В конверт не вложишь: как цифровой рубль поможет в борьбе с коррупцией и теневой экономикой

Содержание:

• Цифровой рубль в тестовом режиме
• Электронное будущее денежного обращения
• Свет и тени фискальной системы
• Умные контракты для продвинутых клиентов

Цифровой рубль в тестовом режиме

К сентябрьскому эксперименту ЦБ России решил привлечь крупнейшие банки. В частности, в пилотном проекте будут участвовать ВТБ, банк «Дом.РФ» и некоторые другие финансовые организации. Покупка-продажа ЦФА – имущества в электронной форме, созданного с использованием шифровальных (криптографических) средств, – станет доступна желающим через соответствующие сервисы кредитных учреждений.

«Мы запустим тестирование новой технологии и реализуем максимально простой и прозрачный процесс покупки цифровых рублей в "ВТБ онлайн", чтобы наши клиенты в числе первых в России оценили все преимущества этого сервиса», – цитирует члена правления ВТБ Святослава Островского ТАСС.

Трехглавый рубль: зачем российской валюте новая форма

Регулятор возлагает большие надежды на новый финансовый инструмент. По словам заместителя директора юридического департамента Банка России Андрея Борисенко, выступившего на площадке ПМЮФ-2022, участники рынка ждут максимально удобных и быстрых услуг. Современные технологии позволяют обеспечить высокий уровень безопасности операций, менее формализованный, но надежно защищенный доступ к персональным данным.

Как отметил Андрей Борисенко, реализация проекта цифрового рубля предполагает формирование современной нормативно-правовой базы. Для этого в настоящее время пишется «уникальное законодательство», отметил представитель ЦБ. По его словам, новый вид денег будет вводиться поэтапно и «пилотироваться на ограниченном количестве банков».

Цифровое будущее рисуется руководству федеральных органов власти исключительно в светлых тонах. Например, глава Федерального казначейства Роман Артюхин называет цифровой рубль настоящей панацеей для бюджетного процесса. Его введение позволит создать тотальный контроль над целевым расходованием средств госбюджета.

Пресловутые откаты и взятки при таком раскладе будут полностью исключены, коль скоро компетентным органам не составит труда проследить «жизненный цикл» буквально каждого цифрового рубля. Лихие детективные истории задержания с поличным коррупционеров в момент получения конвертов или чемоданов с наличными дензнаками, обработанными специальным составом, уйдут в историю.

Электронное будущее денежного обращения

Концепцию цифрового рубля Банк России презентовал в середине октября 2020 года. Согласно документу, регулятор берет на себя эмиссию новой разновидности национальной валюты, которая будет существовать в виде уникального кода. Владельцам – физическим и юридическим лицам – предоставят возможность хранить виртуальную ликвидность в своих электронных кошельках.

Процесс оплаты товаров или услуг предполагает рутинную операцию по перемещению нужного количества кодов от покупателя к продавцу. В случае необходимости цифровой рубль можно свободно материализовать (так предусмотрено концепцией ЦБ) – конвертировать без комиссий в наличную или безналичную форму.

Первый опыт операций с цифровыми рублями, выпущенными на тестовой версии платформы Банка России, был получен в феврале 2022 года. Теперь в повестке дня – проверить, насколько удобно использовать новый вид денег при операциях с ЦФА. С апреля следующего года, пояснила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, цифровой рубль начнут «обкатывать» на реальных клиентах. С этого времени в пилотировании платформы регулятор намерен использовать смарт-контракты.

Предстоящие перемены – значимый этап развития финансовой системы России. Цифровые деньги, конечно, в обозримом будущем не смогут полностью вытеснить из обращения наличные и безналичные. К столь радикальным переменам ни население, ни экономика пока не готовы.

Тотальный контроль: как цифровой рубль поможет следить за тратами россиян

Однако в отдаленной перспективе такой переход более чем реален. Цифровой рубль вводят не только для упорядочивания расходов консолидированного бюджета. Он необходим для формирования эффективной системы контроля за движением денежных потоков частных лиц.

Тема актуальная. Решение задачи позволит ликвидировать теневой сектор экономики, объемы которого Минэкономразвития летом 2021 года оценивало в 31% ВВП. Реалии таковы, что несколько десятков миллионов россиян получают черные и серые зарплаты, имеют доходы от нелегальной предпринимательской деятельности и не платят при этом НДФЛ.

Суммы недоимок астрономические. Как сообщал РБК, Росстат три года назад оценивал масштабы теневой экономики примерно в 12–13% от ВВП. В абсолютных цифрах это составило порядка 11 трлн рублей, полностью или частично выведенных из-под налогообложения.

В августе прошлого года уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов назвал приблизительное количество граждан, занятых в так называемом неформальном секторе экономике. По его мнению, насчитывается около 30 млн человек, которые в той или иной форме связаны с теневым оборотом. «Это и теневая занятость, и финансовые операции, и частично – получающие зарплаты в конвертах», – цитирует омбудсмена ТАСС.

Свет и тени фискальной системы

Цифровой рубль в конверт не вложить и от фискальных органов такой доход спрятать физически невозможно. И если предположить, что в перспективе до 30 млн «теневиков» вернутся в лоно фискальной системы, то только за счет увеличения собираемости НДФЛ по ставке 13% казна пополнится почти на 1,4 трлн рублей. Между тем существуют еще платежи в фонды социального страхования. То есть появляется шанс резко увеличить доходы консолидированного бюджета.

Перед глазами финансовых властей РФ явно пример Китая, который первым ввел в обращение собственную цифровую валюту (CBDC). Населению Поднебесной помимо обеления доходов была создана альтернатива биткоину, который активно использовался для вывода средств за границу.

Инфраструктура, внутри которой будут совершаться операции, позволит ЦБ проводить эмиссию цифровой валюты, открывать счета, отслеживать буквально каждую транзакцию, чтобы оперативно реагировать на нарушения. Если сейчас регулятор получает доступ к информации о клиентах от коммерческих банков, то после активации платформы цифрового рубля это будет происходить напрямую, без посредников.

Все под контролем: зачем ЦБ хочет взять на учет доходы и расходы граждан

При таком раскладе Банк России сможет самостоятельно, чуть ли не в режиме реального времени, отклонять подозрительные с его точки зрения операции и блокировать электронные кошельки. Ошибки, конечно, полностью исключать нельзя, что может ущемить права и интересы добропорядочных клиентов.

Другая актуальная тема – сохранность персональных данных юридических и физических лиц после верификации электронных кошельков. Хотелось бы твердых гарантий, что утечки конфиденциальной информации полностью исключены и люди не будут получать звонки от телефонных мошенников, как это происходит сейчас.

Однако надо понимать, что всё это, так сказать, сопутствующие риски. Вопрос в том, насколько оперативно регулятор сможет разбираться в ситуации, когда взаиморасчеты будут проводиться цифровыми деньгами.

Логично ожидать, что сроки принятия решений на разблокировку электронных кошельков существенно сократятся. Ведь разработчики проекта цифрового рубля обещают множество новшеств, вплоть до маркировки электронных «купюр», чтобы владельцы могли тратить эти деньги строго на определенные цели.

Умные контракты для продвинутых клиентов

Еще один вектор – создание смарт-контрактов (приложений на базе новой инфраструктуры), которые позволят задавать четкие алгоритмы любых операций с цифровой валютой. Иными словами, регулятор считает целесообразным максимально автоматизировать все рутинные задачи.

Впрочем, аналогичные программы достаточно долго работают с безналом, так что клиенты банков с плюсами и минусами опции в целом неплохо знакомы. В качестве очевидных преимуществ можно назвать более низкую комиссию эквайринга: если по банковским картам она составляет порядка 3%, то на платформе цифрового рубля, скорее всего, не превысит 0,4–0,7%, то есть на уровне системы быстрых платежей (СБП).

Как было сказано выше, отчеты о целевом расходовании средств государственного бюджета с цифровым рублем станут более прозрачными, так как регулятор сможет отслеживать всю историю, выявлять факты ухода денег «налево». Как представляется, не следует делать ставку на один централизованный орган. В развитых экономиках мира хорошей практикой признается параллельная работа нескольких независимых структур. Их функционал не ограничен мониторингом бюджетных расходов, но включает и контроль работы друг друга.

Доступ к личным электронным кошелькам граждане смогут получать через любой банк, так как тарифная сетка будет совпадать. Более того, сложности, связанные с межбанковскими переводами, должны окончательно уйти в прошлое. Преимущество цифрового рубля в том, что его можно переводить с кошелька на кошелек напрямую.

Заметно проще станет жизнь и людей, живущих на территориях, где доступ к банкам затруднен. Даже без устойчивого доступа в интернет можно будет совершать покупки в сельских магазинах, оплачивая товары цифровыми деньгами.

Со стороны ЦБ для продвижения на рынке нового вида национальной валюты имеет смысл предложить систему поощрений. Например, временно отказаться от комиссий для юридических лиц, а население можно стимулировать к переходу на цифровые рубли повышенными бонусами. Примерно в том ключе, как это было сделано при введении национальной платежной системы «Мир».

Автор – независимый эксперт в сфере цифровых валют