Архивная публикация 2005 года: "Здоровье нарасхват"

К перманентному кризису, поразившему государственную систему здравоохранения, россияне успели привыкнуть. Но мечтать о качественном медицинском обслуживании не перестали. И хотя рост цен на полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) опережает инфляцию, спрос на них продолжает увеличиваться год от года.Pынок ДМС в 2005 году вырастет на 13—16% по сравнению с прошлым годом. К такому выводу пришли эксперты центра стратегических исследований «Росгосстраха» после анализа данных Всероссийского союза страховщиков, Федеральной службы страхового надзора и Федеральной службы государственной статистики. В 2004 году объем взносов по ДМС в масштабах всего рынка составил 38,8 млрд. рублей. По утверждению руководителя центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексея Зубца, сегодня на рынке наметилась новая тенденция: услугами ДМС стали пользоваться не только в крупных городах, но и в средних, а также небольших.

Большую часть договоров пока обеспечивают страхующие здоровье своих сотрудников компании — в минувшем году на них пришлось 87,5% взносов, в то время как физическими лицами по индивидуальным договорам было уплачено лишь 12,5%. Страховщики отмечают, что наиболее активно заботятся о своем персонале филиалы и представительства иностранных фирм. «Индивидуальный полис стоит дороже, чем корпоративный, но некоторые работодатели считают, что сотрудники должны сами беспокоиться о своем здоровье, и предлагают им покупать медстраховку самостоятельно, — говорит директор департамента личного страхования ГСК «Югория» Надежда Кислицина. — В нашей компании количество договоров ДМС, заключенных с физическими лицами, в 2004 году выросло в 10 раз по сравнению с годом 2003-м. На это повлияло не только расширение филиальной сети, но и разработка специальных страховых программ для индивидуальных клиентов».

Сегодня около 80% иностранных организаций включают медстраховку в соцпакеты сотрудников. У российских компаний этот показатель недотягивает и до 2%. Объяснить это можно тем, что иностранные работодатели, во-первых, богаче, а во-вторых, стараются обеспечивать своим сотрудникам все привилегии, предусмотренные западными корпоративными стандартами. Но ситуация постепенно меняется. «С каждым годом все большее количество российских предприятий без участия иностранного капитала приобретает полисы ДМС для своих работников», — отмечает начальник управления медицинского страхования компании «Прогресс-Гарант» Алла Карпенкова. «Взносы по договорам ДМС в определенной части относятся на себестоимость, — напоминает Алексей Зубец. — Поэтому приобретение страховки за счет средств организации выглядит более привлекательным, чем выплата тех же сумм в виде заработной платы сотрудникам».

По нынешним правилам, предприятия при оплате услуг ДМС могут включать эти расходы в себестоимость, но только в пределах 3% от фонда оплаты труда. «Расширение квоты или снятие ограничений позволило бы стимулировать развитие этого вида страхования», — убежден Алексей Зубец. Но Нина Егоркина, возглавляющая отдел страхования физических лиц РОСНО, считает, что масштабный рост рынка ДМС станет возможным только после реформы ОМС и системы здравоохранения в целом. «Конечно, рынок ежегодно увеличивается, чему способствует экономическая стабильность последних лет, рост благосостояния россиян, — замечает эксперт. — К сожалению, этот рост опережает рост цен на медицинские услуги. Добровольное страхование по-прежнему недоступно для широкого круга наших граждан».

О самом дорогом

Являясь своеобразным буфером между пациентами и лечебными учреждениями, страховые компании не только помогают контролировать цены, но и гарантируют качество медобслуживания. Например, если клиент не удовлетворен уровнем квалификации конкретного врача и результатами лечения, он может пожаловаться страховщику. Обязанность последнего — «разрулить» ситуацию. Если выяснится, что претензии пациента обоснованны, компания предложит ему сменить врача или переведет на обслуживание в другое лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ), не требуя дополнительной платы за повторное лечение. Кстати, многие страховые программы (за исключением самых дешевых) изначально предусматривают возможность доступа к обслуживанию сразу в нескольких поликлиниках. Комбинируя услуги разных специалистов из различных медучреждений, страховщики формируют программы, которые не предлагает ни одно ЛПУ (ведь каждое из них обычно опирается лишь на собственные ресурсы и возможности).

При этом самим страховщикам порой такая забота дается нелегко — они давно сетуют на ЛПУ, которые то и дело без особых объективных причин повышают стоимость своих услуг. «Эта ситуация особенно характерна для Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов, — говорит Алла Карпенкова. — Рост цен в ЛПУ зачастую значительно опережает инфляцию, и страховщики не всегда могут повлиять на этот процесс. Ведь количество современных, хорошо оснащенных клиник с квалифицированными кадрами относительно невелико. Рано или поздно востребованные ЛПУ перестают справляться с потоком пациентов, направляемых страховыми компаниями. Руководству клиник приходится либо вводить ограничение на прикрепление новых застрахованных, либо поднимать цены. Некоторые делают сразу и то, и другое».

Зачастую ценовая политика медиков ставит страховщиков в невыгодное положение. Ведь размер взносов по ДМС фиксируется в момент подписания договора и обычно не подлежит пересмотру в течение всего срока его действия. Договор же оформляется чаще всего на целый год — за это время лечебные учреждения успевают несколько раз поднять расценки на свои услуги. Чтобы не оказаться в убытке, страховые компании вынуждены изучать тенденцию и прогнозировать рост цен на год вперед. Зато клиент, приобретающий полис, может быть спокоен: что бы ни происходило на рынке, его уже не попросят доплатить за медицинское обслуживание. Стоимость услуг ЛПУ за последний год выросла на 15—20% (по крайней мере, для клиентов «с улицы»). При этом полисы ДМС подорожали не столь значительно — примерно на 10—13%.

Крупные страховые компании уже начали вкладывать деньги в открытие собственных медицинских центров — так проще следить за качеством услуг и, конечно, контролировать их стоимость. По такому пути пошла, например, компания «РОСНО», при ее участии была создана сеть семейных клиник в Москве и регионах. «Обслуживание в них производится по принципу общей врачебной практики, эффективность которого признана во всем мире, — отмечает Нина Егоркина. — Застрахованный находится под наблюдением своего постоянного врача, осведомленного обо всех проблемах со здоровьем каждого пациента и следящего за их развитием на регулярной основе».

Страховка за $20

По данным страховщиков, большая часть собираемых ими по договорам ДМС средств идет на оплату счетов за амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Эта статья съедает 56% от общего объема выплат медучреждениям. Услуги стоматологических кабинетов тянут на 8%, а стационаров — на 2%. Оставшиеся 34% выплат приходится на все прочие услуги. Спектр нестандартных (или, по крайней мере, все еще непривычных для многих клиентов) видов медицинского обслуживания расширяется с каждым годом. Причем речь идет не только о дорогих, эксклюзивных программах. Страховщики стремятся охватить и нижний ценовой сегмент. Скажем, консультативно-диагностическая программа «Врач фирмы» компании «ПрогрессГарант» обойдется предприятию от $20 из расчета на одного человека в год. Профилактика и лечение инфекционных заболеваний (в том числе гепатитов, клещевого энцефалита, гриппа) стоит от $35. Профилактика профессиональных заболеваний — от $80. Для сравнения: за среднюю по наполнению программу, обеспечивающую доступ к амбулаторно-поликлиническому обслуживанию, предприятия платят $500—600. Полис с минимальным набором самых необходимых услуг и без возможности выбора из нескольких ЛПУ стоит от $200.

Страховщики продвигают на рынок и особые программы, в частности адаптированные для детей и для пожилых. Некоторые особо щедрые работодатели включают в соцпакет полисы ДМС не только для самих сотрудников, но и для членов их семей. Или же отдельные сотрудники по согласованию с руководством могут сами оплатить страховку за своих родственников, пользуясь при этом корпоративными тарифами. Существуют и специальные программы, разработанные для женщин, планирующих роды. Здесь тоже можно найти «бюджетные» продукты — скажем, за $200 есть возможность пройти комплексное обследование. Есть и программы класса hiend с розничной стоимостью около $3 тыс. Они не только предусматривают все необходимые услуги при нормально протекающей беременности, но и обеспечивают оказание медицинской помощи в стационаре при возникновении всевозможных осложнений, острых состояний, обострении хронических заболеваний.

Как же выбрать страховщика по ДМС? Крупные корпорации обычно проводят тендер для выбора компании, которая будет обеспечивать сотрудников фирмы услугами ДМС. Небольшим фирмам и частным лицам во избежание разочарований стоит последовать их примеру и сравнить условия нескольких претендентов, прежде чем остановить выбор на ком-либо из них. В частности, есть смысл поинтересоваться, какое место занимает каждая из компаний в рейтинге страховщиков. Можно посоветоваться с коллегами, друзьями и знакомыми, которые уже имеют опыт пользования услугами ДМС. Телефонный звонок в предварительно отобранные компании позволит узнать их тарифы для выбранного вами набора услуг и конкретных ЛПУ. Если вы будете страховаться как частное лицо, выясните, работает ли компания с индивидуальными клиентами и как это отражается на цене полиса. Когда в какой-либо из опрошенных компаний называют тариф, который ощутимо ниже, чем у остальных (при тех же условиях), постарайтесь понять, на чем экономит компания, нет ли в ее программе каких-нибудь серьезных ограничений. Прежде чем заключить договор с выбранной фирмой, внимательно прочитайте правила страхования и текст договора. Обратите внимание на наличие оговорок, которые позволяли бы страховщику повышать размер взносов во время действия договора.

Какие программы добровольного медицинского страхования (ДМС) сегодня предлагает ваша компания?

Алла Карпенкова, начальник управления медицинского страхования СК «Прогресс-Гарант»:

«СК «Прогресс-Гарант» предлагает более 20 основных программ ДМС для коллективов и физических лиц. Наряду со стандартными страховыми продуктами для взрослых и детей (амбулаторнополиклиническое, стационарное, стоматологическое обслуживание, личный врач и т.д.) мы разработали оригинальные программы для физических и юридических лиц. Например, для женщин репродуктивного возраста, планирующих завести ребенка, предлагается специальное обследование. Существует также комплексная программа ведения беременности и родов, предусматривающая лечение осложнений в условиях стационара. Для детей в возрасте от 0 до 15 лет разработаны программы класса люкс, в которые входит плановое наблюдение личным врачом и узкими специалистами на дому. Организации могут воспользоваться программой «Врач фирмы»: 1—2 раза в неделю доктор будет вести прием прямо в офисе клиента. Это делает получение консультативно-диагностической помощи более доступным, экономит время сотрудников, способствует раннему выявлению заболеваний».

Надежда Кислицина, директор департамента личного страхования ГСК «Югория»:

«Наибольшим спросом пользуется программа амбулаторно-поликлинической помощи. Популярна и комплексная программа, включающая амбулаторно-поликлиническое, стоматологическое и стационарное обслуживание. Существуют особые программы для регионов, в которых высок риск заболевания клещевым энцефалитом, а также специализированные программы — кардиологические, офтальмологические, педиатрические, VIP и другие. Отдельная стоматологическая программа продается плохо, поскольку тарифы довольно высоки, — выгоднее купить эту услугу в комплексе. Однако мы готовы в индивидуальном порядке снижать тарифы для клиентов, предварительно прошедших обследование стоматолога и предоставивших его заключение. На рынке есть компании, которые изначально назначают низкие тарифы по стоматологическим программам, но, думаю, они очень ограничивают застрахованных в получении помощи».

Нина Егоркина, начальник отдела страхования физических лиц РОСНО:

«В РОСНО клиент может выбрать как полный пакет услуг, так и отдельные услуги в зависимости от своих потребностей. Весьма популярна разработанная специально для индивидуальных клиентов серия программ «Семейная медицина». Она включает программы «Кроха», «Школьник», «Семья» и «Забота о родителях», предназначенные для любого возраста и состава семьи. Эти программы основаны на обслуживании по принципу общей врачебной практики и предусматривают наличие постоянного наблюдающего врача (педиатр — для детей младшего возраста, семейный врач — для старших детей и взрослых). Программы имеют расширенное покрытие, например при страховании детей включаются услуги логопеда и психотерапевта, для взрослых введена диспансеризация. Программа «Кроха» для самых маленьких обеспечивает обслуживание на дому, а для детей постарше предусмотрено оформление всех необходимых документов для ДДУ и школы».

Владимир Тихонов, вице-президент ОАО «Межотраслевой страховой центр» (МСЦ):

«Полис добровольного медицинского страхования МСЦ включает, как правило, стандартный набор рисков — поликлиническое обслуживание, лечение в стационаре, вызов «скорой помощи». Но оказывают эти услуги в лечебных учреждениях с безупречной репутацией и высочайшим уровнем обслуживания. По желанию клиента страховая программа может быть сокращена или расширена, некоторые виды лечения могут осуществляться на дому или в офисе. Для детей от 0 до 15 лет разработан пакет программ под общим названием «Ваш доктор», реализуемых на базе детской клинической больницы №13 им. Н.Ф. Филатова. К каждому маленькому пациенту прикрепляется личный врач, который берет на себя все заботы по его лечению и реабилитации. При необходимости организуются консультации, обследование и лечение с привлечением профильных специалистов».