Архивная публикация 2000 года: "Не строй под стрелой"

Жизнь часто оправдывает черный юмор господина Мэрфи: никогда нет времени сделать работу как следует, зато находится время (добавим: и деньги), чтобы ее переделать. Когда в Москве на Мичуринском проспекте по вине строителей обвалилась торцевая секция строящегося дома, восстанавливать ее пришлось за счет средств местного бюджета. Между тем эту работу могли оплатить страховые компании, если бы строительство вовремя было застраховано.Подстрахуй!

По закону никто не может заставить фирму-заказчика или строительную организацию страховать стройку, и потому доля возводимых объектов, обеспеченных страховой защитой, в России невелика -- не более 5%. В Москве дела обстоят несколько лучше, потому что в столице по распоряжению мэра все строительство, которое ведется за счет городского бюджета, страхуется. А вот метро, строящееся на федеральные деньги, вне страхования. Коммерческие фирмы вынуждены страховать возводимые сооружения, когда работы финансируются за счет кредитов или западных инвестиций. Застройщики утверждают, что без страховки получить кредит невозможно. Вот и страхуются. И не напрасно.

Строительному объекту, как и любому имуществу, угрожают пожары, ливни, аварии систем водоснабжения, стихийные бедствия, воры. К примеру, летом 1998 года обрушился пролет моста, строившегося на пересечении Дмитровского шоссе и МКАД. Компания "ГЕФЕСТ", в которой был застрахован мост, выплатила строителям -- одному из отрядов Мостотреста -- необходимую для восстановления сумму -- 3 млн. рублей. Когда в 1993 году в Липецке строили завод по производству холодильников "Стинол", произошел крупный пожар, и "Ингосстрах" оплатил ущерб в размере $1,7 млн. Позапрошлой весной в Подмосковье, на реке Каширке, случился небывало сильный паводок. Он размыл устои моста, который строила фирма "Автомост". Восточно-Европейское Страховое Агентство выплатило ей ущерб в размере $16 000. Судя по всему, затеявшие строительство этих объектов фирмы не пожалели о том, что купили страховку.

Подобные случаи, как правило, покрываются стандартными полисами страхования строительных объектов. Но из любого правила есть исключения. Обычно по стандартным полисам страховые компании не оплачивают убытки, причиненные вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействия ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, полного или частичного прекращения работ на застрахованном объекте, ошибок проекта, дефектных стройматериалов, некачественного выполнения работ, телесных повреждений страхователя или его сотрудников со смертельным исходом и без него. (Чтобы обезопасить своих сотрудников, строительная организация должна застраховать их от несчастного случая на производстве.)

Тем не менее некоторые из этих рисков по желанию клиента могут быть включены в страховой полис по специальному соглашению. Но при этом полис станет чуть дороже.

Соблюдайте чистоту!

Страхованием от различных опасностей, которые могут возникнуть на стройплощадке, сегодня занимаются многие страховые компании. К примеру, "Ост-Вест Альянс", "Ингосстрах", "Группа Ренессанс Страхование", "ГЕФЕСТ", "Русский страховой центр", "Энергогарант", "Восточно-Европейское Страховое Агентство" и др. Они могут взять под свое крыло практически любой строящийся объект: жилой дом, офисное здание, стадион, промышленное предприятие, плотину, дорогу, туннель и т.д. Некоторые компании имеют свою специализацию. Скажем, "МАКС" чаще других страхует объекты атомной энергетики, а "ГЕФЕСТ" специализируется на страховании строительства дорог, мостов, эстакад.

Российские страховщики работают по правилам признанного законодателя страховой моды в области строймонтажа -- Мюнхенского перестраховочного общества. По этим правилам строительство страхуется целиком, включая все проводимые подрядчиком работы, стройматериалы, вспомогательные сооружения, бытовки, автомашины, краны, лебедки и прочие механизмы и оборудование. Сюда же включается и арендованное имущество. По полису могут также оплачиваться расходы по расчистке территории после пожара или другого неблагоприятного события. Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для полного восстановления застрахованного имущества и работ в случае гибели объекта. Договор страхования заключается на весь срок строительства, сколько бы времени для этого ни потребовалось: месяц, год или три года.

Кстати, страховщик по договору может потребовать от страхователя соблюдения специальных условий. Например, на стройплощадке всегда должны находиться средства пожаротушения, а разные по стоимости материалы должны храниться раздельно. Мусор нужно регулярно вывозить, а оборудование необходимо вовремя проверять, ремонтировать. Если эти требования будут игнорироваться, а в результате произойдет страховое событие, на возмещение ущерба, скорее всего, можно не рассчитывать.

Страхователь поневоле

Страхование строек иной раз бывает полезно не только самим строителям, но и совсем посторонним прохожим, и даже жителям окрестных домов. Дело в том, что в классическом договоре страхования строительно-монтажных работ имеется раздел о страховании ответственности строительной организации на случай нанесения вреда третьим лицам. На стройке случается всякое. Со строящейся эстакады на припаркованный внизу автомобиль падают куски арматуры, которые могут оцарапать кузов, разбить фары. Бывали случаи, когда на прогуливавшегося в новой кожаной куртке гражданина строители опрокидывали ведро с краской. По закону причиненный вред должен возместить виновник, то есть строители. Тот, кто попадал в похожие ситуации, знает, что тяжба с виновником неприятностей может затянуться на долгие месяцы. Если же строительная фирма успела до инцидента застраховать свою ответственность перед третьими лицами, считайте, пострадавшим повезло. Страховая компания возместит им ущерб в течение нескольких недель, если, конечно, потерпевшие смогут доказать, что пострадали от рук ее подзащитных, а не сами заляпали поднадоевшую одежку.

По полису страхования ответственности страховщики возмещают ущерб не только гражданам, но и другим организациям и фирмам. К примеру, при проведении земляных работ строители могут повредить электрические или телефонные кабели, зацепить газопровод. В результате целый микрорайон останется без света или газа. Ликвидация аварии при наличии страховки будет проведена за счет страховой компании.

Если страхование самого строительного объекта -- дело абсолютно добровольное (только обстоятельства могут вынудить фирму купить страховку), то полисы страхования ответственности строители довольно часто приобретают в добровольно-принудительном порядке. К этому приложил руку Госстрой РФ. По решению этого ведомства ни одна строительная организация не может получить или возобновить действие лицензии, не имея полиса страхования своей ответственности. Так что к страхованию ответственности периодически приобщаются все строительные фирмы России. Периодически потому, что далеко не все из них имеют желание и возможность оплачивать страховку. Они находят лазейки, чтобы пренебречь требованиями лицензионного центра. Ведь строительные лицензии выдают на один, три или пять лет, а обычный полис страхования ответственности действует в течение года.

Некоторые строители, получив на руки лицензию, просто разрывают страховой договор. Вот и получается, что многие объекты возводятся незастрахованными организациями.

Например, сегодня довольно часто коммерческие компании организуют долевое строительство жилья, в финансировании которого принимает участие население. Эти фирмы-организаторы обычно не страхуют связанные со строительством риски, потому что страхование увеличивается стоимость жилья. И если на такой строительной площадке случится авария, люди, вложившие в строительство свои сбережения, рискуют их потерять. Если разрушения произойдут по вине подрядчика, который, как правило, небогат, фирма-организатор будет выколачивать возмещение из него. Ну а если не по его вине, а, к примеру, из-за землетрясения, то вложенные соинвесторами деньги пропадут частично или полностью. Все зависит от того, насколько велики будут последствия стихии. Так что гражданам, собирающимся участвовать в долевом строительстве, рекомендуется до момента заключения сделки внимательно ознакомиться с документами и выяснить, внесен ли в договор подряда пункт о страховании строительно-монтажных рисков.

Сколько стоит полис

Цена полиса страхования строительно-монтажных рисков может варьироваться от 0,1% до 1,5% полной стоимости строительного контракта, но обычно она не превосходит 1%. Плата за страховку более всего зависит от назначения сооружаемого объекта. Тарифы при страховании промышленных объектов, на которых нужно провести большой объем монтажных работ, как правило, выше, чем при строительстве жилых домов. Чем сложнее строящийся объект и чем больше времени требуется на его возведение, тем больше придется платить за его страховку. Стоимость страхования строительства в сейсмически активных районах, в горной местности, в зонах наводнений и паводков и других природных катаклизмов будет выше.

При страховании ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный при строительстве, тарифы обычно не столь высоки, как при страховании самой стройки. Цена такого полиса в среднем составляет 0,05--0,5% от стоимости контракта. При назначении тарифа самое большое значение для страховщика имеет расположение стройплощадки, то есть наличие в непосредственной близости от нее зданий, подземных, коммуникаций, метро, дорог и т.д. Понятно, что вероятность причинения вреда людям или их имуществу "в чистом поле" гораздо ниже, чем в районах плотной застройки, поэтому и стоимость страхования в последних будет выше.