Архивная публикация 2009 года: "Плата за риск"
Кризис кризисом, но многие россияне все же планируют провести летний отпуск за границей. А значит, самое время задуматься о приобретении медицинской страховки. Когда едешь отдыхать за границу, нужно купить медстраховку. Это, кажется, знают уже все. Однако болезнь или травма — это далеко не единственные неприятности, которые могут подстерегать отдыхающего. Поэтому наиболее предусмотрительные туристы проявляют осторожность и страхуют не только возможные медицинские расходы, но и багаж, документы и даже риск срыва поездки.
И вам не болеть!
Характер проблем, с которыми вы можете столкнуться в отпуске, во многом зависит от того, куда вы едете и как собираетесь отдыхать. По оценкам экспертов, опрошенных «Профилем», в странах массового пляжного отдыха (Турция, Египет и т.д.) две трети страховых случаев приходится на проблемы с пищеварительной системой и заболевания простудного характера. Почти четверть неприятностей— это всевозможные травмы, ушибы и растяжения. А вот в странах экзотического отдыха (Куба, Ямайка и т.д.) статистика немного другая: больше половины страховых случаев — ОРВИ, отиты и т.д. На втором месте — травмы. Каждый десятый случай — гастроэнтерит, аллергия, солнечные ожоги.
Интересными наблюдениями на этот счет поделилась Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме «Группы Ренессанс Страхование». «Туристы, отдыхающие в 4—5-звездных отелях реже обращаются по поводу заболеваний, связанных с пищеварительной системой и простудой, чем постояльцы отелей эконом-категории».
Так или иначе, стандартная страховка — это необходимый минимум для защиты от самых распространенных случаев. Ее хватит на оказание экстренной медицинской помощи, транспортировку на машине «Скорой помощи» и репатриацию останков в случае смерти (не дай бог, конечно!). Например, компания РОСНО произвела в прошлом сезоне двадцать крупных выплат по таким полисам на сумму $15—50 тыс.
А Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах», в качестве примера приводит такие случаи из прошлогодней практики своей компании. $30 тыс. составила выплата за лечение мужчины, пострадавшего в результате катания на квадроцикле на Маврикии. В такую же сумму обошлось лечение клиента от инсульта, случившегося с ним в Испании. А дороже всего ($50 тыс.) обошлось лечение туриста, попавшего в США в ДТП.
«При этом туроператоры да и сами туристы стараются ограничиться минимальными страховыми суммами, — говорит Елена Скуратова. — У нас возможный максимум страхового покрытия — это $250 тыс., а европейцы с такой суммы только начинают страховаться. При этом страхование является обязательным при выезде за границу. У нас же страхование — это требование принимающих стран».
Где соломку подстелить
Однако дело не ограничивается только страхованием медицинских расходов. Ассортимент страховых услуг сегодня очень широк — от юридической помощи при привлечении туриста к ответственности (уголовной или административной) или при утрате документов до компенсации за досрочное возвращение домой по уважительным причинам или, напротив, за вызов родственников к заболевшему застрахованному.
«В дополнение к приобретаемому типовому полису туристам стоит страховать такие риски, как, например, несчастный случай, потеря багажа, гражданская ответственность перед третьим лицом или организацией», — рекомендует Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО.
«Правда, полис страхования от несчастных случаев наши туристы почему-то недооценивают, — сетует Лариса Антонова. — А ведь, наступив на морского ежа или порезав ногу кораллами — а это все страховые случаи, — по такому полису можно получить не только медицинскую помощь, но и денежное возмещение».
Легкомысленное отношение у россиян пока и к страхованию багажа и гражданской ответственности (на случай, если вы своим серфом поцарапали кому-то доску и т.д.). Число клиентов, страхующихся от таких напастей, невелико. Видимо, многие по-прежнему полагаются на русский авось.
Зато страхование от невыезда становится сейчас вторым по востребованности продуктом.
Самые большие компенсации по такому договору страхования, выданные, к примеру, «Ингосстрахом» в 2008 году, составили $10 тыс. По $5 тыс. было выплачено двум клиентам, которым пришлось по объективным причинам отменить зарубежные туры. Один из-за болезни не смог поехать в запланированное путешествие по Арабским Эмиратам, другой из-за проблем с визой отменил поездку в Таиланд.
Нестраховой случай
Если со страховыми случаями все более или менее ясно — риски, которые покрывает типовой полис, прописаны в договоре страхования, — то вот о некоторых исключениях из правил стоит рассказать подробнее. Прежде всего такие нестраховые случаи связаны со сроком действия полиса. Расходы за неприятности, случившиеся с туристом до начала действия страхового полиса или после его истечения, возмещаться страховой компанией не будут. Ничего не светит и страхователю, получившему производственную травму, если он, имея туристический полис, вдруг решил поработать за рубежом.
То же самое касается и тех, кто целенаправленно поехал не отдыхать, а лечиться. Не подлежат возмещению и расходы, связанные с любым протезированием, включая зубное и глазное. К общему числу исключений из страховых случаев относятся венерические, нервные и психические заболевания.
«Если турист отказывается от выполнения предписаний страховой и сервисной компании и действует на собственное усмотрение, то страховым случаем это также считаться не будет, — говорит Елена Скуратова. — Или, например, если расходы, понесенные застрахованным туристом, превысят определенный договором страхования лимит ответственности страховой компании. К этому же типу ситуаций относятся такие, когда оказание помощи не согласовано со страховщиком и не организовано сервисной компанией. Другое дело, если турист не смог этого сделать по состоянию здоровья, то поводом для отказа в возмещении расходов на медицинскую помощь это уже не является».
Также не будут компенсированы расходы, связанные с моральным ущербом, событиями, произошедшими в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий, участием в народных волнениях и т.д.
Страхование не распространяется и на случаи, когда владелец полиса находится в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения. «Скажем, ехал пьяный турист на мопеде и врезался в столб, — поясняет Александр Шваб. — Кто виноват?»
Есть ограничения и для экстремалов. Так, владелец обычного полиса не получит возмещение, если он травмировался при занятии дайвингом или другим экстремальным видом спорта, — таким туристам нужен специальный полис.
«В любом случае туристу желательно еще до подписания договора уточнить перечень и объем рисков, которые покрывает его полис, и выяснить, какие существуют основания для отказов в выплате; в дальнейшем это позволит избежать проблем и недопонимания», — рекомендует Лариса Антонова.
Для жизни отдыхающих
При наступлении страхового случая в первую очередь нужно позвонить по круглосуточному телефону ассистанс-компании (компании сопровождения), указанному в страховом полисе. «Такая сервисная служба окажет помощь на территории той страны, где турист находится, даст подробные рекомендации, в какую клинику обратиться, или сама направит к нему врача и возьмет на себя обязанности по решению всех денежных вопросов на месте», — поясняет Елена Скуратова.
По словам Александра Шваба, если турист получает медицинскую помощь в соответствии с договором страхования, т.е. помощь организована ассистанс-компанией, событие квалифицируется как страховой случай, лечебное учреждение приняло гарантии оплаты, никаких трудностей у туриста возникнуть не должно и ему лично ничего платить не придется. «Не надо трясти своими деньгами, их у туриста охотно возьмут, а за возмещением придется обращаться уже к страховщику, а это ненужная потеря времени, — советует Александр Шваб. — При общении с врачами надо твердо стоять на своем: случай страховой, страховщик гарантировал оплату лечения, и оплата будет произведена через ассистанс-компанию. Да, иногда случается, что врачи не принимают гарантии оплаты, вот тогда оператор ассистанс-компании может порекомендовать туристу оплатить медицинские услуги наличными. К этому тоже надо быть готовым и всегда иметь резерв в $100—200».
Не проявлять излишней инициативности советует и Лариса Антонова: «Не предпринимайте попыток лечиться самостоятельно: вы можете получить некачественные медицинские услуги и понести большие расходы».
{PAGE} Цена вопроса
Стоимость страховки зависит от страны, в которую турист отправляется, от длительности путешествия, возраста страхователя и размера страхового покрытия. Например, при расчете страховки для поездки в США, Канаду или Израиль будет применяться повышающий коэффициент — оно и понятно: медицинское обслуживание в этих странах самое дорогое в мире. Дети и старики будут страховаться по двойному тарифу — они болеют чаще. Ну и самый главный фактор, влияющий на сумму страховки, — размер страхового покрытия (те самые деньги, которые при необходимости пойдут на оплату медицинских услуг). Увеличить стоимость типового полиса может и включение в него всевозможных дополнительных рисков.
Общая итоговая рекомендация экспертов «Профиля»: нужно покупать страховой продукт с максимально расширенным перечнем рисков и страховой суммой, эквивалентной не менее $15 тыс. для стран массового отдыха и $30 тыс. — для европейских и других стран. Тогда можно спокойно отдыхать...
Какие новые виды страховых продуктов наряду с «классикой» вы планируете предложить своим клиентам?
Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО:
«Линейка продуктов РОСНО по страхованию путешественников в полной мере отвечает сегодняшним требованиям рынка: все предлагаемые нами страховые продукты ориентированы на конкретную целевую аудиторию и занимают свою нишу. Каждому клиенту мы можем предложить вариант страховой защиты, отвечающий его потребностям. Поэтому в настоящий момент никаких принципиально новых программ в этом сегменте мы выпускать не планируем».
Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме «Группы Ренессанс Страхование»:
«Недавно наша компания совместно с сетью турагентств «ТБГ. Туристические бренды» запустила первую на туристическом рынке программу страхования европейского качества с индивидуальным подходом «Вояж». Помимо увеличенной страховой суммы до эквивалента 50 тыс. евро программа предусматривает включение в полис от 5 до 15 дополнительных опций, соответствующих одному из трех вариантов страховой защиты. По первому варианту вам окажут экстренную стоматологическую помощь, оплатят медикаменты, предоставят медоборудование и покроют расходы, связанные хоть с солнечными ожогами, хоть со стихийными бедствиями или терактами. Второй вариант дополнительно предусматривает страховую защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, юридическую помощь и содействие в случае потери документов, а также получение компенсации по оплате и организации лечения сверх стандартного полиса по риску страхования от несчастного случая. А третий вариант «Вояжа» ко всем вышеперечисленным допопциям включает комплексную страховую защиту для беременных и путешествующих на автомобиле, а также страховку на случай обострения хронических заболеваний и увеличенный лимит ответственности (до эквивалента 250 тыс. евро). Ранее подобную страховую защиту российский турист мог получить только при покупке дорогостоящих страховых VIP-программ и зачастую только при обращении напрямую в страховую компанию. Теперь застраховаться по программе «Вояж» сможет каждый турист, обратившийся в уполномоченное турагентство сети «ТБГ. Туристические бренды».
Кризис кризисом, но многие россияне все же планируют провести летний отпуск за границей. А значит, самое время задуматься о приобретении медицинской страховки. Когда едешь отдыхать за границу, нужно купить медстраховку. Это, кажется, знают уже все. Однако болезнь или травма — это далеко не единственные неприятности, которые могут подстерегать отдыхающего. Поэтому наиболее предусмотрительные туристы проявляют осторожность и страхуют не только возможные медицинские расходы, но и багаж, документы и даже риск срыва поездки.
И вам не болеть!
Характер проблем, с которыми вы можете столкнуться в отпуске, во многом зависит от того, куда вы едете и как собираетесь отдыхать. По оценкам экспертов, опрошенных «Профилем», в странах массового пляжного отдыха (Турция, Египет и т.д.) две трети страховых случаев приходится на проблемы с пищеварительной системой и заболевания простудного характера. Почти четверть неприятностей— это всевозможные травмы, ушибы и растяжения. А вот в странах экзотического отдыха (Куба, Ямайка и т.д.) статистика немного другая: больше половины страховых случаев — ОРВИ, отиты и т.д. На втором месте — травмы. Каждый десятый случай — гастроэнтерит, аллергия, солнечные ожоги.
Интересными наблюдениями на этот счет поделилась Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме «Группы Ренессанс Страхование». «Туристы, отдыхающие в 4—5-звездных отелях реже обращаются по поводу заболеваний, связанных с пищеварительной системой и простудой, чем постояльцы отелей эконом-категории».
Так или иначе, стандартная страховка — это необходимый минимум для защиты от самых распространенных случаев. Ее хватит на оказание экстренной медицинской помощи, транспортировку на машине «Скорой помощи» и репатриацию останков в случае смерти (не дай бог, конечно!). Например, компания РОСНО произвела в прошлом сезоне двадцать крупных выплат по таким полисам на сумму $15—50 тыс.
А Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах», в качестве примера приводит такие случаи из прошлогодней практики своей компании. $30 тыс. составила выплата за лечение мужчины, пострадавшего в результате катания на квадроцикле на Маврикии. В такую же сумму обошлось лечение клиента от инсульта, случившегося с ним в Испании. А дороже всего ($50 тыс.) обошлось лечение туриста, попавшего в США в ДТП.
«При этом туроператоры да и сами туристы стараются ограничиться минимальными страховыми суммами, — говорит Елена Скуратова. — У нас возможный максимум страхового покрытия — это $250 тыс., а европейцы с такой суммы только начинают страховаться. При этом страхование является обязательным при выезде за границу. У нас же страхование — это требование принимающих стран».
Где соломку подстелить
Однако дело не ограничивается только страхованием медицинских расходов. Ассортимент страховых услуг сегодня очень широк — от юридической помощи при привлечении туриста к ответственности (уголовной или административной) или при утрате документов до компенсации за досрочное возвращение домой по уважительным причинам или, напротив, за вызов родственников к заболевшему застрахованному.
«В дополнение к приобретаемому типовому полису туристам стоит страховать такие риски, как, например, несчастный случай, потеря багажа, гражданская ответственность перед третьим лицом или организацией», — рекомендует Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО.
«Правда, полис страхования от несчастных случаев наши туристы почему-то недооценивают, — сетует Лариса Антонова. — А ведь, наступив на морского ежа или порезав ногу кораллами — а это все страховые случаи, — по такому полису можно получить не только медицинскую помощь, но и денежное возмещение».
Легкомысленное отношение у россиян пока и к страхованию багажа и гражданской ответственности (на случай, если вы своим серфом поцарапали кому-то доску и т.д.). Число клиентов, страхующихся от таких напастей, невелико. Видимо, многие по-прежнему полагаются на русский авось.
Зато страхование от невыезда становится сейчас вторым по востребованности продуктом.
Самые большие компенсации по такому договору страхования, выданные, к примеру, «Ингосстрахом» в 2008 году, составили $10 тыс. По $5 тыс. было выплачено двум клиентам, которым пришлось по объективным причинам отменить зарубежные туры. Один из-за болезни не смог поехать в запланированное путешествие по Арабским Эмиратам, другой из-за проблем с визой отменил поездку в Таиланд.
Нестраховой случай
Если со страховыми случаями все более или менее ясно — риски, которые покрывает типовой полис, прописаны в договоре страхования, — то вот о некоторых исключениях из правил стоит рассказать подробнее. Прежде всего такие нестраховые случаи связаны со сроком действия полиса. Расходы за неприятности, случившиеся с туристом до начала действия страхового полиса или после его истечения, возмещаться страховой компанией не будут. Ничего не светит и страхователю, получившему производственную травму, если он, имея туристический полис, вдруг решил поработать за рубежом.
То же самое касается и тех, кто целенаправленно поехал не отдыхать, а лечиться. Не подлежат возмещению и расходы, связанные с любым протезированием, включая зубное и глазное. К общему числу исключений из страховых случаев относятся венерические, нервные и психические заболевания.
«Если турист отказывается от выполнения предписаний страховой и сервисной компании и действует на собственное усмотрение, то страховым случаем это также считаться не будет, — говорит Елена Скуратова. — Или, например, если расходы, понесенные застрахованным туристом, превысят определенный договором страхования лимит ответственности страховой компании. К этому же типу ситуаций относятся такие, когда оказание помощи не согласовано со страховщиком и не организовано сервисной компанией. Другое дело, если турист не смог этого сделать по состоянию здоровья, то поводом для отказа в возмещении расходов на медицинскую помощь это уже не является».
Также не будут компенсированы расходы, связанные с моральным ущербом, событиями, произошедшими в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий, участием в народных волнениях и т.д.
Страхование не распространяется и на случаи, когда владелец полиса находится в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения. «Скажем, ехал пьяный турист на мопеде и врезался в столб, — поясняет Александр Шваб. — Кто виноват?»
Есть ограничения и для экстремалов. Так, владелец обычного полиса не получит возмещение, если он травмировался при занятии дайвингом или другим экстремальным видом спорта, — таким туристам нужен специальный полис.
«В любом случае туристу желательно еще до подписания договора уточнить перечень и объем рисков, которые покрывает его полис, и выяснить, какие существуют основания для отказов в выплате; в дальнейшем это позволит избежать проблем и недопонимания», — рекомендует Лариса Антонова.
Для жизни отдыхающих
При наступлении страхового случая в первую очередь нужно позвонить по круглосуточному телефону ассистанс-компании (компании сопровождения), указанному в страховом полисе. «Такая сервисная служба окажет помощь на территории той страны, где турист находится, даст подробные рекомендации, в какую клинику обратиться, или сама направит к нему врача и возьмет на себя обязанности по решению всех денежных вопросов на месте», — поясняет Елена Скуратова.
По словам Александра Шваба, если турист получает медицинскую помощь в соответствии с договором страхования, т.е. помощь организована ассистанс-компанией, событие квалифицируется как страховой случай, лечебное учреждение приняло гарантии оплаты, никаких трудностей у туриста возникнуть не должно и ему лично ничего платить не придется. «Не надо трясти своими деньгами, их у туриста охотно возьмут, а за возмещением придется обращаться уже к страховщику, а это ненужная потеря времени, — советует Александр Шваб. — При общении с врачами надо твердо стоять на своем: случай страховой, страховщик гарантировал оплату лечения, и оплата будет произведена через ассистанс-компанию. Да, иногда случается, что врачи не принимают гарантии оплаты, вот тогда оператор ассистанс-компании может порекомендовать туристу оплатить медицинские услуги наличными. К этому тоже надо быть готовым и всегда иметь резерв в $100—200».
Не проявлять излишней инициативности советует и Лариса Антонова: «Не предпринимайте попыток лечиться самостоятельно: вы можете получить некачественные медицинские услуги и понести большие расходы».
{PAGE} Цена вопроса
Стоимость страховки зависит от страны, в которую турист отправляется, от длительности путешествия, возраста страхователя и размера страхового покрытия. Например, при расчете страховки для поездки в США, Канаду или Израиль будет применяться повышающий коэффициент — оно и понятно: медицинское обслуживание в этих странах самое дорогое в мире. Дети и старики будут страховаться по двойному тарифу — они болеют чаще. Ну и самый главный фактор, влияющий на сумму страховки, — размер страхового покрытия (те самые деньги, которые при необходимости пойдут на оплату медицинских услуг). Увеличить стоимость типового полиса может и включение в него всевозможных дополнительных рисков.
Общая итоговая рекомендация экспертов «Профиля»: нужно покупать страховой продукт с максимально расширенным перечнем рисков и страховой суммой, эквивалентной не менее $15 тыс. для стран массового отдыха и $30 тыс. — для европейских и других стран. Тогда можно спокойно отдыхать...
Какие новые виды страховых продуктов наряду с «классикой» вы планируете предложить своим клиентам?
Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО:
«Линейка продуктов РОСНО по страхованию путешественников в полной мере отвечает сегодняшним требованиям рынка: все предлагаемые нами страховые продукты ориентированы на конкретную целевую аудиторию и занимают свою нишу. Каждому клиенту мы можем предложить вариант страховой защиты, отвечающий его потребностям. Поэтому в настоящий момент никаких принципиально новых программ в этом сегменте мы выпускать не планируем».
Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме «Группы Ренессанс Страхование»:
«Недавно наша компания совместно с сетью турагентств «ТБГ. Туристические бренды» запустила первую на туристическом рынке программу страхования европейского качества с индивидуальным подходом «Вояж». Помимо увеличенной страховой суммы до эквивалента 50 тыс. евро программа предусматривает включение в полис от 5 до 15 дополнительных опций, соответствующих одному из трех вариантов страховой защиты. По первому варианту вам окажут экстренную стоматологическую помощь, оплатят медикаменты, предоставят медоборудование и покроют расходы, связанные хоть с солнечными ожогами, хоть со стихийными бедствиями или терактами. Второй вариант дополнительно предусматривает страховую защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, юридическую помощь и содействие в случае потери документов, а также получение компенсации по оплате и организации лечения сверх стандартного полиса по риску страхования от несчастного случая. А третий вариант «Вояжа» ко всем вышеперечисленным допопциям включает комплексную страховую защиту для беременных и путешествующих на автомобиле, а также страховку на случай обострения хронических заболеваний и увеличенный лимит ответственности (до эквивалента 250 тыс. евро). Ранее подобную страховую защиту российский турист мог получить только при покупке дорогостоящих страховых VIP-программ и зачастую только при обращении напрямую в страховую компанию. Теперь застраховаться по программе «Вояж» сможет каждый турист, обратившийся в уполномоченное турагентство сети «ТБГ. Туристические бренды».
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
