. Благодаря широкой филиальной сети, привлекательным процентным ставкам и в целом хорошим позициям на розничном рынке темпы прироста частных вкладов в МДМ-Банке выше, чем в среднем по банковской системе. На сегодняшний день объем остатков на рублевых и валютных вкладах населения составляет $210 млн. Помимо этого приоритетным для нас направлением является выпуск и обслуживание пластиковых карт, и в этом секторе мы занимаем лидирующее положение. Пользуется спросом наша ко-брендинговая карта, разработанная совместно с платежной системой VISA и сетью магазинов "Седьмой Континент". Использование такой карты позволяет клиенту получать скидку при покупке продуктов. С момента запуска программы в 1998 году нами выпущено 75 тыс. карт. С октября этого года мы запустили программу ипотечного кредитования. Вообще, уже довольно многие крупные банки работают с ипотекой. Но есть целый ряд серьзных пробелов в законодательстве, из-за которых, увы, ипотека пока не может стать столь массовой, какой она, по идее, должна быть. Кроме того, нет и действенных схем рефинансирования ипотечных кредитов. Также мы развиваем такое направление работы, как private banking, -- в данном случае речь идет о работе с клиентами с высоким уровнем достатка. Именно эти клиенты хотят индивидуального подхода и индивидуальных продуктов. Предлагая те или иные услуги по управлению средствами такого клиента, мы разрабатываем индивидуальную инвестиционную схему работы. Она включает финансовый консалтинг по вопросам владения, распоряжения и пользования сбережениями семьи, продуманную юридическую концепцию семейных фондов и трастов, помощь в организации банковского обслуживания за рубежом, организацию экспертной оценки и помощь в оформлении коллекций живописи, антиквариата и многое другое. Важную роль в развитии розничного бизнеса играет тот фактор, что наш банк насчитывает 108 филиалов, дополнительных офисов и операционных касс. --

Какой продукт из предлагаемых МДМ-Банком частным лицам пользуется наибольшим спросом? --

Если брать по всему спектру предлагаемых нами продуктов, то это, в первую очередь, депозиты и совместные с "Седьмым Континентом" пластиковые карты. Число клиентов, открывших в МДМ-Банке и банке "МДМ-Банк Санкт-Петербург" депозитные счета, достигло 2 млн., а число карточек, выданных только в отделениях в Москве и Санкт-Петербурге, составляет почти 500 тыс. --

На сегодняшний день на рынке банковских услуг серьезная конкуренция. Что сейчас определяет успех? --

Во-первых, это сильная профессиональная банковская команда. Во-вторых -- выстроенность внутренних бизнес-процессов, четкая система мотивации персонала, а также сформулированная и детализованная стратегия банка. И, как и прежде, -- амбициозность и желание быть лучшими. --

Какой сектор банковской деятельности, на ваш взгляд, является наиболее перспективным? --

Стоит отметить рынок различных альтернативных кредитованию форм корпоративного финансирования, прежде всего -- выпуск облигаций. Российские компании стали активно прибегать к такому виду заимствования всего лишь три года назад, а уже сегодня это один из самых развитых секторов рынка. Публичный выпуск можно рассматривать еще и как вид профессиональной рекламы компании, и это хороший способ формирования кредитной истории эмитента. Мы на этом рынке выступаем профессиональным организатором и андеррайтером, по объему и числу размещенных эмиссий мы постоянно занимаем первое или второе место. Безусловно, интересным рынком со временем станет также первичное размещение акций на фондовом рынке как один из способов привлечения капитала.