«Россия зовет, ЦБ отзывает»

В конце августа в Москве, в сквере на Неглинной, неподалеку от Центрального банка России, на пикет собралось около ста человек – предприниматели, чьи депозиты и счета канули вместе с Пробизнесбанком. ЦБ отключил его от электронной платежной системы 7 августа, а 12 августа отозвал лицензию. В опале оказались и другие банки финансовой группы «Лайф» – КБ «Пойдём!» в Москве, «Экспресс-Волга» в Саратове, «ВУЗ-банк» в Екатеринбурге, «Газэнергобанк» в Калуге, «Солидарность» в Самаре. Но они, по решению ЦБ, были отданы на санацию «дочке» Агентства по страхованию вкладов (АСВ), банку «Российский капитал». А вкладчикам Пробизнесбанка не повезло. Причем ситуация для многих оказалась настолько критической, что люди решили выйти на улицу. В общей сложности, замороженными оказалось 200 000 счетов юридических лиц. «ЦБ, зачем ты убиваешь малый бизнес», «Россия зовет, ЦБ отзывает», «ЦБ, АСВ, вы провели оздоровление за счет нас?», «АСВ, даешь страхование юрлиц!», «Мы честные работодатели, но нам нечем платить», «Юрлицо + Налоги + Работник – Банк = Крах», «ПРОБИЗНЕСБАНК виноват? Но мы здесь причем?» – гласили надписи на их плакатах. Тут же красовался и траурный венок с уложенными в виде российского триколора цветами и черной лентой с надписью «Малый бизнес России».

ЦБ до митинга доведет

Впрочем, на пикет решились не сразу. Сначала создали группу для пострадавших в социальной сети ВКонтакте «Пробизнесбанк-горячая линия», в которой на данный момент состоит 2879 участников. «Мы думали, что нас перекупят и как-то наши вопросы решатся, – рассказала «Профилю» гендиректор рекламного агентства «Фортуна» Ольга Старчак. – Но потом поняли, что никаких положительных решений не будет, и решили бастовать. Забастовкой, правда, это вряд ли можно назвать, потому что правила пикета очень ограничены: можно стоять, сидеть, говорить и больше ничего. Даже к Центральному Банку пройти нельзя было. Мы покричали речевки с обращением, но понятно, что никто на нас внимания не обратил». Агентство «Фортуна» начало работать с Пробизнебанком с момента своего появления на свет – в 2010 году, держало там свой расчетный счет. Новость о ликвидации банка свалилась как снег на голову, а вместе с ней и проблемы: стало невозможно оплатить работу сайта, заплатить налоги и зарплату сотрудникам. «Мы активно привлекали к работе инвалидов, и они смогли найти себя, продвигались по карьерной лестнице, зарабатывали, у них были перспективы. Теперь они надеются, что компания возродится, но нам приходится заниматься всякими правовыми вопросами, писать бумаги в суд, пикеты устраивать, – говорит Ольга. – Мы знали, что физические лица застрахованы, а юрлица нет. Это очень обидно, потому что за нами стоят такие же физические лица, да и мы сами такие же. Страдает малый бизнес, у которого оборот в два-три миллиона рублей».

Трагических историй разорения уже много, сокрушается гендиректор ООО «ЕМГ-Групп» Ленар Музафаров, чья компания занимается комплектованием строительных объектов, производством и поставками металлопроката. «Например, одна компания, которая производит фильтрат тонкой очистки для медучерждений и сейчас занимается импортозамещением, на своем счету держала средства для закупки комплектующих материалов, но теперь не может расплатиться с контрагентами и собственными сотрудниками и срывает сроки по выигранным тендерам», – рассказал он. Фирма Ленара тоже в долгах, хотя он надеется выкарабкаться, так как счета компании были не только в Пробизнесбанке. «Конечно, все мы рисковали, но предприниматели вообще рисковые люди, – говорит бизнесмен. – Если бы мы только могли предположить, что банк, в котором недавно проходила проверка, всего за несколько дней может быть отключен от системы электронных платежей и ликвидирован. Мы работаем, мы развиваемся и не можем уследить за всеми новостями про то, кто куда уводит активы и где какая ликвидность». На лучшее рассчитывает и Ирина Фаткулина, гендиректор ООО «Эксперт АвтоЭлектрик», фирмы, с 2012 года занимающейся обслуживанием грузовых автомобилей и строительной спецтехники. Оборот компании составляет примерно 1,5-2 млн рублей в месяц, а чистая прибыль в прошлом году была около 400 тысяч рублей. «Обороты большие, а прибыли практически нет, – смеется Ирина. – Сейчас, по сравнению с другими, мы еще на плаву. У нас перед кредиторами задолженности нет, но за аренду платить нечем. По зарплате только половину выплатить удалось пока. Если кризис не будет дальше развиваться, то мы выплывем. Но если заявок от клиентов не будет, то всё – мы банкроты».

Директор ООО «Научно-производственное предприятие «Звезда» Олег Сергеев винит в бедах своей компании АСВ. Предприятие молодое, образовалось в конце прошлого года и занимается инновационной деятельностью – производством композитной арматуры и композитной сетки. К концу года, по предварительным подсчетам, оборот должен был составить примерно 7-8 млн рублей. «В бетон обычно кладут металлическую арматуру, чтобы сделать железобетон, а композитная сетка не гниет, она долговечна и она дешевле, – рассказывает о своей работе Олег. – И хотя это не наша новация, многие страны такое производят, мы совместно с Ивановским химико-технологическим институтом постоянно пытаемся улучшить наши разработки, получить что-то свое». На счету в Пробизнесбанке у предприятия был счета на 1 млн 17 тыс. рублей, там же «потерялись» две платежки – на 120 тыс. и 31 тыс. рублей. «Лицензию у Пробизнесбанка отозвали в пятницу, а в понедельник платежки, которые мы отправили, уже не провелись – деньги были заморожены, – жалуется предприниматель. – Может быть, мы успели бы заранее сделать перевод поставщику, если бы только нас предупредили». В итоге контракты были сорваны. Сергеев надеется получить компенсацию от АСВ, куда уже отправил претензию. «Если ответа не получим или он нас не удовлетворит, будем иск в суд подавать», – поделился он своей стратегией.

Юридические лица тоже люди

Всего свыше 500 представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) уже отправили коллективные жалобы в различные инстанции: в прокуратуру, ФСБ, МВД с просьбами провести проверку оснований, по которым были приостановлены исходящие платежи. Написали письмо и президенту Путину. «Оказать содействие в защите прав пострадавших вкладчиков, рассмотреть вопрос правомерности действий Банка России», а также привлечь к ответственности виновных попросили и бизнес-омбудсмена Бориса Титова. Тот отреагировал и даже создал у себя в аппарате специальную должность общественного защитника по вопросам банкротства кредитных организаций. На это место назначили вице-президента Общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Павла Сигала. «Опыта работы в финансовой сфере у него много. Мы все его знаем как основателя и владельца самой крупной организации в России по микрокредитованию со всеми проблемами, которые ему пришлось пережить», – так отрекомендовал своего коллегу Титов. Проблем было, действительно, не мало. В ноябре 2013 года Сигал был арестован и почти год провел в «Матросской тишине» по обвинению в мошенничестве с материнским капиталом, которое якобы совершил, будучи главой ООО «Центр микрофинансирования». В октябре прошлого года обвинение переквалифицировали на более мягкую статью, а потом и вовсе закрыли дело за истечением сроков давности.

Теперь Сигалу предстоит столкнуться с новыми масштабными проблемами. Ситуация с самим Пробизнесбанком довольно не однозначная, и претензии ЦБ воспринимаются экспертами как довольно обоснованные. Его президент и основатель финансовой группы «Лайф» в середине августа покинул страну и обосновался в Сингапуре, объявив, что Россия не готова работать с созданной им моделью кредитной организации. Его банк специализировался на предпринимателях и пользовался популярностью у них за простоту и оперативность, но в итоге был ликвидирован за криминальный вывод активов на сумму в десятки миллиардов рублей. Похожая история уже была не так давно. «Год назад отозвали лицензию у «Банк24.ру», – напомнил ее «Профилю» начальник аналитического управления «Банка Корпоративного Финансирования» Максим Осадчий. – Там была крайне удобная для юридических лиц система обслуживания, он позиционировался как «интернет-банк для бизнеса» и фокусировался на МСБ. Однако этими удобствами очень активно пользовались фирмы-однодневки для отмыва денежных средств. И у «Банк24.ру» лицензию отозвали именно за отмыв». Пробизнесбанк, отметил он, двигался в том же направлении, но потом ужесточил требования к клиентам по требованию ЦБ. «Однодневки ушли, и в результате потери этого источника дохода банк восстановиться уже не сумел. Основания для отзыва лицензии были вполне законные. Санация обошлась бы государству дороже, чем отзыв лицензии», - полагает Осадчий .

По его мнению, в сложившейся ситуации предприниматели «в значительной степени сами виноваты, так как выбрали ненадежный банк, польстились на качественный сервис и низкие комиссии». «Помимо удобства обслуживания, конечно же, важным критерием для клиентов должен быть низкий уровень рисков банка, его высокие рейтинги. Таковыми Пробизнесбанк не обладал», – говорит он. А Сигал уверен, что бизнесу не нужно столь скрупулезно проверять кредитные организации на их надежность. «Любой банк в России – одна из самых жестко регулируемых структур, – объяснил он. – Банки получают лицензии, проходят через проверки. Предпринимателю достаточно этих знаний. Риска в такой ситуации не должно быть, но он есть. Или давайте тогда закроем все банки, оставим один Сбербанк, как это было в Советском Союзе».

Но при этом о защите Пробизнесбанка или каких-либо других кредитных организаций, впавших в немилость у ЦБ, речи не идет. Лишали лицензий и раньше, но впервые от этих мер массово пострадали предприниматели. «Мы говорим о возникшей системной проблеме, – подчеркивает Сигал. – Вкладчики-физические лица как-то защищены – их средства должно вернуть АСВ в соответствии с законом. А вот юридические лица, тот же малый и средний бизнес, нет. Причем речь даже не о том, что они держат там деньги, а просто занимаются текущей деятельностью. В итоге десятки тысяч компаний в один момент оказались банкротами». Причем здесь действует принцип домино: если какую-то фирму лишают доступа к счетам, и она срывает контракты и банкротится, то риску краха подвергаются и ее контрагенты, и контрагенты этих контрагентов. «Благая цель – санация банковской системы Российской Федерации начинает выглядеть как уничтожение второго эшелона российских банков, с одной стороны, – говорит Титов. – А с другой – как уничтожение в крупных объемах российского малого и среднего бизнеса. Огромное количество компаний в результате этого не только теряют свои счета, но и вынуждены уходить с рынка».

По мнению бизнес-омбудсмена, ЦБ за счет предпринимателей «решает социальные проблемы». Юридическим лицам, объяснил Осадчий, в случае отзыва лицензии не возвращают средства. «Такой закон у нас о страховании вкладов, – сказал он. – В соответствии с ним, вклады физических лиц и средства индивидуальных предпринимателей в пределах 1,4 млн рублей подлежат обязательному страхованию и выплате в случае отзыва лицензии. На юрлиц это страхование не распространяется». Ситуация усугубилась еще и в связи со вступившими в силу в июле этого года поправками в федеральный закон «О банкротстве кредитных организаций». В частности, по-новому была сформулирована ст.189.51 закона: «Передача имущества и обязательств банка приобретателю предполагает возмездную передачу приобретателю имущества банка (в том числе имущественных прав), а в качестве встречного представления – исполнение приобретателем за банк полученных от него в порядке перевода долга обязательств перед кредиторами банка». На практике это довольно расплывчатая формулировка вылилась в то, что при ликвидации банков вкладчиков-физических лиц выделяют в отдельную массу и передают другому банку вместе с ликвидными активами (активы Промбизнесбанка отдали Бинбанку). А юридические лица остаются у банка-банкрота вместе с активами, стоимость которых, по выражению Титова, «стремится к нулю». «Предпринимателей лишают какой бы то ни было возможности получить хоть какие-то активы в будущем, но при этом экономятся деньги АСВ – страховые платежи не выплачиваются», – говорит бизнес-омбудсмен.

На повестке дня два традиционных вопроса: кто виноват и что делать. Вновь назначенный защитник по вопросам банкротва банков Сигал будет проводить экспертизу действий ЦБ, по результатам которой бизнес-омбудсмен сможет обращаться с жалобами в арбитражные суды в интересах защиты предпринимателей. Но суд формально следует закону, а основные претензии как раз к нему. Не исключено, что проблема будет поднята и на уровне парламента. «В законодательство нужно вносить коррективы, по аналогии с защитой физических создавать механизмы защиты юридических лиц, которые просто находятся на обслуживании», – предлагает Сигал. Против этого не возражает и Осадчий, который считает, что норму о страховании и возмещении вкладов можно было бы распространить и на юрлиц. «Было бы разумно реформировать систему страхования вкладов, добавив к ней страхование средств юрлиц в банках, – сказал он. – Может быть, тут стоит изменить стоимость страховки. Сейчас она стоит 0,1% в квартал, то есть 0,4% в год. Это, конечно, маловато, особенно в условиях кризиса. Можно было бы увеличить и застрахованную сумму». Он обратил внимание на еще один нюанс: «Когда из банка, у которого отозвана лицензия, выводятся активы и пассивы, затрагиваются и интересы остальных кредиторов, им может быть нанесен ущерб. Законодательно это никак не регулируется, но было бы неплохо этот пробел восполнить».