Архивная публикация 1999 года: "Основной инстинкт страхования"

Если вы уже готовы оплачивать свое лечение из собственного кармана, но хотите получать медицинские услуги высокого качества по оптимальным ценам,-- добровольное медицинское страхование для вас.Здоровье -- купим

Даже полностью здоровый человек с самого рождения периодически попадает в руки эскулапов. Хотя бы для того, чтобы убедиться: его здоровье действительно в порядке. И хотя мы привыкли к нашим бесплатным районным поликлиникам с их очередями у кабинетов, самое "дорогое", к примеру зубы, мы предпочитаем лечить в платной или частной поликлинике. Либо у "своего" стоматолога, естественно, не бесплатно. Другими словами, народ наш давно созрел для того, чтобы платить за свое здоровье.

Людей, готовых оплачивать лечение из собственного кармана, сегодня примут и в частных клиниках, и в коммерческих отделениях крупных государственных или ведомственных медицинских центров. Врачи постараются убедить вас в необходимости обследования по полной программе (чтобы в центре не простаивало оборудование), заставят сдать массу анализов, добрая половина которых вовсе не требуется, чтобы поставить вам диагноз и начать лечение, но за которые придется исправно платить. Но все это уже после того, как удастся решить главную проблему -- отыскать необходимое именно вам медицинское учреждение, где работают хорошие специалисты нужного профиля, имеется нужное для лечения оборудование, и все это -- по доступным ценам.

Между тем избавиться от "головной боли" можно. Если вместо прямой оплаты диагностики и лечения в медицинских учреждениях вы предпочтете услуги страховых компаний. То есть добровольно застрахуетесь. При этом вы не только получите гарантии, что в случае необходимости вас поместят в клинику по вашему выбору, посоветуют, где лучше лечить печень, а где -- исправлять близорукость, организуют консультации у специалистов, помогут разрешить конфликтные вопросы, но и сможете сэкономить, заплатив страховой компании значительно меньше, чем напрямую медицинскому учреждению.

??????????????????????

Приобретая медицинскую страховку, мы платим страховой компании. При наступлении страхового случая -- обращении в медицинское учреждение -- страховая компания платит за нас. При этом счета за лечение, как правило, превышают суммы, выплаченные за страховку. Однако если вы купили страховку (приобрели страховой полис), но за время ее действия ни разу не обратились к врачу, взнос вам никто, разумеется, не вернет.

Во многих развитых странах оплата медицинской страховки является само собой разумеющейся статьей семейного бюджета. В России медицинское страхование успешно развивалось до революции в виде системы больничных касс, первая из которых была создана еще в 1870 году. В новой России добровольное медицинское страхование возродилось в начале 90-х годов и поначалу стоило очень дорого. Оно по праву относилось к элитарным услугам, воспользоваться которыми по карману было лишь незначительному числу людей.

Впрочем, в последние годы страховщики и клиенты сделали несколько шагов навстречу друг другу. Отмечается увеличение спроса на услуги по медицинскому страхованию, причем со стороны не только частных лиц, но и целых предприятий. Во-первых, расходы по медицинскому страхованию коллектива предприятие относит на затраты и не платит с этих сумм налоги. Во-вторых, лечебные учреждения при продаже абонементов на обслуживание предоставляют страховщикам как оптовым покупателям значительные скидки. Получить такие же поблажки индивидуальному пациенту фактически не возможно. В- третьих, страховые компании дают клиентам возможность лечиться и обследоваться не в одном, а в нескольких лечебных учреждениях фактически за те же деньги. Кроме того, они предлагают застрахованным не только поликлиническое, но и стационарное лечение.

И еще одно "за" медицинского страхования. Большинство страховых компаний устанавливают взносы в долларовом эквиваленте. В случае покупки полиса сроком на год с единовременным внесением всей суммы вы не только получаете страховку, но и фактически спасаете ваши средства от инфляции. Правда, лишь в том случае, если действительно воспользуетесь полисом по полной программе -- чего мы вам, на самом деле, не желаем.

"Прикрепление" к страховщику

Спектр программ по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) очень широк. Среди них встречаются так называемые "полисы прикрепления", которые, вообще говоря, не отвечают требованиям классического страхового продукта. Такой полис, с одной стороны, гарантирует оплату страховщиком лечения клиента в случае заболевания. Но лишь на сумму внесенного взноса. Полис также позволяет клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ медицинских услуг, получение скидок на тарифы лечебно-профилактических учреждений, контроль выставляемых к оплате счетов. При этом "полис прикрепления" обеспечит доступ, как правило, только в одно из элитарных лечебных учреждений. Такие полисы иногда называют "пропусками в поликлинику".

Но в основном страховые компании предлагают клиентам комплексные полисы, которые включают различные виды базовых медицинских услуг: амбулаторные, поликлинические, стационарной и скорой помощи. Такие полисы дают возможность выбирать лечебное учреждение "по профилю" или, например, ближе к дому или работе.

Сегодня, помимо базовых, в рамках ДМС страховые компании предлагают клиентам многочисленные дополнительные услуги. Это круглосуточные диспетчерские службы, диспансеризация, профилактика, оформление больничных листов с выездом на дом. В случае необходимости у вас заберут анализы, предоставят услуги врача фирмы или семейного доктора, сопроводят застрахованного на консультацию и обследование, окажут услуги командировочным или путешествующим в других регионах страны и т.д.

Создание, продажа и обслуживание подобных страховых продуктов под силу только крупным компаниям. Страховщик должен иметь отлаженные договорные и неформальные связи с максимальным числом лечебных учреждений, сервисную службу для непосредственной работы с застрахованными, чтобы в случае болезни врача или поломки оборудования в одном медучреждении подобрать другое. Помимо этого, страховщику желательно иметь штат профессиональных врачей, которые могли бы оценить качество медицинских услуг, обоснованность назначений и характера лечения.

Главная выгода от медицинского страхования для частного лица заключается именно в отлаженной системе сервиса и опеки со стороны страховщика. В такой ситуации можно даже говорить о том, что застрахованный "прикрепляется" не к лечебному учреждению, а к страховой компании.

Обычно у застрахованного есть местная (или производственная) поликлиника, куда он обращаться в любое время дня и ночи. Однако в ней могут не оказывать некоторые из услуг, включенные в страховой полис. Их вам подберет страховщик.

Можно, конечно, попытаться самостоятельно найти подходящее медучреждение. И принести в страховую компанию счет для оплаты. Однако нужно иметь в виду, что страховщик согласится оплатить не каждый счет. Вдруг вы, имея недорогой полис, захотите полечить зубы в супердорогом стоматологическим центре? Тут вас и ждет сюрприз: страховщик может отказаться оплатить лечение или погасит лишь часть суммы, а остальное ляжет на ваши плечи. Поэтому, прежде чем предпринимать самостоятельные шаги, на всякий случай проконсультируйтесь в своей страховой компании.

Несмотря на то, что большинство полисов дает право на комплексное обслуживание и лечение сразу многих заболеваний, на рынке можно найти "узкоспециальные" страховые продукты. Например, стоматологические страховки или гинекологические страховые программы. Но, по свидетельству страховщиков, такие полисы не пользуются заметным спросом, как и услуги по оплате аптечных счетов при амбулаторном лечении. Оплата медикаментов при лечении в стационаре, как правило, покрывается соответствующим полисом.

Тем не менее, если вам нужна конкретная услуга, вы ее получите. Хорошая страховая компания всегда готова разработать для клиента индивидуальный полис.

Страховщики в буквальном смысле "конструируют" полис для каждого клиента с учетом его потребностей и финансовых возможностей. Вплоть до услуг по лечению и реабилитации пациентов в зарубежных клиниках.

"Скорая помощь" дешевле такси

Стоимость добровольного медицинского страхования главным образом зависит от набора услуг, включенных в страховой полис.

Подавляющее большинство полисов предусматривают амбулаторно-поликлиническое обслуживание застрахованного. Стоимость годового полиса с минимальным набором услуг в зависимости от компании и поликлиники составляет $100--300.

Зубы -- наиболее уязвимое место в прямом и переносном смысле. Их не так много, поэтому хочется, чтобы полис защищал и их. Возможность регулярно посещать зубоврачебный кабинет обходится недешево. Стоимость поликлинического полиса со стоматологией примерно в полтора раза выше обычного (до $450). А вот зубное протезирование может оказаться настолько дорогим, что страховщики предпочитают вообще не иметь с ним дела.

Среди относительно недорогих услуг, включаемых в страховые полисы, заметной популярностью пользуются услуги "скорой помощи". Эта услуга может продаваться отдельно за $30--100 в год и сочетаться в полисе со стационарным или поликлиническим обслуживанием. А вот полисы "стационарного лечения", как правило, приобретаются отдельно и стоят $150--300 в год.

Полисы, которые включают комплекс услуг достаточно высокого качества (обслуживание и госпитализация в элитарные медучреждения), обычно стоят не менее $500. Есть и супердорогие страховые программы (индивидуально разработанный пакет с возможностью лечения за рубежом) -- их цены зашкаливают за $4000. Довольно часто дорогие полисы отличаются от более дешевых не столько качеством предоставляемых услуг, сколько "звездностью" лечебного учреждения. По мнению самих страховщиков, самые дорогие услуги -- в медицинских учреждениях Управления делами президента РФ.

Сравнивая полисы по цене, надо тщательно смотреть на имеющиеся в них оговорки и дополнительные условия. К примеру, в недорогой полис стационарного лечения может не включаться хирургическая операция. В таком случае ее придется оплачивать отдельно. Может оказаться, что выбранный полис покрывает только первые десять дней лечения в стационаре -- остальное время застрахованный будет оплачивать за свой счет. Поэтому, выбирая страховую программу, бывает полезно понять, почему ее стоимость ниже или выше, чем у других. Для этого имеет смысл подробно расспросить страховщика о составе и стоимости каждой отдельный услуги, включенной в страховой полис.

Довольно часто на страховом рынке можно столкнуться с демпинговыми ценами. Зачастую это явление связано с применением страховыми компаниями нестандартных маркетинговых решений, привлечением сторонних источников финансирования для завоевания нового сегмента страхового рынка. При этом страхователи получают отличный шанс купить хорошую услугу со скидкой. И все же гражданам, впервые решившим купить медицинскую страховку, рекомендуется остерегаться демпинговых цен. В некоторых случаях низкие цены могут оказаться первым признаком приближающегося "заката" страховой компании.

Дискриминация по половому признаку

Стоимость вашей медицинской страховки практически всегда зависит не только от набора услуг, которыми вы в случае необходимости можете воспользоваться, но и от того, какие скидки или надбавки к базовым страховым тарифам используются в страховой компании.

Цена полиса будет зависеть прежде всего от того, как вы страхуетесь -- индивидуально или целым коллективом. Во всех без исключения случаях страховщики отдают предпочтение коллективному страхованию -- взносы для коллектива обычно на 10--20%, а в некоторых случаях и на все 40% ниже, чем для индивидуала. По опыту страховщиков известно, что за медицинской помощью обычно обращается лишь часть застрахованных работников, а взносы платят за всех. Индивидуальные клиенты, имея страховку, практически всегда пользуются услугами лечебных учреждений, поэтому страховые взносы для них выше.

Но в некоторых случаях и "частник" может рассчитывать на определенные скидки. К примеру, при перезаключении договора страхования на следующий срок и коллектив, и индивидуальный клиент могут получить скидку до 10% от базового тарифа.

Если вы хотите еще больше снизить стоимость своей медицинской страховки, подумайте о здоровье ближних и застрахуйтесь всей семьей. Стоимость семейного полиса в расчете на одного человека окажется на 15--20% ниже, чем при страховании каждого члена семьи отдельно.

Чем человек старше, тем чаще ему приходится обращаться к медикам. Это естественно. Поэтому страховые компании считают нормальным увеличить стоимость полиса для граждан в возрасте. В подавляющем большинстве случаев стоимость услуг по медицинскому страхованию пожилых людей в 1,5--3 раза выше, чем для лиц среднего возраста. Тинэйджер при страховании, как правило, также не получают скидки к тарифам: слишком рискованный возраст. Зато коллективу, где подавляющее большинство работников -- люди от 18 до 30 лет, страховщик может снизить взнос на 20--25%.

Говорят, статистика знает все. К примеру, что среднестатистическая российская женщина обращается за медицинской помощью почти в два раза чаще, чем среднестатистический мужчина. Страховщики не могли остаться равнодушными к этому факту и, страхуя трудовые коллективы, где подавляющее большинство составляют мужчины, примерно на четверть снижают тарифы.

Сегодня крайне редко, но все-таки встречаются случаи, когда перед заключением договора страхования клиенту предлагают пройти медицинское освидетельствование. Врач осматривает вас, измеряет пульс, давление, выясняет курите ли вы, как часто болеете. Если при осмотре у вас, не дай Бог, обнаружится какое-то заболевание, страховая компания "подстрахуется" и повысит вам тариф.

Страховщики любят богатых и здоровых

Понятно, что страховать от болезни заведомо больного человека абсолютно невыгодно. Поэтому большинство компаний избегают страховать инвалидов I и II группы, а также людей пенсионного возраста. В лучшем случае им могут предложить страховку по значительно более высокой цене, чем здоровым людям.

Наличие полиса медицинского страхования вовсе не означает, что ваша страховая компания с радостью будет оплачивать лечение всех ваших недугов. В действительности все будет зависеть от того, какие заболевания согласно вашему полису считаются страховыми случаями, а какие нет. Обычно к страховым случаям не относятся заболевания, требующие длительного и дорогостоящего лечения, а также болезни, ведущие к гибели человека. Речь идет об онкологических заболеваниях, тяжелых психических расстройствах, туберкулезе, сахарном диабете, почечной недостаточности, лучевой болезни, СПИДе, врожденных аномалиях и пороках развития, некоторых специфических профессиональных заболеваниях работников вредных производств. Но если все-таки найдется компания, которая застрахует заведомо больного человека, которому требуется постоянная врачебная помощь, то, скорее всего, ему придется уплатить страховой взнос, равный реальной стоимости лечения.

А если человек застраховался, считая себя здоровым, но в течение действия страхового полиса выяснилось, что у него, не дай Бог, рак? Обычно в таком случае диагностика заболевания и консультации специалистов попадают под страховое покрытие, а вот лечение -- нет. Компания либо вообще приостановит действие выданного страхового полиса, либо будет продолжать оплачивать лечение пациента от застрахованных недугов. А все, что связано с последствиями рака, химиотерапии, а также консультации онколога, взятие проб, как правило, покрываться не будет.

Обычно страховщики не оплачивают любые формы протезирования -- от зубов до конечностей, операции по трансплантации органов или тканей, а также методы лечения, используемые в нетрадиционной медицине.

Для страховщика имеет важное значение, при каких обстоятельствах клиент занемог. Ведь страховыми случаями, как правило, не считаются повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Страховщик может не оплатить лечение травм, если заподозрит, что застрахованный нанес их умышленно.

***

Безусловно, добровольное медицинское страхование в России пока не получило такого развития, как на Западе. Но постепенно оно приобретает популярность. Только в Москве сегодня этой услугой пользуется более 250 тысяч человек.

Стоимость полиса прикрепления на амбулаторное лечение, включая услуги "скорой помощи", без стоматологии и стационарного лечения (долл. США)

Прочерк -- нет данных.

* Стоимость зависит от числа коллективно застрахованных.

** Стоимость указана в рублях.

*** Без учета услуг "скорой помощи".

**** С учетом стоматологии и стационарного лечения.

***** С учетом стоматологии.

Стоимость полиса прикрепления на стационарное лечение (долл. США)

Прочерк -- нет данных.

* Стоимость зависит от числа коллективно застрахованных.

** Стоимость указана в рублях.

*** Без учета услуг "скорой помощи".

**** С учетом стоматологии и стационарного лечения.

***** С учетом стоматологии.

Прочерк -- нет данных.

* Стоимость указана в рублях.

Показатели деятельности страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию в 1999 году

Прочерк -- нет данных.

* Стоимость зависит от числа коллективно застрахованных.

** Стоимость указана в рублях.

*** Без учета услуг "скорой помощи".

**** С учетом стоматологии и стационарного лечения.

***** С учетом стоматологии.

Прочерк -- нет данных.

* Стоимость указана в рублях.

Прочерк -- нет данных.

* По итогам первого полугодия.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ