Архивная публикация 2006 года: "В карман банка"
Набрав банковских кредитов, россияне стали задумываться, как же их возвращать. Порой процесс выплат превращается в настоящую муку из-за многочасовых очередей к банковскому окошку. Командированным же необходимость каким-то образом передать банку деньги может испортить деловую поездку. Но недавно на выручку банкам и их заемщикам пришли системы денежных переводов. Километровые очереди около банков обычно ассоциируются с кризисами. Действительно, зачем еще людям толпиться у входа в кредитные организации — не деньги же сдавать в срочном порядке! Но как бы смешно это ни звучало, в последнее время частные клиенты банков и вправду выстраиваются в очереди для того, чтобы передать свои кровные кредитной организации, — но исключительно в счет уплаты кредитов, взятых на покупку телевизоров, автомобилей, квартир и т.д. Сотрудники редакции «Профиля» ежедневно по дороге на работу наблюдают столпотворение у стеклянных дверей «Русского стандарта» — одного из главных кредиторов населения.
Рынок потребкредитования растет — в прошлом году он превысил 1 трлн. рублей, а объем рынка ипотечного кредитования — 53 млрд. рублей. Число частных заемщиков стремительно растет, в то время как банки просто не успевают расширять свою сеть обслуживания населения. В результате заемщики жалуются на длинные очереди в отделениях, неудобный график их работы и медлительность операционисток.
На выручку гражданам, не желающим ежемесячно стоять в очередях, приходят системы денежных переводов. Если недавно с помощью экспресс-переводов можно было быстро пересылать деньги только физлицам — родственникам, друзьям и т.д., то теперь системы принялись развивать платежи в пользу юрлиц. А это существенно расширило функциональные возможности платежных систем — таким образом с их помощью можно оплачивать мобильную связь, спутниковое телевидение, услуги в интернет-магазинах, бронировать гостиницы, заказывать авиабилеты, ну и, конечно же, погашать кредиты в банках. Возможно, именно последняя услуга в ближайшем будущем станет самым востребованным направлением систем. По словам специалистов, услуга платежей через экспресс-переводы оказалась особенно востребованной в последнее время именно в связи с ростом рынка кредитования: заемщикам нужно ежемесячно погашать кредиты, не тратя на это много времени.
Смельчаки рынка
Первой дополнительные услуги по приему платежей еще в прошлом году ввела система Contact, создателем и расчетным клиринговым центром которой является Русславбанк. Через нее можно погашать кредиты, оплачивать сотовую связь, Интернет, авиабилеты, турпоездки, бронировать гостиницы. Осенью прошлого года сервисный пакет пополнила и система VIP Money Transfer (VMT, клиринговый центр — ВИП-банк) — здесь можно бесплатно пополнить свой счет у мобильного оператора («Билайн», МТС, «МегаФон», «Сонет» и др.) или интернет-провайдера («СТРИМ» и др.), оплатить услуги телефонных служб (МГТС и др.) или спутникового телевидения («НТВ-Плюс», «Космос ТВ»). Теперь система договаривается с банками.
Платежи в пользу юридических лиц планирует ввести система «Юнистрим», созданная Юниаструм Банком, а также система Migom, разработанная банком «Евротраст». Последняя планирует заняться платежами в пользу операторов мобильной связи и спутникового телевидения, а в перспективе — сотрудничать с банками по погашению потребительских кредитов. О намерении последовать этому примеру заявили еще несколько локальных российских систем, в том числе Anelik (банк «Анелик») и система «СТБ-Экспресс» (Росбанк), хотя сроки внедрения пока не разглашают. Подумывают расширить возможности переводов в пользу юридических лиц и международные системы, например международная система Travelex, образованная в 2000 году в Великобритании группой Travelex Group.
Вместе с тем применение нового сервиса весьма ограничено. Переводы в пользу юрлиц, так же как и стандартные платежи, не подразумевают внесения всех банковских реквизитов получателя. Поэтому клиент может перевести деньги только в пользу компаний—партнеров системы. Проще говоря, если, например, банк «Русский стандарт» не заключит договора с конкретной системой, она не сможет принимать платежи от его заемщиков. Так, погашать кредиты через систему Contact могут лишь те граждане, которые брали в долг у Альфа-банка, банков «Русфинанс», «Ренессанс Капитал» и «Интеграл», у Хоум Кредит энд Финанс Банка и Газстройбанка — пока в партнерах системы значатся только эти кредитные организации. «Юнистрим» ведет переговоры о подобном сотрудничестве с восемью банками — лидерами розничного кредитования, не называя их имен. Не спешат открывать информацию о потенциальных партнерах и в ВИП-банке.
Еще один недостаток внесения платежей по системам денежных переводов — недостаточное количество пунктов приема. Поэтому прежде чем сделать платеж, нужно будет найти в городе банк, подключенный к конкретной системе. Зато операторы рынка имеют агентов за границей. Так, система Contact включает в себя более 26 тыс. пунктов обслуживания, охватывая порядка 80 стран мира. VMT охвачено 1113 городов в 13 странах, а общее количество пунктов — 2960. «Юнистрим» имеет 12 тыс. точек обслуживания в 75 странах мира. В будущем, утверждают эксперты, по мере развития платежных систем и расширения списка их агентов, погашать кредиты таким способом можно будет практически в любом банковском офисе нашей страны.
Дорогая альтернатива
Конечно, возвращать долг можно через альтернативные каналы погашения кредитов: почтовый перевод, электронные терминалы «Элекснет» или обычный банковский перевод. Допустим, заемщику из российской глубинки, оформившему кредит в областном центре, можно будет перевести деньги в банк через почту или Сбербанк. Но преимущества платежей по системе денежных переводов — в их скорости. Платеж дойдет настолько быстро, насколько вообще быстры электронные платежи — как правило, на это уходит от нескольких минут до нескольких часов. Хотя скорость зачисления суммы в погашение кредита зависит еще и от оперативности банка-кредитора.
В то же время банковский платеж отнимает гораздо больше времени. Известно, что деньги через Сбербанк или почтовый перевод могут идти до трех дней. И если платеж совершен в пятницу, то выдавший кредит банк получит ваши денежки только в среду следующей недели, что, согласитесь, не очень удобно — так можно загреметь в черный список должников.
Кроме того, экспресс-способ внесения платежа может обойтись несколько дешевле, чем обыкновенный перевод из одного банка в другой. Так, комиссионный сбор по системе Contact составляет от 1,5% до 2% от суммы платежа в зависимости от банка-кредитора, «Юнистрим» планирует брать за свои услуги 1% от перечисляемой суммы. В то же время погашение кредита банковским платежом в Сбербанке и Банке Москвы обойдется в 3% от суммы взноса, но не более 2 тыс. и 250 рублей соответственно. А вот в Росбанке комиссия меньше — 1% от перевода, в МДМ-Банке — 0,9%. За перевод в погашение потребительского кредита по почте с вас возьмут от 1% до 3% от суммы. Кстати, здесь утверждают, что относятся к должникам банков крайне гуманно: пока указанные тарифы ниже, чем комиссии за традиционные почтовые переводы.
Вносить платеж за кредит через систему достаточно просто: нужно прийти в любой пункт системы (то есть в офис банка-агента), сообщить кассиру-операционисту, что вы хотите погасить кредит в таком-то банке или перечислить платеж на счет такой-то компании. Затем надо предъявить паспорт и документ с платежными реквизитами и оплатить квитанцию. От обычного денежного перевода родственникам или друзьям эта процедура отличается тем, что вам не придется называть код платежа получателю, хотя квитанцию сохранить все равно необходимо.
Конечно, существует опасность потери денег при пересылке. И хотя, по словам участников рынка, такой риск минимален, он все же существует. Виной может стать человеческий фактор — все данные по переводам вносятся в систему оператором, поэтому здесь есть операционный риск ошибки при вводе. Но часто сами граждане ошибаются при заполнении бланка. Но, как утверждают разработчики систем, в любом случае деньги можно вернуть. При отправлении перевод регистрируется в общей электронной базе данных систем, ему присваивается определенный код, по которому перевод легко найти. Если он «ушел в никуда», то будет храниться в системе от месяца до полугода. В случае, если по истечении указанного срока он не был востребован, перевод отправят обратно. Чтобы отозвать перевод, необходимо обратиться в пункт его отправления: оформить заявление на аннулирование перевода, назвать код и предъявить документ, удостоверяющий личность. Однако комиссия при возврате денег, как правило, не возвращается.
Проблемы переводов
Бурное развитие систем экспресс-переводов, наблюдающееся в последние годы в России, началось после истории с Western Union двухлетней давности. Ранее, заключая договоры с банками, WU требовала от них отказа от сотрудничества с другими системами денежных переводов. Тогда Русславбанк (клиринговый центр Contact) подал жалобу в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) о неправомерности действий системы. После проведенного расследования ФАС убедилась в том, что крупнейшая международная система действительно ограничивает права банков-участников и тем самым препятствует развитию российских систем. В результате судебного разбирательства ФАС выиграла дело, а WU пришлось отказаться от своего принципиального требования.
Теперь, работая с несколькими системами, банки предоставляют клиентам право выбора. Например, отправлять деньги за рубеж лучше через международные системы денежных переводов (Western Union, MoneyGram и Travelex), нежели через отечественные. У них более развитая сеть приема в разных странах. «Отличительная особенность переводов Western Union — то, что перевод, отправленный из любого места, может быть получен также в любой точке, подключенной к системе. То есть клиенты не привязываются к конкретному пункту получения, а выбирают его по своему усмотрению», — отмечает заместитель начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций «Внешторгбанк Розничные услуги» Юлия Китник.
Но стоимость услуг международных систем достаточно высока и может составлять от 3% до 20% в зависимости от переводимой суммы и пункта назначения. Поэтому по России и в страны СНГ деньги лучше отправлять через локальные системы. «Российские системы денежных переводов имеют более узкую географию, чем международные, они в большей степени ориентированы на страны ближнего зарубежья (основная целевая группа — работники по найму из стран бывшего СССР, переводящие деньги из России домой)», — поясняет зампред Абсолют Банка Олег Скворцов. Зато комиссия за перевод у отечественных систем вполне приемлемая — от 1% до 3%, а скорость перевода будет такой же, как и у международных операторов, — 10—15 минут.
Широкие возможности
Количество партнеров системы по платежной услуге в будущем станет увеличиваться за счет самых различных компаний, оказывающих услуги массовому потребителю. Создатели платежных систем надеются, что новые возможности особенно придутся по вкусу гражданам, которые часто разъезжают по стране и не имеют возможности вовремя вносить деньги в свой банк. «Услуга платежей будет чрезвычайно удобна для клиентов, часто уезжающих в командировки или тех, кого на какое-то время переводят работать за границу. Кредиты привязывают человека к месту, а с распространением платежей эта проблема может быть решена», — рассказывает директор департамента денежных переводов «Юнистрим» Юниаструм Банка Сурен Айриян.
Операторы рынка хотят конкурировать и с банкоматами, имеющими функцию приема наличных. По словам Сурена Айрияна, в перспективе рассматривается вариант введения услуги по пополнению банковских счетов граждан, начать же планируется с возможности пополнения карточных счетов. Расширяют локальные системы переводов и сотрудничество с интернет-системами. В частности, через Contact владельцы электронных кошельков пяти интернет-систем могут зачислить или получить деньги. Среди таких систем — MoneyMail, WebMoney, E-port, «Яндекс.Деньги». Предварительно эта технология была оттестирована на платежной интернет-системе Rupay.
Системы денежных переводов и далее станут развиваться за счет расширения и улучшения качества сервиса. «Отечественные системы денежных переводов будут расширять свою географию как внутри России, так и за рубежом. Со временем по ним можно будет сделать любой платеж на территории России», — прогнозирует зампред Абсолют Банка Олег Скворцов.
Набрав банковских кредитов, россияне стали задумываться, как же их возвращать. Порой процесс выплат превращается в настоящую муку из-за многочасовых очередей к банковскому окошку. Командированным же необходимость каким-то образом передать банку деньги может испортить деловую поездку. Но недавно на выручку банкам и их заемщикам пришли системы денежных переводов. Километровые очереди около банков обычно ассоциируются с кризисами. Действительно, зачем еще людям толпиться у входа в кредитные организации — не деньги же сдавать в срочном порядке! Но как бы смешно это ни звучало, в последнее время частные клиенты банков и вправду выстраиваются в очереди для того, чтобы передать свои кровные кредитной организации, — но исключительно в счет уплаты кредитов, взятых на покупку телевизоров, автомобилей, квартир и т.д. Сотрудники редакции «Профиля» ежедневно по дороге на работу наблюдают столпотворение у стеклянных дверей «Русского стандарта» — одного из главных кредиторов населения.
Рынок потребкредитования растет — в прошлом году он превысил 1 трлн. рублей, а объем рынка ипотечного кредитования — 53 млрд. рублей. Число частных заемщиков стремительно растет, в то время как банки просто не успевают расширять свою сеть обслуживания населения. В результате заемщики жалуются на длинные очереди в отделениях, неудобный график их работы и медлительность операционисток.
На выручку гражданам, не желающим ежемесячно стоять в очередях, приходят системы денежных переводов. Если недавно с помощью экспресс-переводов можно было быстро пересылать деньги только физлицам — родственникам, друзьям и т.д., то теперь системы принялись развивать платежи в пользу юрлиц. А это существенно расширило функциональные возможности платежных систем — таким образом с их помощью можно оплачивать мобильную связь, спутниковое телевидение, услуги в интернет-магазинах, бронировать гостиницы, заказывать авиабилеты, ну и, конечно же, погашать кредиты в банках. Возможно, именно последняя услуга в ближайшем будущем станет самым востребованным направлением систем. По словам специалистов, услуга платежей через экспресс-переводы оказалась особенно востребованной в последнее время именно в связи с ростом рынка кредитования: заемщикам нужно ежемесячно погашать кредиты, не тратя на это много времени.
Смельчаки рынка
Первой дополнительные услуги по приему платежей еще в прошлом году ввела система Contact, создателем и расчетным клиринговым центром которой является Русславбанк. Через нее можно погашать кредиты, оплачивать сотовую связь, Интернет, авиабилеты, турпоездки, бронировать гостиницы. Осенью прошлого года сервисный пакет пополнила и система VIP Money Transfer (VMT, клиринговый центр — ВИП-банк) — здесь можно бесплатно пополнить свой счет у мобильного оператора («Билайн», МТС, «МегаФон», «Сонет» и др.) или интернет-провайдера («СТРИМ» и др.), оплатить услуги телефонных служб (МГТС и др.) или спутникового телевидения («НТВ-Плюс», «Космос ТВ»). Теперь система договаривается с банками.
Платежи в пользу юридических лиц планирует ввести система «Юнистрим», созданная Юниаструм Банком, а также система Migom, разработанная банком «Евротраст». Последняя планирует заняться платежами в пользу операторов мобильной связи и спутникового телевидения, а в перспективе — сотрудничать с банками по погашению потребительских кредитов. О намерении последовать этому примеру заявили еще несколько локальных российских систем, в том числе Anelik (банк «Анелик») и система «СТБ-Экспресс» (Росбанк), хотя сроки внедрения пока не разглашают. Подумывают расширить возможности переводов в пользу юридических лиц и международные системы, например международная система Travelex, образованная в 2000 году в Великобритании группой Travelex Group.
Вместе с тем применение нового сервиса весьма ограничено. Переводы в пользу юрлиц, так же как и стандартные платежи, не подразумевают внесения всех банковских реквизитов получателя. Поэтому клиент может перевести деньги только в пользу компаний—партнеров системы. Проще говоря, если, например, банк «Русский стандарт» не заключит договора с конкретной системой, она не сможет принимать платежи от его заемщиков. Так, погашать кредиты через систему Contact могут лишь те граждане, которые брали в долг у Альфа-банка, банков «Русфинанс», «Ренессанс Капитал» и «Интеграл», у Хоум Кредит энд Финанс Банка и Газстройбанка — пока в партнерах системы значатся только эти кредитные организации. «Юнистрим» ведет переговоры о подобном сотрудничестве с восемью банками — лидерами розничного кредитования, не называя их имен. Не спешат открывать информацию о потенциальных партнерах и в ВИП-банке.
Еще один недостаток внесения платежей по системам денежных переводов — недостаточное количество пунктов приема. Поэтому прежде чем сделать платеж, нужно будет найти в городе банк, подключенный к конкретной системе. Зато операторы рынка имеют агентов за границей. Так, система Contact включает в себя более 26 тыс. пунктов обслуживания, охватывая порядка 80 стран мира. VMT охвачено 1113 городов в 13 странах, а общее количество пунктов — 2960. «Юнистрим» имеет 12 тыс. точек обслуживания в 75 странах мира. В будущем, утверждают эксперты, по мере развития платежных систем и расширения списка их агентов, погашать кредиты таким способом можно будет практически в любом банковском офисе нашей страны.
Дорогая альтернатива
Конечно, возвращать долг можно через альтернативные каналы погашения кредитов: почтовый перевод, электронные терминалы «Элекснет» или обычный банковский перевод. Допустим, заемщику из российской глубинки, оформившему кредит в областном центре, можно будет перевести деньги в банк через почту или Сбербанк. Но преимущества платежей по системе денежных переводов — в их скорости. Платеж дойдет настолько быстро, насколько вообще быстры электронные платежи — как правило, на это уходит от нескольких минут до нескольких часов. Хотя скорость зачисления суммы в погашение кредита зависит еще и от оперативности банка-кредитора.
В то же время банковский платеж отнимает гораздо больше времени. Известно, что деньги через Сбербанк или почтовый перевод могут идти до трех дней. И если платеж совершен в пятницу, то выдавший кредит банк получит ваши денежки только в среду следующей недели, что, согласитесь, не очень удобно — так можно загреметь в черный список должников.
Кроме того, экспресс-способ внесения платежа может обойтись несколько дешевле, чем обыкновенный перевод из одного банка в другой. Так, комиссионный сбор по системе Contact составляет от 1,5% до 2% от суммы платежа в зависимости от банка-кредитора, «Юнистрим» планирует брать за свои услуги 1% от перечисляемой суммы. В то же время погашение кредита банковским платежом в Сбербанке и Банке Москвы обойдется в 3% от суммы взноса, но не более 2 тыс. и 250 рублей соответственно. А вот в Росбанке комиссия меньше — 1% от перевода, в МДМ-Банке — 0,9%. За перевод в погашение потребительского кредита по почте с вас возьмут от 1% до 3% от суммы. Кстати, здесь утверждают, что относятся к должникам банков крайне гуманно: пока указанные тарифы ниже, чем комиссии за традиционные почтовые переводы.
Вносить платеж за кредит через систему достаточно просто: нужно прийти в любой пункт системы (то есть в офис банка-агента), сообщить кассиру-операционисту, что вы хотите погасить кредит в таком-то банке или перечислить платеж на счет такой-то компании. Затем надо предъявить паспорт и документ с платежными реквизитами и оплатить квитанцию. От обычного денежного перевода родственникам или друзьям эта процедура отличается тем, что вам не придется называть код платежа получателю, хотя квитанцию сохранить все равно необходимо.
Конечно, существует опасность потери денег при пересылке. И хотя, по словам участников рынка, такой риск минимален, он все же существует. Виной может стать человеческий фактор — все данные по переводам вносятся в систему оператором, поэтому здесь есть операционный риск ошибки при вводе. Но часто сами граждане ошибаются при заполнении бланка. Но, как утверждают разработчики систем, в любом случае деньги можно вернуть. При отправлении перевод регистрируется в общей электронной базе данных систем, ему присваивается определенный код, по которому перевод легко найти. Если он «ушел в никуда», то будет храниться в системе от месяца до полугода. В случае, если по истечении указанного срока он не был востребован, перевод отправят обратно. Чтобы отозвать перевод, необходимо обратиться в пункт его отправления: оформить заявление на аннулирование перевода, назвать код и предъявить документ, удостоверяющий личность. Однако комиссия при возврате денег, как правило, не возвращается.
Проблемы переводов
Бурное развитие систем экспресс-переводов, наблюдающееся в последние годы в России, началось после истории с Western Union двухлетней давности. Ранее, заключая договоры с банками, WU требовала от них отказа от сотрудничества с другими системами денежных переводов. Тогда Русславбанк (клиринговый центр Contact) подал жалобу в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) о неправомерности действий системы. После проведенного расследования ФАС убедилась в том, что крупнейшая международная система действительно ограничивает права банков-участников и тем самым препятствует развитию российских систем. В результате судебного разбирательства ФАС выиграла дело, а WU пришлось отказаться от своего принципиального требования.
Теперь, работая с несколькими системами, банки предоставляют клиентам право выбора. Например, отправлять деньги за рубеж лучше через международные системы денежных переводов (Western Union, MoneyGram и Travelex), нежели через отечественные. У них более развитая сеть приема в разных странах. «Отличительная особенность переводов Western Union — то, что перевод, отправленный из любого места, может быть получен также в любой точке, подключенной к системе. То есть клиенты не привязываются к конкретному пункту получения, а выбирают его по своему усмотрению», — отмечает заместитель начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций «Внешторгбанк Розничные услуги» Юлия Китник.
Но стоимость услуг международных систем достаточно высока и может составлять от 3% до 20% в зависимости от переводимой суммы и пункта назначения. Поэтому по России и в страны СНГ деньги лучше отправлять через локальные системы. «Российские системы денежных переводов имеют более узкую географию, чем международные, они в большей степени ориентированы на страны ближнего зарубежья (основная целевая группа — работники по найму из стран бывшего СССР, переводящие деньги из России домой)», — поясняет зампред Абсолют Банка Олег Скворцов. Зато комиссия за перевод у отечественных систем вполне приемлемая — от 1% до 3%, а скорость перевода будет такой же, как и у международных операторов, — 10—15 минут.
Широкие возможности
Количество партнеров системы по платежной услуге в будущем станет увеличиваться за счет самых различных компаний, оказывающих услуги массовому потребителю. Создатели платежных систем надеются, что новые возможности особенно придутся по вкусу гражданам, которые часто разъезжают по стране и не имеют возможности вовремя вносить деньги в свой банк. «Услуга платежей будет чрезвычайно удобна для клиентов, часто уезжающих в командировки или тех, кого на какое-то время переводят работать за границу. Кредиты привязывают человека к месту, а с распространением платежей эта проблема может быть решена», — рассказывает директор департамента денежных переводов «Юнистрим» Юниаструм Банка Сурен Айриян.
Операторы рынка хотят конкурировать и с банкоматами, имеющими функцию приема наличных. По словам Сурена Айрияна, в перспективе рассматривается вариант введения услуги по пополнению банковских счетов граждан, начать же планируется с возможности пополнения карточных счетов. Расширяют локальные системы переводов и сотрудничество с интернет-системами. В частности, через Contact владельцы электронных кошельков пяти интернет-систем могут зачислить или получить деньги. Среди таких систем — MoneyMail, WebMoney, E-port, «Яндекс.Деньги». Предварительно эта технология была оттестирована на платежной интернет-системе Rupay.
Системы денежных переводов и далее станут развиваться за счет расширения и улучшения качества сервиса. «Отечественные системы денежных переводов будут расширять свою географию как внутри России, так и за рубежом. Со временем по ним можно будет сделать любой платеж на территории России», — прогнозирует зампред Абсолют Банка Олег Скворцов.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
