Правда о «мертвых» деньгах

Причиной беспокойства Банка России стали жалобы граждан на участившиеся случаи взимания комиссии за обслуживание «мертвых» кошельков в пользу оператора. Еще в начале года этой проблемой озадачились депутаты. Глава комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков тогда заявил о своем намерении подготовить поправки к закону «О национальной платежной системе», чтобы воспрепятствовать изъятию средств пассивных владельцев кошельков. Регулятор пошел по пути мягкого регулирования и рекомендовал профессиональному сообществу разработать свои внутренние правила, которым они будут следовать.

В меморандуме предлагается установить размер комиссии за неиспользуемый электронный кошелек из расчета не более 10 рублей в день. При этом комиссия будет взиматься не ранее чем через год с даты последнего платежа. «Все компании, подписавшие меморандум, будут обязаны устанавливать либо такие, либо лучшие для клиента условия обслуживания», – сказал «Профилю» президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Также проект документа содержит требования о неоднократном напоминании потребителю о наступлении соответствующего срока.

Спрос рождает предложение

Электронные деньги по-прежнему остаются одним из популярных видов безналичной оплаты. Если изначально электронные кошельки зарождались как инструмент проведения быстрых платежей, то сегодня это уникальный виртуальный интерфейс, который позволяет клиенту хранить информацию о своих картах и счетах, выстраивать эффективные платежные схемы и оптимизировать бонусную политику, поясняет Виктор Достов. Согласно данным исследовательской компании Mediascoрe, среди трех наиболее востребованных способов оплаты (банковские карты онлайн, интернет-банкинг и электронные деньги) в 2018 году наиболее динамично развивался сегмент электронных кошельков, где численность аудитории выросла на 23%. В результате доля граждан, предпочитающих оплачивать товары и услуги с их помощью, выросла с 58% в 2017 году до 71% в 2018 году.

Особенно популярны электронные кошельки у граждан 25–34 лет, следует из проведенного Mediascope исследования. Россияне оплачивают таким образом заказы в интернет-магазинах, мобильную связь, осуществляют денежные переводы, покупают музыку, книги, пополняют балансы в соцсетях, платят за ЖКУ, пополняют свои счета в онлайн-играх и так далее.

По данным Банка России, в 2018 году с использованием «электронных кошельков» и предоплаченных карт было совершено 2,3 млрд операций на сумму 1,68 трлн рублей. В настоящее время в России действует 90 операторов электронных денежных средств. Самым популярным среди них, по данным Mediascope, признан сервис «Яндекс.Деньги», который уступает лишь «Сбербанку-Онлайн». Далее следуют WebMoney, PayPal, QIWI. По приблизительным оценкам ассоциации, в России свыше 60 млн человек пользуются электронными кошельками, только QIWI включает свыше 20,8 млн активных пользователей, уточнили в компании.

В сухом остатке

При таком объеме рынка доля не используемых длительное время кошельков с действительно заметной суммой составляет мизерный процент, объясняет Виктор Достов. Во‑первых, данный виртуальный ресурс чаще всего не рассматривается как инструмент хранения денег. Кошельком либо активно пользуются, либо его обнуляют. Тем более что законодательство ограничивает предельные суммы остатка в электронных кошельках. Анонимный пользователь может иметь на счету не более 15 тысяч, идентифицированный – не более 600 тысяч рублей.

Во‑вторых, у разных операторов своя политика признания электронных кошельков неактивными. «Кошелек, которым клиент не пользовался для совершения операций более 180 дней, переводится в статус «спящего», – поясняет председатель совета директоров, совладелец Группы QIWI Борис Ким. – Это не значит, что он теперь заблокирован. Переход в неактивный статус означает, что в любой момент клиент может вернуться и «активировать» его, совершив платежную операцию».

Тарифы «Яндекс.Деньги» изначально были одними из самых выгодных на рынке: абонентская плата списывалась не раньше чем через два года после последнего использования кошелька и не превышала 270 рублей в месяц. «И мы не планируем ухудшать условия, поднимая плату до предлагаемых отраслью 10 рублей в день и списывая ее раньше, чем сейчас, – призналась «Профилю» руководитель отдела по связям с общественностью «Яндекс.Деньги» Евгения Арнаутова. – Всю информацию о тарифах, в том числе абонентской плате, пользователи смогут получить в процессе регистрации кошелька».

Около нуля

Нет проблем, как заверяют операторы, и со списанием средств со счетов клиентов по умолчанию. «За месяц до проведения платежа мы информируем клиента о приближении срока – пользователь получает не менее двух предупреждений по электронной почте, каждое из которых дает ему возможность отсрочить списание на три месяца или следующие два года. Кроме того, клиент может отсрочить списание, обратившись в сервис другим способом, например, по телефону», – заверяет Евгения Арнаутова.

Компания QIWI готова предоставить как минимум 4 различных способа получения уведомлений о списании комиссии. «Мы уверены, что клиент вправе сам выбрать тот канал получения информации, который будет наиболее удобным для него, – продолжает Борис Ким. – Со своей стороны, мы стараемся сделать наши сервисы более комфортными, а условия обслуживания – прозрачными и понятными для клиента. Поэтому все условия использования кошельков максимально подробно представлены в оферте».

Опасения, что виртуальные «молчуны» могут уйти в отрицательный баланс, тоже напрасны. Закон не предусматривает кредитования клиента для увеличения остатка на счете. Значит, в отличие от банковских карт, никто не будет продолжать начислять платежи или иным образом создавать задолженность по оплате обслуживания после обнуления счета. Такой кошелек будет оставаться живым, только с нулевым остатком, и при желании на него всегда можно внести средства и возобновить работу, напоминает Виктор Достов.

По единому стандарту

У прилежного владельца всегда есть возможность заранее побеспокоиться и самому закрыть свой аккаунт, если он ему больше не нужен. Это не потребует дополнительных расходов и не займет много времени. «В каждом интерфейсе есть кнопка «Удалить кошелек». Если на счету нет денег, кошелек будет сразу закрыт. При наличии остатка сервис предложит сначала его перевести, например, на банковский счет клиента или потратить на оплату каких-либо услуг», – рассказывает Евгения Арнаутова. Или можно обратиться с заявлением в службу поддержки.

Тем, кто хочет сохранить данный электронный ресурс на всякий пожарный случай, эксперты рекомендуют совершать хотя бы один минимальный платеж до истечения активного периода действия кошелька. Пользование кошельком у всех операторов бесплатно, взимается только комиссия за денежные переводы.

Несмотря на отсутствие массовой проблемы, в ассоциации все же осознают необходимость ее решения. Какими будут единые условия обслуживания неактивных кошельков, станет известно в ближайшее время, сейчас меморандум проходит согласование среди участников рынка. Формального принуждения по документу для компаний не будет, обещает Виктор Достов. Тем не менее в ассоциации ожидают, что участники рынка присоединятся к единым правилам и они станут отраслевым стандартом.

«Такие формы взаимодействия отрасли и регулятора сейчас крайне актуальны во всем мире, так как они позволяют быстро и эффективно решать постоянно возникающие вопросы развития инновационных рынков на мелком и среднем масштабе», – уверен руководитель ассоциации. Регулятор же полагает, что меморандум защитит права и интересы потребителей, повысит их информированность о правилах и условиях взимания комиссий, установит порядок взаимодействия с потребителем, снизит издержки при пользовании кошельками.