Архивная публикация 2003 года: "Скорые помочи"

У родителей любого школьника две головные боли: как защитить ребенка, пока он учится в школе, и как накопить денег на высшее образование. Обе проблемы можно решить, если вовремя застраховать свое чадо.Если после просмотра школьного дневника вы понимаете, что бесплатный вуз вашему ребенку не светит, а без высшего образования ему не обойтись, готовьтесь к нешуточным расходам. Для оплаты обучения в любом российском негосударственном университете или на коммерческом отделении государственного вуза вполне хватит $15 тыс. Если же вы рассчитываете на диплом зарубежного образца, скажем Сорбонны или Кембриджа, потребуется сумма на порядок больше. Деньги на образование могут понадобиться и когда ребенок еще в нежном возрасте. Если вы хотите, чтобы ваше сокровище училось в комфортных условиях в классе из 10--14 человек, а не 25--35, придется отдавать его в частную школу, где стоимость обучения сейчас составляет как минимум $350 долларов в месяц. Так что аттестат о среднем образовании обойдется в $35 тыс. и выше.

Чтобы обеспечить подрастающее чадо свидетельством об окончании частной школы, дипломом врача, экономиста или инженера, родителям полезно позаботиться о средствах на платное образование буквально с первых лет жизни ребенка. Если семейный бюджет позволяет разом отложить необходимую для оплаты обучения в приличном вузе или частной школе сумму, ее лучше всего поместить в банк на депозит. Деньги не только полностью сохранятся, но и будут приносить доход в 7--8% годовых в валюте.

В противном случае родители должны в течение нескольких лет методично откладывать деньги на обучение. Как раз для них придуманы и действуют специальные накопительные программы страхования расходов на обучение детей. По сути, это договоры страхования жизни с фиксированной датой выплат (часто их называют "страхование к сроку"), которые известны еще со времен "Госстраха". С их помощью советские люди накапливали необходимую сумму к совершеннолетию детей, к свадьбе и пр. Сегодня образовательные накопительные программы предлагают клиентам только страховые компании, специализирующиеся на долгосрочном страховании жизни. Такие договоры страхования заключаются на срок не менее 5 лет.

Учись, студент, пока я жив

Суть такого страхования проста. Заключив накопительный договор, родители в течение ряда лет периодически -- раз в год, квартал или месяц -- платят страховщику взносы.

В итоге к моменту поступления ребенка в вуз на счету клиента гарантированно оказываются все внесенные деньги плюс набежавшие на них за многие годы проценты -- в среднем около 1,5--2% годовых в валюте. Эти проценты очевидно ниже ставок банковских депозитов, что является существенным минусом такого рода программ.

Однако, с другой стороны, в отличие от любых других способов накопления денег (в том числе и депозитов) страхование к сроку имеет одно очень большое преимущество. В случае смерти человека, застраховавшего ребенка, компания сама вместо умершего будет вносить деньги по договору и обеспечит накопление именно той суммы и именно к тому сроку, как это и было задумано родителем. Так что деньги на образование ребенок получит в любом случае. Главное, чтобы страхователь успел уплатить в рамках договора хотя бы один-единственный взнос.

Нередко страховые компании также соглашаются, если это записано в договоре, платить взносы по образовательным накопительным программам вместо клиентов, получивших инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни. Правда, полисы с такой дополнительной оговоркой обычно обходятся клиенту на 3--4% дороже, чем в постандартной схеме. Примерно на столько же возрастет размер взносов, если клиент пожелает предусмотреть в договоре страхования дополнительную разовую выплату наследникам страховой суммы в случае его смерти.

Если же в какой-то момент выяснится, что родители больше не могут откладывать деньги на образование ребенка (к примеру, если они потеряли работу и пр.), в конце срока договора ребенок получит от страховой компании лишь часть внесенных взносов, а остаток уплаченных средств останется у страховщика в качестве штрафа. Чем дольше клиент платил взносы, тем больший процент от накопленной суммы будет возвращен ему в конце срока страхования.

Почему мама дешевле папы?

Размер взноса рассчитывается при заключении каждого договора индивидуально, исходя из страховой суммы, которую необходимо накопить. При этом учитывается масса нюансов -- от пола и возраста до состояния здоровья клиента (см. таблицу N2).

Страховые компании при оформлении договора страхования нередко просят родителей не только заполнить заявление о страховании и анкету о состоянии здоровья, но и предоставить результаты дополнительных медицинских анализов, выписки из амбулаторной карты или истории болезни и т.д. Подчас, когда речь идет о страховании на сотни тысяч долларов, клиенту могут предложить пройти дополнительный медосмотр за счет страховой компании.

Помимо состояния здоровья клиента страховщики учитывают и так называемые коэффициенты смертности. Поэтому, если ребенка страхует мать, тарифы будет ниже, чем когда на образование копит отец того же возраста, -- по статистике, женщины живут дольше.

Впрочем, застраховать ребенка и платить взносы могут не только родители, но и бабушки, дедушки, тети, дяди, опекуны и пр. Однако бабушкам и дедушкам придется платить заметно больше, поскольку риск их преждевременной кончины несравнимо выше.

Порядок выплат накопленной суммы обычно определяется родителями и компанией в конце срока договора. Страховщики могут выплатить на руки ребенку всю сумму сразу или перечислить деньги в выбранный вуз. Есть варианты продления страхового договора с периодическими выплатами студенту ренты-стипендии в период всего обучения в вузе и пр.

Впрочем, чтобы получить страховку по образовательному договору, ребенок не обязан становиться студентом. Страховая сумма будет выплачена ему в оговоренный срок и в случае провала на экзаменах. Однако нередко образовательный договор предусматривает выплату помимо основной суммы дополнительного бонуса тем застрахованным, кто успел к окончанию срока страхования поступить в вуз. Обычно размер бонуса составляет 1% от страховой суммы за каждый год действия договора страхования. Так что если вы копили на обучение в течение 12 лет, ваш ребенок-студент получит 12-процентную прибавку к основной сумме страховки.

Чтобы повысить привлекательность своих образовательных продуктов, некоторые страховщики идут на хитрость. Когда застрахованному ребенку остается до поступления в институт около года, родители вместе со страховщиком выбирают вуз из числа тех, с которыми у страховой компании успели установиться договорные или неформальные отношения. В вузе заранее формируются специальные списки тех, кто будет поступать от страховой компании и потому получит приоритет перед остальными абитуриентами при прочих равных условиях. На практике таким абитуриентам для поступления достаточно избежать неудов на экзаменах. В этом случае страховой полис фактически становится пропуском в вуз.

Узнавать, какая страховая компания с каким вузом "дружит", следует у самих страховщиков.

Малыши-разбойники

С началом учебного года родители чаще обращаются в страховые компании не только за накопительными программами. По статистике, на сентябрь приходится пик спроса на полисы страхования детей от несчастного случая -- именно в школе на переменах или уроках физкультуры дети чаще всего получают травмы. Такие полисы предлагают практически все страховые компании, работающие с населением. Самые расторопные продают страховки для детей от несчастного случая прямо в школах.

По желанию родителей страховщики оформят годовой полис с круглосуточной защитой или договор, который действует только в часы пребывания ребенка в учебном заведении. Последний в среднем на 35% дешевле круглосуточного полиса.

Наиболее дешевые -- полисы от несчастного случая на сумму 1000--5000 рублей. Их стоимость не превышает 50 рублей в год. Правда, покупка такого полиса особого смысла не имеет, поскольку полученной по нему страховки в случае травмы не хватит даже на хорошие лекарства. А уж о качественном обследовании или лечении в платной клинике не стоит и думать. Поэтому страховщики советуют не экономить на детях и, если позволяет семейный бюджет, страховать их на сумму в несколько тысяч долларов (подробнее -- см. таблицу N3).

На какую бы сумму вы ни застраховали ребенка от несчастного случая, принцип действия полиса будет один и тот же: размер выплаты растет в зависимости от степени тяжести травмы, но никогда не превышает записанной в полисе страховой суммы. Если ребенок завершил драку на школьной переменке с легким сотрясением мозга, выплата может составить 15--20% страховой суммы. Вывих плеча на уроке физкультуры обойдется застраховавшей его компании в 10--15% страховой суммы. А полная страховка выплачивается родителям в случае тяжелого увечья или гибели ребенка.

Выбирая полис для своего чада, разумно купить страховку, включающую защиту не только на случай травмы, но и на случай пищевых отравлений в школьной столовой, что, вообще говоря, случается нередко. Качественный полис также должен покрывать отравление химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, заболевание ботулизмом, клещевым энцефалитом и т.д.

Средние тарифы при страховании от несчастного случая составляют около 1% от страховой суммы. Но если ребенок занимается экстремальными и травмоопасными видами спорта и страхование распространяется на время этих занятий, полис будет в 1,5--5 раз дороже стандартного.

В ряде случаев страховщики идут на уступки клиентам. К примеру, если страхуются два ребенка в семье, им предоставляют 10--20-процентную скидку с каждого полиса. А вот при коллективном страховании учащихся целой школы скидки могут доходить до 65%.

Годовая стоимость страхования детей школьного возраста от несчастного случая (полис действует круглосуточно), в долларах США

Прочерк -- нет данных.

* В зависимости от вида спорта тариф по риску "травма" увеличивается от 0,85% до 4,25%.

** Приведены тарифы для детей 7--13 лет.

Размер ежегодного взноса ($) при накопительном страховании расходов на образование ребенка, предусматривающем выплату страховой суммы по окончании договора и в случае ранней смерти страхователя (страхователь -- мужчина)

Прочерк -- нет данных.

* В зависимости от вида спорта тариф по риску "травма" увеличивается от 0,85% до 4,25%.

** Приведены тарифы для детей 7--13 лет.

Прочерк -- нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ