Почему у российских заемщиков мало шансов облегчить долговое бремя

Кризисы только усугубляют ситуацию, что подтверждает статистика регулятора. Из-за ограничительных мер в экономике, введенных для противодействия распространению коронавирусной инфекции, зарплаты россиян уменьшились, многие вообще остались работы. Результат закономерен – в апреле коэффициент выхода в первую просрочку по необеспеченным кредитам вырос в 1,3–1,5 раза по сравнению с мартом. На стабилизацию надеяться сложно, учитывая, что почти каждый четвертый заемщик на погашение долгов по потребкредитам сегодня отдает более 80% своего ежемесячного дохода.

Как можно облегчить финансовую участь погрязших в долгах россиян

Рефинансирование – самый простой способ для должника облегчить финансовое бремя. Условия для этого, казалось бы, созданы. С мая 2017-го по май 2020-го ЦБ снизил ключевую ставку с 9,75% до 5,5%. Соразмерно банки уменьшили ставки по своим продуктам. Три года назад потребкредиты давали под 19–22% годовых, а сейчас можно найти предложения на уровне 7–8,5%. Аналогичная картина с ипотекой – средняя ставка снизилась с 12,48% до 8,6%.

Порядок цифр выглядит достаточно привлекательным. У заемщика вроде бы открывается возможность, перекредитовавшись, заметно снизить ежемесячные платежи. Однако на деле эта опция во многих случаях не сулит выгод.

Взять жилищный заем, оформленный на десять и более лет и к настоящему времени наполовину выплаченный с помощью частично-досрочных погашений. Если клиент банка сокращал размер платежа, то после рефинансирования, предполагающего, как правило, сокращение срока кредитования, этот показатель вернется к исходным значениям. Это значит, что заемщик на выходе получит не экономию семейного бюджета, а увеличение затрат на обслуживание ипотеки. Такой вариант, конечно же, не интересен для человека, которому работодатель сократил зарплату или вообще отправил на биржу труда за пособием по безработице.

Еще сложнее история с рефинансированием потребительских кредитов. Привлекательные ставки, предлагаемыми банками, при ближайшем рассмотрении оказываются маркетинговым ходом. Кредит под 7–8% годовых получить нельзя. После предварительного рассмотрения заявки выясняется, что клиент в лучшем случае может рассчитывать на 10–11% годовых. Однако этим дело не ограничивается. По такой ставке банк готов дать деньги при условии, что кредит будет застрахован. Стоимость этой услуги – около 10% от суммы займа. Получается, что если до рефинансирования остаток по действующему кредиту составлял 1 млн рублей, то после рефинансирования долг перед банком вырастет до 1,1 млн рублей. В итоге ежемесячный платеж или не изменится, или даже увеличится.

Отказаться от страховки по закону можно, но это не сулит ничего хорошего. Тогда банк готов предоставить заемные средства под 15–17% годовых, то есть фактически на старых условиях. Очевидно, что и это предложение из разряда тех, от которых обладающему зачатками финансовой грамотности человеку следует отказаться.

Финансовый директор финтех-маркетплейса VR_Bank Роман Ромашевский объясняет рекордный уровень долговой нагрузки падением доходов населения из-за коронавирусного кризиса. В условиях рецессии в экономике, как правило, рынок труда уходит в тень. Соответственно, увеличиваются неофициальные доходы, считает собеседник «Профиля». «Например, уволенный из-за закрытия бизнеса парикмахер начинает брать заказы на дому, но не успевает или не желает регистрироваться как самозанятый», – пояснил эксперт. Поэтому в отчетности Банка России и появляются довольно экзотические показатели, вроде того что 23% россиян отдают более 80% дохода на погашение кредитов. По мнению Романа Ромашевского, регулятор не берет в расчет неофициальный заработок.

Банки в случае обращения таких заемщиков вправе уменьшить им ставку по кредиту, что чревато снижением процентных доходов (выручки). Кроме того, эта мера не является гарантией от риска невозврата долга, отметил эксперт. Поэтому под разными предлогами финансовые организации отказываются перекредитовывать клиентов либо пытаются заместить выпадающие доходы комиссионными. Например, предлагая услуги страхования кредита.

Минэкономики предложило запретить взыскание долгов с пенсий

В любом случае финансовые организации вынуждены создавать дополнительные резервы на просроченную задолженность, что тоже относится к расходам. Именно выбор между рисками снижения выручки и возможным ростом расходов и определяет политику банка, уверен Роман Ромашевский. «Такая зависимость существовала всегда, но при стабильной ситуации в экономике заемщик может попытаться рефинансировать кредит в другом банке. В кризис эта опция практически недоступна», – подчеркнул эксперт.

В свою очередь, заведующая кафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Ирина Комарова напомнила о жестких условиях предоставления кредитных каникул. Вот почему заемщики вынуждены искать альтернативные варианты снижения долгового бремени, что подтверждает динамика индекса спроса на реструктуризацию кредитов, ежеквартально публикуемого ЦБ РФ. «Это выгодно не только клиенту, но и банку. Ведь, по требованиям регулятора, под просроченные и обесцененные ссуды они должны формировать больший резерв, что ухудшает их положение», – считает эксперт.

Однако на реструктуризацию и рефинансирование могут рассчитывать не все заемщики. В случае, если кредитная история клиента банка небезупречна (допустим, он допускал просрочки при погашении задолженности), высока вероятность отказа.

При рефинансировании ипотеки ситуация вообще может зайти в тупик. Банк, где первоначально был взят кредит, не снимет обременения с квартиры до тех пор, пока остаток долга не будет погашен, а новый банк без залога денег не даст.

Положительное решение для клиента банка может оказаться экономически невыгодным, поскольку предполагает уплату дополнительных комиссий, расходы на страховку. Это еще одно серьезное ограничение при рефинансировании кредитов, подытожила Ирина Комарова.