Архивная публикация 2010 года: "УРОК ВПРОК"

Кризис стал причиной резкого ухудшения банковских активов и заставил банкиров всерьез задуматься о консолидации бизнеса. Сказать, что прошлый год преподнес банкам сюрприз, - ничего не сказать. Все, что происходило в 2009 году, иначе, как проверкой на прочность банковской системы, не назовешь. Главной проблемой для многих банков стало качество активов. "Инвентаризация" содержимого кредитных портфелей привела к тому, что сами банки были вынуждены перевести ряд кредитов и ссуд в категорию активов более низкого ка-чества.

Кризис стал причиной резкого ухудшения банковских активов и заставил банкиров всерьез задуматься о консолидации бизнеса. Сказать, что прошлый год преподнес банкам сюрприз, - ничего не сказать. Все, что происходило в 2009 году, иначе, как проверкой на прочность банковской системы, не назовешь. Главной проблемой для многих банков стало качество активов. "Инвентаризация" содержимого кредитных портфелей привела к тому, что сами банки были вынуждены перевести ряд кредитов и ссуд в категорию активов более низкого ка-чества.

Снижение качества активов объясняется как объективными, так и субъективными причинами. Здесь и общее состояние экономики, оказавшее негативное влияние на состоятельность (в прямом и переносном смысле) хозяйствующих субъектов. И неумение заемщиков вести собственный бизнес, если речь шла о юридических лицах, - на это, в частности, указывал необоснованно высокий уровень долговой нагрузки. В случае с физическими лицами к неплатежеспособности приводила потеря существенной части дохода. Если добавить сюда еще и низкую кредитную культуру заемщиков, многие из которых сознательно попытались воспользоваться кризисной ситуацией и не платить по долгам, то мы получим полное представление о том, с чем столкнулись банки в начале 2009 года.

При этом следует напомнить, что кредитные портфели составляют порядка 65-75% активов классических коммерческих банков. Естественной реакцией бан-киров на ухудшение ситуации стало создание резервов под уже понесенные и вероятные потери. Это, в свою очередь, привело к существенному сокращению прибыли, за счет которой создавались резервы, а зачастую и к убыткам. В итоге 2009 год многие банки закончили с убытками, что во многом является следствием "пожарного" формирования резервов под плохие ссуды.

Ухудшение качества активов негативно отразилось и на капитале банков, точнее, на показателях его достаточности. Однако общая тенденция к сокращению кредитования в совокупности с ростом ликвидных активов для поддержания платежеспособности в период кризиса привели к сокращению рискованных активов. Это отчасти компенсировало снижение показателей достаточности капитала. Ес-ли раньше этот показатель достигал 15%, а иногда с учетом потенциального роста рынка и 20%, то в период кризиса достаточным оказался уровень в 12-13% при фактической стагнации рынка банковских услуг.

Но были в этой ситуации и плюсы: несмотря на кризисные явления в 2009 году, у акционеров банков поя-вился интерес к консолидации бизнеса. Это дает несколько преимуществ: уве-личение доли рынка, сокращение издержек и расходов на банковское дело, увеличение капитализации путем суммирования капиталов объединяющихся банков, формирование новой стратегии развития, сокращение персонала, получение дополнительных преимуществ благодаря расширению точек присутствия или за счет новых клиентов, повышение инвестиционной привлекательности. Возможно, тенденция к консолидации банковских бизнесов на базе одного юридического лица станет новой вехой в развитии российской банковской системы, так как до этого все слияния и объединения при внешней пестрой атрибутике принимали обычно форму поглощения.

Несмотря на кризисный год, который привел банковскую сферу к стагнации, отрасль продолжала развиваться, пусть и микроскопическими шагами. Одной из позитивных тенденций, свидетельствующих о перспективах развития банковского сектора в России, является регистрация новых финансовых институтов и получение новых банковских лицензий. В 2009 году было зарегистрировано семь кредитных организаций, что всего на пять единиц меньше показателя 2008 года. Вероятно, что перспективные планы по IPO банков могут повысить интерес к данной отрасли со стороны потенциальных частных и институциональных инвесторов. Это в будущем может дать хороший толчок для роста капиталов банков, как впервые размещающих эмиссии на публичном рынке, так и для банков-эмитентов, размещающих дополнительные эмиссии.