• Близко деньги, да не достанешь
• Куда направить пенсионные накопления

Близко деньги, да не достанешь

Пенсионные накопления граждан образовались в период с 2002 по 2013 год. Тогда государство пыталось осуществить переход к распределительно-накопительной системе пенсионного обеспечения. Для этого из общей суммы страховых взносов, которые работодатель перечислял за каждого работника (22% от зарплаты), сначала 2%, а в дальнейшем 6% поступали на личные счета граждан.

Идея накопительной системы состояла в том, чтобы после завершения трудовой деятельности гражданин имел своего рода подушку безопасности. Сбережений должно было хватить для пожизненного получения прибавки к государственной пенсии по старости.

Первоначально к участию допустили мужчин 1953 года рождения и моложе и женщин 1957 года рождения и моложе. Однако уже через три года исключили всех, кто родился до 1967 года. Одно из объяснений – представителям этого поколения не хватит времени для того, чтобы сформировать достаточную сумму.

Фактически тогда была введена заморозка пенсионных накоплений для нескольких миллионов застрахованных. Деньги оставались на лицевых счетах граждан до достижения возраста выхода на заслуженный отдых. В случае смерти неиспользованные средства передавались по наследству.

Кризис старшего возраста: почему в бюджете ПФР образуются новые дыры

Пенсионная реформа 2002 года не оправдала надежд. В настоящее время накопительная пенсия установлена 80 тыс. россиян. Ее средний размер символический – около 1 тыс. руб. Причем право возникает не у всех. Обязательное условие: ежемесячная добавка не может быть меньше 5% страховой пенсии по старости. Если оно не выполнено, то после достижения возраста выхода на заслуженный отдых вся сумма выдается на руки застрахованному лицу. До этого деньги для владельца недоступны. Ему разрешено только переводить их из одного фонда в другой.

Например, можно доверить Пенсионному фонду России (ПФР) – в этом случае накоплениями распоряжается ВЭБ, можно перевести в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Справедливости ради следует признать, что ни один из вариантов не гарантирует стабильной доходности хотя бы на уровне не ниже инфляции.

В некоторых случаях средства выгоднее размещать на банковских депозитах под высокий процент, а не вкладывать в акции и ценные бумаги. Проблема в том, что действующим законодательством такая форма инвестирования пенсионных накоплений не предусмотрена.

В сентябре 2013 года накопительную часть пенсии заморозили. Сделали это с целью сокращения дефицита ПФР. Таким образом, начиная с 2014 года все взносы расходуются на выполнение текущих обязательств фонда.

Ну а будущим пенсионерам рубли конвертируют в баллы, из которых складывается индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Стоимость балла каждый год правительство корректирует с учетом инфляции, соразмерно увеличивается и будущая пенсия.

Мораторий несколько раз продлевали. Сейчас его действие ограничено 2024 годом. Профильные ведомства предлагали различные способы вывода ситуации из тупика. Два года назад министр финансов РФ Антон Силуанов заявлял, что говорить об отмене обязательной накопительной компоненты можно только при условии создания системы добровольных пенсионных накоплений. В свою очередь, первый зампред ЦБ Сергей Швецов не исключал, что решение может быть принято в течение трех лет. Таким образом, последняя инициатива Минфина укладывается в обозначенный срок.

Куда направить пенсионные накопления

В случае поддержки правительством и Госдумой проекта «приватизации» пенсионных накоплений возникнет вопрос, куда средства можно будет направить. Речь идет примерно о 5 трлн руб., из которых до трех триллионов лежат на лицевых счетах в НПФ, а еще двумя триллионами распоряжается ПФР. В масштабах фондового рынка России это серьезный ресурс.

А вот размер индивидуальных накоплений не столь велик – в среднем он не превышает 80 тыс. руб. С одной стороны, это результат непродолжительного времени действия механизма формирования накопительной пенсии – всего 12 лет. С другой стороны – на большее в принципе сложно было рассчитывать с учетом низкого уровня зарплат в российской экономике.

Потери от заморозки: почему работающим пенсионерам недоплачивают 6–7 тысяч рублей

В 2002 году средняя зарплата составляла всего 4360 руб. При ставке 2% работодатель перечислял 87,2 руб. в месяц, или 1046,4 руб. в год. В 2013 году, когда правительство приняло решение заморозить накопления, средняя зарплата выросла до 29 792 руб., при ставке 6% в абсолютных цифрах ежемесячный взнос подрос до 1787,52 руб., за год получалось 21 450,24 руб.

Как бы то ни было, у этих денег есть хозяева, которые должны получить к ним доступ, чтобы иметь возможность пополнять счета, вкладывать в ликвидные финансовые инструменты, снимать. В настоящее время Минфин разрабатывает перечень так называемых тяжелых жизненных ситуаций, при которых позволят воспользоваться пенсионными накоплениями. Допустим, полностью или частично потратить на дорогостоящее лечение, учебу или погасить ипотечный кредит.

«У человека может быть отчаянное положение в жизни. Мы, конечно, хотим такую возможность людям тоже предоставить. Мы, с одной стороны, хотим дать комфортный перечень, а с другой стороны, чтобы он был четко подтверждаемый», – цитирует «Интерфакс» замминистра финансов Алексея Моисеева.

И все же форс-мажор рассматривается, скорее, как исключение, которое Минфин не собирается сделать правилом. Альтернативой обязательной накопительной пенсии могут стать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Кстати, с ними уже разрешено работать НПФ. Правительство несколько лет назад предложило населению такой инструмент долгосрочных вложений на фондовом рынке. Участие строго добровольное – граждан стимулируют открывать ИИС налоговыми льготами.

Другой вариант применения замороженных пенсионных накоплений – докупить на них недостающий трудовой стаж и добавить несколько баллов в «копилку» ИПК. Правда, нет ясности, рассматривает ли такой сценарий Минфин. Между тем схема готова к работе – требуется всего лишь заключить договор с ПФР и аккуратно перечислять определенные суммы.

На 2022 год для самозанятых минимальный взнос, как известно, установлен в размере 34 445 руб., для остальных граждан – 36 669 руб. В этом случае к трудовому стажу можно добавить один год, а ИПК увеличить на 1,076 балла. Среднего размера накоплений – 80 тыс. руб. – должно хватить на один-два платежа.

Существует и «потолок» – взносы за один календарный год не могут превысить 293 356,8 руб. К стажу так же добавят один год, зато к ИПК – 8,52 балла. Смысл таких инвестиций понятен: можно будет оформить страховую пенсию по старости, которая будет минимум в два раза больше социальной. К тому же право на социальную пенсию возникает на пять лет позже.

Есть и другие способы самостоятельно позаботиться о достойном существовании на старости лет, на которые можно было бы направить пенсионные накопления. Для получения постоянного пассивного дохода доступны приобретение и сдача в аренду жилой недвижимости, банковские вклады, инвестиции в ценные бумаги. Например, если купить квартиру в городе-миллионнике (средний чек – 5 млн руб.), чтобы сдавать ее в аренду, то прибавка к пенсии составит примерно 20 тыс. руб. в месяц. Аналогичный доход принесут 6 млн руб., размещенные на банковских депозитах (при текущих ставках) или вложенные в ценные бумаги.

Однако, для того чтобы сформировать начальный капитал, надо ежемесячно откладывать в среднем по 10 тыс. руб. на протяжении примерно 20 лет. Во-первых, не у каждого на это хватит терпения, во-вторых, ситуация в экономике может ухудшиться, рубль, как это происходило не раз, обесценится, а вместе с ним и все сбережения.

Автор – доцент базовой кафедры ТТП «Управление человеческими ресурсами» РЭУ им. Г.В. Плеханова