Архивная публикация 1999 года: "Пожар снится к потопу"
Наше недалекое советское прошлое сделало нас беспечными в этом отношении. А к чему, собственно, было беспокоиться? Квартира государственная, сгорит -- другую дадут, а барахло -- оно дело наживное... Страховка считалась излишеством.Риски, которые всегда с тобой
Говорить о страховании всегда нелегко. Кому хочется слушать рассказы о языках пламени или потоках воды, пожирающих наше кровное? Ведь наш дом, наши вещи -- это не просто жилище или интерьер. Это нечто большее -- то, что называется "очаг", память о прожитом, личная жизнь. Страшно даже представить, что дверь дома взломана, а за ней -- разрушенный "внутренний мир". Чтобы жить без страха рядом с вечными рисками, стоит научиться страховать имущество...
Страховать можно не только квартиры, дачи, бани, гаражи, но и их внутреннюю отделку, причем как вместе со "стенами", так и порознь. Довольно часто владельцы квартир страхуют лишь отдельные дорогостоящие элементы интерьера, например паркет из ценных пород дерева или финские вакуумированные окна.
Компании могут застраховать ваше личное имущество на случай его повреждения или уничтожения в результате целого спектра неприятных событий или, как говорят страховщики, рисков. От взрыва газа до банальной кражи.
Риск повреждения или уничтожения недвижимого имущества в результате террористических актов по своей природе не является страховым, ведь это происходит не по воле случая, а преднамеренно, по "злому умыслу". Однако фирмы могут включать его в состав страхового покрытия, понимая социальную значимость такой страховой защиты. Разумеется, если это не противоречит выданной страховщику лицензии. Такие примеры есть. По желанию клиента защиту имущества от терактов включают в страховые полисы страховая компания "Интеррос-Согласие", "РЕСО-Гарантия" и некоторые другие.
Как правило, страховщики предлагают клиентам типовые страховые продукты: полисы страхования недвижимости от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц.
Елена Крапивина, директор дирекции по продажам страховых продуктов СК "МАКС": "В полисе страхования от пожара мы выплачиваем возмещение ущерба, связанного с повреждением или гибелью имущества в результате возгорания от удара молнии, аварии электроприборов и сетей, взрыва бытового газа. Сюда же относится возникновение или распространение огня по строению, внутри него или со строения на строение. Кроме того, мы возмещаем ущерб, возникший при тушении пожара. Под "заливом" у нас понимаются аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, в том числе через кровлю, из-за засорения канализации, при тушении пожара. При страховании от преднамеренных неправомерных действий третьих лиц мы возмещаем ущерб от хулиганских действий, кражи, разбоя, поджога, взрыва".
Примерно те же причины ущерба включают в стандартные страховые полисы и другие компании.
Стандартные страховые продукты могут содержать дополнительный набор различных рисков и услуг. Если вы опасаетесь, что ваш престарелый дедушка забудет выключить газ или зальет квартиру снизу и вам придется не только восстанавливать свое жилище, но и возмещать ущерб, нанесенный соседям, лучше включить в страховой договор или полис страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Тогда расплачиваться с соседями вместо вас будет ваша страховая компания.
Полный пакет услуг, имеющихся в арсенале страховой компании, как правило, можно приобрести на льготных условиях.
Валентин Молчанов, первый заместитель генерального директора ОАО "Русская страховая компания": "Наша компания разработала "Семейный полис", в котором предоставляется комплексная страховая защита от различных рисков. В полисе предусмотрено страхование квартиры, загородного строения, имущества, автотранспорта, страхование жизни. Если клиент заключает договор страхования по одному из рисков, то при заключении договора по другому риску не позднее чем в течение двух месяцев он получает скидку, а полис переоформляется в "Семейный полис".
Стандартные страховые продукты не всегда защищают ваше имущество от последствий разбушевавшейся стихии. Но после недавних ураганов в Москве, когда градом разбивало стекла домов, а вырванные с корнем деревья и рекламные щиты калечили припаркованные поблизости автомобили, многие компании внесли риск стихийных бедствий в тексты типовых договоров страхования имущества и недвижимости.
Страховой полис защищает только от тех событий, которые в нем указаны, поэтому перед заключением договора страхования очень важно ознакомиться с перечнем исключений из договора. Например, довольно часто из страхового покрытия исключаются убытки в результате затопления водой, которая используется для очистки или мытья.
Сергей Ефремов, заместитель генерального директора СК "НАСТА Ростекс": "Ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный имуществу в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов. Страховыми случаями не являются также порча или утрата имущества из-за умышленных действий страхователя, воздействия радиации, ядерного взрыва, народных волнений и военных действий, хранения в помещении взрывоопасных и ядовитых материалов, возгорания при сушке, варке, глажении и т.п. Возмещение не выплачивается, если имущество пострадало из-за плесени или грибка, саморазрушения, испарения, или самовозгорания застрахованного имущества".
Павел Логинов, президент СК "Столичное страховое общество": "Помимо уже названных, при страховании недвижимости обычно не возмещаются убытки косвенного характера, связанные со страховым случаем: штрафы, упущенная выгода, моральный ущерб и прочее. Кроме того, вам не возместят убытки, возникшие до начала страхования, но обнаруженные после начала действия страхового договора".
Однако по желанию клиента в каждом конкретном случае страховщик может согласиться на изменение содержащегося в типовом страховом договоре перечня причин наступления страхового события.
При страховании недвижимости собственно сооружение и его отделка страхуются по-разному. И это понятно. Если в доме прорвало трубу, взломали дверь или вспыхнул огонь от непотушенной сигареты, страдают прежде всего отделка и внутреннее имущество, "стены" же обычно остаются целыми. Однако не страховать "стены" нельзя. Ведь они определяют основную рыночную стоимость вашей квартиры или дачи. Крупный пожар или взрыв газа не пощадит и "стены". Поэтому оптимальным представляется выбор страхования самого жилища и отделки по разным страховым программам. Например, для страхования "стен", выгодно использовать полис льготного муниципального страхования жилья, а для отделки -- страхование по дополнительному коммерческому договору. К нему же можно добавить страховую защиту "стен" от рисков, не включенных в программу муниципального страхования.
Домик оценим "на глазок"
Чтобы определить размер платы за страховые услуги -- страховой тариф, страховщику необходимо знать действительную стоимость имущества. Для этого страховые агенты обычно проводят оценку вашей собственности. Для выполнения страховой оценки представитель компании-страховщика должен провести осмотр недвижимого имущества. Однако далеко не все готовы распахнуть двери своей "крепости" незнакомому страховому агенту или уполномоченному специалисту. Иногда это и необязательно. Для относительно недорогого имущества страховщики обходятся упрощенными страховыми продуктами "без осмотра", а оценку проводят с ваших слов или "на глазок" -- по фотографии страхуемого объекта. Правда, при этом вам придется оформить заявление с подробным описанием вашего недвижимого имущества.
Хотя при заключении договора страховую сумму вы назначаете сами, она не может оказаться выше действительной стоимости страхуемого объекта. Страховщик никогда не согласится внести в договор страховую сумму 1 млн. рублей, если страхуемая недвижимость стоит никак не больше 400 тысяч. Но зато вы можете застраховаться на меньшую сумму. Тогда будет иметь место "частичное страхование". Это означает, что в результате страхового случая вам возместят лишь ту часть ущерба, которую составляет страховая сумма в действительной страховой стоимости. К примеру, квартире стоимостью 400 тысяч рублей, застрахованной на 200 тысяч рублей, нанесен ущерб в 100 тысяч рублей. При таком страховании (на 50%) страховщик возместит владельцу квартиры только 50 тысяч рублей. Частичное страхование значительно снижает стоимость страхового полиса. Его можно рекомендовать только для защиты от рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества, когда вам достаточно частичное возмещение убытков. Оно подходит для страхования от залива или противоправных действий третьих лиц (при этом, как правило, ущерб наносится не всему жилищу, а лишь какой-то его части). А вот на случай пожара или взрыва недвижимость лучше страховать на полную стоимость.
При страховании недвижимости особое значение имеет стоимость отделки. Иной раз внутреннее убранство жилья значительно дороже "стен".
Александр Семакин, андеррайтер управления страхования имущества СК "Группа Ренессанс Страхование": "Мы классифицируем отделку по трем категориям. Это "обычная" (стоимостью до $100 за кв. м): штукатурка, покраска, бумажные обои, на полу линолеум, на потолке -- побелка; "улучшенная" (около $200 за кв.м): наборный паркет, ковролин, тисненые или жидкие обои, потолочные плиты или панели; "евроремонт" (свыше $400 за кв.м): паркет из ценных пород дерева, подвесные потолки, импортные обои и сантехническое оборудование".
Чаще всего страхование объектов с евроремонтом требует составления подробной описи в присутствии страховщика. Хотя здесь подходы конкретных страховщиков могут существенно отличаться.
"ВСК--Москва": "Наша компания выделяет следующие классы отделки и оборудования: типовая, улучшенная, качественная, "люкс". Каждому классу соответствует подробное описание использованных конструктивных элементов и оборудования".
Цена рисков
Естественно, любому человеку, страхующему недвижимость, хочется предусмотреть все возможные причины ее порчи или, того хуже, полного уничтожения. Однако чем больше рисков будет включено в договор страхования или полис, тем дороже за него придется платить. К тому же страховаться по полной программе от всего сразу имеет смысл далеко не всегда. Для каждого конкретного объекта одни события весьма вероятны, зато другие не могут произойти вовсе. Так, для городской квартиры наиболее вероятные риски -- это пожар, протечка, кража. А вот дачу важнее всего защитить от пожара и хулиганских действий третьих лиц. Поэтому, прежде чем купить полис, имеет смысл сначала оценить свои финансовые возможности, проконсультироваться со страховщиком и решить, какая страховая защита и в каком объеме необходима вашему имуществу: страхование по "полному пакету" или одного или двух типов рисков.
Так, тарифные ставки при страховании жилых помещений в блочном и монолитном домах могут отличаться в два раза. Тариф для дома с железобетонными перекрытиями на треть ниже, чем для домов с деревянными несущими конструкциями. Если вы страхуете часть жилого помещения, тариф увеличивается примерно на 20%.
Страховые тарифы при страховании от различных групп рисков по-разному зависят от конструктивных особенностей сооружения. Например, наличие в вашей квартире металлических дверей сильно уменьшит тариф при страховании от противоправных действий третьих лиц, но никак не повлияет на тариф по риску "залив".
Обычно тариф рассчитывается по утвержденной в страховой компании автоматизированной методике, но страхователь дорогого объекта при назначении тарифа всегда может рассчитывать на индивидуальный подход.
Евгений Павленко, руководитель отдела имущественного страхования компании "Национальная страховая группа": "При страховании квартир в нашей компании применяются скидки в случае наличия металлических дверей, сигнализации, средств пожаротушения, круглосуточной охраны (5% от базового страхового тарифа). При наличии нескольких перечисленных условий скидки складываются, достигая 20%. Если страхуется индивидуальное строение или дача, установка металлических дверей, решеток или сигнализации снижает тариф на 2%, наличие средств пожаротушения и охраны -- на 5%, постоянное проживание -- на 10%. Суммарная скидка от тарифа достигает 22%, а при страховании нескольких объектов -- еще больше. На страхование квартир и дач есть также накопительная скидка при перезаключении договора на следующий год".
Владимир Волков, генеральный директор САО "Якорь": "При страховании недвижимого имущества в компании "Якорь" страховой тариф может быть увеличен до 30% в зависимости от года постройки здания и состояния коммуникаций. Если страхуемый объект расположен на верхнем или нижнем этаже здания, мы повышаем базовый тариф на 10%, если в квартире или даче постоянно никто не живет, страховка будет дороже на 20%. И наконец, при наличии убытков за предшествующий страховой период тариф вырастет на 10%. Зато при перезаключении "безубыточного" договора на новый срок плата уменьшится на 10%. Кроме того, при наличие сигнализации тариф снижается на 5%, металлической входной двери -- на 3%, домофона -- на 2%".
Вячеслав Романников, директор дирекции страхования имущества физических лиц ОАО "Русская страховая компания": "В зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования наша компания применяет понижающие и повышающие коэффициенты к базовым страховым тарифам. Тариф будет снижен, если вблизи объекта находится пожарная часть или отделение внутренних дел, на самом объекте имеются телефон и средства пожаротушения, установлены пожарная сигнализация, решетки на окнах, металлические двери, охрана. Страховка будет дороже типовой при отсутствии громоотводов, а также при печном отоплении, наличии каминов, газовых колонок и баллонов, бани и сауны и т.д.".
Довольно часто при расчете страхового тарифа учитываются франшизы. Этот инструмент позволяет значительно снизить стоимость страховки. При применении франшизы страхователь сам частично покрывает возможные убытки. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или прямо в денежном эквиваленте.
В случае "условной франшизы" страховщик выплачивает полное возмещение, только если размер ущерба превысит оговоренную сумму, скажем, $200. Это означает, что с небольшим ущербом -- до $200 -- вы решили справиться самостоятельно. Ущерб ниже размера "условной франшизы" страховщик не возмещает.
Возможен другой вариант франшизы, при котором страховщик всегда выплачивает возмещение, но за вычетом оговоренной суммы,-- "безусловная франшиза". Тогда невозмещенная часть ущерба (размер которой определяется в договоре, скажем, 1000 рублей) ляжет на ваши плечи -- вы как стороны договора ведете себя солидарно.
Использовать франшизу для снижения стоимости страховки или нет -- это чаще всего решать клиенту.
Уже упоминавшаяся практика использования системы скидок и надбавок к страховым тарифам применяется страховщиками как одно из основных средств привлечения и удержания клиентов.
Вячеслав Романников, Русская страховая компания: "Компания предоставляет скидки при страховании нескольких объектов недвижимости одновременно, скидки для корпоративных клиентов и их сотрудников. При оплате страхового взноса мы предоставляем рассрочку без увеличения размера взноса".
Александр Крапивский, заместитель генерального директора СК "ПАРИ": "Мы предлагаем нашим клиентам следующие скидки. При групповом характере страхования каждый член кооператива или садового товарищества получает 15-процентную скидку. При продлении договора страхования за безубыточное страхования в предыдущем году предоставляется 10-процентная скидка. Если страхуемый объект снабжен охранными или противопожарными системами, мы снижаем стоимость страховой услуги на 10% и более".
На первый взгляд, кажется, что сегодня возможно застраховать практически любое недвижимое имущество. Но это не совсем так. Довольно часто страховщики вводят ограничения. Например, ветхие сооружения или вообще не страхуют, или страхуют по значительно более высоким тарифным ставкам, чем новые.
Андрей Амельченко, заместитель генерального директора "НАСТА Калининград": "Наша компания не страхует ветхие и полуразрушенные строения, а также сооружения и квартиры, используемые не по назначению или находящиеся в местности с повышенной угрозой стихийных бедствий. На страхование не принимаются также строения находящиеся вне пределов земельного участка страхователя, и объекты, местопребывание собственников которых неизвестно. Мы не страхуем заложенное, арестованное имущество, а также то имущество, по которому имеются споры о праве собственности. Кроме того, страхованию не подлежат элементы внутренней отделки помещений, находящихся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено".
Ваше дело
Страховщик естественным образом заинтересован в активной помощи страхователя по сокращению размера ущерба. Поэтому договор страхования может предусматривать обязанность страхователя предпринимать необходимые действия по спасению имущества при страховом событии: своевременный вызов аварийных служб и органов охраны правопорядка, своевременное уведомление страховщика, использование местных средств пожаротушения и прочее. Словом, все на защиту застрахованной собственности! Расходы по спасению имущества и приведению его в порядок, признанные необходимыми, обычно включаются договором страхования в стоимость ущерба, подлежащего возмещению. Важно, чтобы страхователь мог подтвердить такие расходы документально.
Несмотря на предпринимаемые меры предосторожности, страховые события нет-нет да и случаются: квартиры и дачи горят, крыши протекают, трубы лопаются. И вот тогда встает вопрос о выплате страхового возмещения. Чтобы страховщик оплатил нанесенный вам ущерб в том размере, который определен страховым договором, нужно составить письменное заявление в двух экземплярах и отправить его вместе с документами от следственных органов страховщику. После того как страховщик произведет оценку причиненного ущерба, возмещение будет выплачено. Если страхователь не согласится с оценкой ущерба страховщика, он может обратиться к независимому оценщику.
***
Услуги по страхованию такого дорогостоящего имущества, как недвижимость, нельзя отнести к дешевым. Страховка даже небольшой квартиры по полному пакету рисков обходится в несколько сот долларов. К сожалению, далеко не все семьи сегодня могут выделить из своего бюджета средства, необходимые для оплаты коммерческих страховых услуг. Не секрет, что большинство пенсионеров не могут себе позволить страховать даже "стены". Понимая это, администрации некоторых населенных пунктов внедряют муниципальные программы страхования на льготных условиях. О том, как работает такая программа в Москве, наш следующий материал.
%???%Kuda%???%Александр Семакин, андеррайтер управления страхования имущества СК "Группа Ренессанс Страхование": "В нашей компании разработан типовой страховой полис, чтобы сократить процесс оформления страховки. Такой полис рассчитан на типовые риски, фиксированные страховые суммы и ставку страховой премии. Полис может быть подписан страхователем без посещения офиса компании, на встрече со страховым агентом. Однако основной финансовый оборот компании в имущественной сфере приходится на страхование в индивидуальном порядке, когда назначение страховой суммы и страхового тарифа осуществляется после осмотра имущества".
%???%Светлана Сотникова, директор фирмы имущественного страхования СК РОСНО: "Страхователь может исключить из страхования фундамент как часть объекта, наименее подверженную опасности. На страхование могут быть приняты строения, находящиеся в стадии незавершенного строительства. Но при условии, что они уже имеют фундамент, стены, крышу, двери и застекленные окна".
Условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой
Наше недалекое советское прошлое сделало нас беспечными в этом отношении. А к чему, собственно, было беспокоиться? Квартира государственная, сгорит -- другую дадут, а барахло -- оно дело наживное... Страховка считалась излишеством.Риски, которые всегда с тобой
Говорить о страховании всегда нелегко. Кому хочется слушать рассказы о языках пламени или потоках воды, пожирающих наше кровное? Ведь наш дом, наши вещи -- это не просто жилище или интерьер. Это нечто большее -- то, что называется "очаг", память о прожитом, личная жизнь. Страшно даже представить, что дверь дома взломана, а за ней -- разрушенный "внутренний мир". Чтобы жить без страха рядом с вечными рисками, стоит научиться страховать имущество...
Страховать можно не только квартиры, дачи, бани, гаражи, но и их внутреннюю отделку, причем как вместе со "стенами", так и порознь. Довольно часто владельцы квартир страхуют лишь отдельные дорогостоящие элементы интерьера, например паркет из ценных пород дерева или финские вакуумированные окна.
Компании могут застраховать ваше личное имущество на случай его повреждения или уничтожения в результате целого спектра неприятных событий или, как говорят страховщики, рисков. От взрыва газа до банальной кражи.
Риск повреждения или уничтожения недвижимого имущества в результате террористических актов по своей природе не является страховым, ведь это происходит не по воле случая, а преднамеренно, по "злому умыслу". Однако фирмы могут включать его в состав страхового покрытия, понимая социальную значимость такой страховой защиты. Разумеется, если это не противоречит выданной страховщику лицензии. Такие примеры есть. По желанию клиента защиту имущества от терактов включают в страховые полисы страховая компания "Интеррос-Согласие", "РЕСО-Гарантия" и некоторые другие.
Как правило, страховщики предлагают клиентам типовые страховые продукты: полисы страхования недвижимости от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц.
Елена Крапивина, директор дирекции по продажам страховых продуктов СК "МАКС": "В полисе страхования от пожара мы выплачиваем возмещение ущерба, связанного с повреждением или гибелью имущества в результате возгорания от удара молнии, аварии электроприборов и сетей, взрыва бытового газа. Сюда же относится возникновение или распространение огня по строению, внутри него или со строения на строение. Кроме того, мы возмещаем ущерб, возникший при тушении пожара. Под "заливом" у нас понимаются аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, в том числе через кровлю, из-за засорения канализации, при тушении пожара. При страховании от преднамеренных неправомерных действий третьих лиц мы возмещаем ущерб от хулиганских действий, кражи, разбоя, поджога, взрыва".
Примерно те же причины ущерба включают в стандартные страховые полисы и другие компании.
Стандартные страховые продукты могут содержать дополнительный набор различных рисков и услуг. Если вы опасаетесь, что ваш престарелый дедушка забудет выключить газ или зальет квартиру снизу и вам придется не только восстанавливать свое жилище, но и возмещать ущерб, нанесенный соседям, лучше включить в страховой договор или полис страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Тогда расплачиваться с соседями вместо вас будет ваша страховая компания.
Полный пакет услуг, имеющихся в арсенале страховой компании, как правило, можно приобрести на льготных условиях.
Валентин Молчанов, первый заместитель генерального директора ОАО "Русская страховая компания": "Наша компания разработала "Семейный полис", в котором предоставляется комплексная страховая защита от различных рисков. В полисе предусмотрено страхование квартиры, загородного строения, имущества, автотранспорта, страхование жизни. Если клиент заключает договор страхования по одному из рисков, то при заключении договора по другому риску не позднее чем в течение двух месяцев он получает скидку, а полис переоформляется в "Семейный полис".
Стандартные страховые продукты не всегда защищают ваше имущество от последствий разбушевавшейся стихии. Но после недавних ураганов в Москве, когда градом разбивало стекла домов, а вырванные с корнем деревья и рекламные щиты калечили припаркованные поблизости автомобили, многие компании внесли риск стихийных бедствий в тексты типовых договоров страхования имущества и недвижимости.
Страховой полис защищает только от тех событий, которые в нем указаны, поэтому перед заключением договора страхования очень важно ознакомиться с перечнем исключений из договора. Например, довольно часто из страхового покрытия исключаются убытки в результате затопления водой, которая используется для очистки или мытья.
Сергей Ефремов, заместитель генерального директора СК "НАСТА Ростекс": "Ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный имуществу в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов. Страховыми случаями не являются также порча или утрата имущества из-за умышленных действий страхователя, воздействия радиации, ядерного взрыва, народных волнений и военных действий, хранения в помещении взрывоопасных и ядовитых материалов, возгорания при сушке, варке, глажении и т.п. Возмещение не выплачивается, если имущество пострадало из-за плесени или грибка, саморазрушения, испарения, или самовозгорания застрахованного имущества".
Павел Логинов, президент СК "Столичное страховое общество": "Помимо уже названных, при страховании недвижимости обычно не возмещаются убытки косвенного характера, связанные со страховым случаем: штрафы, упущенная выгода, моральный ущерб и прочее. Кроме того, вам не возместят убытки, возникшие до начала страхования, но обнаруженные после начала действия страхового договора".
Однако по желанию клиента в каждом конкретном случае страховщик может согласиться на изменение содержащегося в типовом страховом договоре перечня причин наступления страхового события.
При страховании недвижимости собственно сооружение и его отделка страхуются по-разному. И это понятно. Если в доме прорвало трубу, взломали дверь или вспыхнул огонь от непотушенной сигареты, страдают прежде всего отделка и внутреннее имущество, "стены" же обычно остаются целыми. Однако не страховать "стены" нельзя. Ведь они определяют основную рыночную стоимость вашей квартиры или дачи. Крупный пожар или взрыв газа не пощадит и "стены". Поэтому оптимальным представляется выбор страхования самого жилища и отделки по разным страховым программам. Например, для страхования "стен", выгодно использовать полис льготного муниципального страхования жилья, а для отделки -- страхование по дополнительному коммерческому договору. К нему же можно добавить страховую защиту "стен" от рисков, не включенных в программу муниципального страхования.
Домик оценим "на глазок"
Чтобы определить размер платы за страховые услуги -- страховой тариф, страховщику необходимо знать действительную стоимость имущества. Для этого страховые агенты обычно проводят оценку вашей собственности. Для выполнения страховой оценки представитель компании-страховщика должен провести осмотр недвижимого имущества. Однако далеко не все готовы распахнуть двери своей "крепости" незнакомому страховому агенту или уполномоченному специалисту. Иногда это и необязательно. Для относительно недорогого имущества страховщики обходятся упрощенными страховыми продуктами "без осмотра", а оценку проводят с ваших слов или "на глазок" -- по фотографии страхуемого объекта. Правда, при этом вам придется оформить заявление с подробным описанием вашего недвижимого имущества.
Хотя при заключении договора страховую сумму вы назначаете сами, она не может оказаться выше действительной стоимости страхуемого объекта. Страховщик никогда не согласится внести в договор страховую сумму 1 млн. рублей, если страхуемая недвижимость стоит никак не больше 400 тысяч. Но зато вы можете застраховаться на меньшую сумму. Тогда будет иметь место "частичное страхование". Это означает, что в результате страхового случая вам возместят лишь ту часть ущерба, которую составляет страховая сумма в действительной страховой стоимости. К примеру, квартире стоимостью 400 тысяч рублей, застрахованной на 200 тысяч рублей, нанесен ущерб в 100 тысяч рублей. При таком страховании (на 50%) страховщик возместит владельцу квартиры только 50 тысяч рублей. Частичное страхование значительно снижает стоимость страхового полиса. Его можно рекомендовать только для защиты от рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества, когда вам достаточно частичное возмещение убытков. Оно подходит для страхования от залива или противоправных действий третьих лиц (при этом, как правило, ущерб наносится не всему жилищу, а лишь какой-то его части). А вот на случай пожара или взрыва недвижимость лучше страховать на полную стоимость.
При страховании недвижимости особое значение имеет стоимость отделки. Иной раз внутреннее убранство жилья значительно дороже "стен".
Александр Семакин, андеррайтер управления страхования имущества СК "Группа Ренессанс Страхование": "Мы классифицируем отделку по трем категориям. Это "обычная" (стоимостью до $100 за кв. м): штукатурка, покраска, бумажные обои, на полу линолеум, на потолке -- побелка; "улучшенная" (около $200 за кв.м): наборный паркет, ковролин, тисненые или жидкие обои, потолочные плиты или панели; "евроремонт" (свыше $400 за кв.м): паркет из ценных пород дерева, подвесные потолки, импортные обои и сантехническое оборудование".
Чаще всего страхование объектов с евроремонтом требует составления подробной описи в присутствии страховщика. Хотя здесь подходы конкретных страховщиков могут существенно отличаться.
"ВСК--Москва": "Наша компания выделяет следующие классы отделки и оборудования: типовая, улучшенная, качественная, "люкс". Каждому классу соответствует подробное описание использованных конструктивных элементов и оборудования".
Цена рисков
Естественно, любому человеку, страхующему недвижимость, хочется предусмотреть все возможные причины ее порчи или, того хуже, полного уничтожения. Однако чем больше рисков будет включено в договор страхования или полис, тем дороже за него придется платить. К тому же страховаться по полной программе от всего сразу имеет смысл далеко не всегда. Для каждого конкретного объекта одни события весьма вероятны, зато другие не могут произойти вовсе. Так, для городской квартиры наиболее вероятные риски -- это пожар, протечка, кража. А вот дачу важнее всего защитить от пожара и хулиганских действий третьих лиц. Поэтому, прежде чем купить полис, имеет смысл сначала оценить свои финансовые возможности, проконсультироваться со страховщиком и решить, какая страховая защита и в каком объеме необходима вашему имуществу: страхование по "полному пакету" или одного или двух типов рисков.
Так, тарифные ставки при страховании жилых помещений в блочном и монолитном домах могут отличаться в два раза. Тариф для дома с железобетонными перекрытиями на треть ниже, чем для домов с деревянными несущими конструкциями. Если вы страхуете часть жилого помещения, тариф увеличивается примерно на 20%.
Страховые тарифы при страховании от различных групп рисков по-разному зависят от конструктивных особенностей сооружения. Например, наличие в вашей квартире металлических дверей сильно уменьшит тариф при страховании от противоправных действий третьих лиц, но никак не повлияет на тариф по риску "залив".
Обычно тариф рассчитывается по утвержденной в страховой компании автоматизированной методике, но страхователь дорогого объекта при назначении тарифа всегда может рассчитывать на индивидуальный подход.
Евгений Павленко, руководитель отдела имущественного страхования компании "Национальная страховая группа": "При страховании квартир в нашей компании применяются скидки в случае наличия металлических дверей, сигнализации, средств пожаротушения, круглосуточной охраны (5% от базового страхового тарифа). При наличии нескольких перечисленных условий скидки складываются, достигая 20%. Если страхуется индивидуальное строение или дача, установка металлических дверей, решеток или сигнализации снижает тариф на 2%, наличие средств пожаротушения и охраны -- на 5%, постоянное проживание -- на 10%. Суммарная скидка от тарифа достигает 22%, а при страховании нескольких объектов -- еще больше. На страхование квартир и дач есть также накопительная скидка при перезаключении договора на следующий год".
Владимир Волков, генеральный директор САО "Якорь": "При страховании недвижимого имущества в компании "Якорь" страховой тариф может быть увеличен до 30% в зависимости от года постройки здания и состояния коммуникаций. Если страхуемый объект расположен на верхнем или нижнем этаже здания, мы повышаем базовый тариф на 10%, если в квартире или даче постоянно никто не живет, страховка будет дороже на 20%. И наконец, при наличии убытков за предшествующий страховой период тариф вырастет на 10%. Зато при перезаключении "безубыточного" договора на новый срок плата уменьшится на 10%. Кроме того, при наличие сигнализации тариф снижается на 5%, металлической входной двери -- на 3%, домофона -- на 2%".
Вячеслав Романников, директор дирекции страхования имущества физических лиц ОАО "Русская страховая компания": "В зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования наша компания применяет понижающие и повышающие коэффициенты к базовым страховым тарифам. Тариф будет снижен, если вблизи объекта находится пожарная часть или отделение внутренних дел, на самом объекте имеются телефон и средства пожаротушения, установлены пожарная сигнализация, решетки на окнах, металлические двери, охрана. Страховка будет дороже типовой при отсутствии громоотводов, а также при печном отоплении, наличии каминов, газовых колонок и баллонов, бани и сауны и т.д.".
Довольно часто при расчете страхового тарифа учитываются франшизы. Этот инструмент позволяет значительно снизить стоимость страховки. При применении франшизы страхователь сам частично покрывает возможные убытки. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или прямо в денежном эквиваленте.
В случае "условной франшизы" страховщик выплачивает полное возмещение, только если размер ущерба превысит оговоренную сумму, скажем, $200. Это означает, что с небольшим ущербом -- до $200 -- вы решили справиться самостоятельно. Ущерб ниже размера "условной франшизы" страховщик не возмещает.
Возможен другой вариант франшизы, при котором страховщик всегда выплачивает возмещение, но за вычетом оговоренной суммы,-- "безусловная франшиза". Тогда невозмещенная часть ущерба (размер которой определяется в договоре, скажем, 1000 рублей) ляжет на ваши плечи -- вы как стороны договора ведете себя солидарно.
Использовать франшизу для снижения стоимости страховки или нет -- это чаще всего решать клиенту.
Уже упоминавшаяся практика использования системы скидок и надбавок к страховым тарифам применяется страховщиками как одно из основных средств привлечения и удержания клиентов.
Вячеслав Романников, Русская страховая компания: "Компания предоставляет скидки при страховании нескольких объектов недвижимости одновременно, скидки для корпоративных клиентов и их сотрудников. При оплате страхового взноса мы предоставляем рассрочку без увеличения размера взноса".
Александр Крапивский, заместитель генерального директора СК "ПАРИ": "Мы предлагаем нашим клиентам следующие скидки. При групповом характере страхования каждый член кооператива или садового товарищества получает 15-процентную скидку. При продлении договора страхования за безубыточное страхования в предыдущем году предоставляется 10-процентная скидка. Если страхуемый объект снабжен охранными или противопожарными системами, мы снижаем стоимость страховой услуги на 10% и более".
На первый взгляд, кажется, что сегодня возможно застраховать практически любое недвижимое имущество. Но это не совсем так. Довольно часто страховщики вводят ограничения. Например, ветхие сооружения или вообще не страхуют, или страхуют по значительно более высоким тарифным ставкам, чем новые.
Андрей Амельченко, заместитель генерального директора "НАСТА Калининград": "Наша компания не страхует ветхие и полуразрушенные строения, а также сооружения и квартиры, используемые не по назначению или находящиеся в местности с повышенной угрозой стихийных бедствий. На страхование не принимаются также строения находящиеся вне пределов земельного участка страхователя, и объекты, местопребывание собственников которых неизвестно. Мы не страхуем заложенное, арестованное имущество, а также то имущество, по которому имеются споры о праве собственности. Кроме того, страхованию не подлежат элементы внутренней отделки помещений, находящихся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено".
Ваше дело
Страховщик естественным образом заинтересован в активной помощи страхователя по сокращению размера ущерба. Поэтому договор страхования может предусматривать обязанность страхователя предпринимать необходимые действия по спасению имущества при страховом событии: своевременный вызов аварийных служб и органов охраны правопорядка, своевременное уведомление страховщика, использование местных средств пожаротушения и прочее. Словом, все на защиту застрахованной собственности! Расходы по спасению имущества и приведению его в порядок, признанные необходимыми, обычно включаются договором страхования в стоимость ущерба, подлежащего возмещению. Важно, чтобы страхователь мог подтвердить такие расходы документально.
Несмотря на предпринимаемые меры предосторожности, страховые события нет-нет да и случаются: квартиры и дачи горят, крыши протекают, трубы лопаются. И вот тогда встает вопрос о выплате страхового возмещения. Чтобы страховщик оплатил нанесенный вам ущерб в том размере, который определен страховым договором, нужно составить письменное заявление в двух экземплярах и отправить его вместе с документами от следственных органов страховщику. После того как страховщик произведет оценку причиненного ущерба, возмещение будет выплачено. Если страхователь не согласится с оценкой ущерба страховщика, он может обратиться к независимому оценщику.
***
Услуги по страхованию такого дорогостоящего имущества, как недвижимость, нельзя отнести к дешевым. Страховка даже небольшой квартиры по полному пакету рисков обходится в несколько сот долларов. К сожалению, далеко не все семьи сегодня могут выделить из своего бюджета средства, необходимые для оплаты коммерческих страховых услуг. Не секрет, что большинство пенсионеров не могут себе позволить страховать даже "стены". Понимая это, администрации некоторых населенных пунктов внедряют муниципальные программы страхования на льготных условиях. О том, как работает такая программа в Москве, наш следующий материал.
%???%Kuda%???%Александр Семакин, андеррайтер управления страхования имущества СК "Группа Ренессанс Страхование": "В нашей компании разработан типовой страховой полис, чтобы сократить процесс оформления страховки. Такой полис рассчитан на типовые риски, фиксированные страховые суммы и ставку страховой премии. Полис может быть подписан страхователем без посещения офиса компании, на встрече со страховым агентом. Однако основной финансовый оборот компании в имущественной сфере приходится на страхование в индивидуальном порядке, когда назначение страховой суммы и страхового тарифа осуществляется после осмотра имущества".
%???%Светлана Сотникова, директор фирмы имущественного страхования СК РОСНО: "Страхователь может исключить из страхования фундамент как часть объекта, наименее подверженную опасности. На страхование могут быть приняты строения, находящиеся в стадии незавершенного строительства. Но при условии, что они уже имеют фундамент, стены, крышу, двери и застекленные окна".
Условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой
| ~0102~Компания | ~0401~Тарифы по стандартным наборам рисков, % от страховой суммы | ~0102~Франшизы | ~0102~Скидки на новый срок (но не более чем) | ~0102~Страхование в валюте | ~0102~Без осмотра | ~0102~Ограничения для приема на страхование | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Пожар | Залив | ПДТЛ* | Пакет** | ||||||
| "Ариадна" | 0,3 | 0,35 | 0,15 | 0,7 | нет | 5% (--) | да, но не более 20% роста курса | до 50 000 руб. | нет |
| Военно-страховая компания | 0,3--1 | 0,1--0,2 | 0,2--0,9 | 0,6--2,5 | 0--25% | 10% | по согласованию с клиентом | до 100 000 руб. | -- |
| Группа Ренессанс Страхование | 0,3--0,5 | 0,2--0,4 | 0,1--0,2 | 0,4--1 | -- | 5% (--) | -- | -- | деревянные перекрытия, сгораемые межквартирные перегородки |
| "МАКС" | 0,4--0,5 | 0,3--0,5 | 0,2--0,35 | 0,9--1,5 | -- | 5% (20%) | да | до $1500 | -- |
| НАСТА | 0,2--0,8 | 0,2--0,5 | 0,8--1,2 | 0,8--1,5 | 0,1--0,5 | -- (50%) | рост курса 40% | 50 | ветхие, разрушенные, вне пределов земельного участка страхователя |
| Национальная страховая группа | 0,25 | 0,3 | 0,1 | 0,4 | нет | 5% (--) | +10% | до 50 $/кв.м | -- |
| "ПАРИ" | 0,5--0,8 | 0,4 | 0,2 | 0,6--1,0 | 2 | 10% (50%) | да | -- | объекты, построенные с нарушением норм противопожарной безопасности и без соблюдения элементарных норм безопасности |
| РОСНО | 0,85 | 0,2 | 0,15 | 1,1 | но желанию клиента | 10% (50%) | 1,15 | нет | нет |
| Русская страховая компания | 0,3 | 0,3 | 0,15 | 0,6 | по желанию клиента | 10% (--) | да | до $10 000 | нет |
| Столичное страховое общество | 0,5 | 0,4 | 0,4 | 1,0 | 0 | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в аварийном состоянии |
| ~ | 0,45 | 0,36 | 0,36 | 0,9 | 5 000 | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в а аварийном состоянии |
| ~ | 0,44 | 0,35 | 0,35 | 0,88 | 12 500 | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в а аварийном состоянии |
| ~ | 0,43 | 0,34 | 0,34 | 0,85 | 25 000 | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в а аварийном состоянии |
| "Якорь" | 0,5--1 | 1--1,8 | 0,6--1,2 | 0,8--1,6 | 1% | 10% (40%) | -- | 200 000 руб. | -- |
* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.
** Комплексное страхование, включающее защиту от рисков "Пожар+Залив+ПДТЛ".
Прочерк -- нет информации.
Условия страхования деревянных и кирпичных строений со стандартной отделкой
| ~0102~Компания | ~0102~Вид строения | ~0401~Тарифы по стандартным наборам рисков, % от страховой суммы (дерево/кирпич) | ~0102~Франшизы | ~0102~Скидки на новый срок (но не более чем) | ~0102~Страхование в валюте | ~0102~Без осмотра | ~0102~Ограничения для приема на страхование | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Пожар | Залив | ПДТЛ* | Пакет** | |||||||
| "Ариадна" | Хозпостройка | 0,4/0,3 | -- | -- | -- | нет | 5% (--) | да, но не более 20% | до 20 000 руб. | нет |
| ~ | Дача | 0,5/0,4 | -- | 0,15 | 0,5 | нет | 5% (--) | да, но не более 20% | до 100 000 руб. | нет |
| ~ | Коттедж | 0,3/0,25 | 0,2 | 0,15 | 0,4 | нет | 5% (--) | да, но не более 20% | до 300 000 руб. | нет |
| Военно-страховая компания | Все строения | 0,3--1 | 0,1--0,2 | 0,2--0,9 | 0,6--0,25 | 0--25% | 10% | по согласованию с клиентом | до 100 000 руб. | -- |
| Группа Ренессанс Страхование | Хозпостройка | 0,5 | 0,1 | 0,3 | 0,85/0,75 | -- | 5% (--) | да | с осмотром | -- |
| ~ | Дача | 0,5 | 0,2 | 0,3 | 0,85/0,75 | -- | 5% (--) | да | без осмотра | -- |
| ~ | Коттедж | 0,4 | 0,2 | 0,2 | 0,7/0,6 | -- | 5% (--) | да | без осмотра | -- |
| "МАКС" | Хозпостройка | 0,5/0,3 | 0,05/0,05 | 0,1/0,1 | 0,68/0,52 | 1--15% | 5% (30%) | да | 10 000/10 000 | аварийные, ветхие, подлежащие сносу |
| ~ | Дача | 0,5/0,3 | 0,1/0,1 | 0,3/0,3 | 0,88/0,72 | 1--15% | 5% (30%) | да | 15 000/25 000 | аварийные, ветхие, подлежащие сносу |
| ~ | Коттедж | 0,5/0,3 | 0,1/0,1 | 0,2/0,2 | 0,8/0,64 | 1--15% | 5% (30%) | да | 15 000/25 000 | аварийные, ветхие, подлежащие сносу |
| НАСТА | Хозпостройка | 0,4 | 0,2 | 0,7 | 1,2 | 0,3 | -- (50%) | рост курса 40% | 50% | ветхие, разрушенные строения, вне пределов участка страхователя |
| ~ | Дача | 0,5 | 0,2 | 0,8 | 1,3 | 0,2 | -- (50%) | рост курса 40% | 50% | ветхие, разрушенные строения, вне пределов участка страхователя |
| ~ | Коттедж | 0,3 | 0,3 | 0,8 | 1,1 | 0,2 | -- (50%) | рост курса 40% | 50% | ветхие, разрушенные строения, вне пределов участка страхователя |
| Национальная страховая группа | Баня | 1,1/0,74 | 0,34/0,31 | 0,27/0,21 | 1,35/1,05 | нет | 5% (--) | +10% к платежу | до $10 000 | -- |
| ~ | Дача | 0,74/0,5 | 0,23/0,21 | 0,18/0,14 | 0,9/0,7 | нет | 5% (--) | +10% к платежу | до $10 000 | -- |
| "ПАРИ" | Хозпостройка | -- | -- | -- | 1/-- | 2 | 10% (50%) | -- | -- | объекты, построенные с нарушением норм противопожарной безопасности и без соблюдения элементарных норм безопасности |
| ~ | Дача | -- | -- | -- | 0,9/0,7 | 2 | 10% (50%) | -- | -- | объекты, построенные с нарушением норм противопожарной безопасности и без соблюдения элементарных норм безопасности |
| ~ | Коттедж | -- | -- | -- | 0,8/0,6-- | 2 | 10% (50%) | -- | -- | объекты, построенные с нарушением норм противопожарной безопасности и без соблюдения элементарных норм безопасности |
| РОСНО | Хозпостройка | 0,6 | 0,25 | 0,25 | 0,95 | по желанию клиента | 10% (50%) | 1,15 | нет | нет |
| ~ | Дача | 0,8 | 0,25 | 0,3 | 1,3 | по желанию клиента | 10% (50%) | 1,15 | нет | нет |
| ~ | Коттедж | 1,25 | 0,25 | 0,25 | 1,5 | по желанию клиента | 10% (50%) | 1,15 | нет | нет |
| Русская страховая компания | Хозпостройка | 0,6/0,4 | 0,2/0,2 | 0,3/0,2 | 0,8/0,9 | по желанию клиента | без повышающего коэффициента | до $10 000 | нет | -- |
| ~ | Дача | 0,7/0,4 | 0,2/0,2 | 0,3/0,2 | 0,9/0,7 | по желанию клиента | без повышающего коэффициента | до $10 000 | нет | -- |
| ~ | Коттедж | 0,6/0,4 | 0,2/0,2 | 0,3/0,2 | 0,8/0,9 | по желанию клиента | без повышающего коэффициента | до $10 000 | нет | -- |
| Столичное страховое общество | Хозпостройка, дача | 0,7/0,5 | 0,3/0,2 | 0,6/0,4 | 1,3/1,0 | -- | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в аварийном состоянии |
| ~ | Коттедж | 0,6/0,5 | 0,4/0,3 | 0,5/0,4 | 1,0/0,75 | -- | 5% (30%) | 1,0 | 500 000 руб. | дом в аварийном состоянии |
| "Якорь" | Все строения | 0,8--1,5 | 0.6--1,2 | 1,2--1,8 | 1--1,8 | 1% | 10% (40%) | -- | 200 000 руб. | сложность определения стоимости |
* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.
** Комплексное страхование, включающее защиту от рисков "Пожар+Залив+ПДТЛ".
Прочерк -- нет информации.
* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.
** Комплексное страхование, включающее защиту от рисков "Пожар+Залив+ПДТЛ".
Прочерк -- нет информации.
Дополнительные сведения об условиях страхования помещений и строений
| ~0102~Компания | ~0102~Надбавки за дополнительные риски | ~0601~Коэффициенты, учитывающие особенности жилых помещений | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Пустует | Сдается в аренду | Оборудовано металлическими дверями и решетками | Поставлено на охрану МВД | Имеется противопожарная сигнализация | Имеется система пожаротушения | ||
| "Ариадна" | стихийные бедствия -- 0,1--0,15 | 1 | 1,1 | 0,95 | 0,75 | 0,9 | 1 |
| Военно-страховая компания | до 50% | -- | -- | -- | -- | -- | -- |
| МАКС | взрыв -- 0,1, стихийные бедствия -- 0,05, механическое воздействие -- 0,05 | -- | -- | 0,93 | 0,85 | 0,93 | 0,95 |
| НАСТА | 0,1--0,5 | +10% | +5% | --10% | --25% | --5% | --5% |
| Национальная страховая группа | наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, вандализм -- 0,1--0,2, внезапное разрушение основных конструкций здания -- 0,1--0,5, внутреннее возгорание электронной аппаратуры -- 0,3--1,5 | -- | -- | 0,95--0,98 | 0,95 | -- | 0,95 |
| Столичное страховое общество | Взрыв газа -- 0,5%, стихийные бедствия -- 0,3% | 1,05 | 1,03 | 0,95 | 1,0 | 0,95 | 0,97 |
| "Якорь" | повреждение от внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил -- 1--1,6 | 1,2 | -- | 0,97 | 0,95 | 0,95 | -- |
* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.
** Комплексное страхование, включающее защиту от рисков "Пожар+Залив+ПДТЛ".
Прочерк -- нет информации.
* Риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.
** Комплексное страхование, включающее защиту от рисков "Пожар+Залив+ПДТЛ".
Прочерк -- нет информации.
Прочерк -- нет информации.
ВСЕВОЛОД ИВАНОВ
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
