В сегменте кредитования граждан рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения со второй половины 2017 года. Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения, сообщил в ноябре 2019 года Центробанк РФ. В основном долги наращиваются за счет потребительских кредитов. К примеру, за последние три года 3,7 млн человек брали новые потребкредиты до погашения старых, а общий долг без учета кредитных карт увеличился с 0,9 трлн до 2,2 трлн рублей, посчитал регулятор.

Неизвестно, сколько заемщиков, нарастивших долги, в будущем не смогут их закрыть. Но статистика показывает, что чаще всего просрочки бывают по небольшим кредитам – до 100 тыс. рублей. Это и неудивительно: если человек вынужден занимать у банков некрупную сумму, значит, с личными финансами у него не очень хорошо.

Центробанк последовательно делает невыгодным для банков выдачу новых кредитов для чересчур закредитованных граждан. С октября 2019 года банкам по потребительским ссудам приходится формировать повышенные финансовые резервы, то есть терять доход. Теперь регулятор предлагает распространить эту необходимость и на ипотечные кредиты.

Но все предлагаемые ограничения работают на будущее. Есть те, кому платить по долгам нечем уже сейчас. Четыре года назад появилась процедура личного банкротства граждан, по итогам которой человек освобождается от долгов, если ему не удалось погасить их за счет имеющегося у него имущества. Но она оказалась недоступной для большинства действительно нуждающихся в ней. И как ни странно звучит – по причине отсутствия денег у должников. На практике выяснилось, что они не могут оплатить услуги финансового управляющего, который сопровождает процедуру банкротства в суде.

Цена зависит от многих факторов, объясняет адвокат, руководитель направления по банкротству юрфирмы Vegas Lex Александр Вязовик, – количества кредиторов, общей суммы задолженности, наличия имущества для реализации, супругов и совместного имущества, подозрительных сделок, которые придется оспаривать, и т. д.

«Минимальная сумма, которую необходимо потратить гражданину, для того чтобы пройти процедуру банкротства, составляет около 50 тыс. рублей. При этом значительную часть действий необходимо будет совершить самостоятельно, – говорит он. – Специализирующиеся на банкротствах граждан арбитражные управляющие просят за свои услуги от 100 тыс. рублей. В случае наличия у должника имущества, необходимости проведения торгов и иных мероприятий (например, оспаривание сделок) цена составит от 200 тыс. рублей и выше».

То есть граждане редко пользуются механизмом банкротства из-за его сложности и относительной дороговизны, объясняет юрист. И новая финансовая жизнь становится недоступной им даже с учетом различных негативных последствий, которые предполагает процедура личной несостоятельности. Это распродажа имущества, кроме единственного жилья и личных вещей, список которых оговорен в законодательстве, невозможность временно брать новые займы и возглавлять организации и т. п.

Идеи о способах переломить сложившуюся практику в 2019 году озвучивали многие. Осенью глава комитета Госдумы по собственности, депутат-единоросс Николай Николаев даже предложил коллегам разрешить россиянам банкротиться бесплатно и без суда, если их долг составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. По его задумке, этими делами должны заниматься арбитражные управляющие, которые сами и будут финансировать эту работу.

Документ так и не стал законом, зато идеи получили серьезное развитие. Минэкономразвития подготовило поправки к этому законопроекту ко второму чтению, а Минфин их согласовал. Итог дискуссий такой: россияне смогут банкротиться по-разному. Будет три способа. Первый – действующий сейчас вариант обычной процедуры банкротства через суд. Второй – тоже судебный, но упрощенный. Третий – внесудебный, с помощью арбитражных управляющих, как и предлагал депутат Николаев.

Минфин согласовал более широкое применение облегченных вариантов банкротства для граждан, чем предлагалось изначально. «Упрощенка» и внесудебная процедура несостоятельности станет доступна тем, кто не может расплатиться с долгами размером от 50 тыс. до 700 тыс. рублей, а имущества явно не хватит на их покрытие.

Взять кредит и тут же заявить о невозможности платить не получится. Среди требований к кандидату в банкроты – не более четверти долга в течение полугода до подачи заявления. Не примут заявление, если человек за год до этого дарил кому-то имущество дороже 200 тыс. рублей или продавал – дороже 2 млн рублей. Исключение сделано только для случаев, когда имущество было продано по требованию или с согласия залогодержателя, например, ипотечная квартира была продана с согласия банка.

Разрабатываемые правила разрешают должнику самостоятельно вести свое дело о несостоятельности, без участия управляющего. Но если потребуется, его услугами должник сможет воспользоваться по сниженным ценам. Например, за составление заявления в суд возьмут 1/10 минимального размера труда, что составит немногим более 1000 рублей, следует из согласованных поправок.

Разбирательство в суде станет быстрее и проще за счет отказа от ряда процедур. В частности, необязательными станут проведение собрания кредиторов, анализ финансового состояния должника и выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Кроме того, имущество будет продавать сам должник.

Если выяснится, что имущества у должника больше, чем он указал, то банкротиться ему придется на общих основаниях. Если же это произойдет уже после признания человека банкротом, то суд вправе пересмотреть свое решение, а обнаруженное имущество будет продано.

Отказ от проведения финансового анализа должника не увеличит риски кредиторов, считает партнер адвокатского бюро «Деловой фарватер» Павел Ивченков. При сумме долга 50–700 тыс. рублей шанс выявить признаки фиктивного банкротства крайне мал. Но полный отказ от арбитражного управляющего в таких делах он называет «сомнительным» предложением. Его участие поможет исключить возможные злоупотребления должника со своим имуществом и сделает процедуру прозрачной для кредиторов.

Реализация этой инициативы может столкнуться с тем, что суды могут быть физически неспособны эффективно «переварить» значительный прирост количества дел о банкротстве, предполагает Александр Вязовик.

Во внесудебном порядке за процедурой будет следить арбитражный управляющий. Сначала он проверит, может ли гражданин банкротиться по таким правилам или должен идти в суд в общем порядке. Для этого он запросит документы, а также будет вправе навести справки о долгах, активах заявителя и у других граждан, компаний и госорганов. Если все совпадает, то на год устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, а человеку запрещается брать новые кредиты и займы.

Если за год финансовое положение человека не выправится и не все долги будут погашены, то его автоматически признают банкротом. За это ему придется заплатить три тысячи рублей, договорились Минэкономразвития и Минфин. Дополнительные гонорары для управляющих будут выплачиваться из специального Фонда поддержки внесудебного банкротства.

Минус этой идеи в невозможности управляющего получить объективную информацию об имуществе должника, считает юрист Павел Ивченков. Даже если организации и госорганы оперативно ответят ему на запросы, то картина все равно будет неполной. У человека могут быть права на имущество, формально зарегистрированное на его ближайших родственников, которое при обычной процедуре банкротства было бы продано. Поэтому необходимо законодательно закрепить право управляющего получать данные об имуществе не только должника, но и его ближайших родственников.

Эксперты уверены: инициативы частично упростят личное банкротство граждан, а интересы их кредиторов вряд ли серьезно пострадают. «Наше законодательство носит явно прокредиторский характер, и обсуждаемые законопроекты являются неким шагом навстречу определенной категории должников. Изменения являются компромиссом между предоставлением дополнительных возможностей гражданам и сохранением защитных механизмов для кредиторов», – считает Александр Вязовик.

Сейчас процедура банкротства затянута по формальным основаниям. Очевидно, что для граждан, у которых нет имущества, ее нужно упрощать, считает Павел Ивченков.

Но есть и нюансы. Минусом может оказаться сложность законодательства о банкротстве для граждан, им будет трудно разобраться в правилах. «Из-за этого потенциал нововведений может быть реализован не в полной мере, особенно на начальных этапах. Потребуется широкая разъяснительная работа со стороны государства», – считает Александр Вязовик.