Наверх
29 января 2023

"Просрочка" пошла в рост: помогут ли заемщикам и экономике лимиты на кредитование

Покупка техники в кредит
©Сергей Портер/Ведомости/ТАСС

С каждым годом товары и услуги дорожают. А новый смартфон или планшет хочется здесь и сейчас. На помощь приходят банки, готовые оформить кредит «в один клик». Неудивительно, что этот финансовый инструмент пользуется спросом у населения. Итог – несколько займов у одного человека и непосильная долговая нагрузка. Причем наиболее рьяные любители кредитоваться отдают до 80% заработка на погашение долгов. Такая тенденция вызывает беспокойство ЦБ. Как регулятор намерен умерить аппетиты финансовых учреждений и заемщиков, разбирался «Профиль».

По уши в долгах

Россиянам все сложнее возвращать долги банкам. И тут цифры говорят сами за себя. «По данным ЦБ, на 1 ноября объем просроченной задолженности физических лиц по кредитам составил 1,075 трлн рублей. Для сравнения: на 1 октября – 1,065 трлн, а в начале года – 0,945 трлн», – напоминает главный экономист информационно-аналитического центра TeleTrade Марк Гойхман.

Проблемы с выплатами наблюдаются по всей стране. Но есть особенно закредитованные регионы: Сахалинская область, Хакасия, Татарстан, Башкирия, Марий Эл, Чувашия, Калмыкия, Тыва. Наименьший прирост «просрочки» в Санкт-Петербурге и Москве.

Сложный, мобилизационный, засекреченный: каким будет бюджет на ближайшую трехлетку

Многие люди потеряли работу и, соответственно, стабильный доход из-за ухода иностранных компаний из России, поясняют эксперты. К тому же сложности испытывают отечественные предприятия из разных отраслей. У них все меньше возможности обеспечить занятость, а оставшимся сотрудникам приходится урезать зарплату. «В целом ситуация в экономике непростая. Все в совокупности приводит к снижению реальных располагаемых доходов населения. В третьем квартале они сократились на 3,4% в годовом выражении, следует из данных Росстата. И это вдобавок к падению на 0,8% во втором и на 1,2% – в первом квартале», – отмечает Марк Гойхман.

Плюс сказался полугодовой мораторий, когда кредиторы не могли инициировать банкротство своих клиентов. Заемщики самонадеянно думали, что смогут позже рассчитаться по долгам. Похоже, не получилось.

Сложившаяся ситуация, конечно, беспокоит ЦБ. Особенно большие риски несет розничное необеспеченное кредитование, которое растет высокими темпами. Оно остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности, поясняет доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова. К тому же россияне сами охотно берут деньги в долг у кредитных организаций – на покупку смартфонов, телевизоров, бытовой техники, ремонт, обучение и другие нужды.

Однако, если переоценить свои финансовые возможности, неизбежны проблемы с выплатами. За ними последует взыскание долга через коллекторские агентства и судебных приставов. «К тому же подпортится кредитная история. В результате, например, покупка стиральной машины может стать в будущем причиной отказа в ипотеке или автокредите, – предупреждает доцент экономического факультета РУДН Александр Арский. – Банки тоже должны бороться за свой рейтинг по показателям просроченной задолженности. Иначе придется их санировать».

Поэтому ЦБ с будущего года установил макропруденциальные лимиты (ограничения на объем выдаваемых ссуд) на потребительские кредиты. Прежде всего на высокорисковые, то есть те, на выплату которых заемщик тратит 80% своего дохода. С первого квартала 2023-го их в портфеле банка должно быть не больше 25% от всех выданных займов. Кроме того, регулятор со следующего года ограничивает долю необеспеченных ссуд и кредитных карт сроком более пяти лет на уровне 10%.

«Введение лимитов, безусловно, сдержит аппетиты финансовых учреждений. Как показывает опыт, ранее действующие ограничения их не всегда останавливали», – считает Светлана Зубкова.

Без кредита никуда

Тем временем в ЦБ успокаивают население: кредиты по-прежнему будут доступны. Исключение – злостные неплательщики. Им придется повременить с очередным займом. А тем, кто захочет взять дополнительную ссуду, которая может привести к росту долговой нагрузки выше 80%, надо будет снизить размер запрашиваемой суммы. В целом лимиты затронут не более 10% от объема предоставляемых кредитов, прогнозирует регулятор.

В ЦБ также не ожидают резкого перетока клиентов из банков в микрофинансовые организации. Для последних тоже вводятся ограничения: в их портфеле доля высокорисковых займов не должна превышать 35%.

Жизнь без долгов: процедура внесудебного банкротства станет доступнее

Банки адаптируются к новым правилам, считают эксперты. Скорректируют свои бизнес-процессы и финансовые продукты. Аналитики не исключают повышения процентных ставок. Кроме того, наученные горьким опытом банкиры будут еще тщательнее оценивать потенциальных клиентов.

Но в основном все будет зависеть от общеэкономической ситуации. Поэтому в зависимости от динамики кредитования ЦБ допускает дальнейшее ужесточение макропруденциальных лимитов со второго квартала 2023 года, заявила первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева. По ее словам, рост закредитованности населения в условиях структурной перестройки отечественной экономики несет риски.

Беспокойство ЦБ вполне объяснимо. Все помнят 2008 год, когда кризис неплатежей обрушил, казалось бы, непоколебимые американские банки, что в итоге вылилось в кризис мировой.

Проблемы граждан с обслуживанием займов вынуждают банки списывать «плохие» долги. Это чревато для них финансовыми потерями, которые, в свою очередь, снижают возможность кредитовать российскую экономику. А деньги сейчас нужны как никогда для развития промышленности, сельского хозяйства, отмечает Светлана Зубкова.

По ее словам, заемщики не всегда задумываются о последствиях своей закредитованности. На фоне ускоряющейся инфляции многие берут все больше и больше необеспеченных займов. А затем сталкиваются со сложностями при их погашении и рискуют оказаться на грани банкротства, что в том числе увеличивает социальную напряженность в обществе. Зачастую банки специально удлиняют срок кредита, чтобы снизить долговую нагрузку клиента. Но это приводит к увеличению полной стоимости кредита, которая также негативно сказывается на финансовом положении заемщика. Конечно, можно осуждать граждан, которые «хватают кредиты как горячие пирожки». Или упрекать их в нежелании и неспособности жить по средствам. Однако надо понимать, что кредитование – это не только спасательный круг для физических и юридических лиц. Оно выручает экономику, которой нужны активные потребители с деньгами.

По прогнозам аналитиков, в краткосрочной перспективе из-за макропруденциальных лимитов сократится количество одобренных кредитов. А это, в свою очередь, приведет к снижению покупательской способности населения. У граждан не будет достаточно денег, соответственно, сократится спрос на товары и услуги, что может негативно отразиться на отечественных производителях, на сфере продаж. Однако впоследствии ситуация выправится. Несостоявшиеся заемщики выйдут из категории ненадежных и сбалансируют структуру кредитования.

Вместе с тем одними ограничениями делу не поможешь, уверены эксперты. Необходимо повышать финансовую грамотность населения. Три четверти россиян хотя бы раз в течение последнего года совершили финансовые ошибки, следует из результатов опроса онлайн-платформы Webbankir. Граждане становились жертвами мошенников и неудачно инвестировали. Но лидирует среди ошибок неразумное использование кредитов – так ответили 31% респондентов.

Избранные статьи в telegram-канале ProfileJournal
Больше интересного на канале Дзен-Профиль
Метки: кредиты