В дальнейшем власти планируют новые шаги в направлении полной либерализации института ОСАГО. В частности, Минфин несколько месяцев назад анонсировал собственный вариант поправок в расчет стоимости полиса. Ведомство предлагает осенью 2019 года отменить коэффициент мощности, а «коридор» базовой ставки тарифа расширить до 30%. А в 2020 году может быть упразднен и территориальный коэффициент, который сегодня в разных регионах колеблется от 0,6 до 2,1.

Семилетка реформ

Преподаватель Высшей школы экономики Дмитрий Тихонов в беседе с корреспондентом «Профиля» сообщил, что именно он в свое время был человеком, который готовил нормативные документы для Российского союза автостраховщиков по ОСАГО, поскольку являлся главным юристом этой организации. У Тихонова нет сомнений в том, что этот вид страхования необходим. Существует статистика аварийности на дорогах России. И она, к сожалению, весьма тяжелая. «В 2010 году в России почти 26 тысяч погибло в ДТП и около 200 тысяч пострадало. За 2018 год картина лучше – 16 тысяч погибших и 160 тысяч пострадавших. Тенденция к улучшению есть, но все равно счет идет на десятки тысяч», – сказал собеседник «Профиля».

Для того чтобы компенсировать ущерб, и был изобретен институт ОСАГО. Не все сразу было сделано правильно. Например, применение повышающего коэффициента из-за мощности двигателя выглядело сомнительным, поскольку у такой машины и тормоза надежнее, и управление лучше. Результат известен – в последние 7 лет каждый год в этом виде страхования что-то радикально менялось. Решения всегда были вынужденные. Например, никто не мог предполагать такого объема мошенничеств со стороны автоюристов – появились целые виды бизнеса. Некоторые компании особенно сильно пострадали в 2015–2016 годах, когда выплаты по ОСАГО существенно превысили взносы. Потом пришлось менять правила из-за обилия фальшивых полисов и т. д.

Реформа, инициированная ЦБ сейчас, по мнению Тихонова, задумана как некий эксперимент. Предложение отменить территориальные коэффициенты и коэффициенты, привязанные к мощности двигателя, он считает правильными. «Через 2 года регулятор должен вынести мотивированное решение – надо ли окончательно либерализовать тарифы ОСАГО, чтобы компании могли самостоятельно их устанавливать для клиентов», – подчеркнул эксперт. Потребуется большая аналитическая работа, после чего компании одним клиентам снизят платежи, а другим поднимут. Реформа, скорее всего, продолжится и после 2022 года.

Что касается зарубежного опыта, то слепо копировать его не получится, убежден Тихонов. В развитых странах выплаты по этому виду автострахования намного выше, чем у нас. В ЕС, например, они могут достигать €1–2 млн при серьезных ДТП. При этом нельзя забывать, что стоимость полиса ОСАГО для европейцев доходит до €500–800. Для начинающих водителей – до €1 тысячи, для такси – более €2–3 тысяч. Пока отечественная экономика не станет сильнее и соответственно не вырастут зарплаты россиян, брать за основу пример стран ЕС в сфере обязательного автогражданского страхования нельзя.

Выгода и ее получатели

Цель новой реформы ОСАГО – индивидуализация тарифов, что соответствует практикам развитых рынков, говорит руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. По ее оценке, нововведения позволят страховщикам увеличить объем премий. Прирост может составить от 1,5% до 5%. Ранее принятые меры (натуральное возмещение ущерба по «железу» от ДТП, борьба с мошенниками-автоюристами) уже привели к положительным сдвигам. «Снизилось количество «токсичных» регионов, сократился объем выплат по решению суда. В сочетании даже с небольшим увеличением премий это ведет к улучшению технического результата и росту интереса страховщиков к данному виду», – считает Никитина.

Новая система учитывает интересы страховщиков. Благодаря гибкости ценообразования и привязке стоимости полиса к конкретным водителям участники рынка получают возможность диверсифицировать свои риски, подтверждает профессор кафедры бухгалтерского учета и налогообложения РЭУ им Г. В. Плеханова Любовь Чайковская. Впрочем, есть и обратная сторона медали – автовладельцам следует ожидать роста расходов на ОСАГО, поскольку при формировании стоимости полиса страховщики наверняка будут отталкиваться от тарифа по верхнему пределу, особенно для неопытных водителей. Для компаний это естественный способ компенсировать накопленные ранее убытки, полагает эксперт.

Нерыночный механизм

Изменения регламента ОСАГО предоставляют страховым компаниям дополнительную свободу действий путем управления базовой ставкой. «Коридор» ее применения стал шире, отмечает генеральный директор Mains Insurance& Consultants Сергей Худяков. В результате теперь в каких-то регионах водители могут покупать полисы дешевле, а в других, где ОСАГО убыточно, придется платить дороже.

«Данный шаг отчасти сглаживает имеющиеся перекосы на рынке, но не является его либерализацией. Полноценная реформа подразумевала бы переход на полностью рыночные механизмы регулирования цены, когда каждая страховая компания могла бы предоставлять индивидуальные тарифы, учитывая всю совокупность риск-факторов, не только тех, которые указаны в законе об ОСАГО», – убежден эксперт. Например, речь идет об интенсивности и стиле вождения, загруженности и аварийности дорог и многом другом.

Только рынок, а не законодательно устанавливаемые коэффициенты, способен сбалансировать интересы владельцев транспортных средств и страховщиков. В добровольном виде страхования – каско – сложилась здоровая конкуренция, которая развивает продукт в сторону персонализации цены и улучшения клиентского сервиса. Так, технологии машинного обучения позволяют точнее определять справедливую цену, бороться с мошенничеством, а онлайн-осмотр автомобиля существенно меняет процедуру покупки полиса и заявления страхового события, резюмировал Худяков.

Возрастная дискриминация

Правильность приоритетов реформы института ОСАГО поставил под сомнение сопредседатель Национального союза защиты прав потребителей Алексей Егармин. Ошибкой он назвал введение крайне запутанной системы расчета стоимости полиса, поставленной сейчас в зависимость от множества формальных показателей. Как бы позитивно ни звучали прокламации, оплаченные страховыми компаниями, на деле предложенный алгоритм расчета способен дезориентировать человека.

Сомнительно выглядит введение почти 60 градаций по возрасту и стажу для водителей. Кроме как стремлением взять деньги с клиента объяснить повышение стоимости полиса для молодых людей Егармин не смог. Поражены в правах и люди старшего возраста. Об индивидуализации тарифа ОСАГО речи идти не может, когда априори нарушается презумпция невиновности и целые поколения отныне фактически будут подвергаться дискриминации. Причем пожилые водители, живущие на скромные пенсии: какими бы аккуратными они ни были на дорогах, это наказание пожизненное.

«Скорее всего, новая реформа выльется в закамуфлированное подорожание полисов, что явно не в интересах потребителей. Ведь нарушается самый главный принцип ОСАГО – социальная ориентация этого вида страхования. На первом месте оказываются интересы бизнеса – банальный сбор денег с граждан», – приходит к неутешительному выводу Егармин.

Под присмотром «большого брата»

На современные технологии призывает сделать ставку директор по развитию компании «Лаборатория умного вождения» Тимур Кузеев. По его словам, расширение тарифного «коридора» на 20% вверх и вниз обернется подорожанием ОСАГО. Клиенты страховых компаний, безусловно, не заинтересованы платить больше, но альтернативы регулятор им не предлагает. Между тем она есть. Все ожидают продолжения совместной работы ЦБ РФ с РСА в рамках проекта либерализации рынка обязательного автострахования. Задача может быть решена, например, за счет индивидуализации профиля водителя, пояснил эксперт.

«Сейчас активно обсуждается возможность внедрения телематики в ОСАГО, когда автовладелец сможет установить на машину специальное оборудование или использовать новые возможности ЭРА-ГЛОНАСС (если таковые будут введены производителями), на основании которых будет определяться индивидуальный тариф клиента», – отмечает Кузеев.

По его словам, в этом случае цена полиса будет устанавливаться не только на основании базовых данных, но и исходя из объективных параметров: интенсивности эксплуатации автомобиля, стиля вождения (агрессивность ускорений, торможений, перестроений), соблюдения скоростного режима и т. д. Все это можно отслеживать и учитывать с помощью телематических устройств. Вывод – внедрение высоких технологий является необходимым условием для полноценной либерализации системы ОСАГО, подытожил Кузеев.