Архивная публикация 2005 года: "«Резервов на всех может не хватить»"

Председатель экспертного совета по законодательству в области страхования комитета Госдумы по кредитным организациям и финрынкам Леонид МЕЛАМЕД считает, что рынку обязательных видов страхования нужна либерализация. Тогда недовольных тарифами станет меньше — поделился он своим мнением в интервью «Профилю».— Как бы вы оценили состояние нормативной базы, регулирующей российский страховой рынок?

— Если сравнивать с Западом, то российский рынок пока недорегулирован. Но процесс совершенствования законодательства и подзаконной нормативной базы активно идет. Во-первых, обсуждаются поправки к закону об ОСАГО. Во-вторых, планируется обсуждение новой редакции закона об опасных производственных объектах (ОПО) — думаю, в осеннюю сессию этот документ будет в первую очередь рассмотрен депутатами. Также планируется обсуждение проектов, связанных с реформой системы обязательного медицинского страхования.

— Что может измениться в законе об ОСАГО?

— Прежде всего надо определиться с тарифами. Должны ли они быть фиксированными, и если должны, то кто станет их определять: Минфин, как это происходит сейчас, или закон, как предлагают некоторые депутаты. Либо тарифы могут быть либерализованы. В этом случае каждый страховщик установит их самостоятельно, на рынке ОСАГО будет вестись ценовая конкуренция. При этом Минфин и страхнадзор станут следить за платежеспособностью страховых компаний. Второй важный момент — введение европейского протокола. Для клиента, ставшего участником аварии по чужой вине, это означает возможность обратиться за возмещением к своему страховщику. Третье направление обсуждения — размер и распределение страхового покрытия между разными составляющими. В одном полисе заложены разные лимиты возмещения за ущерб, нанесенный имуществу или жизни и здоровью, — необходимо определить их оптимальное соотношение.

— А какие проблемы сегодня более всего волнуют граждан, купивших полисы автогражданки?

— Они очевидны. Чтобы получить выплату, нужно справиться со страховой и милицейской бюрократией, собрать большое количество бумаг, несколько раз побывать в компании. Я считаю, что процесс получения выплат необходимо упростить и ускорить. Этого можно добиться только через введение европейского протокола, другого пути нет. Неудовольствие граждан также вызывает размер взноса. Здесь выход один — отпустить тарифы. До тех пор пока ценовой политикой руководит Минфин, всегда будут недовольные. Конечно, законодателей и Минфин можно понять. Поскольку контроль за платежеспособностью страховщиков только начал совершенствоваться, некоторые из страховщиков могли увлечься демпингом и вскоре разориться, оставив миллионы клиентов без выплат. Цены можно отпускать тогда, когда надзор за страховщиками будет на международном уровне. Но для России это вопрос времени. Во многих странах при введении автогражданки тарифы были фиксированными, а по прошествии времени рынок был либерализован.

Такой путь возможен и у нас. Кому из политиков или высших чиновников хочется испытывать постоянное давление со стороны избирателей по поводу якобы «несправедливых» тарифов?

— Несколько компаний, работавших на рынке ОСАГО, уже не смогли справиться с принятыми обязательствами. Сделало ли профсообщество из этого какие-либо выводы?

— Прежде всего это заставило задуматься руководство Российского союза автостраховщиков (РСА). Если ситуация будет развиваться, то, возможно, лицензии станут отзывать и в дальнейшем. Возникает публичный эффект — если клиент одной компании не получил выплаты, то, скорее всего, он перестанет покупать страховку и в других компаниях и через представителей своего мнения — депутатов Госдумы — попробует добиться отмены или радикального изменения закона. Чтобы этого не происходило, нужно, чтобы все добросовестные клиенты получали выплаты — вне зависимости от того, отзывают лицензию у компании или нет. А потом возник следующий вопрос: на сколько банкротств хватит резервного фонда РСА? Резервы очень ограничены и на всех может не хватить. Что нужно сделать, чтобы предотвратить исчерпывание резервов фонда? Пока однозначного ответа на этот вопрос нет.

— Страховщики жалуются на рост мошенничества в сфере автострахования. Какие меры принимаются в этой связи?

— Коллективных действий немного. Создан соответствующий комитет при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), есть подразделение в РСА. Пока усилий меньше, чем могло быть. Видимо, еще не так донимают мошенники, чтобы действия были серьезнее. Реально помочь могло бы создание единой базы сомнительных клиентов, содействие в расследовании страховых событий, соответствующее консультирование по способам мошенничества на уровне постоянно действующих органов. Пока же все действия ограничены рамками каждой компании. Понятно, что это малоэффективно. Мы многократно выступали с предложением о создании специализированных подразделений в МВД, которые бы занимались вопросами страховой деятельности вообще и мошенничеством в частности. Но пока до этого руки у милиционеров не доходят.

— Какова судьба законопроекта по страхованию ОПО?

— Смысл изменений в том, что страховые суммы — лимит ответственности предприятий — значительно возрастут. Сейчас страхование ОПО — это фикция. Суммы, на которые застрахованы опасные объекты, не позволяют компенсировать реальный ущерб. Выплаты по полисам во многих случаях не могут покрыть и десятой доли причиненного вреда. Так что задача, выполняемая депутатами по согласованию с правительством, — это приведение страховых сумм в соответствие с реальным размером ущерба при техногенных катастрофах. В результате будет создан новый рынок, емкость которого станет измеряться сотнями миллионов долларов.

— Еще один законопроект касается социального страхования на производстве. Что может измениться здесь?

— Речь идет о либерализации рынка обязательного страхования от несчастных

случаев на производстве. Предприятия регулярно отчисляют взносы в фонд, из которого выплачивается возмещение в случае причинения вреда жизни или здоровью работника. Но эта система работает не слишком успешно, и решить ее проблемы возможно только за счет либерализации всего процесса. Иными словами, необходимо открыть этот рынок для всех страховщиков, создать конкурентную среду. Я думаю, расходы предприятий при этом сократятся. Сегодня нет прямой связи между реальной убыточностью на конкретных производствах и размерами взносов, которые платят работодатели. Также у организаций нет возможности выбирать размер страховой суммы. Законом должен быть определен лишь минимальный ее порог.

— Существуют ли какие-нибудь законодательные инициативы, направленные на борьбу со «схемным» бизнесом страховщиков?

— Сейчас Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отзывает лицензии у компаний, которые с ее точки зрения однозначно занимаются не страхованием, а налоговой оптимизацией. То есть используется административный ресурс. Страховщики активно и агрессивно защищаются в судах. Эта благородная деятельность надзора, безусловно, имеет эффект, но не является самым действенным методом решения поставленной государственной задачи. Лучший способ, по моему мнению, это сделать так называемое схемное страхование невыгодным ни клиентам, ни страховщикам. Для этого ФССН вместе с Минфином инициировали принятие ряда важных документов, связанных с порядком формирования активов страховых компаний, принимаемых в обеспечение резервов и в обеспечение капитала. Принятие этих документов сделает схемы практически невозможными. Они станут весьма накладными для страховщиков и экономически невыгодными для их клиентов.

— Сейчас один из актуальных для рынка вопросов — возможность прихода иностранных игроков. Какими могут быть последствия этой экспансии для российских компаний?

— Совсем недавно был принят закон, снявший ограничения для выхода иностранцев на российский рынок, и действовать в обратном направлении было бы непоследовательно. До тех пор пока Россия стучится в двери ВТО и сотрудничает с Евросоюзом, видимо, пути назад не будет. Впрочем, в настоящее время присутствие западных компаний на отечественном рынке не слишком заметно. Существует лимит на размер совокупной доли иностранных страховщиков в уставных капиталах российских страховых компаний, он составляет 15%. Но даже эта величина пока не выбрана иностранцами. На мой взгляд, их приход должен усилить конкуренцию на рынке. Российские страхователи от этого только выиграют.