• Работа в тестовом режиме
• О конкурентных преимуществах
• Доверие придет не сразу

Работа в тестовом режиме

Банк России в январе подготовил очередную презентацию по цифровому рублю, сообщил «Коммерсантъ». В документе описана платформа нового вида национальной валюты, а также этапы внедрения – как пройденные, так и запланированные на ближайшее время. Один из ключевых – тестирование пилотными банками расчетов цифровыми рублями в формате С2В-операций – намечен на третий квартал 2023 года. Ну а в ближайшие месяцы регулятор намерен разработать модели проведения трансграничных транзакций. Предлагается два варианта. Первый – РФ заключает с партнерами двусторонние соглашения об интеграции платформ национальных цифровых валют, второй – наша страна подключается к единой международной интеграционной платформе.

В конверт не вложишь: как цифровой рубль поможет в борьбе с коррупцией и теневой экономикой

О старте масштабного эксперимента на прототипе платформы цифрового рубля ЦБ объявил в феврале 2022 года. Тогда же были определены участники тестирования, последовательность и сроки. Первый этап – выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков, переводы между гражданами. Он начался в прошлом году, в нем участвуют 15 банков.

Следующий этап – в 2023-м протестировать оплату цифровыми рублями товаров, госуслуг и реализацию смарт-контрактов. Третий этап – обеспечить использование цифровых денег в местах, где нет доступа в интернет (в офлайн-режиме), взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами, сделать доступными операции для нерезидентов РФ.

По итогам эксперимента ЦБ подготовит дорожную карту внедрения платформы цифрового рубля. В настоящий момент идет подготовка нормативной правовой базы, вносятся изменения в действующее законодательство. В частности, в декабре 2022-го в Госдуму был внесен законопроект о выпуске и правилах использования цифрового рубля. В пояснительной записке указано, что цель законопроекта – «развитие платежной инфраструктуры в части расширения применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством, повышения доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов».

Тотальный контроль: как цифровой рубль поможет следить за тратами россиян

Одна из новелл документа касается изменений закона «О персональных данных». Согласно поправкам, Банк России получит доступ и право обрабатывать информацию без согласия субъекта персональных данных, не уведомляя о проверках уполномоченный орган. Фактически речь идет о легализации контроля за всеми финансовыми потоками как внутри страны, так и международными, в которых будет использован цифровой рубль. Подобная система контроля может заинтересовать и Федеральную налоговую службу.

Выпуск и оборот цифрового рубля планируется осуществлять с помощью технологий распределенного реестра, которые применяются для криптовалют. Принципиальное отличие в том, что за цифровым рублем стоит Центробанк. Следовательно, курс определяется не спекулятивными операциями, как это часто происходит на криптобиржах, а реальным весом российской национальной валюты, с учетом ситуации в экономике, размера международных резервов и т. д.

Логично предположить, что цифровой рубль в глазах граждан и бизнеса постепенно станет более надежным средством, чем безналичный, обязательства по которому несут коммерческие банки.

О конкурентных преимуществах

У цифрового рубля есть и другие конкурентные преимущества. Введение его в оборот позволит увеличить скорость транзакций между контрагентами, существенно снизить издержки, в том числе за счет сокращения количества посредников.
Цифровизация национальной валюты поможет сделать российский бизнес более прозрачным и безопасным, способствовать искоренению коррупции. Каждый рубль получит свой цифровой идентификатор, информация о всей цепочке его движения будет доступна владельцу и регулятору.

"Важнее полета Гагарина": когда в России запустят цифровой рубль

Согласно предварительным расчетам ученых и программистов в сфере технологий распределенного реестра, экономический эффект от внедрения цифрового рубля составит более 1,5 трлн руб. Только на услугах инкассации бизнес может существенно сократить производственные издержки.

Перспективным представляется и переход на расчеты в цифровых рублях в двусторонней торговле с дружественными странами. Причем не только российские компании смогут проводить платежи, но и нерезиденты, у которых появится возможность открывать рублевые счета. Для этого будет достаточно иметь доступ к сайту ЦБ РФ.

Цифровой рубль может стать альтернативой SWIFT, если дело дойдет до отключения России от международной платежной системы. Не только наша страна сегодня делает ставку на цифровизацию валюты. Китай, Аргентина активно внедряют эти технологии. В некоторых провинциях Поднебесной цифровой юань уже введен в обращение. Так что переход на расчеты в национальных цифровых валютах выглядит логичным шагом для международной торговли.

Рядовые потребители тоже получат выгоды. Как ожидается, после введения в оборот цифрового рубля существенно возрастет конкуренция между интернет-магазинами. Борясь за покупателя, торговые площадки будут вынуждены снижать цены и предоставлять скидки на товары и услуги.

Государство, в свою очередь, получит более эффективные инструменты контроля за расходованием бюджетных средств, целевым использованием материнского капитала и жилищных субсидий. Банкам, выдающим кредиты застройщикам, будет проще следить за расходованием денег согласно проектному финансированию.

Есть информация, что Минстрой обсуждает с Минцифрой перспективы внедрения единой платежной квитанции за ЖКУ с привязкой к цифровому рублю. Предполагается, что это будет удобнее для потребителей и поставщиков коммунальных услуг.

Последняя ставка: как изменится денежно-кредитная политика ЦБ в 2023 году

Также в планах тестирование цифрового рубля в сфере фискальных платежей, что позволит упростить администрирование налогов и снизить издержки.

У правоохранителей свой интерес. Все транзакции, проводимые с помощью цифрового рубля, будут сохраняться и «складироваться» в блокчейне – технологии, которая позволяет хранить, обрабатывать и передавать информацию. Причем удаление или изменение записей невозможно. Соответственно, значительно проще будет выявлять неправомочные сделки.

Цифровой рубль способен создать серьезную конкуренцию криптовалюте. Можно предположить, что решение этой задачи по умолчанию подразумевает проект, реализуемый Банком России. Конечно, под конкуренцией подразумевается создание нового средства взаиморасчетов, а не инвестиционного инструмента. В условиях антироссийских санкций это особенно актуально.

Новая разновидность российской национальной валюты будет храниться не на счетах владельцев, а в цифровом кошельке, который не привязан к конкретному банку. Это гарантирует простоту переводов и сокращение затрат, облегчает бухгалтерский учет. Также можно расширить географию использования цифровых сервисов, их проникновение на отдаленные территории, где в настоящее время ограничен доступ банков к телекоммуникационной инфраструктуре.

Доверие придет не сразу

Цифровизация – процесс небыстрый, разработка и принятие правовых актов займет определенное время. Не ранее 2024 года ЦБ допустит к работе с цифровым рублем все банки, в 2025-м появится возможность использования его в офлайн-режиме, а также подключения к проекту небанковских структур и бирж.

Очевидно, что и доверие к новым деньгам у населения появится не сразу. Представители старшего поколения пока предпочитают наличные, показало исследование портала SuperJob. 78% россиян не готовы отказаться от наличных расчетов, лишь 13% респондентов подтвердили, что могут без проблем перейти на безналичные. Больше всего скептиков среди граждан старше 45 лет (85%) и с доходом до 50 тыс. руб. в месяц (81%). Людям в возрасте до 34 лет купюры и монеты в кошельке тоже нужны – это подтвердили 56% опрошенных.

В прошлом году начался своеобразный ренессанс наличных денег: по данным Банка России, за 2022-й объем наличности в обращении увеличился на 2,3 трлн руб. По сравнению с предыдущим годом число россиян, готовых совсем отказаться от наличных, снизилось с 18% до 13%.

Аналитики SuperJob объясняют нынешнее снижение популярности безналичных расчетов опасением стать жертвой финансовых мошенников и нестабильной работой сервисов. Аналогичные риски потребители могут увидеть и при введении цифрового рубля, который нельзя ни пощупать, ни спрятать на черный день под подушку.