Наверх
20 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2002 года: "Принудительное самолечение"

После долгой и продолжительной болезни российская банковская система начала приходить в себя. Заслуга государства в этом минимальная — оздоровляться банки заставила сама жизнь. Впрочем, и сейчас пациент скорее болен, чем здоров.Если смотреть на жизнь российских банков сквозь призму статистики, то картина получается вполне в духе соцреализма: лучшее борется с хорошим, а великолепное — с лучезарным. И действительно: капитализация растет, число клиентов увеличивается, громких банкротств уже давно не было, а по темпам роста кредитования населения и даже той самой экономики мы, наверное, впереди планеты всей. Самое удивительное, что эта статистика абсолютно правдива — если, конечно, не придираться к третьим-четвертым цифрам после запятой.
Такой уровень благостности невольно вызывает сомнения. И не зря, поскольку как таковой банковской системы — то есть слаженно работающего организма — в современной России не было и нет. А что до статистики, так ведь — как установили историки — самый большой рывок в производительности труда за всю историю человечества произошел при переходе с каменных топоров на бронзовые, а вовсе не при пересаживании компьютерных пользователей с Pentium III на Pentium IV.
Но вернемся к тому, что понимается под российской банковской системой. С внешней стороны все хорошо: по состоянию на 1 декабря 2002 года в стране было зарегистрировано 1332 кредитные организации (финансовый кризис в этом отношении мало что изменил: до 1998 года насчитывалось около 1700 банков). Много это или мало? С одной стороны, много — такого числа банков нет ни в США (там их 638), ни в Великобритании (98), ни в одной из стран Евросоюза, с которыми по уровню развития банковского дела нам соревноваться не стоит. С другой — однозначно мало, так как в среднем на 1 российский банк приходится всего 2,5 филиала. Иными словами, проблему покрытия бывшей 1/6 (ныне 1/9) части суши российские банки решают не уменьем, а числом — вместо централизованно управляемой развитой филиальной сети со стандартизированным уровнем сервиса и пакетом услуг клиентам (особенно когда речь идет о глубинке) предоставляется возможность выбора между единственным отделением Сбербанка и одним местным мелким банком, чьи возможности исчерпывающе описываются словом «убогие».
Рецепты консервации

Можно долго анализировать, почему у нас сложилась именно такая структура банковской системы, но это в данном случае не так уж и важно. Важно другое: структура эта как будто законсервировалась со времен «дикого» капитализма. Вспомним, что тогда, к середине 90-х, наблюдалась странная мешанина из еще неприватизированных государственных монстров, живущих за их счет частных «олигархических» структур и мелких конторок, созданных для обслуживания столь же мелких интересов региональных властей и компаний. Такая структура была характерна практически для всех сфер бизнеса (достаточно вспомнить фантастическое число контор, именовавшихся биржами). За прошедшие с той поры годы большинство секторов отечественной экономики сумело преодолеть этот разброд и сформироваться в более-менее понятные группировки. Первыми это сделали сырьевики, сейчас дело доходит до естественных монополий. А вот банки как будто «заспиртованы» — в этой сфере изменений практически нет. Точнее, заметны эти изменения стали только в нынешнем году. Но до сих пор странное сожительство госструктур, структур «олигархических» и всей прочей мелочи в кредитно-финансовом секторе экономики продолжает сохраняться.
Давайте посмотрим на цифры. Ключевой показатель — размер активов. Всего они составляют (по данным ЦБ на 1 октября 2002 года) 3,8 трлн. рублей. Так вот, свыше половины приходится на первую пятерку банков, где лидирующие позиции занимают государственные Сбербанк и Внешторгбанк. Так что говорить о частном характере банковского бизнеса в России можно с большой натяжкой.
Вторую по мощности группу (с точки зрения активов) составляют частные банки — те самые «олигархические» (МДМ-Банк, Росбанк и т.д.). Они (занимающие с 5-го по 20-е место нашего рейтинга) накопили около 1/5 части активов. А на остальные 1214 банков, по данным ЦБ, приходится всего 25% активов.
Вряд ли кто решится назвать такое распределение средств в «кровеносной системе» экономики здоровым. Впрочем, никто и не называет.
Конец олигархии

Понятно, что существующая система не может устраивать ни экономику, которую должны финансировать банки, ни самих финансистов, которым надо зарабатывать деньги. Получать существенную прибыль, обслуживая одного-двух клиентов (как это делает значительная часть мелких банков), уже нельзя. Поэтому необходимость банковской реформы, о чем говорится уже несколько лет, стала очевидной при экономическом росте 2000—2002 годов.
С тех пор было предложено много вариантов реформ. Например, радикальный проект РСПП — предоставить широкие полномочия крупнейшим коммерческим банкам, госбанки продать, а мелкие вообще лишить лицензии, преобразовав их в расчетно-кредитные учреждения.
Более консервативная программа правительства и Банка России, принятая в декабре прошлого года и реализуемая сейчас, предусматривает увеличение прозрачности кредитных организаций, рост надежности банков и прочие, на первый взгляд незаметные, но все же важные меры.
Однако банки не стали дожидаться реализации ни радикальной, ни государственной программы, а сами принялись за собственное реформирование. И сделали это по двум направлениям.
Первое — укрупнение финансовых структур за счет поглощения более мелких. Второе — диверсификация бизнеса «олигархических» банков, которые из «карманных» стремятся превратиться в универсальные.
Приведем лишь самые яркие примеры. Так, среди последних приобретений МДМ-Банка отметим покупку Урало-Сибирского банка социального развития, Уральского трастового банка. В нынешнем году были также завершены сделки по приобретению МДМ-Банком контрольных пакетов Мурманского социально-коммерческого банка и Инкасбанка (Санкт-Петербург). К настоящему моменту МДМ уже вложил в развитие филиальной сети $20 млн. и в ближайшие 3—5 лет на реализацию этой программы планирует потратить еще $30 млн.
Один из крупнейших банков Санкт-Петербурга, «МЕНАТЕП СПб», присоединил к себе два профильных нефтяных банка: Юганскнефтебанк (Нефтеюганск) и Нефтеэнергобанк (Томск). БИН-банком куплен Вятка-банк.
Что же касается «деолигархизации», то и здесь можно — без всяких натяжек — привести наглядные примеры. Так, «Газпром» собирается продать 49% Газпромбанка и, не дожидаясь реализации этого проекта, уже перевел часть своих счетов в «Альфу», ВТБ, Межпромбанк.
Группа МДМ в конце нынешнего года фактически полностью перешла на обслуживание во Внешторгбанк, а НК ЮКОС выводит свои активы из своего Доверительно-инвестиционного банка.
Решение стать универсальным кредитным институтом приняли также Росбанк и «УралСиб». Схожие цели преследует и Национальный резервный банк.
Еще одной очень важной тенденцией уходящего года с точки зрения изменения структуры российского банковского сообщества стал выход государства из капитала коммерческих банков. Так, например, правительство обязало все государственные унитарные предприятия (а за ними во многих случаях стояли министерства и ведомства) перевести в Минимущества все принадлежащие им пакеты акций коммерческих банков для дальнейшей их продажи.
Кроме того, фактически началась приватизация второго по величине российского банка — Внешторгбанка. Европейский банк реконструкции и развития уже заявил о своей готовности приобрести 20% акций ВТБ в следующем году.
Словом, сами банки осознают абсурдность строения российской банковской системы и начинают постепенно исправлять положение.
Финансовый макияж

Следующая важная тенденция, свидетельствующая о постепенном оздоровлении наших банков, — все возрастающая активность в деле выдачи кредитов и привлечении инвестиций в собственное развитие, в том числе и с целью приобретения репутации на внешних рынках. И первое (выдача кредитов), и второе (выход на западные рынки) — это индикатор превращения банковского бизнеса из обслуживающего, побочного в самостоятельный.
И впрямь, когда банк — лишь приложение, расчетно-кассовый центр при той или иной группе (большой или малой — не важно), для него собственно банковский бизнес есть дело побочное. А потому «своим» кредиты выдаются на ура (без оглядки на выгоду), а «чужим» не выдаются вовсе либо выдаются, но как средство размещения излишков средств, а не для заработка.
Избыток средств, впрочем, наблюдается и сейчас. Если верить отчетам ЦБ (а не верить им нет никаких оснований), то сегодня по итогам каждого месяца на корсчетах комбанков фиксируется около 100 млрд. рублей — попросту говоря, комбанки не находят этим ресурсам достойного применения. Но такой дисбаланс — не от неразумности организации бизнеса банков, а от общей неразвитости нашей экономики в целом. Поскольку если бы наши банки продолжали старую политику обслуживания только своих, остатки — при явном росте денег в обороте — были бы гораздо больше. А между тем остатки на корсчетах в ЦБ довольно стабильны. Значит, прибывающие в экономику деньги банкиры пускают в оборот. И пускают прежде всего в виде кредитов. Объем займов, выданных частным лицам, возрос (по данным на 1 ноября) на 46,3% — с 91,762 млрд. до 134,248 млрд. рублей. Вложения банков в реальную экономику выросли за 10 месяцев нынешнего года на 24,5% — с 1,069 трлн. до 1,331 трлн. рублей. Вывод тут очень простой: банки начали заниматься собственно банковским бизнесом, пуская деньги в оборот. Что радует.
Радует и другое: нынешний год стал показательным в том отношении, что наши банки начали активную экспансию на мировые рынки. Правда, слово «экспансия» не совсем верно определяет ситуацию. Правильнее сказать «презентация». Впервые после кризиса-98 российские банки — МДМ-банк, Альфа-банк и Газпромбанк — вышли на рынок внешних заимствований, разместив свои евробонды. Как говорят сами банкиры, это был имиджевый шаг — возможность заявить на Западе о себе как о надежном заемщике.
Другие банки для повышения своего авторитета пошли другим путем — стали привлекать синдицированные кредиты, организованные иностранными финансовыми институтами. Все это свидетельствует о стремлении наших банкиров выглядеть более надежными в глазах иностранных коллег. А это автоматически означает повышение прозрачности российского банковского бизнеса.
Напоследок отметим все же и роль государства в деле реформирования банковского сообщества. Она не столь заметна, но может стать решающей в среднесрочной — на 5—10 лет — перспективе. В первую очередь, это относится к шагам по формированию системы гарантирования частных вкладов. В нынешнем году органы власти подошли наконец к решению этой проблемы вплотную. И можно надеяться, что гарантирование с 2004 года заработает. А это шаг в направлении повышения доверия населения к банкам. То есть возможность перемещения в конечном счете десятков миллиардов долларов, хранящихся ныне в «чулках», в экономику.
Второй предпринимаемый госинститутами комплекс мер — перевод нашей банковской системы на международные стандарты финансовой отчетности, что должно произойти уже с 1 января 2004 года. А это (пусть и в потенциале) выход на международные рынки, интеграция в мировую экономику.
Словом, гадкий утенок начинает превращаться пусть и не в прекрасного лебедя, но в какую-то более-менее приспособленную к жизни птицу.

Самые прибыльные банки (на 1 ноября 2002 года)

МестоБанкПрибыль (тыс. руб.)
1СБЕРБАНК РОССИИ34 860 036
2ВНЕШТОРГБАНК12 445 918
3ГАЗПРОМБАНК2 844 690
4ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ2 379 062
5НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ1 914 880
6ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ1 338 453
7БАНК МОСКВЫ1 231 494
8«ПЕТРОКОММЕРЦ»1 084 540
9РОСБАНК1 043 214
10«ЕВРОФИНАНС»785 216
11«НИКОЙЛ»725 220
12«УРАЛСИБ»708 012
13«ЗЕНИТ»593 253
14«АЛЬФА-БАНК»560 504
15«МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»480 604
16«ЦЕНТРОКРЕДИТ»478 889
17«АК БАРС»456 925
18ПРОМСВЯЗЬБАНК452 714
19РОССИЙСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ444 365
20«СЕВЕРО-ВОСТОЧНЫЙ АЛЬЯНС»440 333
21«КРЕДИТ УРАЛ»433 172
22МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ418 797
23ЗАПСИБКОМБАНК378 909
24«РУССКИЙ СТАНДАРТ»338 751
25ТРАНСКРЕДИТБАНК317 222
26АВТОБАНК302 526
27АВТОМОБИЛЬНЫЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ287 823
28РОССЕЛЬХОЗБАНК286 033
29«АВАНГАРД»279 688
30БИН-БАНК265 413

Банки, которые привлекли больше всего частных вкладов (на 1 ноября 2002 года)

МестоБанкЧастные вклады (тыс. руб.)Доля в рынке (%)
1СБЕРБАНК РОССИИ653 730 35173,20
2БАНК МОСКВЫ23 262 9472,60
3АЛЬФА-БАНК21 691 5952,43
4ВНЕШТОРГБАНК13 316 4081,49
5ГАЗПРОМБАНК11 991 8401,34
6РОСБАНК9 692 2481,09
7ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ7 376 5790,83
8«УРАЛСИБ»6 513 7450,73
9«МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»5 560 1360,62
10АВТОБАНК5 337 3440,60
11МДМ-БАНК4 033 1460,45
12СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК3 924 0820,44
13«ПЕТРОКОММЕРЦ»3 727 1870,42
14ИМПЭКСБАНК3 614 8880,40
15«БАЛТИЙСКИЙ»2 559 7370,29
16МДМ-БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ2 483 0190,28
17МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ2 329 5900,26
18«ЗЕНИТ»2 183 3430,24
19УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ2 180 9220,24
20ГУТА-БАНК2 131 2990,24
21БИН-БАНК1 964 3550,22
22ОМСКИЙ ПРОМСТРОЙБАНК1 846 7160,21
23«ДЕВОН-КРЕДИТ»1 699 5280,19
24ЮГБАНК1 650 7440,18
25ПРОМСВЯЗЬБАНК1 565 4430,18
26ЧЕЛИНДБАНК1 525 3020,17
27УРАЛВНЕШТОРГБАНК1 468 1770,16
28ЗАПСИБКОМБАНК1 416 5800,16
29«КРЕДИТ УРАЛ»1 413 7910,16
30«ЮГРА»1 365 7800,15

Банки, выдавшие больше всего кредитов корпоративным клиентам (на 1 ноября 2002 года)

МестоБанкОбщая сумма кредитов (тыс. руб.)Доля в рынке (%)
1СБЕРБАНК РОССИИ422 098 92331,70
2АЛЬФА-БАНК83 094 7936,24
3ГАЗПРОМБАНК62 385 7354,68
4МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ62 257 2484,68
5ВНЕШТОРГБАНК60 351 5924,53
6БАНК МОСКВЫ44 226 6673,32
7МДМ-БАНК27 178 7672,04
8РОСБАНК23 871 1201,79
9ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ22 749 0691,71
10«УРАЛСИБ»17 184 4281,29
11«ГЛОБЭКС»16 367 0231,23
12ГУТА-БАНК13 549 1301,02
13«ПЕТРОКОММЕРЦ»12 505 1870,94
14«ЗЕНИТ»12 394 2250,93
15«МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»12 381 6180,93
16«НИКОЙЛ»10 971 6240,82
17СОБИНБАНК10 426 8590,78
18НОМОС-БАНК9 445 2670,71
19БИН-БАНК8 516 7280,64
20«ВОЗРОЖДЕНИЕ»8 217 2580,62
21АВТОБАНК7 849 4070,59
22ПРОМСВЯЗЬБАНК7 346 4820,55
23МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ6 338 0740,48
24«АВАНГАРД»6 107 5530,46
25МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ5 749 5520,43
26ТАТФОНДБАНК5 497 5370,41
27ИМПЭКСБАНК5 197 2290,39
28ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ4 717 2390,35
29МИБ4 366 4010,33
30МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ4 282 0560,32

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (на 1 ноября 2002 года)

МестоБанкОбщая сумма кредитов (тыс. руб.)Доля в рынке (%)
1СБЕРБАНК РОССИИ59 311 44244,18
2АЛЬФА-БАНК7 875 1525,87
3ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ3 843 4652,86
4«МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»3 068 5922,29
5«РУССКИЙ СТАНДАРТ»2 910 8592,17
6ГАЗПРОМБАНК2 074 8371,55
7БАНК МОСКВЫ1 332 2480,99
8ПРОМИНВЕСТБАНК1 016 2430,76
9«ВОЗРОЖДЕНИЕ»976 7880,73
10«АК БАРС»894 0050,67
11ПРОМТОРГБАНК841 2500,63
12СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК806 4730,60
13«УРАЛСИБ»753 5900,56
14МДМ-БАНК718 8900,54
15«РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»651 6000,49
16ТЭМБР-БАНК650 0750,48
17СИБИРСКОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА576 0680,43
18ИМПЭКСБАНК480 9270,36
19ПЕРВОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА459 0380,34
20СОБИНБАНК438 7800,33
21ИНТЕРПРОМБАНК435 7010,32
22РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ421 5500,31
23ЗАПСИБКОМБАНК410 7100,31
24«ПАВЕЛЕЦКИЙ»408 1920,30
25УРАЛПРОМСТРОЙБАНК404 3440,30
26«ПЕТРОКОММЕРЦ»396 7160,30
27МИБ395 6350,29
28ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ389 0780,29
29ОМСКИЙ ПРОМСТРОЙБАНК356 6630,27
30«АБСОЛЮТ»350 9360,26

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА, ОЛЬГА ПРОСКУРИНА (Gazeta.ru)

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK