• Что изменилось
• Цели и средства
• Половина заемщиков – горожане
• Кредит на домик в пригороде

С 14 июля в России действует обновленная программа «Сельской ипотеки». Постановление подписал председатель правительства РФ Михаил Мишустин. При этом он отметил, что такое решение будет содействовать привлечению в села квалифицированных специалистов. На реализацию программы в 2023 году в федеральном бюджете предусмотрено 19,5 млрд рублей.

Что изменилось

Согласно новым правилам, лимит кредита увеличился с 3 млн до 6 млн рублей. Взять кредит можно на покупку квартиры в многоэтажном доме высотой не более пяти этажей в опорных населенных пунктах. Таких территорий в стране более 1,5 тыс., и там в ускоренном темпе планируется создавать инфраструктуру.

Квартира с молотка: разрешат ли банкротам сохранить ипотечное жилье

Также льготную ипотеку можно оформить на строительство жилого дома своими силами с использованием готовых домокомплектов. В этом случае ипотека оформляется на приобретение земельного участка с обязательным требованием построить и сдать дом в течение двух лет. Кроме того, теперь взять такой кредит смогут жители приграничных территорий – по ставке 0,1%.

Напомним, ипотеку по льготным условиям (ставка не более 3% годовых) могут оформить граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Первоначальный взнос должен составить не менее 10%, максимальный срок кредита – 25 лет. Купленные объекты должны быть расположены на сельских территориях или в городах с населением не более 30 тыс. человек.

В качестве первоначального взноса нельзя использовать материнский капитал, но им можно покрыть оставшуюся часть долга. Рефинансировать имеющиеся кредиты по этой программе нельзя.

Для заключения договора необходимо согласование объекта в Министерстве сельского хозяйства РФ (может занимать до десяти дней). Кредит по программе можно получить только один раз.

Цели и средства

По данным кабмина, программа, запущенная в 2020 году, пользуется популярностью. В Минсельхозе этот инструмент называли одним из самых перспективных направлений по улучшению жилищных условий и повышению уровня обеспеченности селян благоустроенным жильем. За время действия программы было выдано более 116 тысяч кредитов на сумму свыше 238 млрд руб., приобретено более 6,5 млн кв. метров жилья.

Между тем на практике действие программы несколько раз приостанавливали из-за нехватки финансирования: банки принимали заявления, но денег не выдавали. Механизм предусматривает предоставление субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Дом.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным кредитам. Всего в программе участвует девять кредитных организаций, но львиную долю кредитов выдает АО «Россельхозбанк», который традиционно кредитует производителей сельхозпродукции и владеет кредитной историей таких заемщиков.

Половина заемщиков – горожане

Вместе с тем есть проблема, которая до сих пор не решена: сельские жители недостаточно платежеспособны. Средний доход граждан, работающих в агропромышленной сфере, едва превышает прожиточный минимум. Кроме того, многие сельхозработники имеют сезонную занятость и не всегда могут платить по кредиту каждый месяц.

Заемщики вошли в транш: выгодно ли дробить ипотеку на части

В частности, на это обращала внимание Счетная палата. По данным аудиторов, из-за низкой платежеспособности селян одобрение банка получает только каждая пятая заявка. Для постройки дома на отдаленных территориях банки выдвигают условие привлечения подрядной организации, к которой предъявляют жесткие требования, и подрядчики отказываются вкладываться в такие проекты.

В результате около половины заемщиков – жители больших городов, оформляющие кредит на покупку дачи в ближайших регионах. Аудиторы подсчитали, что на содержание их ипотечных кредитов в течение всего срока потребуется почти 13 трлн рублей.

Программой не предполагается необходимость быть сельским жителем и развивать территории. Доля заемщиков, работающих в сфере АПК, составила всего 4,4%, в социальной сфере – 12%, государственным и муниципальным служащим было предоставлено 14% кредитов.

Кредит на домик в пригороде

Изменения условий программы по-прежнему не исключают возможность покупки или строительства дома в пригородах крупных городов, отмечает вице-президент фонда «Институт экономики города» Татьяна Полиди. Кроме того, сняты ранее действовавшие ограничения в отношении муниципальных образований Московской области. Это, как и увеличение размера кредита до 6 млн руб., может послужить росту спроса на программу сельской ипотеки.

Действия по обстановке: зачем Минстрой решил включить мебель в ипотечный кредит

То есть, с одной стороны, крупные сельские населенные пункты и поселки городского типа с населением свыше 30 тыс. человек исключены (например, большие станицы в южных регионах, которые расположены далеко от крупных городов), но возможности покупки или строительства жилья в пригородах мегаполисов сохранены.

«Банки-кредиторы не заинтересованы в получении в качестве залога совсем неликвидного жилья, расположенного в очень отдаленных территориях, где нет сделок с недвижимостью, рынка труда, иных экономических процессов, – уточняет эксперт. – Поэтому понятно, что и далее спрос будет концентрироваться пусть и в сельских, но расположенных недалеко от городов территориях».

По словам Полиди, в настоящее время на спрос гораздо сильнее влияет уровень доходов граждан, а главное, их ожидания относительно своих доходов в будущем, а не условия программы. Таким образом, вполне реально ожидать рост спроса на сельскую ипотеку в Московской области. Например, на территории Химкинского городского округа, который входит в состав Московской агломерации, из 37 населенных пунктов 36 – сельские, и все они с населением менее 30 тыс. человек. Другое дело, насколько жителей этих территорий можно назвать селянами.

Меры жилищной поддержки семей с низкими доходами, тем более в отдаленных сельских территориях, во всем мире обычно сводятся к прямой поддержке самостоятельного строительства, отмечает эксперт. В частности, это может быть предоставление бесплатных или по цене ниже рынка строительных материалов, поддержка ремонта существующего жилья. Ипотека в таких случаях в принципе неприменима.

Регулярной официальной сводной статистики по сельской ипотеке и иным программам с господдержкой Банк России не публикует. Однако по данным за май–август 2022-го видно, что объемы выдачи сельской ипотеки в 1,5 раза меньше, чем IT-ипотеки, и почти в 30 раз меньше, чем льготной (для многодетных семей).