• Банки вводят комиссии: сколько придется платить
• ЦБ: без согласия клиента тарифы менять нельзя
• Причины тренда на девалютизацию
• Как сохранить валюту бесплатно

Банки вводят комиссии: сколько придется платить

О введении комиссий за обслуживание текущих валютных счетов объявили в последнее время несколько крупных банков. С 23 июня комиссия появится в Тинькофф банке за обслуживание карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках. Платной эта услуга будет для держащих на счете более 10 тыс. у. е. в валюте счета, комиссия составит 1% в месяц и будет списываться ежедневно, говорится в сообщении банка в его телеграм-канале.

В России признали недопустимым установление односторонних комиссий по валютным счетам

Кроме того, с 23 июня существующие накопительные счета в долларах и евро будут закрыты, хранящиеся на них средства – переведены на счета клиентов в этих же валютах. То есть клиентам придется платить с этих средств комиссию, если сумма превысит 1000 у. е.

Также «Тинькофф» сообщил о планах в «ближайшее время» ввести комиссии «и на валюту, хранящуюся на брокерских счетах». Банк заверил, что если на эту валюту купить ценные бумаги, то сборов не будет.

С 30 июня комиссию на текущих счетах в ряде валют, в том числе долларах и евро, вводит и Райффайзенбанк. Новшества затронут рядовых клиентов, у которых на текущих счетах более 5 тыс. долларов или евро, и премиальных клиентов с 50 тыс. у. е. на счете. Комиссия 0,2% в месяц, но не менее 10 долларов или евро соответственно, будет списываться с сумм, которые превышают упомянутые выше пороговые значения. С превышения суммы 500 тыс. у. е. размер сбора составит 0,5%.

Есть комиссии и в банке «Авангард»: при сумме на счете до 10 тыс. долларов или евро за первый счет ежемесячно возьмут 900 руб., а за каждый последующий – 500 руб. С 6 июня банк «Уралсиб» ввел комиссию за счета в евро 0,3% от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро. Есть комиссии и в ряде других банков.

Важное уточнение: сборы вводятся только по текущим валютным счетам, но не по накопительным и не по депозитам. Для вкладов граждан пока ничего не меняется, так как действующее законодательство не позволяет кредитным учреждениям устанавливать отрицательные ставки по депозитам.

Однако для компаний правила могут измениться. В конце мая стало известно, что Банк России допускает возможность введения отрицательных ставок по валютным депозитам юрлиц, но не рассматривает такую меру в отношении вкладов граждан.

«Мы рассматриваем целесообразность законодательных изменений для предоставления банкам возможности устанавливать отрицательные процентные ставки по валютным депозитам юридических лиц. Финансовому сектору в этих условиях необходимо продумывать стратегии изменения структуры своих балансов», – сказала на брифинге первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева.

Россияне несколько лет назад уже сталкивались с платным обслуживанием счетов в евро. Некоторые российские банки таким образом компенсировали свои расходы, связанные с отрицательной ставкой Европейского центрального банка. Механика сборов была схожа с нынешней: они взимались при превышении определенной суммы на счете либо при отсутствии расходных операций по нему.

ЦБ: без согласия клиента тарифы менять нельзя

Введение новых сборов по валютным счетам в 2022 году заинтересовало Банк России. Вскоре после появления такой информации регулятор заявил, что банки не вправе устанавливать или повышать комиссии для клиентов в одностороннем порядке, без получения от клиента «сознательного согласия на применение новых тарифов». Регулятор напомнил, что банки не могут включать в договоры условия о своем праве вводить или повышать комиссии в одностороннем порядке. Однако о правомерности самих комиссий по валютным счетам ЦБ РФ ничего не сказал.

ЦБ изучит введение банками комиссии по валютным счетам

До этого глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что банки не должны ухудшать условия по уже действующим договорам.

«Что касается вкладов, хочу еще раз подчеркнуть, здесь не допускается увеличение или введение комиссий, это будет прямым нарушением закона. То, что касается счетов и разного рода таких переводов, надо внимательно смотреть по договорам, разные банки приняли разные решения. Мы по каждому банку разберемся в этой ситуации: если есть нарушения соответствующие, будем применять и меры, которые в соответствии с нарушениями имеем право применять», – говорила она.

Одновременно глава ЦБ РФ допустила, что банки в будущем могут перестать предлагать некоторые валютные продукты. Но важно, чтобы все это было с соблюдением всех прав клиентов, подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Причины тренда на девалютизацию

Тренд на девалютизацию вызван несколькими факторами. Один из них – большое количество валюты, на которой банки зарабатывать, как в прежние времена, больше не могут. Вкладывать ее банкам оказалось некуда: размещение в иностранных бумагах либо чрезмерно рискованно, либо невозможно из-за санкций и разрыва коммуникации между российским Национальным расчетным депозитарием и европейским клиринговым центром Euroclear.

«Девалютизация российской финансовой системы – объективный тренд времени в условиях все еще масштабных валютных поступлений и фактического отсутствия вариантов размещения средств. Санкции Запада и отечественные контрмеры по блокированию трансграничного перемещения капитала приводят к формированию избыточной валютной ликвидности», – говорит начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.

Тинькофф банк, объясняя введение комиссий, сообщил, что ему приходится уменьшать свою валютную позицию, так как он стремится избежать возможных блокировок по ценным бумагам со стороны иностранных контрагентов. «Зарубежные партнеры показали свою ненадежность, работая с валютой для России», – указал банк, подчеркнув, что введение комиссий – мера вынужденная.

«Из-за изоляции валютного рынка на фоне отсутствия нерезидентов у банков при наличии валютных пассивов и активов создаются дополнительные риски, так как они лишены возможности хеджировать свою валютную позицию. Наличие дополнительных рисков будет способствовать естественному сокращению банковских балансов в валютах недружественных стран», – объяснял ЦБ РФ.

В Минфине назвали фейком сообщения о заморозке валютных счетов россиян

На фоне этого банки несут инфраструктурные издержки при ведении валютных счетов. Они обязаны хранить определенный процент от поступившей суммы в качестве обязательного резерва на счете в Банке России. В апреле 2022 года «после восстановления ситуации с ликвидностью» были повышены нормативы обязательных резервов по валютным обязательствам с 2% до 4%, сообщал ЦБ РФ. По его оценке, эта мера тоже может содействовать девалютизации банковского сектора.

Ситуация усугубляется резким снижением спроса на валюту внутри России, что также является драйвером укрепления рубля. Директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков напоминает, что валюта в стране активно использовалась, во-первых, для внешнеторговых операций и, во-вторых, гражданами во время сезона отпусков. Но объем импорта резко сократился вследствие санкций, логистических проблем и снижения жизненного уровня населения, отмечает он. Поездки за границу стали реже – они подорожали, теперь их сложнее организовать, перелеты во многие страны возможны лишь со стыковкой в Стамбуле и Дубае.

Как сохранить валюту бесплатно

Для российских граждан введение комиссии по валютным счетам – большая проблема, потому что основной формой сбережений для граждан долгое время являлась иностранная валюта, говорит Василий Солодков.

Отказываться от имеющихся валютных сбережений, особенно по текущим уровням, готовы не все. Не обсуждается и вопрос о принудительной конвертации валютных счетов граждан в рублевые, заверила в середине июня Эльвира Набиуллина.

Вариантов избежать платежей за хранение валюты у россиян остается все меньше. Один из них: переложить доллары и евро на депозит. Однако не все банки готовы открывать такие вклады, например, Тинькофф банк с конца мая приостановил открытие новых валютных депозитов в долларах, евро, фунтах стерлингов и пролонгацию старых. После окончания срока существующего вклада деньги будут зачислены на текущий валютный счет клиента, по которому допустима комиссия.

Набиуллина опровергла слухи о принудительной конвертации валютных счетов россиян

Второй вариант – снять наличные доллары и евро со счета. Это можно сделать в пределах 10 тыс. в долларовом эквиваленте, если средства поступили на счет до 9 марта 2022 года, но зачисленную после этой даты валюту наличными снять нельзя. Глава ЦБ РФ сообщила, что решение по ограничениям на снятие валюты может быть объявлено в начале сентября.

Однако эксперты полагают, что рассчитывать на смягчение правил вряд ли стоит. Эта мера вводилась из-за запрета США и Евросоюза на поставку в Россию банкнот долларов и евро, он не снят. «Объем наличной валюты в стране не увеличивается. США запретили ввоз. Поэтому риски пролонгации принятых мер, на мой взгляд, весьма высокие», – считает Василий Карпунин из «БКС Мир инвестиций».

Кроме того, среди доступных вариантов – перевод средств в российский банк, где еще нет комиссий, либо в иностранный банк, если есть такая возможность. Альтернативой валютным вкладам могут стать акции российских экспортеров либо иностранные акции. Но в последних случаях необходимо учитывать сопутствующие риски: иностранные бумаги могут быть заблокированы из-за санкций, а российские по той же причине – подешеветь.