Наверх
11 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2006 года: "Финансовая телепатия"

Управление деньгами на расстоянии: россияне с трудом, но привыкают к общению с банком без операционистов, очередей и бумажек.   Приятно, лежа на пляже где-нибудь на Лазурном берегу, управлять своим счетом, открытым в урюпинском банке. Для этого требуется всего-то ноутбук, доступ к Интернету (например, через мобильную связь) и… заранее подписанный с банком договор о дистанционном обслуживании.

   Главное преимущество сетевого банкинга — возможность получать информацию и управлять деньгами на счете в любое время дня и ночи и из любой точки земного шара. Плюс это еще и выгодно. «Комиссия банка за операции, проводимые через Интернет, ниже по сравнению со стоимостью операций, проводимых в офисах банка, — говорит замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. — Например, стоимость денежных переводов в рублях на счета других банков по произвольным реквизитам составляет 10 рублей за каждый платеж. За совершение такой же операции в офисе банка клиент заплатит 1,5% от суммы перевода, но не менее 50 рублей и не более 2000 рублей». Абонентская плата за пользование интернет-сервисами тоже невелика — примерно 300 рублей в год, однако конкуренция заставляет банки постепенно снижать комиссии или вовсе от них отказываться.

   Тем не менее блага прогресса до сих пор востребованы небольшим числом наших соотечественников. Доля активных пользователей так называемого интернет-банкинга достигает в лучшем случае 20% от общего количества клиентов. По информации ROMIR Monitoring, число таких пользователей в России к середине 2006 года достигло 155 тыс. человек. И это при том, что данный сервис для частных лиц предлагает более трети отечественных кредитных организаций.

Приятно, но непривычно
   По данным компании BusinessVision, лидерами по распространенности, функциональности и числу пользователей услуг интернет-банкинга являются Альфа-банк (системы «Альфа-Чек», «Альфа-Клик», «Альфа-Консультант», «Альфа-Мобайл»), «ВТБ 24» («Телеинфо» и «Телебанк»), банк «УралСиб» («Электронный клиент», «Мобильный клиент-банк», «Интернет Сервис Банк», «УРАЛСИБ+» и E-commerce), Промсвязьбанк (PSB On-Line, PSB-Info, PSB-Retail) и «Петрокоммерц» («Интернет—Банк—Клиент» и «Частный клиент ПКБ»).

   С помощью интернет-банкинга клиент может ознакомиться с состоянием своего счета. Это информационная услуга, которую предоставляет большое количество банков.

   Куда меньше кредитных организаций предлагает проведение активных операций: оплату услуг сотовых операторов и коммунальных служб, перевод средств с одного счета на другой (например, для пополнения пластиковой карты) или конвертацию средств из одной валюты в другую.

   Еще реже предоставляется возможность открытия/закрытия счета, блокировки карты, передачи заявления на выпуск новой карты или увеличение кредитного лимита. Впрочем, по словам начальника управления банковских систем департамента информационных технологий ТрансКредитБанка Сергея Тимофеева, самым востребованным сервисом является все-таки доступ к своим счетам — просмотр остатков и движений по счету. В самом «ТрансКреде» этим сервисом пользуются 3 тыс. клиентов, в то время как активные операции проводят около 500 клиентов системы. «Люди психологически должны привыкнуть к такой возможности», — поясняет Тимофеев.

   Существуют и дополнительные «мелочи» — например, ряд систем предлагает автоматическую проверку правильности заполнения реквизитов платежных документов, поиск реквизитов банков по справочникам, формирование собственной базы получателей платежей клиента. Но до сих пор далеко не все банки предоставляют своим клиентам возможность переводить деньги в другой банк через Интернет. Из соображений безопасности. Правда, и тут финансисты стремятся облегчить жизнь клиентам. По словам начальника управления развития бизнеса Банка Москвы Альберта Андрианова, сейчас в банке разрабатывается упрощенная процедура «внешних платежей», то есть, в частности, и перевода средств в другие банки.

   Чтобы воспользоваться интернет-банкингом, клиенту необходимо зайти на веб-сайт банка, зарегистрироваться и попасть на персональную страничку. Еще раньше, при заключении «дистанционного» договора, клиент получает логин и пароль для допуска к личному счету, которые необходимо вводить в систему во время «сеанса связи». Отдельные банки присылают коды, пароли и прочие секретные атрибуты через SMS на мобильный телефон клиента. Впрочем, этого бывает недостаточно — все зависит от перечня предоставляемых услуг и уровня безопасности. «Для ряда операций (платежи в другие банки, закрытие вкладов идр.) необходимо установить клиентское приложение системы криптозащиты информации», — говорит Сергей Тимофеев из ТрансКредитБанка. В «Петрокоммерце» необходимо воспользоваться специальным сеансовым ключом (80 таких ключей гражданин получает при открытии счета), в Промсвязьбанке надо иметь цифровой сертификат. Некоторые банки, предоставляющие возможность управления только карточным счетом, требуют просто ввести номер банковской карты и PIN-код.

Позвоните себе на счет
   Ломают голову финансисты и над тем, как протянуть «длинные банковские руки» к клиентам без применения Интернета. Используется телефонный банкинг, то есть обслуживание с помощью телефона. Для этого клиент должен иметь аппарат с функцией тонального набора: для проведения операций требуется нажимать кнопки с соответствующими цифрами. Для защиты от несанкционированного доступа гражданин обязан набрать свой код и пароль. В некоторых банках они даются в «нагрузку» при подключении интернет-банкинга. В других получить доступ к такой услуге можно, отметив соответствующий пункт в заявлении на оформление пластиковой карты или оформив дополнительную заявку на установление цифрового пароля.

   Большинство банков предоставляют с помощью этой системы лишь справочную информацию о счете и курсах основных валют. Дальше других в телефонном общении с клиентами продвинулся Ситибанк со своей системой CitiPhone. При открытии счета гражданин получает инструкцию, как создать свой телефонный персональный идентификационный номер, позволяющий совершать практически любые операции со счетом по телефону.

   О том, какой набор цифр нужно нажимать для проведения операции, сообщает телефонный робот. Однако минус телефонного общения с банком в том, что оно занимает слишком много времени — приходится слушать немало лишней информации, а при неправильном нажатии цифры начинать все с начала. «Странно, но этим сервисом до сих пор пользуются примерно 1—2% наших клиентов, — удивляется зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. — По этой причине мы пока не думаем отказываться от услуги, хотя, думаю, в скором времени она перестанет быть востребованной».

   Зато набирает популярность банкинг мобильный. Под этим названием зачастую скрывается всего лишь возможность получать SMS-сообщения обо всех операциях с дебетовой или кредитной картой, а также информацию о состоянии счета. Услугу предоставляют практически все крупные банки, некоторые бесплатно, чаще — за небольшую плату. «С помощью MobileBanking вы можете легко контролировать состояние вашего карточного счета в режиме online, — утверждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка Алексей Аксенов. — Как только произойдет подтверждение платежа, к примеру в ресторане или на бензоколонке, и кассовый аппарат начнет распечатывать чек, на телефон будет немедленно отправлено SMS-сообщение о совершенной операции, а также доступный к использованию остаток на карте». Информация придется кстати, если гражданин расплачивается картой где-нибудь в далекой турецкой забегаловке: если с него снимут неверную сумму, он узнает сразу же.

   Для владельцев «зарплатных» карт услуга тоже не будет лишней — сразу узнаешь, что тебе денег дали! Это, согласитесь, не только удобно, но и приятно. Кроме того, на мобильник клиент может получать информационные сообщения — к примеру, о том, что готова новая банковская карта или что необходимо внести платеж по кредиту. Но в целом перечень услуг пока совсем невелик. По крайней мере, делать платежи со счета путем передачи SMS-сообщения в банк еще невозможно, хотя ряд кредитных организаций уже анонсировали такую услугу.

Интеллект против очередей
   Другой способ общения с банком без необходимости стоять в очередях к операционистке все равно заставляет посещать офисы кредитного учреждения. Однако общаться придется с техникой. Наверняка многие видели в людных местах банковские офисы самообслуживания, напичканные разными аппаратами. Как правило, там устанавливаются информационный киоск (с доступом на сайт банка), несколько банкоматов и депозитор — устройство для приема наличных. Но и столь солидный набор не всегда избавляет от очередей — огромные «хвосты» к некоторым круглосуточным офисам банка «Русский стандарт» могут испугать неподготовленного гражданина.

   Автономные сети раскинули все гиганты потребкредитования. Этого требуют и стратегия бизнеса, и потребности граждан. Например, Банк Москвы планирует увеличить в первом квартале 2007 года количество офисов самообслуживания в Москве с нынешних 35—40 до 100 и примерно на столько же в регионах. Популярностью пользуется и сеть терминалов самообслуживания «ПлатФорма» от СДМ-Банка. Через них можно оплатить сотовую и междугородную связь, доступ в Интернет, IP-телефонию, спутниковое телевидение, пополнить счет в СДМ-Банке, а также погасить кредиты ДельтаБанка, Ситибанка, «Русского стандарта», Хоум Кредит энд Финанс Банка. Особенность терминалов — возможность выдачи клиенту сдачи в виде чека, похожего на купюру, со специальным штрихкодом. Чек можно либо обменять на наличные в отделениях СДМ-Банка, либо использовать для оплаты в этом же терминале. Правда, пока население, особенно в регионах, не всегда готово к техническим новшествам. «Одна из сложностей продвижения терминалов в регионах — отсутствие единой системы приема платежей и низкая техническая оснащенность самих поставщиков услуг, — говорит зампредправления СДМ-Банка Владимир Луценко. — Например, коммунальщики зачастую требуют документальное подтверждение операций, квитанции об оплате».

   Однако по западным меркам имеющиеся на столичных улицах офисы самообслуживания таковыми не являются. «Москва — один из немногих городов мира, которые живут даже ночью. Ночью можно купить костюм или сходить в ресторан, но нельзя открыть счет в банке, — говорит гендиректор специализирующейся на оснащении банков компании Europeum Петр Шулек. По его мнению, большинство банков под названием офиса самообслуживания скрывает фактически набор банкоматов, в которых можно совершить элементарные операции.

   Сами банкиры говорят, что пока их не устраивает цена таких точек — качественный пункт стоит около $1 млн. Гораздо дешевле обходятся так называемые интеллектуальные банкоматы с расширенным количеством функций: один аппарат заменяет несколько устройств. Эти «монстры», установленные в любом торговом центре или офисном здании, позволяют помимо выдачи наличных оплачивать сотовую и междугородную связь, жилищно-коммунальные услуги, проводить платежи без открытия счета, принимать деньги для зачисления на депозитные и карточные счета, а также гасить столь любимые россиянами потребительские кредиты. Грандиозные планы по развитию сети интеллектуальных банкоматов вынашивает Газпромбанк, Альфа-банк, «Сбер», Банк Москвы, Абсолют Банк.

   Правда, имея дело с «бесчеловечным» банкингом, нельзя быть застрахованным и от технических неполадок: один мой знакомый, работающий в ТНК-BP, недавно пытался положить деньги на счет через установленный на заправке банкомат. Благополучно «заглотив» 4 тыс. рублей, «интеллектуальный банкомат» затрещал и умер. Карточку он в конечном счете вернул, а вот деньги так и остались в его чреве без «последствий» для счета…

Между новшеством и традицией
   Прогрессивные банкиры давно мечтают расширить каналы предоставления своих услуг населению — и движет ими, скорее, желание сократить издержки: все-таки использование высоких технологий дает возможность расширять клиентскую сеть и привлекать самых взыскательных клиентов без необходимости открывать новые отделения в городах и увеличивать штат сотрудников.

   Конечно, думают банки и о клиентах, которые желают иметь постоянную связь с банками, даже на расстоянии. Но технически продвинутых клиентов не так много, а те, что есть, не всегда доверяют технологиям, когда речь идет о столь деликатном деле. Именно поэтому, несмотря на то, что дистанционное банковское обслуживание развивается динамично, в абсолютных цифрах достижения финансовых гигантов выглядят более чем скромно.

   Станут ли удаленные банковские сервисы ближе к клиенту, вопрос для финансистов не праздный. Многое зависит от динамики введения безналичных платежей разными секторами экономики, от технологий, соотношения выгоды и затрат. Но еще — от готовности самих людей осваивать новое.

   Ведь куда привычнее постоять в очереди, заполнить бумажки и попросить уставшую операционистку провести операцию с вашими денежками. Привычка, знаете ли…

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK