18.10.1999 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 1999 года: "Внутреннее дело каждого"

От огня, воды и злоумышленников страдают не только стены, обои, паркет, но и мебель, хранимые дома предметы искусства, другие ценности. Но страховые компании способны взять под свою защиту практически все ваше домашнее имущество и даже... домашних любимцев.Сегодня нетрудно найти компанию, которая застрахует буквально все, что находится в вашем доме. Любую мебель, ковры, радио-, теле-, видеотехнику, электробытовые приборы и компьютеры, музыкальные инструменты, кино- и фотоаппаратуру, посуду, книги, одежду и обувь, сантехнику, запчасти к вашему автомобилю, которые хранятся в гараже, и многое другое.
Виктор Жидких, заместитель генерального директора СК "Ариадна": "Наша компания страхует не только имущество, но и сельскохозяйственных и домашних животных. По свидетельству специалистов компании "Ариадна", страхование домашних любимцев пользуется у городского населения достаточно высоким спросом, однако мы предоставляем страховую защиту не всем, а только элитным животным. Нам требуются справки из клуба о стоимости такого животного, а также документы, подтверждающие право собственности страхователя на это животное. При страховании вашего любимца от гибели в силу разных причин или похищения страховой тариф составит 0,2--4% его стоимости. Услуга по страхованию животного на случай болезни будет стоить в 2--3 раза дороже".
Вместе с тем есть целый перечень вещей, которые вам вряд ли удастся застраховать.
Ирина Шестак, заместитель генерального директора ООО "НАСТА Центр": "В компании "НАСТА Центр" на страхование не принимаются предметы религиозного культа, рукописи, деньги, ценные бумаги, документы и фотоснимки. Кроме того, мы не страхуем любое имущество, если оно не принадлежит страхователю или членам его семьи, а также если оно предназначено для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или коммерческой деятельностью. Не страхуется имущество, находящееся в помещениях коллективного пользования: в подвале, коридоре коммунальной квартиры, на чердаке или лестничной площадке".
Алексей Сазонов, директор по страхованию компании "Национальная страховая группа": "По стандартному полису в нашей компании может быть застраховано все, кроме денежных знаков, произведений искусства, предметов антиквариата, цветных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней и изделий из них, одежды и обуви, документов и ценных бумаг, слайдов, фотоснимков, кино- и видеозаписей, рукописей, монет, орденов и медалей, предметов религиозного культа, зубных протезов, технических алмазов, информации на носителях любого рода, животных, птиц, рыб и комнатных растений. Однако все это имущество можно застраховать по специальному договору на основании особых правил страхования".
Впрочем, бывают не только ограничения, но и приятные дополнения.
Елена Крапивина, директор дирекции по продажам страховых продуктов СК "МАКС": "Дачники, кроме строений, могут застраховать сад, огород, животных. По вашему желанию мы застрахуем крупный рогатый скот, лошадей, овец, пчел и даже вашу любимую собаку".
Андрей Амельченко, заместитель генерального директора компании "НАСТА Калининград": "Компания "НАСТА Калининград" не только страхует от традиционных рисков, но и предлагает необычный вид страховой защиты: страхование бытовой техники на случай ее выхода из строя в процессе эксплуатации. При этом на страхование принимается бытовая техника, срок эксплуатации которой превышает гарантийный срок завода-изготовителя".
Каждый предмет в вашем доме можно застраховать отдельно, а можно в комплексе. Страхуя домашнее имущество одновременно с недвижимостью, вы можете рассчитывать на дополнительные скидки при оплате страховой услуги. Но в любом случае процедура выбора страхуемых опасностей или рисков, определения размеров страховой суммы, составления описи и определения тарифа для домашнего имущества будет независимо от условий страхования недвижимости проводиться при вашем непосредственном участии.
Обычно домашнее имущество страхуется от тех же рисков, что и недвижимость. Правда, в отличие от квартиры или коттеджа, которые физически невозможно украсть, современный видеомагнитофон, пейзажи и портреты, облагораживающие стены вашего жилища, бабушкино столовое серебро или новейший компьютер -- настоящая приманка для воров-"домушников". Поэтому в страховании домашнего имущества и ценностей риск ущерба в связи с противоправными действиями третьих лиц особенно велик. А страховщики благодаря системе тарифов поощряют любые меры, которые могут противодействовать попыткам грабежа или разбоя.
Светлана Сотникова, директор фирмы имущественного страхования СК "РОСНО": "Домашнее имущество считается застрахованным только на той территории, которая указана в договоре. В случае переезда страхователя на новое место жительства в период действия договора перевезенное имущество считается автоматически застрахованным по новому месту жительства. В отношении оставшегося имущества договор обычно прекращает действие, если договором не предусмотрено иное".
Разные виды домашнего имущества, естественно, сильно различаются по стоимости. Большое разнообразие объектов страхования заставляет каждого страховщика самостоятельно делить имущество на классы и устанавливать для каждого из них свои условия страхования и страховые тарифы. Но чаще всего страховые компании выделяют среди имущества мебель, инженерное оборудование, бытовую технику, одежду, ценности.
По стоимости имущество граждан при страховании делится на три категории: до $500, до $3000, свыше $3000. Размер тарифа при страховании по полному пакету рисков для различных стоимостных категорий имущества может различаться в 2--2,5 раза.
Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает предельную стоимость домашнего имущества, ниже которой предметы обихода можно страховать без обязательного осмотра, только на основании вашего заявления. Однако при заключении договора страхования вещей, оцениваемых вами в несколько тысяч долларов, у вас могут потребовать товарный чек, квитанцию, заключение экспертизы или любой другой документ, подтверждающий названную вами стоимость изделия. Так что храните чеки.
Стоимость страховой услуги обычно зависит еще и от того, где и в каких условиях хранится предмет, который вы страхуете. Если любимый бабушкин комод находится на даче, где вы или ваша семья бываете лишь время от времени, плата за его страховку окажется в полтора-два раза выше, чем базовая ставка. Некоторые компании могут даже отказаться от страхования имущества, хранящегося, по их мнению, "в ненадлежащем месте и ненадлежащим образом". Так, вы не сможете застраховать предназначенные для строительства домика материалы, если они хранятся в виде груды досок на неохраняемом садовом участке.
Чтобы понизить стоимость услуг по страхованию домашнего имущества, компании-страховщики предлагают клиентам полисы с франшизой. Например, вы страхуете имущество на $1000, но первые $200 намерены возместить сами (то есть уменьшить причитающуюся вам к выплате сумму на 5%). Эти $200 и будут называться безусловной франшизой. Применение 5-процентной безусловной франшизы позволяет снизить базовый тариф на 10--15%.
Объективная сложность страхования домашнего имущества и ценных предметов связана с простотой их перемещения и, соответственно, сложностью борьбы со страховым мошенничеством. На практике страховщикам довольно часто приходится сталкиваться со случаями страхового мошенничества и изобретать способы борьбы с ним.
Владимир Волков, генеральный директор ОСАО "Якорь": "Основными примерами мошенничества в этом виде страхования являются завышение предъявляемых страховой компании претензий. Трудность заключается в том, что достаточно сложно точно определить, что и в каком количестве было украдено, испорчено и т.д., то есть подлежит возмещению в результате наступления страхового случая. Достаточно сложно определить и действительную стоимость имущества, приобретенного, скажем, более пяти лет назад. В такой ситуации граждане довольно часто пытаются завышать страховые суммы".
В связи с этим страховщики вынуждены применять большое количество различных ограничений в виде: ограничения на размеры страховой суммы, жесткие требования к системам охраны, оповещения о страховом случае и т.д. Не удивляйтесь, если вас подробно расспросят о работе, друзьях, знакомых -- специалисты страховых компаний большое внимание уделяют социальному положению страхователя, его репутации, наличию страховой истории. В результате страхование проводится выборочно -- некоторым заявителям страховщик может отказать в предоставлении страховой защиты. Предпочтение всегда будет отдаваться тем, кто страхует свои риски комплексно.
%???%Gde%???%Александр Абакшонок, Военно-страховая компания "ВСК--Москва": "Специалисты "ВСК--Москва" специально для людей со средним доходом предлагают комплексную программу по страхованию недвижимости и домашнего имущества, в которой предусмотрена возможность страхования гражданской ответственности. Программа предоставляет скидку 20%, а страховой взнос можно вносить в рассрочку".
%???%Аналогичные услуги предоставляет "НАСТА Ростекс" (Иваново), только в дополнение к перечисленным рискам эта компания включает в свой комплексный пакет страхование дорогостоящих видов имущества (картины, драгоценности, антиквариат).

Средние тарифы по страхованию отделки и движимого имущества по полному пакету рисков, а также общегражданской ответственности (% от страховой суммы)

Виктор Жидких, заместитель генерального директора СК "Ариадна": "Наша компания страхует не только имущество, но и сельскохозяйственных и домашних животных. По свидетельству специалистов компании "Ариадна", страхование домашних любимцев пользуется у городского населения достаточно высоким спросом, однако мы предоставляем страховую защиту не всем, а только элитным животным. Нам требуются справки из клуба о стоимости такого животного, а также документы, подтверждающие право собственности страхователя на это животное. При страховании вашего любимца от гибели в силу разных причин или похищения страховой тариф составит 0,2--4% его стоимости. Услуга по страхованию животного на случай болезни будет стоить в 2--3 раза дороже".

Вместе с тем есть целый перечень вещей, которые вам вряд ли удастся застраховать.

Ирина Шестак, заместитель генерального директора ООО "НАСТА Центр": "В компании "НАСТА Центр" на страхование не принимаются предметы религиозного культа, рукописи, деньги, ценные бумаги, документы и фотоснимки. Кроме того, мы не страхуем любое имущество, если оно не принадлежит страхователю или членам его семьи, а также если оно предназначено для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или коммерческой деятельностью. Не страхуется имущество, находящееся в помещениях коллективного пользования: в подвале, коридоре коммунальной квартиры, на чердаке или лестничной площадке".

Алексей Сазонов, директор по страхованию компании "Национальная страховая группа": "По стандартному полису в нашей компании может быть застраховано все, кроме денежных знаков, произведений искусства, предметов антиквариата, цветных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней и изделий из них, одежды и обуви, документов и ценных бумаг, слайдов, фотоснимков, кино- и видеозаписей, рукописей, монет, орденов и медалей, предметов религиозного культа, зубных протезов, технических алмазов, информации на носителях любого рода, животных, птиц, рыб и комнатных растений. Однако все это имущество можно застраховать по специальному договору на основании особых правил страхования".

Впрочем, бывают не только ограничения, но и приятные дополнения.

Елена Крапивина, директор дирекции по продажам страховых продуктов СК "МАКС": "Дачники, кроме строений, могут застраховать сад, огород, животных. По вашему желанию мы застрахуем крупный рогатый скот, лошадей, овец, пчел и даже вашу любимую собаку".

Андрей Амельченко, заместитель генерального директора компании "НАСТА Калининград": "Компания "НАСТА Калининград" не только страхует от традиционных рисков, но и предлагает необычный вид страховой защиты: страхование бытовой техники на случай ее выхода из строя в процессе эксплуатации. При этом на страхование принимается бытовая техника, срок эксплуатации которой превышает гарантийный срок завода-изготовителя".

Каждый предмет в вашем доме можно застраховать отдельно, а можно в комплексе. Страхуя домашнее имущество одновременно с недвижимостью, вы можете рассчитывать на дополнительные скидки при оплате страховой услуги. Но в любом случае процедура выбора страхуемых опасностей или рисков, определения размеров страховой суммы, составления описи и определения тарифа для домашнего имущества будет независимо от условий страхования недвижимости проводиться при вашем непосредственном участии.

Обычно домашнее имущество страхуется от тех же рисков, что и недвижимость. Правда, в отличие от квартиры или коттеджа, которые физически невозможно украсть, современный видеомагнитофон, пейзажи и портреты, облагораживающие стены вашего жилища, бабушкино столовое серебро или новейший компьютер -- настоящая приманка для воров-"домушников". Поэтому в страховании домашнего имущества и ценностей риск ущерба в связи с противоправными действиями третьих лиц особенно велик. А страховщики благодаря системе тарифов поощряют любые меры, которые могут противодействовать попыткам грабежа или разбоя.

Светлана Сотникова, директор фирмы имущественного страхования СК "РОСНО": "Домашнее имущество считается застрахованным только на той территории, которая указана в договоре. В случае переезда страхователя на новое место жительства в период действия договора перевезенное имущество считается автоматически застрахованным по новому месту жительства. В отношении оставшегося имущества договор обычно прекращает действие, если договором не предусмотрено иное".

Разные виды домашнего имущества, естественно, сильно различаются по стоимости. Большое разнообразие объектов страхования заставляет каждого страховщика самостоятельно делить имущество на классы и устанавливать для каждого из них свои условия страхования и страховые тарифы. Но чаще всего страховые компании выделяют среди имущества мебель, инженерное оборудование, бытовую технику, одежду, ценности.

По стоимости имущество граждан при страховании делится на три категории: до $500, до $3000, свыше $3000. Размер тарифа при страховании по полному пакету рисков для различных стоимостных категорий имущества может различаться в 2--2,5 раза.

Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает предельную стоимость домашнего имущества, ниже которой предметы обихода можно страховать без обязательного осмотра, только на основании вашего заявления. Однако при заключении договора страхования вещей, оцениваемых вами в несколько тысяч долларов, у вас могут потребовать товарный чек, квитанцию, заключение экспертизы или любой другой документ, подтверждающий названную вами стоимость изделия. Так что храните чеки.

Стоимость страховой услуги обычно зависит еще и от того, где и в каких условиях хранится предмет, который вы страхуете. Если любимый бабушкин комод находится на даче, где вы или ваша семья бываете лишь время от времени, плата за его страховку окажется в полтора-два раза выше, чем базовая ставка. Некоторые компании могут даже отказаться от страхования имущества, хранящегося, по их мнению, "в ненадлежащем месте и ненадлежащим образом". Так, вы не сможете застраховать предназначенные для строительства домика материалы, если они хранятся в виде груды досок на неохраняемом садовом участке.

Чтобы понизить стоимость услуг по страхованию домашнего имущества, компании-страховщики предлагают клиентам полисы с франшизой. Например, вы страхуете имущество на $1000, но первые $200 намерены возместить сами (то есть уменьшить причитающуюся вам к выплате сумму на 5%). Эти $200 и будут называться безусловной франшизой. Применение 5-процентной безусловной франшизы позволяет снизить базовый тариф на 10--15%.

Объективная сложность страхования домашнего имущества и ценных предметов связана с простотой их перемещения и, соответственно, сложностью борьбы со страховым мошенничеством. На практике страховщикам довольно часто приходится сталкиваться со случаями страхового мошенничества и изобретать способы борьбы с ним.

Владимир Волков, генеральный директор ОСАО "Якорь": "Основными примерами мошенничества в этом виде страхования являются завышение предъявляемых страховой компании претензий. Трудность заключается в том, что достаточно сложно точно определить, что и в каком количестве было украдено, испорчено и т.д., то есть подлежит возмещению в результате наступления страхового случая. Достаточно сложно определить и действительную стоимость имущества, приобретенного, скажем, более пяти лет назад. В такой ситуации граждане довольно часто пытаются завышать страховые суммы".

В связи с этим страховщики вынуждены применять большое количество различных ограничений в виде: ограничения на размеры страховой суммы, жесткие требования к системам охраны, оповещения о страховом случае и т.д. Не удивляйтесь, если вас подробно расспросят о работе, друзьях, знакомых -- специалисты страховых компаний большое внимание уделяют социальному положению страхователя, его репутации, наличию страховой истории. В результате страхование проводится выборочно -- некоторым заявителям страховщик может отказать в предоставлении страховой защиты. Предпочтение всегда будет отдаваться тем, кто страхует свои риски комплексно.

%???%Gde%???%Александр Абакшонок, Военно-страховая компания "ВСК--Москва": "Специалисты "ВСК--Москва" специально для людей со средним доходом предлагают комплексную программу по страхованию недвижимости и домашнего имущества, в которой предусмотрена возможность страхования гражданской ответственности. Программа предоставляет скидку 20%, а страховой взнос можно вносить в рассрочку".

%???%Аналогичные услуги предоставляет "НАСТА Ростекс" (Иваново), только в дополнение к перечисленным рискам эта компания включает в свой комплексный пакет страхование дорогостоящих видов имущества (картины, драгоценности, антиквариат).

Средние тарифы по страхованию отделки и движимого имущества по полному пакету рисков, а также общегражданской ответственности (% от страховой суммы)

~0102~Компания	~0301~Отделка	~0102~Мебель	~0102~Бытовая техника	~0102~Особо ценные предметы	~0301~Общегражданская ответственность	~0102~Примечания
Стандарт	Улучшенная	Евроремонт	Залив	От всех рисков	Ограничение страховой суммы
"Ариадна"	0,7	0,75	0,75	0,95	1,0	1,5	--	--	--	--
Военно-страховая компания	0,5--0,8	0,5--1	0,7--1,3	0,5--0,9	1,4--1,5	1,5--5	--	0,5--2,25	не выше коммерческой стоимости квартиры	--
Группа Ренессанс Страхование	0,7	0,8	0,5	0,6	0,5	2	--	--	--	--
"МАКС"	0,78	1,1	1,23	0,65	0,8--0,85	4,58	--	--	--	объекты стоимостью до $2000 без осмотра, свыше $2000 с осмотром и составлением описи
НАСТА	0,7	1,1	1,5	0,5--1,0	0,7--1,2	2--3,5	--	--	--	применяются повышающие и понижающие коэффициенты в пределах 50% от тарифа
Национальная страховая группа	1,0 (до $50)	1,3 ($50--150)	1,5 ($150--275)	0,6--1,0	0,6--1,0	1,2--3,0	1,4--0,7	2--1	нет	дерево, тариф зависит от страховой суммы
~	0,9 (до $50)	1,1 ($50--150)	1,3 ($150--275)	0,6--1,0	0,6--1,0	1,2--3,0	1,05--0,35	1,5--0,5	нет	камень, тариф зависит от страховой суммы
РОСНО	1,2	1,2	1,2	1,2	1,25	1,25	0,5	0,5	нет	тариф для особо ценных предметов устанавливается по согласованию
Русская страховая компания	0,6	0,6	0,6	0,6	1,2	1,5	--	0,9	нет	~
Столичное страховое общество	1,0	1,0	1,0	0,9	0,95	1,0	0,7	1,0	нет	~
"Якорь"	0,8	1	1,6	1--1,8	1--1,8	--	--	--	--	тариф для особо ценных предметов определяется после осмотра