Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков на форуме «Финополис». Поправки определят статус оператора электронной платформы, установят требования к нему, а также установят порядок его взаимодействия с другими участниками маркетплейса: финансовыми организациями, витринами – агрегаторами финансовых продуктов и услуг, регистратором финансовых транзакций и клиентами.

От прототипа к экосистеме

Инициатором создания экосистемы, позволяющей осуществлять дистанционную торговлю финансовыми продуктами, выступил Банк России в конце прошлого года. Летом был запущен прототип маркетплейса, который демонстрировал алгоритм открытия банковского вклада в тестовом режиме. Единственное, чем он отличался от настоящей работающей экосистемы, – не было реального движения денежных средств клиентов.

Промышленная версия маркетплейса сделает дистанционное открытие вкладов реально доступным для клиентов. Позднее в продуктовую линейку будет включено приобретение паев паевых инвестиционных фондов (ПИФ), государственных облигаций, страховых и кредитных продуктов.

Сам себе банкир

Казалось бы, кого сейчас удивишь маркетплейсом. Масса сайтов предлагают агрегированный ассортимент товаров и продуктов, возможность сравнить характеристики и выбирать подходящий вариант по соотношению цена–качество. Однако «редиректом» на сайт поставщика товара все заканчивается – сама сделка происходит уже вне зоны маркетплейса.

Отличие финансового маркетплейса под эгидой Банка России в том, что он объединит всех участников цепи – от клиента и витрины до банков и регистратора финансовых сделок. Это позволит клиенту совершать покупки в режиме одного окна и получать гарантированное подтверждение совершенных сделок. Операционную интеграцию участников обеспечивает платформа, используя открытые API.

Функцию операционного движка в проекте «Маркетплейс» взяла на себя Московская биржа. «Мы как биржа имеем большой опыт создания централизованного и стандартизированного подхода, потому что сама по себе классическая биржа – уже готовый маркетплейс. К нам подключены основные участники финансового рынка через сложные технологические системы», – пояснила «Профилю» управляющий директор по фондовому рынку Московской биржи Анна Кузнецова.

Игра без монополии

Законопроект, определяющий статус платформы, исключает монополию на формирование платформенного решения. Платформу может создать любая организация, способная обрабатывать большие объемы данных и точно соотносить сделки с клиентами и с их условиями, обеспечивать подключение к платежным системам и уметь идентифицировать человека, обеспечивать максимальный уровень кибербезопасности, отмечает Кузнецова.

На сегодняшний день уже 15 банков и 5 витрин подключились к проекту. Это Национальный расчетный депозитарий (НРД), АКБ «АК БАРС», Банк «Зенит», Газпромбанк, Банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф Банк, Банк «Уралсиб», КБ «Центр-инвест», Экспобанк, информационное агентство «Банки.ру», специализированный депозитарий «Инфинитум», портал «Сравни.ру», ООО «ЮНИКОМ», сервис Fins.Money. В дальнейшем список будет расширяться. «Проект «Маркетплейс» упрощает и облегчает клиентский путь для доступа к финансовым продуктам. Кроме того, небольшие финансовые институты, не имеющие разветвленной филиальной сети, на маркетплейсе смогут расширить дистрибуцию своих продуктов и упростить привлечение новых клиентов», – подчеркнула Кузнецова.

Ловля в сети

В условиях жесткой конкуренции банкам все сложнее привлекать к себе клиентов, избалованных различными технологиями и уже привыкшим ценить свое время, используя лишь традиционные каналы продаж. Доля онлайн-каналов в маркетинговых бюджетах банков растет, по оценкам Банки.ру, 30–40% бюджета уходит в интернет. Кредитные организации в последние годы активно внедряют мобильные приложения, через которые предоставляют свои услуги, используют интернет-банкинг, запускают партнерские программы с другими компаниями в борьбе за повышение лояльности клиентов. «Банки, понимая перспективность рынка Финтеха, вынуждены пристально наблюдать за используемыми технологиями, включаться в пилотные проекты», – отмечает заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов.

По его словам, несмотря на существующие риски, дивиденды от участия в таких масштабных проектах, как маркетплейс, все же преобладают. Это практически неограниченный географический охват клиентуры, снижение расходов в обслуживании, масштабные возможности кросс-селлинга самых разных продуктов и многие другие выгоды.

Затраты каждого банка на присоединение к системе будут абсолютно разными.

«Все зависит от двух факторов: зрелости IT-систем и стоимости команды, работающей над процессом. Если системы уже сейчас перестраиваются под передовые решения, а стоимость человеческих ресурсов низкая, то интеграция будет практически незаметна на фоне общих IT-вложений», – говорит Парфенов. При этом он считает некорректным сравнение эффекта от маркетплейса с полноценным развитием торговой сети. Маркетплейс – это будущее, тогда как сеть может дать прибыль уже в среднесрочной перспективе.

Доверяй и проверяй

Успех маркетплейса зависит от доверия граждан к новой площадке. Финансовый агрегатор «Юником24» прогнозирует, что по итогам текущего года россияне нарастят количество поданных через данные площадки заявок вдвое, до 190 млн заявок на общую сумму 8,2 трлн рублей. Для сравнения: в 2017 году количество заявок не превышало 98 млн, а сумма – 4 трлн рублей.

Рост интереса к дистанционным каналам продажи банковских продуктов подтверждает гендиректор холдинга Банки.ру Динара Юнусова. По ее данным, наибольшим спросом сейчас пользуются кредитные продукты, из них на потребительские кредиты приходится порядка 70%, остальные – кредитные карты и ипотека. Ежедневно посетители портала Банки.ру оставляют более 5 тысяч заявок на финансовые продукты. Но до банка доезжают примерно

75–80% из них. Появление на сайте кнопки «Купить» – результат создания маркетплейса – позволит приблизить этот показатель вплотную к 100%, уверена Юнусова.

Несмотря на то, что сегодня больше половины пользователей интернета в России совершают онлайн-покупки, одной из острых проблем остается вопрос безопасности платежей. Клиенту банка важно не только понимать, куда ушли его деньги, но и контролировать процесс. «В рамках проекта будет реализована интегральная система выявления и противодействия мошенничеству – фроду, которая поможет банкам – участникам проекта более безопасно взаимодействовать со своими розничными клиентами», – говорит Анна Кузнецова.

Гарантировать подтверждение сделок, проведенных на маркетплейсе, будет Регистратор финансовых транзакций, функции которого выполняет Национальный расчетный депозитарий, входящий в Группу «Московская Биржа». Таким образом, все операции будут регистрироваться, а запись о них в реестре получит статус юридически значимой, и ее можно будет предъявить в суде.

Клиентам также важны доверие, прозрачность ценообразования и проведение операций, убеждена Анна Кузнецова, что в полной мере может обеспечить Московская биржа, обладающая необходимыми технологиями и репутацией на финансовом рынке. Банки, со своей стороны, готовы привлекать клиентов конкурентными продуктовыми решениями. «Для того чтобы не ввязываться в «гонку ставок», клиенту нужно предложить что-то большее, чем просто высокий процент», – уверен Алексей Панферов. А значит, покупатели могут рассчитывать на дополнительные приятные бонусы: хороший мобильный банк, уникальные карты рассрочки, удобные программы лояльности. Только в таком случае маркетплейс в части вкладов будет иметь необходимый рост, полагает банкир.