Архивная публикация 2007 года: "ЮЖНЫЙ ПОЛИС"

Море, солнце и вода, может, и лучшие друзья отдыхающих, но и они могут доставить неприятности. А потому перед поездкой в теплые страны необходимо подстраховаться и купить полис, а по дороге к месту отдыха прочитать и запомнить правила поведения пострадавших.Моя бывшая коллега Елена давно увлекается дайвингом. В свое время она получила нужные сертификаты и теперь каждый год гоняет на Красное море изучать подводный мир. Однако в последний раз с ней случилась неприятная история: при очередном погружении, когда время пребывания под водой подходило к концу, рядом оказалась акула. Главное правило дайвера в этом случае — не двигаться, тогда хищница не проявит к тебе интереса. Однако запас кислорода таял, нужно было подниматься на поверхность. «Я сидела, отсчитывала секунды и все время думала, во что мне обойдется лечение, если выживу», — вспоминала потом Елена, выпивая дома за счастливый исход событий.

Страховку-то моя знакомая купила, но обычную, которая прилагается к путевке, а затраты на лечение травм, полученных при занятии экстремальными видами спорта, она не покрывает. Дополнительный полис Елена взять не успела: забегалась перед отпуском. «Теперь я никогда на море не поеду без страховки, — делилась опытом подруга. — Подсчитывать возможные расходы, оставаясь один на один с акулой, — занятие неприятное».

Лечение тяжелых травм действительно обходится в копеечку: одна барокамера может стоить от $2 тыс. до $10 тыс. (один час — не менее $500). Но самое непредсказуемое в таких случаях — это непредвиденные расходы: от транспортировки до оплаты за пребывание в клинике. Например, на Багамах стоимость эвакуации вертолетом с ближайших островов до гипербарического центра, находящегося в столице, составляет $1200. Если же пострадавший находится на дайв-сафари в Красном море, то к расходам прибавляем эвакуацию скоростным катером или вертолетом до барокамеры, а также стоимость медицинского обследования и консультации дайв-физиолога.

Но думать надо не только о себе, но и о родственниках — ведь если произойдет непоправимое, то оплата репатриации из того же Египта составит как минимум $9 тыс. плюс расходы поисково-спасательных служб (если тело не будет найдено). Увы, но от печальных случаев не застрахован даже профессионал!

На общих правах

Не стоит думать, что неприятности могут ожидать только тех, кто сознательно рискует ради экстрима. Известен случай, когда в Таиланде женщину обожгла медуза, ожоги были столь сильными, что несчастная пролежала под капельницей несколько дней. Итог — счет на $13 тыс. Расходы возместила страховая компания.

Конечно, этот случай с медузой все же из редких, а вот руки-ноги можно покалечить, не заходя в море. И затраты на лечение могут быть немаленькими, даже если ничего серьезного с вами не стряслось. Так, только перевязка и рентген в Бангкоке стоят порядка $200.

В сложных случаях и вовсе можно разориться: в Таиланде женщина ударилась головой, плавая в бассейне, и получила перелом пятого шейного позвонка. Лечение, оплаченное «Ингосстрахом», стоило $30 тыс.

Известно, что основными проблемными странами с точки зрения повышенного риска заболеваний и травматизма являются Турция, Египет, Таиланд, Тунис. Турция — лидер по простудным и желудочно-кишечным заболеваниям; Египет — аллергические реакции, автокатастрофы; Таиланд — желудочно-кишечные заболевания, автокатастрофы; Тунис — все вышеперечисленное, хотя потоки туристов значительно меньше.

Понятно, что неприятности могут поджидать и в Европе, и в Америке. «Например, лечение обычной простуды в Греции в среднем стоит $250, в Испании — $200, во Франции — $430, — предупреждает начальник управления комплексного страхования в туризме компании «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. — За первый визит к врачу придется заплатить $50—80, в зависимости от страны пребывания, за один день госпитализации — $300—1000, за реанимацию — $1—1,5 тыс., за медико-транспортную помощь — $60—80 в час». В Штатах, посольство которых не требует страхового полиса в обязательном порядке, первичный прием врача обойдется около $100, а оплата госпитализации будет измеряться тысячами долларов.

Если у туриста есть полис страхования, эти расходы несет, разумеется, страховая компания. Обычная страховка покрывает лишь услуги экстренной медицинской помощи. «Страховые программы базового уровня включают в себя минимум услуг — медицинские и медико-транспортные расходы, а также репатриацию тела на родину», — подчеркивает Елена Скуратова. Такие страховки, как правило, предлагаются в пакете с билетами, ваучером и т.д., их продает туроператор, и они входят в стоимость путевки. Выбирать страховщика в этом случае вам не придется.

Если клиент желает получить более серьезную защиту, ему следует самому обратиться в страховую компанию и нести дополнительные расходы. Самостоятельно покупать полис придется и тем, кто отправляется отдыхать в страны не по туристической визе, а по гостевой. В некоторых консульствах (например, стран Евросоюза) наличие медстраховки — обязательное условие.

«В расширенные программы страхования можно включить утрату багажа, кражу или потерю документов, расходы на досрочное возвращение на родину по объективной причине — например, болезнь, смерть родственников», — добавляет Скуратова. Вписать также можно страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (мало ли бывает проблем), эвакуацию детей, оставшихся без присмотра взрослого, визит родственника в чрезвычайной ситуации, оказание юридической помощи (адвокат в случае неприятностей в другой стране не помешает), а также риск полной или частичной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.

В «расширенном» полисе можно застраховать и свои финансовые риски на случай отмены поездки — в летний сезон эта проблема весьма актуальна, по такой страховке компания возмещает стоимость путевки, билетов и консульский сбор. Правда, основания для отказа должны быть серьезные: экстренная госпитализация или смерть самого клиента, его супруга, ребенка, родителей, брата или сестры, вызов в суд. Среди важных причин и повреждение имущества, в результате чего пришлось отменить поездку, призыв на военную службу (и такое бывает) и — что случается нередко — отказ в выдаче визы при условии правильно оформленных документов и их своевременной подачи в посольство. В последнем случае, увы, многое зависит от туристического агентства.

Кроме того, есть масса специальных предложений, рассчитанных на студентов, людей, часто выезжающих за рубеж, а также тех, кто предпочитает путешествовать семьями. Отдельно продаются страховки для любителей экстрима — некоторые страховщики предлагают специальные полисы для каждого вида спорта (см. заметку «Доплата за риск»).

Кстати, при обращении непосредственно в страховую компанию можно не только более подробно обсудить условия полиса (хотя и туроператор обязан посвятить вас в подробности страховки), уточнить отдельные пункты, но и увеличить страховую сумму (то есть сумму, в пределах которой туристу будут оплачены медицинские и транспортные расходы). Так, любителям активного отдыха страховщики советуют оформлять страховку не менее чем на $50 тыс. А турфирма, отправляя вас в Египет или Турцию, продаст стандартный полис со страховой суммой в $15 тыс. Для поездок в страны Шенгенского соглашения минимальная страховая сумма составит 30 тыс. евро, а при поездках в страны Юго-Восточной Азии, Америки, США, Канады рекомендуется страховаться на $50 тыс.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса в первую очередь зависит от длительности тура, страхового покрытия и страны посещения. В среднем это 0,6—1 евро в сутки. Вот примерные расчеты страховки: на одного человека стоимость медицинских расходов на 15 дней (при 30 тыс. евро страховой суммы) составит 12,5 евро. Страховка от несчастного случая (со страховым покрытием 1000 евро) — 2 евро. Страхование багажа (на сумму 1000 евро) — 9 евро. Страхование на случай отмены поездки обойдется в 2—3% от стоимости тура. В общем, траты вполне умеренные.

Скостить стоимость путевки может франшиза — это не подлежащая возмещению часть расходов. Однако наличие франшизы зачастую развязывает руки заграничным эскулапам. Мой знакомый, находясь в Египте, подвернул ногу и обратился к доктору. Тот расспросил об условиях страховки, выписал рецепт и наложил повязку. За услуги он запросил $50. Стоит ли говорить, что именно такая сумма франшизы была прописана в страховом полисе. Знакомому пришлось платить из своего кармана.

К чему нужно быть готовым В странах третьего мира вы можете столкнуться с некорректным поведением врачей. Пользуясь вашей растерянностью от происшедшего, они могут: Потребовать в залог паспорт — до подтверждения оплаты из страховой компании. Переговоры между страховой (которая находится в России, то есть в другом часовом поясе) и получение гарантийного письма могут занять несколько дней. Поэтому ни в коем случае не отдавайте ваш паспорт, в крайнем случае предоставьте возможность снять с него ксерокопию. «Я отравился в Бангкоке, — рассказывает посетитель одного из туристических форумов, — позвонил по страховке. Приехали, забрали в госпиталь, сделали анализы, дали таблеток. Пробыл с 5 ночи до 8 утра. Утром пришел какой-то координатор. Сначала либезил, чую — что-то не так. Говорю, я поеду в гостиницу. А он — нет, мы не получили подтверждения об оплате от твоей страховой фирмы. Короче, паспорт не отдает, в залог оставил. А мне улетать. Пришлось оставить паспорт, ехать собираться в отель, звонить в Россию. Хорошо, подтвердили днем — перед отлетом забрал паспорт. А если бы протянули?» Попытаться любыми способами получить оплату наличными. Нужно помнить, что страховая компания может отказаться оплачивать счет, если вы нарушили условия договора страхования. «Довольно много раз приходилось иметь дело со страховыми компаниями за границей. И в Европе, и в Юго-Восточной Азии. Каждый раз одна и та же история: пытаются получить наличные, мотивируя чем угодно — «страховая не подтвердила», «вам возместят все расходы в Москве» и т.д. Но каждый раз твердый отказ платить давал положительные результаты», — делится советом форумчанин. Завысить стоимость услуг. Обычно с такими «сюрпризами» приходится сталкиваться в странах, где не развита медицинская инфраструктура, — в Африке, Южной Америке, Индии. С одной стороны, возмещать расходы приходится страховой компании, и клиент может и не разбираться в том, почему клиника выставила такой счет. С другой — если пострадавший выложил деньги из своего кармана в надежде, что страховщик возместит расходы, ему лучше побеспокоиться о расценках на услуги. По словам замдиректора департамента медицинского страхования РОСНО Светланы Шваб, у страховщиков случаются конфликтные ситуации и с европейскими медиками. «Рьяно защищая врачебную тайну, французы в медицинских счетах не указывают диагноз, только коды заболеваний для определения стоимости лечения. И если клиент сам не потребовал медицинский рапорт, а это редко кто делает, с указанием диагноза, по одному счету страховщик не может принять решение о признании события страховым или не страховым, — объясняет Светлана Шваб. — Хотя при этом страховщик не отказывает в выплате, но запрашивает необходимую информацию, а чтобы получить ее, порой уходит много времени».

Таблица 1 Цена страхового полиса для путешественников (недельная поездка)

Страховая компания	Страна	Стоимость полиса ($)
РОСНО	Германия	6,86
	Египет	4,48
"Стандарт-резерв"	Германия	6,9
	Египет	4,5
"Ингосстрах" (включая страхование "несчастный случай")	Германия	14,6
	Египет	7,7
МСК	Германия	5,8
	Египет	3,32
Первая страховая компания	Германия	5,7
	Египет	2,8
"Ренессанс-Страхование"	Германия	6
	Египет	5
Источник: данные компаний, "Профиль"

Страховка для экстремалов будет дороже обычной. «При страховании любителей активного отдыха применяются повышающие коэффициенты, и, как правило, стоимость полиса увеличивается в два раза по сравнению со стоимостью полиса для обычной поездки, — говорит Лариса Антонова из «Ингосстраха». — Например, стоимость страхования медицинских расходов при восьмидневной поездке в Европу для любителя активного отдыха будет стоить около 24 евро за поездку при лимите ответственности страховщика 30 тыс. евро».

Заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин призывает туристов быть бдительными: «Большинство случаев невыплат связано с тем, что дополнительный риск занятий опасными видами спорта не покрывается выданным туристу полисом». Вина в этом в равной степени лежит как на сотруднике турфирмы, не удосужившемся узнать, будет ли турист заниматься экстримом, так и на самом туристе, который халатно отнесся к заключению договора страхования. «Но в конце концов обычный турист едет на отдых не только в шашки играть. Мы это понимаем, и наши страховые программы учитывают «стандартные» риски вроде катания на скутере или мотобайке, — говорит Александр Федонкин. — Все это относится к пляжному, не рисковому отдыху. Другое дело, если турист осознанно идет на риск, понимает это и приобретает соответствующую страховую защиту».

Кстати, случаи отказа страховой выплачивать компенсацию пострадавшему соотечественнику нередки. Дело в том, что в полисе (даже в «расширенном») довольно много исключений. Никогда ни одна страховая компания не возместит вам расходы на лечение хронических, онкологических заболеваний, профилактическое лечение и протезирование. Не видать денег и жертвам венерических заболеваний. Хотя, как известно, на отдыхе случаи бывают разные, и такая «негуманность» страховщиков печалит.

Ну и, наконец, не стоит надеяться на поддержку страховщиков, если клиент был нетрезв. Например, двое молодых людей по дороге в Турцию выпили лишнего и остановили автобус, который вез их из аэропорта в гостиницу. Их высадили посреди дороги, в это время уже темнело, и один из друзей упал в канаву, получив перелом позвоночника. Результат — испорченное на всю жизнь здоровье и огромные долги: за несколько недель, что несчастный провел в клинике, счет превысил $10 тыс. Турецкие доктора вернули пострадавшего к жизни, сделали операцию, но отказывались отпускать на родину, пока родственники не собрали нужную сумму и не переправили ее в клинику. Страховая лишь развела руками.

Таблица умножения

Остаться без возмещения можно и по собственной глупости. Так, в каждом полисе прописан порядок действий, если с вами случилось ЧП, однако мало кто из нас читает документы до того, пока гром не грянул. Первое правило: если вам необходима медицинская помощь, следует звонить по телефону, указанному в страховом полисе, а не бежать к врачу в отеле. Именно поэтому полис всегда надо иметь под рукой. В страховке указывается телефон ассистанс-компании — сервисной компании, которая имеет договор с рядом клиник. Она организует и оплатит медицинскую помощь, проконтролирует ее качество. В идеале на звонок должен ответить русскоговорящий оператор. Если общего языка с оператором вы не нашли, следует набрать московский номер (он тоже указан в полисе) и объяснить свои проблемы представителям страховой компании на родине. Они запишут номер полиса и симптомы заболевания. В течение часа-двух должен приехать врач, оказать помощь на месте или забрать в больницу.

Таков же порядок действий и для тех граждан, что застрахованы по специальной программе для любителей активного отдыха. «Отличие специализированной программы по страхованию дайверов от обычных туристических полисов — обязательное наличие врача дайв-физиолога в сервисной компании, куда поступает звонок от пострадавшего, — говорит замруководителя управления выезжающих за рубеж компании «Стандарт-Резерв» Юлия Захарченко. — Этот специалист не только разбирается в симптомах дайверских заболеваний и проблемах при погружении, но и осведомлен о договорах с гипербарическими центрами и наличии в данном регионе барокамеры».

Доплата за риск Стоит помнить, что экстремальный туризм — это не только горный туризм и дайвинг, но и конные туры, велотуризм, водный туризм (рафтинг, лодочные путешествия, каякинг), авто/мототуризм, яхтинг, а также многое другое. Дороже всего обойдется страховка тем, кто планирует заниматься дайвингом, авто/мототуризмом, альпинизмом, скалолазанием, — в этом случае базовый тариф может быть выше втрое. Но такая страховка покрывает расходы: — спасательных служб, которые осуществят медицинскую транспортировку с учетом специфики возможных заболеваний; — бесплатной телефонной консультации со специализированным врачом, знающим специфику занятий тем или иным видом спорта; — специализированных медицинских центров, гипербарических центров при занятиях дайвингом.

Второе правило: прежде чем вас госпитализируют, постарайтесь выяснить по телефону вариант оплаты медуслуг. В разговоре с представителем страховщика уточните, как будет оплачено лечение — по безналичному расчету страховщиком или вами на месте. Если у страховщика нет договора с данной клиникой (например, требуется госпитализация в специализированный медицинский центр, а не в обычную больницу), то он может оплатить счета по возвращении в Россию. Но при этом вам должны подтвердить обязательства, например факсом.

В целом же, покупая страховку, всегда нужно руководствоваться лозунгом: «Надейся на лучшее, готовься к худшему». А потому, дабы не остаться без помощи на чужбине, нужно выбрать серьезного страховщика (лучше воспользоваться советами бывалых) и максимально подходящий для вас полис (услуги адвоката, стоматология, потеря багажа, отправка тела на родину, приезд близких родственников и т.д. и т.п.). Помните: спасение отдыхающих — дело рук самих отдыхающих. И лучше подумать об этом заблаговременно.

Какие программы по страхованию путешествующих и отдыхающих предлагает ваша компания? Александр Шваб, начальник отдела страхования путешественников РОСНО: «Для путешественников наша компания разработала несколько программ. «РОСНО-Voyager» покрывает расходы по организации и оказанию медицинской и медико-транспортной помощи по экстренным неотложным показаниям во всех странах мира, за исключением стран СНГ. Полис «РОСНО-СНГ» предусматривает аналогичные условия страхования, но действует на территории России и других стран бывшего Союза. В дополнение к полису страхования медицинских и медико-транспортных расходов на время путешествий РОСНО предлагает страхование багажа, страхование гражданской ответственности, компенсационное страхование от несчастного случая, страхование расходов, связанных с отменой поездки, и страхование расходов на оказание юридической поддержки в ряде стран. Также у нас есть специальные программы для тех, кто предпочитает активный и даже экстремальный отдых: «РОСНО-Diver’s» — для дайверов и «РОСНО-Rider» — для любителей зимних видов спорта». Наталья Каримова, руководитель департамента добровольного медицинского страхования «ЭРГО Русь»: «Для тех, кто отправляется путешествовать и на отдых, наша компания предоставляет несколько видов страховых услуг. Прежде всего это страховая программа «Для выезжающих за рубеж», которая предусматривает оказание неотложной медицинской помощи застрахованному в любой точке мира. Другая услуга — добровольное медицинское страхование тех, кто путешествует по России. Для тех, кто выезжает за пределы РФ на автомобиле, мы предоставляем полисы «Зеленая карта». Кстати, «ЭРГО Русь» одной из первых открыла пункты продаж полисов «Зеленая карта» в непосредственной близости от границы РФ с Финляндией, Эстонией и Латвией. Также мы предлагаем гражданам, отправляющимся в путешествие, приобрести полисы страхования от несчастного случая и настоятельно рекомендуем сделать это». Елена Скуратова, начальник управления комплексного страхования в туризме «Ренессанс Страхования»: «Сегодня очень популярно так называемое страхование от невыезда. Специалисты компании «Ренессанс Страхование» подготовили новую линейку таких программ: «НВ-Оптима», «НВ-Престиж» и «НВ-De Luxe». Перечень рисков достаточно широк. Это проблемы со здоровьем (включая смерть родственников или самого застрахованного), неполучение въездной визы, введение чрезвычайного положения в стране предполагаемой поездки, возникновение воинских обязанностей или обязанности участвовать в следственных действиях в качестве потерпевшего или свидетеля и т.п. С учетом возросшего спроса на отдых в России нами была разработана новая страховая программа, «Туризм Отель», — для российских граждан и иностранцев, отдыхающих в российских гостиницах и отелях. Она включает в себя экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, транспортные расходы туриста, расходы по эвакуации детей и расходы на приезд близкого родственника в случае серьезного заболевания застрахованного». Юлия Захарченко, заместитель руководителя управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании «Стандарт-Резерв»: «Помимо стандартного полиса путешественника, который покрывает экстренные медицинские расходы (в том числе острую стоматологию), транспортировку, госпитализацию, репатриацию, наша компания предлагает и специализированные программы: по страхованию дайверов — Dive Insurance Policy, любителей экстремальных видов спорта — Extreme Sport Policy. К летнему сезону мы выпускаем программы по страхованию подводных охотников. Кроме того, у нас можно застраховаться на время путешествия по России и странам СНГ, приобрести полис на случай невозможности совершения туристической поездки, а также застраховаться от возможных неудобств во время путешествия по новой программе для авиапассажиров «Комфортный полет» (продукт разработан совместно с авиакомпанией S7 Airlines)». Лариса Антонова, начальник отдела управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах»: «В рамках страхования выезжающих за рубеж в «Ингосстрахе» можно купить программы страхования медико-транспортных расходов, от несчастных случаев, страхования багажа и страхования от невыезда. Для тех клиентов, кому приходится путешествовать часто, у нашей компании есть специальный продукт — «Годовой», который действует первые 90 дней каждой поездки за границу в течение года. Количество поездок при этом не ограничено. Полис включает в себя следующие риски: страхование медицинских расходов, страхование багажа (действует на время авиаперелета, но не более 30 дней за период действия полиса), страхование от несчастных случаев. Для поездок всей семьей «Ингосстрах» предлагает уникальный комбинированный страховой продукт «Семейный» для членов одной семьи от трех до семи человек — для поездок длительностью до 21 дня включительно. Стоимость полиса не зависит от числа застрахованных по нему членов семьи и продолжительности поездки, как традиционно предлагается страховщиками». Александр Федонкин, заместитель генерального директора Московской страховой компании: «Московская страховая компания разработала комплексную эксклюзивную программу, предполагающую покрытие до 17 различных рисков, что обеспечивает максимально возможную защиту при совершении деловых и частных поездок по территории РФ и за рубеж. При этом каждый из клиентов вправе выбрать тот набор страховых услуг, который является для него оптимальным и предпочтительным. Большинство программ МСК по страхованию выезжающих за рубеж включает в себя возмещение понесенных медицинских, медико-транспортных, административных и юридических расходов, а также страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности туриста, покрытие финансовых рисков и др. Высокое качество сервиса обеспечивается взаимодействием с крупной международной компанией содействия Europ Assistance». Татьяна Анчеева, директор департамента личного страхования Первой страховой компании: «Наша компания предлагает программы по страхованию расходов граждан, выезжающих за границу, на все случаи жизни. Основные программы — «Страхование выезжающих за границу» и «Страхование путешествующих по территории России и стран СНГ». Они включают в себя медицинские расходы на амбулаторное лечение, на пребывание и лечение в стационаре, на оплату медикаментов, на стоматологическое лечение. Также оплачиваются медико-транспортные расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и на экстренную медицинскую репатриацию с территории временного пребывания на место постоянного проживания. Транспортные расходы по полису включают в себя проезд до места постоянного проживания детей до 15 лет, которые находились в поездке при застрахованном, если дети остались без присмотра взрослого члена семьи, проезд к застрахованному одного из его близких родственников, если срок госпитализации превысил 15 дней, и посмертную репатриацию».