Терять страшно

Многие жители мегаполиса мечтают купить «загородку» — так россияне ласково называют коттеджи и дачи за чертой города. Но если свежий воздух и красивая природа доставляют только удовольствие, то сами дома — еще и хлопоты. Недвижимость надо не только поддерживать в пригодном для проживания виде, но еще и страховать. Ведь с загородными домами чаще случаются разного рода напасти. «Загородную недвижимость россияне страхуют гораздо охотнее, чем квартиры», — говорит начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко. По словам директора центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артема Искры, на 100 физических лиц, имеющих полис страхования недвижимости, приходится 30% держателей полисов страхования квартир и 70% владельцев полисов страхования загородного жилья. «Это связано с тем, что загородная недвижимость используется как место временного проживания и чаще остается без присмотра, к тому же она более подвержена рискам, в том числе катастрофическим, таким как пожар или стихийное бедствие», — говорит эксперт.
Исторически основной объем премий по страхованию загородного жилья приходится на дачные кооперативы — это те самые дачники, кторые сохранили привычку страховать свои домики на шести сотках еще с советских времен. Есть и другая сложившаяся группа потребителей этой страховой услуги — сельчане, проживающие в собственных домах постоянно. Но увеличения клиентской базы в этом сегменте практически не наблюдается.
Кроме того, страховщики отмечают желание небогатых клиентов (вполне естественное) сэкономить на всем. Например, по словам Евгении Макаровой, начальника департамента страхования по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ», страхуя сам дом (несущие конструкции, инженерные коммуникации и отделку), клиент может пренебречь защитой своего домашнего имущества (мебели, бытовой техники, предметов интерьера) или, выбирая полное покрытие, занижать реальную стоимость объектов.
Однако с появлением новых коттеджных поселков постепенно растет и число «новообращенных» клиентов. «Как правило, для заключения договора клиент встречается с представителем компании два, а порой и три раза, поскольку убедить его в необходимости защитить самую ценную собственность, как это ни парадоксально, удается не сразу, — рассказывает руководитель направления прямых розничных продаж компании «Согаз» Андрей Мякин. — Практика также показывает, что лучший инструмент привлечения новых клиентов, скажем, в дачном кооперативе — «сарафанное радио»: чтобы застраховать первые пять домов, усилий со стороны страхового представителя потребуется столько же, сколько для страхования следующих двадцати».
«Клиентская база пополняется за счет строительства дорогостоящих домов, владельцы которых уже сталкивались со страхованием, например, автомобиля и хотят застраховать также свой дом», — соглашается директор департамента страхования имущества САК «Энергогарант» Марина Шальнева. Именно на этих клиентов — владельцев дорогой загородной недвижимости, больших коттеджей, особняков и т.д. — и приходится сегодня основная доля сборов по страхованию загородной недвижимости. По словам директора дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, эти страхователи приобретают комплексные программы, зачастую страхуя не только дом, но и другие объекты, находящиеся на участке, вплоть до ландшафтного дизайна. Причем, уточняет эксперт, собственники домов в рамках организованных коттеджных поселков часто оформляют коллективные программы страхования через свою управляющую компанию. Поэтому в основном интерес страховых компаний сосредоточен именно на комплексном страховании поселков. «Данное комплексное решение позволяет жителям поселков экономить на страховой премии и экономить время, при этом нередко применяется упрощенная процедура урегулирования убытков», — уверяет Марина Шальнева.
Правда, страховщики признаются, что часто сталкиваются с одной проблемой. «Далеко не все дома имеют свидетельства о собственности, — говорит Марина Шальнева. — Причиной является трудность и длительность оформления права собственности на строение».
Зато владельцы дорогих домов меньше склонны считать копейки и экономить. Элитное жилье часто подразумевает эксклюзивный дизайн, предметы антиквариата, коллекции живописи и искусства, которые нуждаются в индивидуальной оценке эксперта компании и при необходимости специализированного независимого эксперта. «Страхование такой недвижимости — процесс трудоемкий, но зато клиент может быть спокоен, его интересы при таком подходе учтены и защищены со всей щепетильностью», — говорит Евгения Макарова.
Что же касается владельцев домов стоимостью до $100 тыс., то их, по словам Любови Кононенко, вполне устраивает комплексная защита в рамках так называемых коробочных программ — стандартизированных полисов с фиксированными условиями страхования и с упрощенной процедурой оформления договора. Всю информацию о своей недвижимости клиент предоставляет сам (лишь в ряде случаев от него могут потребовать фотографии дома), осмотр имущества не производится, и страхование осуществляется по пакету стандартных рисков. Как правило, сначала предлагается базовый пакет, который включает огневые риски (пожар, удар молнии, взрыв). Далее возможно дополнение иными рисками (стихийное бедствие, залив, кража и т.п.) Существуют и менее распространенные «некоробочные» классические страховые продукты, рассчитанные на тех граждан, которые желают получить страховую защиту, максимально точно соответствующую индивидуальным особенностям их хозяйств. «Несмотря на то, что заключение такого договора может занять больше времени, потребовать осмотра строений и оформления описи домашнего имущества, высокое качество покрытия это оправдывает», — уверяет Любовь Кононенко.
В целом же доля застрахованной недвижимости на территории нашей огромной страны все еще не так велика, особенно если сравнивать с другими странами. Так, в Европе застраховано порядка 90—95% недвижимости, а в США — 85—90%. В России же, по словам руководителя департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александра Блайваса, застраховано менее четверти всех объектов частной загородной недвижимости. И резких всплесков на этом рынке страхования не наблюдается — рост достаточно плавный. «Согласно статистике, в Подмосковье, а это самый экономически благополучный район, застраховано от силы 12—15% загородных домов. Безусловно, это цифра в масштабах страны небольшая, но «оживление» клиентов и положительную динамику страхования данного сегмента мы наблюдаем», — уверяет Евгения Макарова. «У владельцев вновь возводимых объектов, несмотря на то, что эти объекты, как правило, стоят дороже, привычка ежегодно страховать свою недвижимость только формируется, — добавляет Александр Блайвас. — Поэтому рост рынка не превышает 10% по показателю страховой премии».
Однако страховщики верят в светлое будущее этого направления и прогнозируют ему 10—20-процентный рост в ближайшие несколько лет. «На данный момент практически во всех регионах РФ продолжается активное освоение земель под индивидуальное жилое и дачное строительство, поэтому рост данного сегмента страхования в ближайшие годы продолжится», — считает Любовь Кононенко. Развитию рынка способствует и рост продаж загородных домов в кредит — в этом случае страхование объектов становится обязательным. «Двигателем для развития данного вида страхования может быть только увеличение продаж загородной недвижимости в кредит, когда банк будет обязывать клиента страховать недвижимость, и увеличение темпов строительства загородной недвижимости для круглогодичного проживания», — уверяет Марина Шальнева.
Еще одним серьезным изменением станет ожидаемое в 2015 году введение нового закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». По данному закону государство больше не будет компенсировать гражданам утраченное жилье, если оно не было застраховано, и максимум, на что смогут претендовать такие граждане, это на соцнорму в переселенческом фонде без права приватизации. Ожидается, что эти нововведения также подтолкнут граждан активней страховать свои загородные владения.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Евгения Макарова, начальник департамента страхования по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ»:

«Помимо обычного страхования от огня и других рисков для типовых объектов загородной недвижимости в этом году мы разработали специальные продукты для владельцев дорогих загородных домов и в ближайшее время начнем их продажу. В наших новых программах мы делаем акцент прежде всего на сервис. Клиент максимально избавлен от проблем, связанных с выплатой страхового возмещения. Мы оперативно включаемся в работу, берем на себя основной груз забот, связанных с оперативным урегулированием убытков, а страховые выплаты, не превышающие определенных пороговых значений для разных категорий клиентов, вообще урегулируем без справок. Новые программы для VIP-клиентов содержат также более широкое покрытие рисков по отношению к принятым на рынке. В такой полис могут быть дополнительно включены такие риски, как терроризм, авария сетей (электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной), аварийное отключение сетей, внутренние поломки механизмов и сложных инженерных коммуникаций, бой оконных стекол и иных элементов остекления загородного строения. Естественно, что при работе с такой категорией клиентов мы для каждого подбираем оптимальный вариант страхового покрытия и берем на страхование особо ценное имущество, например, коллекции антиквариата или живописи».

Марина Шальнева, директор департамента страхования имущества САК «Энергогарант»:

«Мы разработали три программы страхования загородного имущества. Villa Stile — коробочный продукт с фиксированными условиями страхования. Для расчета страховой премии необходимо просто выбрать страховую сумму. Страховое возмещение выплачивается в размере реального ущерба в пределах страховой суммы. К преимуществам программы относятся большой пакет рисков и возможность страхования всех строений, находящихся на участке, в одном полисе. Объекты страхования: основное и дополнительные строения, домашнее имущество.
В рамках программы Villa Design предоставляется классическое страхование загородного имущества, включающее пакетные вариации страховки. При этом пакет страховых рисков и размер страховой суммы определяет сам страхователь. Объектами страхования (наряду с перечисленными в Villa Stile) становятся также и конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование и гражданская ответственность.
Наш третий продукт Villa Arte — специальная программа класса люкс, предназначенная для страхования элитного загородного жилья с индивидуальным подбором оптимального страхового покрытия и минимальными трудозатратами со стороны страхователя как при заключении договора, так и при урегулировании страхового события. В рамках этой программы к объектам страхования (помимо упомянутых в Villa Stile и Villa Design) добавляются: внешнее оборудование (комплект спутникового ТВ, системы наблюдения и охраны, кондиционирования воздуха и пр.), ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, антикварные предметы, произведения искусства, ценное охотничье оружие и пр.) и элементы ландшафтного дизайна».

Любовь Кононенко, начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие»:

«Услуги по страхованию загородной недвижимости мы предлагаем в рамках двух основных страховых продуктов — «Дом Экспресс» и «Мой дом». В первом можно застраховать до пяти строений — один жилой дом, баню, а также три других сооружения хозяйственно-бытового назначения, движимое имущество, а также риск гражданской ответственности. По разным объектам имущества, которые можно застраховать в рамках полиса, страхователю на выбор предлагается несколько вариантов страховых сумм. При небольших страховых суммах можно заключить договор страхования без осмотра принимаемых на страхование строений.
Если же страхователя по каким-либо причинам не устраивает объем страховой защиты в рамках программы «Дом Экспресс», то к его услугам — «Мой дом». Это универсальный страховой продукт, в котором можно подобрать страховую защиту для самого требовательного страхователя. Помимо строений, сооружений, движимого имущества и гражданской ответственности, можно застраховать мототехнику, ценное имущество, ландшафтные сооружения и инженерные системы земельного участка, а также строения, находящиеся на стадии строительства или ремонта (при условии, что возведение конструктивных элементов полностью закончено). При определении страхового тарифа учитываются индивидуальные факторы риска, характерные для данного конкретного объекта, что позволяет в ряде случаев значительно экономить на стоимости страхования, а также получать дополнительные скидки при длительном периоде безубыточного страхования».