Наверх
11 августа 2022

Незаконный запрос: банки неправомерно интересуются кредитной историей россиян и портят ее

Посетитель кредитное бюро
©Александр Казаков/Коммерсантъ/ Vostock photo

Открыть дебетовую карту или получить доступ к иным не кредитным услугам без дачи банку согласия на обращение в бюро кредитных историй (БКИ) становится непросто. Это условие часто является обязательным и «зашито» в условиях обслуживания по умолчанию. Центробанк РФ такую практику не приветствует, настаивая, что согласие должно быть «исключительно добровольным». Излишнее любопытство банков заемщикам невыгодно, так как снижает их рейтинг и может стать причиной отказа в выдаче займа.

В БКИ аккумулируются данные обо всех закрытых и действующих кредитах конкретного человека и даже обращениях за ними. Туда же стекаются сведения о просрочках в платежах. На основе этих данных БКИ рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг (скоринговый балл) человека, а банки и микрофинансовые организации (МФО) учитывают его при выдаче ссуд.

Доступ к кредитной истории заемщиков ограничен. Сам гражданин может запросить ее дважды в год бесплатно, все остальные запросы платные. Также ее могут посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, приставы, а также суды и следственные органы, объясняет адвокат, председатель коллегии «Власова и партнеры» Ольга Власова.

Банки вправе просматривать основную часть кредитной истории, в которой как раз и содержатся сведения о займах и просрочках, только с согласия клиента. Они его обязательно истребуют при подаче заявки на оформление займа или кредитной карты. Согласие не бессрочное: оно действует полгода либо пока гасится ссуда, если она была выдана. После этого банк лишается возможности проверять благонадежность человека через БКИ.

Как банки пытаются получить у клиента согласие на проверку кредитной истории

Данные из БКИ позволяют банкам наращивать продажи своих кредитных продуктов, формируя новые предложения для потребителей. А потому требование оставить свое согласие на такую проверку встречается при оформлении разных банковских продуктов, в том числе и никак не связанных с займами. Без этого не удастся оформить простую дебетовую карту во многих крупнейших банках.

Чаще всего оно «зашито» в условиях обработки персональных данных. А потому клиент либо разрешает пользоваться полным пакетом сведений о себе, либо вообще отказывается от идеи открыть карту. К примеру, без дачи согласия на запросы в БКИ не удастся направить онлайн-заявку на выпуск дебетовой карты в банке ВТБ, Альфа-банке, Райффайзенбанке, банке «Открытие».

Такую практику Центробанк РФ не приветствует. «Клиент в любом случае должен давать согласие исключительно добровольно. Включение условия о запросе кредитного отчета клиента в документацию "по умолчанию" не допускается. В таких случаях Банк России применяет меры надзорного реагирования», – сообщили «Профилю» в пресс-службе регулятора.

Роскошные кредиты: почему россиянам становится тяжелее влезать в долги

Юристы тоже настаивают, что выдача разрешения проверять кредитную историю – дело исключительно добровольное, однако признают, что вряд ли банки будут подстраиваться под отдельного клиента. «Давать или не давать согласие банкам на истребование кредитной истории – это право гражданина. Но, с другой стороны, по правилам, регламентирующим большинство банковских продуктов, к числу обязательных условий их получения является согласие клиента на запрос банком сведений из бюро кредитных историй. Если клиент не согласен, то он просто не получит желаемой услуги», – отмечает руководитель направления юрфирмы a.t.Legal Вадим Резниченко. По его словам, соответствующие правила обслуживания являются стандартизированными документами, менять которые под конкретного клиента никто не будет.

«Безусловно, гражданин имеет право отказаться давать согласие на запрос сведений о нем в БКИ, но в этом случае и банк, скорее всего, откажет в выдаче дебетовой карты, потому что такой отказ банк насторожит», – согласна Ольга Власова.

Бороться с этим можно радикальным способом – обжаловать отказ через суд или обратиться в ЦБ РФ. Поскольку сведения от БКИ нужны банкам для минимизации рисков при выдаче кредитов, то требование соответствующего согласия от граждан при открытии вкладов либо выдаче дебетовых карт незаконны, объясняет адвокат конторы «Бородин и партнеры» Наталья Корнилевская.

Однако ряд юристов предлагают нежелающим приоткрывать завесу своей кредитной тайны идти на хитрость: соглашаться на условия банка, а после того как необходимая услуга получена – запрещать проверку своей кредитной истории. Если клиент отзовет свое согласие уже после получения карты, то вряд ли это станет основанием для расторжения договора с банком, считает Ольга Власова.

Косвенно это подтверждают и банкиры. «При оформлении дебетовой карты ПСБ получает согласие клиента на информирование его о персональных предложениях банка и разрешение запрашивать данные клиента в БКИ для этих целей. При этом клиент вправе отказаться либо отозвать согласие. Отзыв согласия не является основанием для отказа в оформлении дебетовой карты или для расторжения договора выпуска дебетовой карты», – сообщили «Профилю» в пресс-службе Промсвязьбанка.

Почему банки нарушают правила, и как их наказывают

Не единичны и случаи, когда банки изучают кредитную историю даже без согласия физлица, свидетельствуют многочисленные отзывы граждан на специализированных форумах. Они жалуются, что в отчетах обнаруживают запросы банков, клиентами которых не являются либо для которых полугодовой срок для проверок уже давно истек.

Оспорить такие действия клиент может, обратившись в Центробанк РФ. Если нарушение подтвердится, то банк оштрафуют на 30–50 тыс. рублей. Такое наказание предусмотрено статьей 14.29 КоАП РФ «Незаконное предоставление и получение кредитных отчетов».

И россияне действительно жалуются в ЦБ, а не только на форумах. «В 2021 году Банк России получил 639 жалоб потребителей финансовых услуг на получение или представление банку кредитной истории без согласия гражданина: 147 жалоб в I квартале, 155 во II, 121 в III, 216 в IV квартале. Из них примерно 45% признаны обоснованными. До 2021 года жалобы по этой теме не выделялись в отдельную категорию», – рассказали в пресс-службе регулятора.

В ходе надзорных мероприятий Центробанка были выявлены нарушения, связанные с получением сведений из кредитной истории без согласия потребителей либо до фактического оформления кредита, а также несоблюдение его формы – отсутствие обязательных реквизитов: даты заключения, подписи потребителя и наименования кредитора.

Причинами нарушений, по данным регулятора, «в основном являются недостатки во внутренних процессах организаций». «Осознанные недобросовестные практики получения кредитной истории со стороны банков исключены, поскольку они сопряжены для них с высоким регуляторным риском. Такие запросы почти всегда связаны с человеческим фактором или технической ошибкой», – подтверждают в пресс-службе «Кредистории» (сервис ОКБ – Объединенного кредитного бюро).

Ежемесячно в «Кредистории» получают около 200–300 жалоб от физлиц на неправомерные запросы их кредитной истории. Но не все они подтверждаются, так как иногда у кредитора есть согласие – клиент его дал, но не заметил этого, так как невнимательно прочел документы перед подписанием. Если же жалоба подтвердилась, то от кредитора требуют исправить кредитную историю заявителя. «Также проводим дополнительную проверку кредитора», – отметили в пресс-службе.

Почему гражданам невыгоден чрезмерный интерес банков к их кредитной истории

Чрезмерный интерес банков физлицу невыгоден. Многочисленные запросы в БКИ от разных кредиторов могут стать причиной отказа в выдаче займа, когда он действительно клиенту понадобится, либо предложением невыгодных условий. Банк иногда может расценить это как безуспешные попытки человека занять деньги.

"Прошу не выдавать микрозаймы": почему должников МФО опять станет больше

«В целом частые запросы в БКИ негативно влияют на качество кредитной истории клиента. Так как это косвенно может свидетельствовать о том, что клиент неоднократно обращался за кредитом в разные банки, но получал отказ», – рассказали в пресс-службе Промсвязьбанка. Есть и другие факторы, которые негативно отражаются на рейтинге, например, наличие большого количества кредитных карт (более трех) и высокая долговая нагрузка заемщика (на платежи по кредитам приходится более 40–50% дохода). Это снижает вероятность выдачи займа.

Но заранее предугадать отношение банка к большому количеству обращений в БКИ сложно, так как все оценивают кредитный рейтинг потенциального заемщика по-своему, да и БКИ составляют рейтинги по разным методикам. К примеру, для расчета рейтинга БКИ могут учитывать не только и не столько количество или частоту запросов, но и, например, количество запрашивающих лиц или их категорию (банк или микрофинансовая организация), обращают внимание в ЦБ РФ.

Кредитный рейтинг – лишь одна из составляющих при проверке данных о заемщике при одобрении кредита, рассказывают в Промсвязьбанке. Кроме того, банк при оценке риск-профиля клиента учитывает ряд других показателей: уровень дохода, сферу деятельности, возраст и т.д. «Каждая финансовая организация использует свои методы оценки кредитного рейтинга», – отмечают в ПСБ.

Вправе ли клиент взыскать моральный вред и ущерб с банка за неправомерные обращения в БКИ

Помимо жалобы в Банк России гражданин может направить иск в суд с требованием о взыскании морального вреда и убытков с банка, если тот неправомерно запрашивал сведения о нем в БКИ, а затем другие кредиторы отказали ему в выдаче ссуды. Однако эксперты признают, что это труднореализуемо и малоэффективно. «В среднем российские суды по подобным искам взыскивают компенсацию морального вреда в размере от 1 тыс. до 5 тыс. рублей», – говорит Ольга Власова.

Еще сложнее с делами о возмещении убытков. Во-первых, неправомерность действий банка должна быть подтверждена или решением ЦБ РФ об административном наказании, или решением суда о привлечении к уголовной ответственности за незаконные получение и разглашение банковской тайны. Во-вторых, истцу надо будет доказать, что убытки у него возникли именно из-за незаконной выдачи кредитного отчета о нем, поясняет Вадим Резниченко.

Избранные статьи в telegram-канале ProfileJournal
Больше интересного на канале Дзен-Профиль