Архивная публикация 2006 года: "Стол отказов"
Страховая компания, с радостью оформившая вам страховку, становится вдруг неприступной в момент выплат. Знакомая ситуация? Еще бы, возможные пути отступления уже предусмотрены в договоре, под которым вы собственноручно поставили подпись. Советов из серии «Сто способов заставить страховую компанию платить» вы здесь не найдете. Тем не менее пару нужных советов — как правильно читать договор страхования и отстаивать свои права — мы в статье дадим. Ведь страховщики могут отказать в выплате под любым предлогом — даже не имея на то никаких прав.
Вот пример. Моя знакомая Мария перед поездкой в Тунис купила полис выезжающих за рубеж в одной крупной страховой компании. Когда до отъезда из Туниса оставались считанные дни, она вдруг почувствовала себя крайне плохо и была вынуждена обратиться в больницу. Предусмотрительно связавшись по телефону со своим страховщиком, Маша выяснила — лечение в больнице оплачивается. Но не тут-то было. После того как ей оказали срочную помощь и пришла пора выписываться, в клинике потребовали от страховой компании факс, подтверждающий намерение перевести деньги. Однако в Москве отказывались платить и о предварительных обещаниях не вспоминали. Пришлось вмешаться супругу Марии: в московском офисе страховщика от него потребовали расписку об оплате 50% стоимости лечения и только после этого отправили в клинику нужную бумагу. В результате подруга еле успела на самолет. А расходы на лечение и телефонные разговоры вылилась в стоимость всей поездки.
При последующих разбирательствах выяснилось, что страховщик классифицировал ее диагноз как хроническое заболевание, лечение которого страховкой не покрывается. Но Мария могла бы обратиться в суд и доказать, что речь шла о жизни и смерти (острые приступы полисом покрываются), и требовать возмещения страховки. Правда, шансов вернуть оплаченную половину лечения ей не удалось бы. Хотя требование частичной оплаты было неоправданным — страховка либо погашается, либо в выплате отказывают, — размытые формулировки в договоре позволяют специалистам находить возможность для такого рода «маневров».
Правильный отказ
Первое место по количеству отказов в выплатах занимает самый массовый вид страхования среди добровольных — каско (страхование автомобиля от ущерба и угона). Это неудивительно: из-за большого количества происшествий страховщики стараются подстелить соломку с помощью расширенного списка исключений. Покупая полис, обратите внимание, нет ли в нем такого пункта: «Страховое возмещение не выплачивается в случае грубого нарушения ПДД (Правил дорожного движения)». Это самая распространенная уловка в автостраховании: она позволяет отказывать в выплатах практически по любой причине. Поскольку четкого определения «грубого нарушения» не существует, страховщик может подвести под это исключение любую ошибку на дороге.
Несколько лет назад по этому поводу были судебные разбирательства: иномарка разворачивалась через двойную сплошную и по ее вине произошло ДТП. В выплате клиенту отказали, но тот выиграл суд, потому что такое положение в договоре противоречит нормам Гражданского кодекса.
«Пункт об отказе в выплате при нарушении ПДД противоречит общим принципам имущественного страхования, которое по определению является рисковым, — объясняет юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец. — По поводу риска «повреждение транспортного средства» закон никаких ограничений не предусматривает. Если бы в самих правилах страхования говорилось, что возмещение производится только при отсутствии вины гражданина, такие действия страховщиков были бы оправданны. Но когда речь идет о страховании на все случаи, некорректная формулировка уже ущемляет права гражданина».
Швец припоминает разбирательства по поводу отказа страховщика оплачивать страховки под предлогом... отсутствия своевременного техосмотра машины. К нарушениям ПДД, причем на законном основании, относится и запрет управлять автомобилем при приеме лекарственных средств. Поэтому при обращении за выплатой страховщик может мягко поинтересоваться, болеете ли вы чем-нибудь. И если вы признаетесь, что, скажем, маетесь бессонницей, а потому на ночь принимаете снотворное, то выплат вам не видать. Страховщик сочтет этот факт нарушением правил страхования. Если вы ничем не болеете, у страховщика найдется еще один действенный способ увиливания от выплат. Например, он попросит детальную распечатку разговоров по мобильному телефону. Если обнаружится, что в момент аварии вы разговаривали по телефону, то о деньгах можете забыть.
Как не платить
В полисе каско часто оговаривается, что в ночное время машина должна храниться на охраняемой стоянке. «При этом понятие «охраняемая» не расшифровывается, а в Москве по-настоящему охраняемых стоянок нет вообще, — предупреждает юрист Юлия Швец. — В идеале с клиентом должен подписываться договор хранения, но у нас такой практики нет. Водитель отдает деньги сторожу, получает пропуск, и все, больше никаких документов». Получается, что ответственности за кражу транспортного средства эти стоянки не несут, а страховая компания всегда может мотивировать свой отказ тем, что машина была оставлена без охраны.
Стать жертвой ДТП можно и среди бела дня, припарковав свое авто на улице. Оставив машину на несколько часов, позже вы рискуете ее найти с царапинами и вмятинами. Вызвав ГАИ, вы получите справку, что авария произошла «при невыясненных обстоятельствах», и страховщик такой формулировке будет только рад: она дает повод для отказа. «Требуйте от сотрудников автоинспекции, чтобы они указывали в справке нанесение ущерба «невыясненным транспортным средством», — объясняет исполнительный директор «АМСКОМ» Денис Брызгалов. — Но в таком случае на ГАИ ложится обязанность этот автомобиль найти, а это службе не на руку».
Еще один тонкий момент — вождение по генеральной доверенности. В случае угона страховая компания будет утверждать, что в урегулировании убытков должен участвовать владелец авто. Ведь, выплачивая возмещение, страховщик требует отказа от автомобиля в пользу компании — для возмещения расходов при обнаружении машины. Поэтому, оформляя страховку, обращайте внимание на то, кто должен будет писать заявление об отказе (обычно требуются два заявления — от владельца авто и страхователя). Если машина куплена по гендоверенности и нет связи с прежним владельцем, то есть повод задуматься и поискать другую фирму.
Кредитная страховка
Не меньше проблем возникает с машинами, купленными в кредит. Поскольку автомобиль в этом случае страхуется в пользу банка, то выплаты получает именно банк, клиент же не имеет права требовать от страховой компании возмещения. В то же время для банка главное — получение от вас своевременных платежей, и, случись что с авто, он предпочитает не связываться со страховщиком. Это, что называется, ваши проблемы. По словам Юлии Швец, клиент не может обязать банк предъявлять требование страховой компании, потому что такого пункта в кредитном договоре нет. В результате клиент остается без денег и без машины, но с долгом по кредиту. Даже суды, согласно существующей практике, отказываются признавать ситуацию нелогичной. Как сообщили в Московском обществе защиты потребителей, в Тимирязевском суде недавно рассматривалось дело: у гражданина угнали кредитную «девятку» в середине срока погашения ссуды. Пока длилось судебное разбирательство, честный клиент возвращал деньги банку, хотя тот отказался уступать ему свои права на страховое возмещение. В итоге гражданину в иске все-таки было отказано.
Банки, имеющие близкие страховые компании (дочерние или аффилированные), могут поступать еще жестче. Они не проводят независимой оценки при страховом случае, а потому сделают все возможное, чтобы клиент не получил ни копейки, предупреждают юристы.
Имущественный интерес
Отдельного внимания заслуживают договоры страхования имущества. Так, полезно знать, что страховать загородное имущество без документов, подтверждающих право собственности, нельзя. Именно на этом, увы, попадаются доверчивые граждане. Оформляя договор, страховая компания не требует никаких лишних бумаг, зато при наступлении страхового случая о них вспоминают в первую очередь. Отсутствие документов в правилах страхования значится как «отсутствие имущественного интереса», стало быть, нет интереса — нет выплат. Об этом нужно помнить в том числе и дачникам, которые имеют свидетельство на землю, но не имеют документов на дом. Известен случай, когда дама пыталась заставить страховщика через суд доказать, что дачный домик принадлежит не ей, а третьему лицу. Дело было проиграно: доказывать право на собственность должен страхователь, а дамочка таких документов не имела.
Кроме того, дачники загородную недвижимость часто страхуют через агентов, не обращаясь в компанию напрямую. И тут может возникнуть такая неприятность: вы застраховали дом на $100 тыс., а при наступлении ЧП выяснится, что у агента была доверенность на страхование имущества в сумме до $50 тыс. Поэтому при общении с агентом нужно требовать копию разрешения на заключение договоров от имени компании. Можно, конечно, в случае чего потребовать с агента возмещения через суд, но это будет стоить немалых сил и времени.
Несчастная страховка
В страховании от несчастного случая из страхового покрытия строго исключаются случаи умышленного причинения вреда. Но если человек, переходя улицу на красный свет, попал под машину, страховая компания, скорее всего, откажет в выплате. Однако здесь есть пространство для маневра. Страховой компании придется в суде доказывать, что это было самоубийство, а не несчастный случай.
Иногда фантазии страховщиков на тему отказа заходят слишком далеко. Известен трагикомический случай, когда застрахованный попал в аварию, будучи пассажиром такси. Страховая компания отказывала ему в выплате, мотивируя тем, что у водителя не было лицензии на частный извоз.
Впрочем, есть гуманные страховщики, которые не откажут, но задержат выплату настолько, насколько хватит ваших нервов. Сделать это совсем не сложно. Сначала компания утверждает, что случай не является страховым. Пока вы докажете обратное, пройдет время. Согласившись с доводами, страховщик идет дальше — вас могут попросить переписать какие-то бумаги или донести новые. Потом выяснится, что человек, который принимал документы, ушел в отпуск. После отпуска может обнаружиться пропажа какой-нибудь справки, например из ГАИ. Пока вы ее возьмете, принесете страховщику и документы отправят на рассмотрение, пройдет еще немало времени. В результате процесс выплаты может затянуться на долгие месяцы. Причем ваши потраченные нервы в компенсацию, разумеется, включены не будут.
Страховая компания, с радостью оформившая вам страховку, становится вдруг неприступной в момент выплат. Знакомая ситуация? Еще бы, возможные пути отступления уже предусмотрены в договоре, под которым вы собственноручно поставили подпись. Советов из серии «Сто способов заставить страховую компанию платить» вы здесь не найдете. Тем не менее пару нужных советов — как правильно читать договор страхования и отстаивать свои права — мы в статье дадим. Ведь страховщики могут отказать в выплате под любым предлогом — даже не имея на то никаких прав.
Вот пример. Моя знакомая Мария перед поездкой в Тунис купила полис выезжающих за рубеж в одной крупной страховой компании. Когда до отъезда из Туниса оставались считанные дни, она вдруг почувствовала себя крайне плохо и была вынуждена обратиться в больницу. Предусмотрительно связавшись по телефону со своим страховщиком, Маша выяснила — лечение в больнице оплачивается. Но не тут-то было. После того как ей оказали срочную помощь и пришла пора выписываться, в клинике потребовали от страховой компании факс, подтверждающий намерение перевести деньги. Однако в Москве отказывались платить и о предварительных обещаниях не вспоминали. Пришлось вмешаться супругу Марии: в московском офисе страховщика от него потребовали расписку об оплате 50% стоимости лечения и только после этого отправили в клинику нужную бумагу. В результате подруга еле успела на самолет. А расходы на лечение и телефонные разговоры вылилась в стоимость всей поездки.
При последующих разбирательствах выяснилось, что страховщик классифицировал ее диагноз как хроническое заболевание, лечение которого страховкой не покрывается. Но Мария могла бы обратиться в суд и доказать, что речь шла о жизни и смерти (острые приступы полисом покрываются), и требовать возмещения страховки. Правда, шансов вернуть оплаченную половину лечения ей не удалось бы. Хотя требование частичной оплаты было неоправданным — страховка либо погашается, либо в выплате отказывают, — размытые формулировки в договоре позволяют специалистам находить возможность для такого рода «маневров».
Правильный отказ
Первое место по количеству отказов в выплатах занимает самый массовый вид страхования среди добровольных — каско (страхование автомобиля от ущерба и угона). Это неудивительно: из-за большого количества происшествий страховщики стараются подстелить соломку с помощью расширенного списка исключений. Покупая полис, обратите внимание, нет ли в нем такого пункта: «Страховое возмещение не выплачивается в случае грубого нарушения ПДД (Правил дорожного движения)». Это самая распространенная уловка в автостраховании: она позволяет отказывать в выплатах практически по любой причине. Поскольку четкого определения «грубого нарушения» не существует, страховщик может подвести под это исключение любую ошибку на дороге.
Несколько лет назад по этому поводу были судебные разбирательства: иномарка разворачивалась через двойную сплошную и по ее вине произошло ДТП. В выплате клиенту отказали, но тот выиграл суд, потому что такое положение в договоре противоречит нормам Гражданского кодекса.
«Пункт об отказе в выплате при нарушении ПДД противоречит общим принципам имущественного страхования, которое по определению является рисковым, — объясняет юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец. — По поводу риска «повреждение транспортного средства» закон никаких ограничений не предусматривает. Если бы в самих правилах страхования говорилось, что возмещение производится только при отсутствии вины гражданина, такие действия страховщиков были бы оправданны. Но когда речь идет о страховании на все случаи, некорректная формулировка уже ущемляет права гражданина».
Швец припоминает разбирательства по поводу отказа страховщика оплачивать страховки под предлогом... отсутствия своевременного техосмотра машины. К нарушениям ПДД, причем на законном основании, относится и запрет управлять автомобилем при приеме лекарственных средств. Поэтому при обращении за выплатой страховщик может мягко поинтересоваться, болеете ли вы чем-нибудь. И если вы признаетесь, что, скажем, маетесь бессонницей, а потому на ночь принимаете снотворное, то выплат вам не видать. Страховщик сочтет этот факт нарушением правил страхования. Если вы ничем не болеете, у страховщика найдется еще один действенный способ увиливания от выплат. Например, он попросит детальную распечатку разговоров по мобильному телефону. Если обнаружится, что в момент аварии вы разговаривали по телефону, то о деньгах можете забыть.
Как не платить
В полисе каско часто оговаривается, что в ночное время машина должна храниться на охраняемой стоянке. «При этом понятие «охраняемая» не расшифровывается, а в Москве по-настоящему охраняемых стоянок нет вообще, — предупреждает юрист Юлия Швец. — В идеале с клиентом должен подписываться договор хранения, но у нас такой практики нет. Водитель отдает деньги сторожу, получает пропуск, и все, больше никаких документов». Получается, что ответственности за кражу транспортного средства эти стоянки не несут, а страховая компания всегда может мотивировать свой отказ тем, что машина была оставлена без охраны.
Стать жертвой ДТП можно и среди бела дня, припарковав свое авто на улице. Оставив машину на несколько часов, позже вы рискуете ее найти с царапинами и вмятинами. Вызвав ГАИ, вы получите справку, что авария произошла «при невыясненных обстоятельствах», и страховщик такой формулировке будет только рад: она дает повод для отказа. «Требуйте от сотрудников автоинспекции, чтобы они указывали в справке нанесение ущерба «невыясненным транспортным средством», — объясняет исполнительный директор «АМСКОМ» Денис Брызгалов. — Но в таком случае на ГАИ ложится обязанность этот автомобиль найти, а это службе не на руку».
Еще один тонкий момент — вождение по генеральной доверенности. В случае угона страховая компания будет утверждать, что в урегулировании убытков должен участвовать владелец авто. Ведь, выплачивая возмещение, страховщик требует отказа от автомобиля в пользу компании — для возмещения расходов при обнаружении машины. Поэтому, оформляя страховку, обращайте внимание на то, кто должен будет писать заявление об отказе (обычно требуются два заявления — от владельца авто и страхователя). Если машина куплена по гендоверенности и нет связи с прежним владельцем, то есть повод задуматься и поискать другую фирму.
Кредитная страховка
Не меньше проблем возникает с машинами, купленными в кредит. Поскольку автомобиль в этом случае страхуется в пользу банка, то выплаты получает именно банк, клиент же не имеет права требовать от страховой компании возмещения. В то же время для банка главное — получение от вас своевременных платежей, и, случись что с авто, он предпочитает не связываться со страховщиком. Это, что называется, ваши проблемы. По словам Юлии Швец, клиент не может обязать банк предъявлять требование страховой компании, потому что такого пункта в кредитном договоре нет. В результате клиент остается без денег и без машины, но с долгом по кредиту. Даже суды, согласно существующей практике, отказываются признавать ситуацию нелогичной. Как сообщили в Московском обществе защиты потребителей, в Тимирязевском суде недавно рассматривалось дело: у гражданина угнали кредитную «девятку» в середине срока погашения ссуды. Пока длилось судебное разбирательство, честный клиент возвращал деньги банку, хотя тот отказался уступать ему свои права на страховое возмещение. В итоге гражданину в иске все-таки было отказано.
Банки, имеющие близкие страховые компании (дочерние или аффилированные), могут поступать еще жестче. Они не проводят независимой оценки при страховом случае, а потому сделают все возможное, чтобы клиент не получил ни копейки, предупреждают юристы.
Имущественный интерес
Отдельного внимания заслуживают договоры страхования имущества. Так, полезно знать, что страховать загородное имущество без документов, подтверждающих право собственности, нельзя. Именно на этом, увы, попадаются доверчивые граждане. Оформляя договор, страховая компания не требует никаких лишних бумаг, зато при наступлении страхового случая о них вспоминают в первую очередь. Отсутствие документов в правилах страхования значится как «отсутствие имущественного интереса», стало быть, нет интереса — нет выплат. Об этом нужно помнить в том числе и дачникам, которые имеют свидетельство на землю, но не имеют документов на дом. Известен случай, когда дама пыталась заставить страховщика через суд доказать, что дачный домик принадлежит не ей, а третьему лицу. Дело было проиграно: доказывать право на собственность должен страхователь, а дамочка таких документов не имела.
Кроме того, дачники загородную недвижимость часто страхуют через агентов, не обращаясь в компанию напрямую. И тут может возникнуть такая неприятность: вы застраховали дом на $100 тыс., а при наступлении ЧП выяснится, что у агента была доверенность на страхование имущества в сумме до $50 тыс. Поэтому при общении с агентом нужно требовать копию разрешения на заключение договоров от имени компании. Можно, конечно, в случае чего потребовать с агента возмещения через суд, но это будет стоить немалых сил и времени.
Несчастная страховка
В страховании от несчастного случая из страхового покрытия строго исключаются случаи умышленного причинения вреда. Но если человек, переходя улицу на красный свет, попал под машину, страховая компания, скорее всего, откажет в выплате. Однако здесь есть пространство для маневра. Страховой компании придется в суде доказывать, что это было самоубийство, а не несчастный случай.
Иногда фантазии страховщиков на тему отказа заходят слишком далеко. Известен трагикомический случай, когда застрахованный попал в аварию, будучи пассажиром такси. Страховая компания отказывала ему в выплате, мотивируя тем, что у водителя не было лицензии на частный извоз.
Впрочем, есть гуманные страховщики, которые не откажут, но задержат выплату настолько, насколько хватит ваших нервов. Сделать это совсем не сложно. Сначала компания утверждает, что случай не является страховым. Пока вы докажете обратное, пройдет время. Согласившись с доводами, страховщик идет дальше — вас могут попросить переписать какие-то бумаги или донести новые. Потом выяснится, что человек, который принимал документы, ушел в отпуск. После отпуска может обнаружиться пропажа какой-нибудь справки, например из ГАИ. Пока вы ее возьмете, принесете страховщику и документы отправят на рассмотрение, пройдет еще немало времени. В результате процесс выплаты может затянуться на долгие месяцы. Причем ваши потраченные нервы в компенсацию, разумеется, включены не будут.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
