Архивная публикация 2000 года: "Случай со смертельным доходом"

Самое дорогое у человека -- это жизнь. Причем, с точки зрения страховщика, каждой конкретной жизни можно назначить вполне определенную цену, на которую и выдать соответствующий документ -- полис.В странах со сложившейся страховой культурой отношение к страховщикам неоднозначное. И дело не только в том, что компании там ничем не отличаются от наших, отечественных: все они норовят ускользнуть от ответственности и найти как минимум несколько законных поводов не платить страховку попавшему в передрягу клиенту.

Проблема в другом: многие люди из суеверия боятся накликать беду на свою голову, предпочитая не будить лихо, пока оно тихо, и не страховаться вообще. Особенно если речь идет о жизни и смерти.

Долгосрочное страхование жизни -- как раз из этой оперы. Весьма циничным образом оно подразделяется на две категории: если клиент доживет до окончания срока договора и если не доживет. В терминологии специалистов это называется "на дожитие" и "на случай смерти". И если человек уж страхуется -- то, как правило, на оба этих случая, что называется "смешанным образом".

В свете запланированного политического переустройства России наша страна может выступить в авангарде борьбы с суевериями. Возможно, кого-то из "олигархов" страховка согреет в тяжелый час (как когда-то сберкнижка грела душу Шарапова, отправляющегося на дело с Горбатым). К тому же в любезном отечестве существует большая группа людей, постоянно рискующих жизнью (в первую очередь военные, спасатели), которые не могут не заботиться о своих близких -- так как больше о них не позаботится никто.

Срок

Договор долгосрочного страхования жизни заключается на срок от 5 лет. Взносы клиент выплачивает либо периодически (ежемесячно, ежегодно), либо сразу -- все зависит от желания и финансовых возможностей. Если застрахованный "дотянет" до окончания срока договора, компания выплатит ему оговоренную договором накопившуюся сумму (страхование "на дожитие"). В противном случае деньги получат наследники.

Причины смерти, при которых будет выплачиваться страховка, оговариваются в договоре в обязательном порядке. Это может быть и естественная смерть, и гибель в результате несчастного случая или дорожно-транспортного происшествия, и "смерть по любой причине". Можно оформить страховку на случай летального исхода от конкретного заболевания или группы заболеваний. К примеру, рака кожи или болезней сердечно-сосудистой системы. Но если человек скончается от инфаркта, а в договоре страхования будет указано ДТП, наследники деньги не получат.

Размер

Размер страховки зависит от уровня жизни клиента, его доходов, подтвержденных документально. Четких правил по установлению суммы выплат не существует. Если на случай смерти (лет эдак на двадцать) страхуется, скажем, главбух инофирмы с месячным доходом более $1000, объем возмещения может измеряться цифрой с пятью нулями (естественно, в американской валюте). Жизнь учительницы в средней школе вряд ли оценят больше чем в $20 тысяч. В любом случае при окончательном определении суммы страхового возмещения специалисты исходят не из желания клиента, а из его возможностей выплачивать взносы.

Величина взносов зависят от многих факторов: срока страхования, периодичности выплат (единовременно, ежегодно, ежемесячно). Пол, возраст, состояние здоровья также влияют на размер взносов. К примеру, при накопительном страховании (с определенным сроком) тариф для женщин ниже, чем для мужчин на 10--15%, просто потому что слабая половина человечества по статистике живет дольше. По той же причине за пожизненную пенсионную страховку женщина заплатит больше, чем мужчина.

Поэтому при конструировании схемы для индивидуального клиента страховщикам приходится вести сложные долгосрочные финансовые расчеты, прогнозировать инвестиционные доходы на накопительную часть взносов, учитывать демографическую статистику по таблицам смертности и так далее.

К страхованию на случай смерти по любой причине прибегают люди, имеющие, к примеру, крупные обязательства перед кредиторами (часто такая страховка заключается по настоянию последних). Скажем, при покупке жилья по системе ипотечного кредитования страхование жизни покупателя квартиры является обязательным пунктом ипотечного договора. Страховку в случае смерти клиента выплатят либо кредиторам (если они указаны как выгодоприобретатели), либо наследникам, которые, в свою очередь, будут расплачиваться с кредиторами.

Стоимость полиса на случай смерти исчисляется процентами от страховой выплаты. В зависимости от компании он обойдется молодому человеку (20--25 лет) в 0,4--1% в год от величины страховой выплаты, а людям преклонного возраста (55 лет и старше) -- в 6% от страховки.

Прибавка к пенсии

Смешанное страхование, страхование на случай смерти -- названия не из приятных. Иное дело страхование дополнительной пенсии.

Тут все наоборот: клиент заранее предполагает, что доживет до седых волос, при этом страховку он намерен получить не сразу всю, а частями, в качестве дополнения к пенсии. Финансовая схема похожа на накопительное негосударственное пенсионное страхование: клиент платит компании, а когда достигает пенсионного возраста -- получает дивиденды в виде прибавки к пенсии. Их размер (как и периодичность выплат) оговариваются в договоре страхования. Можно условиться о пожизненной страховке или о временной, на несколько лет.

Все течет и меняется, не исключено, что в один прекрасный момент клиент поймет, что страховка ему больше не нужна (например, миновала угроза жизни или дополнительная пенсия показалась слишком несущественной; наконец, у клиента может просто измениться финансовое положение: закончатся деньги на выплату страховых взносов).

На этот случай предусматривают выкуп договора страхования жизни. Правда, компании возвращают не все внесенные деньги, а лишь их часть -- выкупную сумму. И чем раньше расторгается договор, тем меньше отдадут клиенту. Выкупная сумма в первые годы действия договора составляет единицы процентов от сделанного взноса и лишь к концу срока страхования она приближается к 100% (см. таблицу 2).

Поиздержавшемуся клиенту страховщики могут переоформить договор на меньшую сумму с более скромным взносом.

Подобная "гибкость" (многовариантная шкала взносов, персональный подход к определению сумм страховок, возможность перезаключения договоров на более выгодных условиях и т.д.) привела к тому, что на долю долгосрочного страхования жизни в России (по итогам 1999 года) приходится 35% всех собранных страховых премий. Правда, большая часть таких договоров оплачивается не гражданами, а их работодателями -- предприятиями и фирмами (видимо, некоторое число контрактов заключалось с целью уменьшения налогооблагаемой базы при выдаче зарплат).

Так или иначе, по крайней мере, формально о своей смерти граждане в России думают куда меньше, чем их начальники. У среднего же обывателя в отечестве задача противоположная -- выжить.

Ежегодные взносы по смешанному страхованию жизни (Возраст застрахованного 30 лет/50 лет)

* В- в случае смерти по естественной причине выплата 100%, от несчастного случая -- 200%, в результате ДТП -- 300%.

** В случае смерти по любой причине выплачивается сумма годового взноса, умноженная на срок действия договора, при смерти от несчастного случая эта сумма удваивается.

Размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора накопительного страхования сроком 15 лет (в зависимости от времени расторжения договора), в % от уплаченного взноса

* В- в случае смерти по естественной причине выплата 100%, от несчастного случая -- 200%, в результате ДТП -- 300%.

** В случае смерти по любой причине выплачивается сумма годового взноса, умноженная на срок действия договора, при смерти от несчастного случая эта сумма удваивается.

Размер ежегодного взноса при страховании на случай получения пожизненной пенсии $100 в месяц

* В- в случае смерти по естественной причине выплата 100%, от несчастного случая -- 200%, в результате ДТП -- 300%.

** В случае смерти по любой причине выплачивается сумма годового взноса, умноженная на срок действия договора, при смерти от несчастного случая эта сумма удваивается.

Показатели деятельности страховых компаний в области долгосрочного страхования жизни

* В- в случае смерти по естественной причине выплата 100%, от несчастного случая -- 200%, в результате ДТП -- 300%.

** В случае смерти по любой причине выплачивается сумма годового взноса, умноженная на срок действия договора, при смерти от несчастного случая эта сумма удваивается.

Прочерк -- нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ