Архивная публикация 2005 года: "Сезон у дачи"

Горожане охотнее страхуют принадлежащие им дачи, чем квартиры, в которых живут большую часть времени. Присмотреть за квартирой они могут и сами, к тому же соседи рядом — если что, вызовут пожарных или милицию. А вот случись что с заброшенной на всю зиму «загородной резиденцией» — на оперативное реагирование рассчитывать не приходится.Интерес к страхованию загородной недвижимости объясняется тем, что традиционные методы обеспечения безопасности жилища тут применимы не всегда. Конечно, если речь идет о дорогом коттедже, то крепкие двери, решетки на окнах и система видеонаблюдения не покажутся чем-то чрезмерным. Однако для владельца простой деревянной избушки большинство подобных аксессуаров либо не имеет смысла, либо слишком дорого. Хорошая страховка тоже стоит приличных денег, но у нее есть неоспоримые преимущества. Во-первых, она все же гораздо дешевле комплекса стандартных мер безопасности. И во-вторых, может защитить от таких напастей, против которых обычные средства бессильны. Ведь даже сложная автоматическая система пожаротушения отнюдь не всегда способна остановить пламя. А контролировать разрушительные силы природы и вовсе невозможно.

От среднего к высшему

Страховщики свидетельствуют: большинство их клиентов — владельцы дач средней ценовой категории. «Основной спрос сейчас приходится на страхование загородных строений, предназначенных для сезонного проживания, стоимостью $30—150 тыс.», — говорит начальник управления страхования имущественных видов и ответственности компании «Стандарт-Резерв» Виктория Цирер. Такое положение можно объяснить тем, что хозяева более дешевого жилья стеснены в средствах, реже готовы потратиться на полис. Что же касается дорогих особняков,

то все они, как правило, приспособлены для круглогодичной эксплуатации. Соответственно, надолго без присмотра их не оставляют, да и уровень защищенности у них лучше. Неудивительно, что владельцы загородной недвижимости верхней ценовой категории у страховщиков в особом почете. Вероятность ущерба здесь ниже, а заработать на продаже одного полиса можно больше. К тому же клиент солидный — не исключено, что купит заодно и другие полисы: на автомобиль, квартиру, ДМС. Однако путь к сердцу такого потребителя еще нужно найти. Способы для этого могут быть разные, однако наиболее проверенный и безотказный, как всегда, — снижение тарифов.

«Число застрахованных коттеджей стоимостью более $100 тыс. в портфелях компаний, работающих на московском рынке, постоянно увеличивается, — комментирует заместитель гендиректора ОАО «КапиталЪ Страхование» Дмитрий Боткин. — Попутно появляются основания для дифференциации тарифных ставок в зависимости от размера страховой суммы: чем она выше, тем ниже может быть установлен тариф. При этом страховщики исходят из того, что на дорогих объектах, как правило, достаточно высок уровень рискозащищенности. Среди факторов, снижающих риск, — постоянное проживание, расположение в охраняемых коттеджных поселках, оснащение охранной сигнализацией, системой видеонаблюдения, а иногда и пожарной сигнализацией».

Представления о том, какое жилье относится к «среднему классу», а какое —

к «элитному», в регионах очень сильно варьируются. В наиболее зажиточных, как,

например, Подмосковье, стоимость загородной недвижимости увеличивается буквально на глазах. Аналитики страховых компаний предрекают, что благодаря буму строительства коттеджей и таунхаусов в ближайшие годы спрос на страхование домов стоимостью $100—300 тыс. будет расти гораздо быстрее, чем на жилье других категорий. Скажем, в «Ингосстрахе» число застрахованных объектов, относящихся к указанному ценовому диапазону, за последний год выросло на 60% — показатель, в три раза превышающий темпы развития российского рынка имущественного страхования.

Сам себе агент

Намерение страховщиков привлекать богатых клиентов не означает, что другим сегментам рынка компании стали уделять меньше внимания. Однако желание сократить издержки на оформление дешевых полисов сделало свое дело: в большинстве крупных компаний сейчас установлен уровень страховой суммы, определяющий своеобразный «порог рентабельности», — обычно $30—50 тыс. Если стоимость принимаемого на страхование жилья не превышает эту сумму, клиенту, скорее всего, будет предложен так называемый коробочный продукт —

стандартизированный полис с максимально упрощенной процедурой оформления.

Одна из важнейших особенностей таких программ состоит в том, что имущество принимается на страхование без выезда агента на место и, соответственно, без осмотра. Хотя такой подход имеет и очевидные недостатки, у него есть два важных преимущества. Во-первых, все операционные расходы сведены к минимуму. Во-вторых, только так в нынешних условиях можно наладить массовую продажу полисов.

Компании просто не могут себе позволить командировать агента за город ради оформления стодолларового договора. Поэтому клиенту просто верят — все параметры жилья, включая стоимость, записывают со слов будущего держателя полиса, иногда требуя «проиллюстрировать» рассказ одной-двумя фотографиями строения. Традиционная опись имущества при этом не составляется. Интересоваться тем, сколько имущества было первоначально, на какую сумму и что от него осталось, компания станет лишь в том случае, если получит уведомление об убытке.

Недостатки экспресс-программ обусловлены их простотой, унифицированностью и «поверхностным» подходом к заключению договора. Скажем, указанная в полисе страховая сумма в идеале должна быть равна действительной стоимости жилья. Под этим понятием подразумевается сумма затрат на строительство строения, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния последнего.

При покупке «коробочного» полиса за этим соответствием никто не следит. Во-первых, не производится профессиональная оценка, а во-вторых, страховую сумму клиенту приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. Скорее всего, сумма в полисе будет либо завышена, либо занижена по сравнению с реальной стоимостью строения. В первом случае потребитель просто переплачивает за страховку: ни одна компания все равно не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимости дома.

Во втором случае финансовые интересы клиента защищены не полностью — иными словами, полученных от страховщика денег может не хватить на полноценное восстановление жилья. Следует иметь в виду, что большинство компаний возмещает ущерб в той же пропорции, в которой соотносятся страховая сумма и действительная стоимость имущества. Допустим, дача стоит $20 тыс., а застрахована на $10 тыс. Теперь, если пожар уничтожит, скажем, веранду, на восстановление которой потребуется потратить $4 тыс., страхователю будет выплачено только $2 тыс. Такова плата за «недострахование».

Еще одно неудобство «коробочных» программ связано с тем, что выбор объектов страхования в них ограничен. Например, такие полисы могут вообще не предусматривать защиту находящегося в доме движимого имущества либо для него устанавливается отдельный (очень невысокий) лимит ответственности. Это не является таким уж большим недостатком для дачников, которые в свое отсутствие не оставляют в доме ничего ценного. Но очевидно, что подобные ограничения придутся по вкусу не всем владельцам загородного жилья. Если вы

хотите, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности вашего хозяйства, предпочтение лучше отдать классической форме заключения договора с осмотром имущества и составлением описи. Этот вариант может оказаться более затратным и потребует больше времени, но высокое качество покрытия это оправдывает. Тем более что пролонгация договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

При возобновлении договора клиенту обычно предоставляется скидка, если предыдущий договор оказался для страховщика безубыточным. Рассчитывать на скидку можно и в том случае, если вы уже являетесь клиентом той же компании по другому виду страхования. Помимо скидок «за лояльность» бывают и иные — скажем, за наличие громоотвода.

Чего бояться?

Условия страхования загородной недвижимости практически во всех компаниях позволяют получить защиту от широкого спектра рисков. Владельцы деревянных домов, естественно, более всего опасаются пожара. Учитывая такой спрос, многие компании готовы предложить «минималистский» полис огневого страхования.

Для тех, кто готов заплатить побольше за комплексную защиту, к «огню» добавляются другие риски: противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, поджог и др.), стихийные бедствия (ураган, наводнение, землетрясение и пр.), взрыв (например, бытового газа), залив водой из водопроводной или канализационной системы. Этот список может быть продолжен и включать в себя разные события, которые кажутся маловероятными, например, падение на дом летательных аппаратов или их обломков. На размер тарифа включение подобных рисков влияет не слишком заметно: страховщики тоже понимают, что самолет, скорее всего, не упадет на ваш дом. И все же кто его знает?

Гендиректор Московской страховой компании Юрий Горбатов приводит пример из жизни: «В Раменском районе члены садового товарищества, которое находилось на возвышенной местности, исключили из договора страхования риски повреждения водой. На их памяти таких случаев не было и, по их мнению, не могло быть в принципе. Естественно, исключение риска несколько снизило стоимость полисов. Все было хорошо, пока в конце весны не пошли затяжные дожди и рыбсовхоз, находящийся в той же местности, не открыл запруды. После этого улицы садоводческого товарищества стали напоминать венецианские каналы, а члены товарищества убедились в необходимости комплексного страхования».

Помимо имущества можно застраховать еще и гражданскую ответственность владельца дома. Этот риск имеет смысл включать в договор, если существует вероятность случайного причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. В городской квартире под этим чаще всего подразумевается залив соседей снизу или пожар, начавшийся у страхователя и перекинувшийся к соседям. В случае с загородным жильем вероятность причинения ущерба близлежащим домам кажется гораздо менее вероятной. Но если строение находится в месте с достаточно плотной застройкой, то пожар, начавшийся в одном доме, все же может перекинуться на другие.

Если жилье было приобретено у третьих лиц по договору купли-продажи, то неплохо было бы еще застраховать риск утраты прав собственности на недвижимость (титульное страхование). Это позволит избежать потерь, если позднее сделка будет признана ничтожной вследствие каких-либо правовых нарушений, допущенных при ее совершении.

Не ошибиться с выбором

Поскольку страховой рынок сейчас переживает времена «большой чистки» (подробнее см. «Профиль» №32, 2005), потребителям можно посоветовать быть особенно внимательными при выборе компании. В ближайший год с рынка может исчезнуть несколько сотен некрупных игроков. «Желательно, чтобы уставный капитал страховщика, которому вы доверяете заботу о собственном финансовом благополучии, составлял не менее 200—300 млн. рублей, — советует начальник группы имущественного страхования СГ «АльфаСтрахование» Николай Кривошеев. — Ознакомьтесь со списком акционеров, узнайте, кто стоит за компанией. Лучше, чтобы это было не одно частное лицо, а известная финансовая или промышленная группа, другие крупные структуры, в которые компания интегрирована. Это даст вам более существенные гарантии того, что она не исчезнет завтра и выполнит принятые обязательства».

Как свидетельствуют эксперты, до сих пор основным критерием при выборе компании для большинства клиентов является стоимость полиса. «Люди проводят самостоятельный мониторинг, обзванивая страховщиков и брокеров, интересуются тарифами, — говорит Артем Искра, возглавляющий отдел страхования физических лиц РОСНО. — Но, ориентируясь на низкие цены, потребитель, не особенно разбирающийся в страховании, может получить и «кота в мешке». «Для клиента, попытавшегося сэкономить за счет дешевого тарифа, момент истины наступает при подаче заявления об убытке», — добавляет заместитель начальника отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц «Ингосстраха» Юрий Харламов. Упомянутый «кот в мешке» может проявиться в виде франшизы, особой формулировки рисков или оговоренных в полисе исключений из покрытия: все это позволит «экономному» страховщику снять с себя ответственность по выплате возмещения в определенных случаях или иметь основания для существенного снижения размера компенсации.

Чтобы не столкнуться с неожиданным отказом в выплате, следует внимательно изучить условия страхования выбранной компании. Они могут существовать в виде отдельного документа либо быть напечатанными мелким шрифтом на обороте полиса — но в любом случае подпись клиента в договоре означает, что с правилами он ознакомлен и обязуется им следовать. Наличие в тексте полиса упоминаний о франшизе всегда означает, что часть возможного убытка страхователь соглашается оплатить самостоятельно.

Франшиза может быть условной — в этом случае ущерб возмещается компанией полностью, но лишь при условии, что его размер превышает определенный порог. То есть, например, за разбитое мальчишками стекло вам не заплатят, хотя за сгоревший дом компенсируют все до копейки. Бывает и безусловная франшиза — соответствующая сумма будет вычитаться из каждой страховой выплаты. В формулировке рисков тоже возможны варианты. Например, одна компания может

страховать «от огня», а другая— «от пожара». В сознании потребителя эти понятия могут быть абсолютно идентичными, однако некие формальные различия все же существуют. «Огонь» трактуется более широко, а «пожар» может исключать, например, поджог, который отдельные компании относят к «противоправным действиям третьих лиц». Причиной возгорания иногда является также удар молнии, однако его могут причислить к «стихийному бедствию», и т. д. Наиболее дотошные страховщики перечисляют «поименно» все возможные причины, приводящие к страховому случаю. Другие ограничиваются лишь общими формулировками — тогда лучше расспросить агента о том, в каких конкретных случаях будет или не будет выплачиваться возмещение. Оформляя страховку, не забудьте также уточнить, с какого момента начинает действовать защита. Некоторые «коробочные» полисы вступают в силу лишь через неделю после уплаты клиентом взноса. С помощью такой оговорки страховщик пытается отсечь возможных мошенников, не давая им возможности задним числом застраховать уже пострадавшее строение. Однако добросовестный клиент, купивший такой полис, должен иметь в виду, что в первую неделю жилье остается незастрахованным.

Обратите также внимание и на срок, отведенный для сообщения о происшедшем страховом случае. Если он слишком короток, это может выйти клиенту боком: есть опасность, что несвоевременное уведомление станет причиной отказа.

Рогатки для жуликов

Лучше всего, если страхователем будет выступать собственник жилья — в противном случае у компании обязательно возникнут вопросы при урегулировании убытка. В «Росгосстрахе» вспоминают случай, когда два брата застраховали принадлежавший им дом, скрыв при этом, что у строения был еще и третий собственник. Позднее дом сгорел, и братья потребовали компенсацию. Однако при разбирательстве выяснилось, что жилище принадлежало им не полностью. В итоге компенсацию они получили, но не в полном объеме, а пропорционально их долям в стоимости дома. Третий собственник не получил ничего, поскольку страхователем не являлся.

Описанный случай вызвал у страховщика подозрения в мошенничестве, поскольку происшедшее напоминало попытку держателей полиса устроить некий «передел собственности». Подозрения усилило то, что причину пожара установить не удалось, — это вполне мог быть и поджог. Но доказать это не удалось. Между тем страховщики рассказывают и о нередких раскрытых случаях мошенничества, связанного со страхованием строений. Случается, что один и тот же дом страхуют по двум или более полисам в разных компаниях, пытаясь затем получить возмещение от каждой. Один из клиентов «Росгосстраха», напротив, имел два дома на смежных участках, но застраховал только один из них. Как на беду, сгорел «не тот» дом, и страхователь пытался выдать его за тот, на который был выписан полис.

Актуальные вопросы

БЕРЕГИТЕ ТИТУЛ

Осенью активизировались сделки по купле-продаже земельных участков, коттеджей и квартир. Деньги платятся большие, и слепо надеяться на «юридическую чистоту» недвижимости просто нельзя, особенно на вторичном рынке. Если купленное имущество окажется с «историей», то покупатель лишится и его, и денег. «Только страхование права собственности на недвижимость обеспечивает защиту от этих рисков», — говорит начальник отдела Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий УС.

— Что такое «страхование права собственности»?

— Если по какой-то причине легитимность права собственности на приобретенную недвижимость будет оспорена и сделка расторгнута, то страховая компания компенсирует покупателю стоимость утраченного имущества. Этот вид страхования чаще принято называть титульным.

— Какие риски оно предусматривает?

— Причиной утраты права собственности могут стать незаконность предыдущих сделок (приватизации, продажи, наследования и т.д.), мошенничество, нарушение прав несовершеннолетних или наследников и другие. Кроме того, при оформлении документов могут быть допущены ошибки, от которых не оградят ни нотариус, ни система государственной регистрации.

— Но ведь при сделке риэлтеры проверяют «юридическую чистоту» объекта?

— Да, так и есть, но квалификация риэлтера для покупателя недвижимости не может являться гарантией безопасности сделки. В Москве ежегодно расторгается порядка 2 тыс. сделок с недвижимостью, хотя большую их часть сопровождают высокопрофессиональные риэлтеры. Есть ряд причин, могущих повлечь за собой недействительность сделки, не связанных с профессиональной добросовестностью специалистов.

—Вы работаете только с готовым судебным решением?

— Не только. На протяжении всего срока страхования, в том числе в спорных случаях, клиент получает квалифицированные консультации наших специалистов. При необходимости РОСНО может представлять интересы клиента в суде. В договоре также можно предусмотреть покрытие судебных издержек.

— В какой момент необходимо страховать право собственности, до покупки или во время ее документального оформления?

— Приобрести полис можно на любом этапе. Для этого в страховую компанию необходимо предоставить правоустанавливающие документы, которые нужны для оценки риска. Стоит учесть, что экспертиза документов, проводимая страховой компанией при заключении договора, может послужить дополнительной гарантией чистоты сделки, если полис приобретается заблаговременно.

— Какова стоимость титульного страхования?

— Как правило, базовые ставки колеблются в пределах 0,7—1,5% от страховой суммы.

— А на какой срок обеспечивается защита титула?

— Срок страхования может устанавливаться до 5 лет. Обычно за такой срок выявляются любые претензии к собственнику недвижимости.

Какие программы страхования загородного жилья предлагает ваша компания?

Николай Кривошеев, начальник группы имущественного страхования СГ «АльфаСтрахование»:

«Для владельцев дорогих загородных коттеджей мы предлагаем полис «АльфаЭстейт комплекс», обеспечивающий самое широкое покрытие. Этот продукт дает возможность застраховать не только загородный дом, но и другие строения (гостевой дом, баню, гараж, бассейн, хозяйственные постройки). Помимо этого защита может распространяться на отделку, интерьер, мебель, бытовую технику, ценные вещи и деньги, хранящиеся в доме, инженерные коммуникации и оборудование, инструменты, катера, гидроциклы и снегоходы, ландшафтные сооружения и даже плодородный слой земли. Для дачников больше подойдут полисы «Альфа-Кантри» или «АльфаКантри уикенд». По ним можно застраховать не только сами дачные и садовые домики, но и их инженерные коммуникации, надворные строения — сараи, гаражи, хозблоки. Также предусмотрена возможность страхования домашнего имущества и любых видов ограждений вокруг строения. Особенность полиса «АльфаКантри уикенд» состоит в том, что дополнительно он обеспечивает защиту домашнего имущества в городской квартире в выходные и праздничные дни».

Юрий Харламов, заместитель начальника отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц ОСАО «Ингосстрах»:

«В «Ингосстрахе» загородное жилье можно застраховать по полному пакету рисков или, по желанию клиента, только от огня. Наряду с этим имеется экспресс-программа, по которой загородное строение стоимостью до 700 тыс. рублей (около $25 тыс.) страхуется без предварительного осмотра. При страховании строений общей стоимостью до $150 тыс. клиент

должен предоставить подробные фотографии строения. Потребитель оценивает эффективность страховой защиты исходя из того, как быстро и в каком объеме выплачивается возмещение. В «Ингосстрахе» сложилась уникальная практика выплат — мы не применяем ставшую классической методику удельных весов. Это означает, что если договор заключен на согласованную с нами полную рыночную стоимость строения, то мы полностью возместим реальные затраты на восстановление строения или возведение его заново. Если речь идет о страховании ремонта и отделки, то в случае повреждения какой-либо части помещения «Ингосстрах» возместит ущерб не только за ремонт конкретного места повреждения (пятна, трещины и т. п.), но и за ту часть сопряженных поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение помещения в пер-

воначальное состояние. Еще одно из преимуществ страхования в нашей компании — довольно большой срок для извещения о страховом случае: пять суток с момента, когда клиент узнал о случившемся».

Дмитрий Боткин, заместитель генерального директора ОАО «КапиталЪ Страхование»:

«КапиталЪ Страхование» предлагает комплексный продукт по страхованию загородного жилья. По одному полису на страхование могут быть приняты загородный дом, включая конструктивные элементы и внутреннюю отделку, два дополнительных отдельно стоящих строения, которые

находятся на одном участке с домом (например, баня, гараж, хозблок, беседка), и движимое имущество в строениях. Клиент может выбрать один из двух вариантов покрытия: защиту от огня или полный пакет рисков. Также предусмотрено страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при эксплуатации недвижимости. Компания индивидуально подходит к каждому клиенту при установлении страховой суммы и определении степени риска, оказывает помощь в оценке имущества, а также предлагает гибкую систему скидок».

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности СОАО

«Национальная Страховая Группа»:

«Наша компания принимает на страхование жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки — хозблоки, бани, гаражи, сараи, амбары и др. В полис можно включить либо все строения, находящиеся на участке клиента, либо некоторые из них. Домашнее имущество может

быть застраховано по общему или специальному договору. По общему договору страхуются оборудование, элементы отделки, а также все предметы домашнего имущества, кроме тех, страхование которых осуществляется по специальному договору. Специальный договор служит для защиты особо ценного имущества. Это могут быть изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; теле-, кино-, видео- и фотоаппаратура, компьютеры, оргтехника и т.д. Застраховать можно и имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, включая автомобильные запчасти, детали и принадлежности».

Ирина Чумак, заместитель генерального директора

СК «ПАРИ»:

«Рынок загородной недвижимости все отчетливее делится на два сегмента. Первый — это дачные строения и постройки; второй — коттеджи и усадьбы. Программы, ориентированные на потребителей из разных категорий, имеют свои особенности. Для первого сектора «Пари» предлагает экспресс-полисы, которые оформляются в течение 10 минут и не требуют осмотра, оценки и описи строений. Без осмотра принимаются на страхование основные строения стоимостью до $20 тыс. и дополнительные строения до $10 тыс. Владельцам коттеджей и усадеб компания предоставляет услуги персонального менеджера, который при осмотре объекта поможет

определить наиболее актуальные риски, составит опись отделки и имущества, определит объекты страхования. В последнее время все чаще пользуется спросом страхование насаждений, ландшафтных построек и скульптур, системы полива и освещения участка, ограждения».

Артем Искра, начальник отдела страхования физических лиц центра имущественного

страхования РОСНО:

«РОСНО предлагает физическим лицам две специальные программы по страхованию загородной недвижимости: «Подворье» — для строений стоимостью до $50 тыс. и «Цитадель» — для коттеджей стоимостью свыше $50 тыс. По программе «Подворье» можно застраховать сам дом с внутренней отделкой и инженерными коммуникациями, движимое имущество в нем, а также все

сооружения на приусадебном участке. Клиент может выбрать полис с базовым, оптимальным и расширенным набором рисков. В зависимости от выбранного варианта стоимость годовой страховки составит 0,4—1,1% от страховой суммы по имуществу. Взнос может быть уплачен как единовременно, так и в рассрочку, причем в последнем случае стоимость полиса не

увеличится. Если в доме живут постоянно или установлена система специализированной охраны, предоставляется скидка в размере до 10%. В рамках программы «Цитадель» помимо строений и имущества могут быть застрахованы такие специфические объекты, как земельный участок, ландшафтные сооружения, животные (для них предлагается ветеринарное обслуживание),

самоходные средства, расходы по аренде жилья при проведении восстановительных работ, а также риск нарушения технологического процесса строительных работ. Клиенту на выбор предоставляются два варианта покрытия: только огневые риски или полный пакет».

Виктория Цирер, начальник управления страхования имущественных видов и ответственности ЗАО «Стандарт-Резерв»:

«Стандарт-Резерв» предлагает различные программы по организации страховой защиты загородных строений: стандартный продукт «Стандарт-Дача», классическое страхование загородных строений и движимого имущества в них, а также индивидуальные страховые продукты, адаптированные для различных групп клиентов. По полису «Стандарт-Дача» на страхование могут быть приняты без осмотра жилые строения стоимостью до $25 тыс., движимое имущество на сумму $1 тыс., а также гараж и прочие постройки хозяйственного назначения. Выплата возмещения производится без учета пропорциональности отношения страховой суммы к действительной стоимости. По классическому полису принимаются на страхование строения без ограничений стоимости. Можно застраховать и объекты незавершенного строительства, но только при наличии кровли, запечатанных или закрывающихся дверных и оконных проемов. При небольшой сумме ущерба по строениям (до $200) компания вправе выплатить компенсацию, не требуя от клиента документального подтверждения страхового случая компетентными органами. Достаточно лишь акта, составленного представителем страховщика, и справки от администрации садового или дачного товарищества либо местной администрации».

Владимир Щитов, ведущий специалист клиентского отдела страховой компании «Нефтеполис»:

«На осенне-зимний период «Нефтеполис» предлагает своим клиентам страховой продукт «Любимая дача». Загородное строение в пределах $25 тыс. может быть застраховано без осмотра. Предусмотрены скидки за комплексное страхование для клиентов, приобретших полисы по другим видам страхования (автокаско, от несчастного случая). Представитель компании готов выехать для заключения договора к клиенту в удобное для него время».

Юрий Горбатов, гендиректор Московской страховой

компании:

«Сегодня настоящей проблемой многих дачников и владельцев загородных домов является отсутствие правильно оформленных документов, подтверждающих собственность на находящиеся на участке строения. Зачастую дома или другие постройки не приватизированы или проходят длительную процедуру регистрации в соответствующих органах. Все это время их владельцы лишены возможности воспользоваться предлагаемой сегодня многими страховщиками услугой страхования строения без осмотра на фиксированную сумму. Осознавая эту проблему, Московская страховая компания принимает на страхование загородные дома, коттеджи и любые другие постройки без осмотра на сумму до $15 тыс. Для оформления полиса достаточно предъявить книжку члена садоводческого товарищества или любое другое подтверждение права собственности на земельный участок, а также фотографии строения. Если же стоимость жилья превышает $15 тыс., то страхование проводится по полному пакету рисков или выборочно по желанию клиента на основании универсальных правил. Дополнительно МСК предлагает услуги по

страхованию ландшафтных работ, ограждения и зеленых насаждений. Действующая в МСК дисконтная программа позволяет сократить расходы на 20%».