Наверх
17 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Скорые помочи"

У родителей любого школьника две головные боли: как защитить ребенка, пока он учится в школе, и как накопить денег на высшее образование. Обе проблемы можно решить, если вовремя застраховать свое чадо.Если после просмотра школьного дневника вы понимаете, что бесплатный вуз вашему ребенку не светит, а без высшего образования ему не обойтись, готовьтесь к нешуточным расходам. Для оплаты обучения в любом российском негосударственном университете или на коммерческом отделении государственного вуза вполне хватит $15 тыс. Если же вы рассчитываете на диплом зарубежного образца, скажем Сорбонны или Кембриджа, потребуется сумма на порядок больше. Деньги на образование могут понадобиться и когда ребенок еще в нежном возрасте. Если вы хотите, чтобы ваше сокровище училось в комфортных условиях в классе из 10—14 человек, а не 25—35, придется отдавать его в частную школу, где стоимость обучения сейчас составляет как минимум $350 долларов в месяц. Так что аттестат о среднем образовании обойдется в $35 тыс. и выше.
Чтобы обеспечить подрастающее чадо свидетельством об окончании частной школы, дипломом врача, экономиста или инженера, родителям полезно позаботиться о средствах на платное образование буквально с первых лет жизни ребенка. Если семейный бюджет позволяет разом отложить необходимую для оплаты обучения в приличном вузе или частной школе сумму, ее лучше всего поместить в банк на депозит. Деньги не только полностью сохранятся, но и будут приносить доход в 7—8% годовых в валюте.
В противном случае родители должны в течение нескольких лет методично откладывать деньги на обучение. Как раз для них придуманы и действуют специальные накопительные программы страхования расходов на обучение детей. По сути, это договоры страхования жизни с фиксированной датой выплат (часто их называют «страхование к сроку»), которые известны еще со времен «Госстраха». С их помощью советские люди накапливали необходимую сумму к совершеннолетию детей, к свадьбе и пр. Сегодня образовательные накопительные программы предлагают клиентам только страховые компании, специализирующиеся на долгосрочном страховании жизни. Такие договоры страхования заключаются на срок не менее 5 лет.
Учись, студент, пока я жив

Суть такого страхования проста. Заключив накопительный договор, родители в течение ряда лет периодически — раз в год, квартал или месяц — платят страховщику взносы.
В итоге к моменту поступления ребенка в вуз на счету клиента гарантированно оказываются все внесенные деньги плюс набежавшие на них за многие годы проценты — в среднем около 1,5—2% годовых в валюте. Эти проценты очевидно ниже ставок банковских депозитов, что является существенным минусом такого рода программ.
Однако, с другой стороны, в отличие от любых других способов накопления денег (в том числе и депозитов) страхование к сроку имеет одно очень большое преимущество. В случае смерти человека, застраховавшего ребенка, компания сама вместо умершего будет вносить деньги по договору и обеспечит накопление именно той суммы и именно к тому сроку, как это и было задумано родителем. Так что деньги на образование ребенок получит в любом случае. Главное, чтобы страхователь успел уплатить в рамках договора хотя бы один-единственный взнос.
Нередко страховые компании также соглашаются, если это записано в договоре, платить взносы по образовательным накопительным программам вместо клиентов, получивших инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни. Правда, полисы с такой дополнительной оговоркой обычно обходятся клиенту на 3—4% дороже, чем в постандартной схеме. Примерно на столько же возрастет размер взносов, если клиент пожелает предусмотреть в договоре страхования дополнительную разовую выплату наследникам страховой суммы в случае его смерти.
Если же в какой-то момент выяснится, что родители больше не могут откладывать деньги на образование ребенка (к примеру, если они потеряли работу и пр.), в конце срока договора ребенок получит от страховой компании лишь часть внесенных взносов, а остаток уплаченных средств останется у страховщика в качестве штрафа. Чем дольше клиент платил взносы, тем больший процент от накопленной суммы будет возвращен ему в конце срока страхования.
Почему мама дешевле папы?

Размер взноса рассчитывается при заключении каждого договора индивидуально, исходя из страховой суммы, которую необходимо накопить. При этом учитывается масса нюансов — от пола и возраста до состояния здоровья клиента (см. таблицу N2).
Страховые компании при оформлении договора страхования нередко просят родителей не только заполнить заявление о страховании и анкету о состоянии здоровья, но и предоставить результаты дополнительных медицинских анализов, выписки из амбулаторной карты или истории болезни и т.д. Подчас, когда речь идет о страховании на сотни тысяч долларов, клиенту могут предложить пройти дополнительный медосмотр за счет страховой компании.
Помимо состояния здоровья клиента страховщики учитывают и так называемые коэффициенты смертности. Поэтому, если ребенка страхует мать, тарифы будет ниже, чем когда на образование копит отец того же возраста, — по статистике, женщины живут дольше.
Впрочем, застраховать ребенка и платить взносы могут не только родители, но и бабушки, дедушки, тети, дяди, опекуны и пр. Однако бабушкам и дедушкам придется платить заметно больше, поскольку риск их преждевременной кончины несравнимо выше.
Порядок выплат накопленной суммы обычно определяется родителями и компанией в конце срока договора. Страховщики могут выплатить на руки ребенку всю сумму сразу или перечислить деньги в выбранный вуз. Есть варианты продления страхового договора с периодическими выплатами студенту ренты-стипендии в период всего обучения в вузе и пр.
Впрочем, чтобы получить страховку по образовательному договору, ребенок не обязан становиться студентом. Страховая сумма будет выплачена ему в оговоренный срок и в случае провала на экзаменах. Однако нередко образовательный договор предусматривает выплату помимо основной суммы дополнительного бонуса тем застрахованным, кто успел к окончанию срока страхования поступить в вуз. Обычно размер бонуса составляет 1% от страховой суммы за каждый год действия договора страхования. Так что если вы копили на обучение в течение 12 лет, ваш ребенок-студент получит 12-процентную прибавку к основной сумме страховки.
Чтобы повысить привлекательность своих образовательных продуктов, некоторые страховщики идут на хитрость. Когда застрахованному ребенку остается до поступления в институт около года, родители вместе со страховщиком выбирают вуз из числа тех, с которыми у страховой компании успели установиться договорные или неформальные отношения. В вузе заранее формируются специальные списки тех, кто будет поступать от страховой компании и потому получит приоритет перед остальными абитуриентами при прочих равных условиях. На практике таким абитуриентам для поступления достаточно избежать неудов на экзаменах. В этом случае страховой полис фактически становится пропуском в вуз.
Узнавать, какая страховая компания с каким вузом «дружит», следует у самих страховщиков.
Малыши-разбойники

С началом учебного года родители чаще обращаются в страховые компании не только за накопительными программами. По статистике, на сентябрь приходится пик спроса на полисы страхования детей от несчастного случая — именно в школе на переменах или уроках физкультуры дети чаще всего получают травмы. Такие полисы предлагают практически все страховые компании, работающие с населением. Самые расторопные продают страховки для детей от несчастного случая прямо в школах.
По желанию родителей страховщики оформят годовой полис с круглосуточной защитой или договор, который действует только в часы пребывания ребенка в учебном заведении. Последний в среднем на 35% дешевле круглосуточного полиса.
Наиболее дешевые — полисы от несчастного случая на сумму 1000—5000 рублей. Их стоимость не превышает 50 рублей в год. Правда, покупка такого полиса особого смысла не имеет, поскольку полученной по нему страховки в случае травмы не хватит даже на хорошие лекарства. А уж о качественном обследовании или лечении в платной клинике не стоит и думать. Поэтому страховщики советуют не экономить на детях и, если позволяет семейный бюджет, страховать их на сумму в несколько тысяч долларов (подробнее — см. таблицу N3).
На какую бы сумму вы ни застраховали ребенка от несчастного случая, принцип действия полиса будет один и тот же: размер выплаты растет в зависимости от степени тяжести травмы, но никогда не превышает записанной в полисе страховой суммы. Если ребенок завершил драку на школьной переменке с легким сотрясением мозга, выплата может составить 15—20% страховой суммы. Вывих плеча на уроке физкультуры обойдется застраховавшей его компании в 10—15% страховой суммы. А полная страховка выплачивается родителям в случае тяжелого увечья или гибели ребенка.
Выбирая полис для своего чада, разумно купить страховку, включающую защиту не только на случай травмы, но и на случай пищевых отравлений в школьной столовой, что, вообще говоря, случается нередко. Качественный полис также должен покрывать отравление химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, заболевание ботулизмом, клещевым энцефалитом и т.д.
Средние тарифы при страховании от несчастного случая составляют около 1% от страховой суммы. Но если ребенок занимается экстремальными и травмоопасными видами спорта и страхование распространяется на время этих занятий, полис будет в 1,5—5 раз дороже стандартного.
В ряде случаев страховщики идут на уступки клиентам. К примеру, если страхуются два ребенка в семье, им предоставляют 10—20-процентную скидку с каждого полиса. А вот при коллективном страховании учащихся целой школы скидки могут доходить до 65%.

Годовая стоимость страхования детей школьного возраста от несчастного случая (полис действует круглосуточно), в долларах США

Страховая компанияСтраховая сумма $100Страховая сумма $1000Страховая сумма $5000Страховая сумма $30 000Размер повышающих коэффициентов для детей, занимающихся спортом
«АльфаСтрахование»1,3813,869414Зависит от конкретного вида спорта
«Нефтеполис»1,010,050,0300,01,5
«НИКойл-Страхование»0,6—10,6—10,6—11,1—2,0
«Прогресс-Гарант»0,66300,5—2
«РЕСО-Гарантия»0,36—1,293,60—12,918—64,5108—3871,62—4,83
«Росгосстрах»0,939,346,52791,0—5,0
РОСНО0,99,045,0270,02
«Россия»17,185,5*
РУКСО**110422741,5
«Согласие-Вита»~8,2~~Нет
«Страховой Дом ВСК»0,787,8392341,5—3,5
«Энергогарант»110501,5—2,5

Прочерк — нет данных.

* В зависимости от вида спорта тариф по риску «травма» увеличивается от 0,85% до 4,25%.

** Приведены тарифы для детей 7—13 лет.

Размер ежегодного взноса ($) при накопительном страховании расходов на образование ребенка, предусматривающем выплату страховой суммы по окончании договора и в случае ранней смерти страхователя (страхователь — мужчина)

~0102~Страховая компания~0102~Срок страхования~0301~Страховая сумма — $15 000
Возраст страхователя — 30 летВозраст страхователя — 40 летВозраст страхователя — 50 лет
«АльфаСтрахование»5 лет3486,003496,943512,53
~10 лет1522,221564,011581,91
«Нефтеполис»5 лет2748,12768,22821,5
~10 лет1230,451259,551333,11
«НИКойл-Страхование»5 лет257125772592
~10 лет113411391148
«РЕСО-Гарантия»5 лет3613,593654,083720,24
~10 лет1580,441621,451683,50
«Росгосстрах»5 лет3181,53220,53304,5
~10 лет1476,01531,51641,0
РОСНО5 лет
~10 лет135014001480
«Россия»5 лет
~10 лет134413681398
«Согласие-Вита»5 лет276027892855
~10 лет124612871380
«Страховой Дом ВСК»5 лет3151,803209,403315,60
~10 лет1492,201551,601654,20
«Энергогарант»5 лет258025942627
~10 лет108711081155

Прочерк — нет данных.

* В зависимости от вида спорта тариф по риску «травма» увеличивается от 0,85% до 4,25%.

** Приведены тарифы для детей 7—13 лет.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK