Архивная публикация 2000 года: "Жизнь по карточкам"

Подходит к концу год, а вместе с ним двадцатый век и второе тысячелетие современной истории. Самое время подвести итоги. Собственно, поэтому последний в нынешнем году обзор рынка пластиковых карт "Профиль" решил посвятить тому, как развивался этот бизнес в России.Ты помнишь, как все начиналось?..

В новое тысячелетие Россия, видимо, войдет под звуки гимна Советского Союза. Впрочем, это, конечно, не повод думать, что в жизни ничего не меняется. Просто есть вещи, которые успели укорениться в повседневной жизни, и не очень-то верится, что совсем недавно их еще не было. Речь идет о пластиковых картах. Докладываем, что на сегодня в обращении у российских граждан находится около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем. Пессимисты, конечно, скажут, что это мизер по сравнению с Западом, где карты есть у каждого второго. Однако не стоит забывать, что в России пластик стал общедоступным лишь несколько лет назад.

Итак, распространение пластиковые карты получили в нашей стране совсем недавно -- в середине 90-х. К тому времени с Россией уже работали три крупнейшие международные платежные системы: VISA International, Europay International и Diners Club International. Понятно, что тогда пластик был еще в диковинку, простого обывателя карточки не интересовали. Обзаводились ими лишь наиболее продвинутые граждане, да и то в основном для поездок за рубеж. Поэтому нет ничего удивительного, что четыре года назад -- на заре пластикового бизнеса в России -- российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. А стоили тогда пластиковые карты в 1,5--2 раза дороже, чем сейчас.

Резкий рост выпуска пластика -- в несколько раз -- пришелся на предкризисное время -- 1997-й и первую половину 1998 года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза -- с 301 тысячи до 1,199 млн. штук, карт Europay -- в 5 раз -- с 292 тысяч до 1,576 млн., карт Diners Club International -- почти в 2 раза -- с 666 до 1035 штук.

Понятно, что времена тогда были благословенные: МВФ Россию любил, деньги давал, что такое "дефолт" знали только в правительстве, а наиболее любимыми населением банками были находящийся ныне в стадии санации "Российский кредит" и почившие в бозе Инкомбанк и СБС-АГРО (именно на эту троицу приходился основной объем выпуска пластиковых карт). Понятно, что свои кровно заработанные денежки наши сограждане держали тогда не только на банковских депозитах, но и на карточных счетах. Так, суммарный оборот средств, проходивший по карточкам VISA, Europay и Diners Club в России, составил в 1996 году более $1 млрд., в 1997 году -- $1,7 млрд. в 1998 году -- более $2 млрд.

Птица по имени Феникс

Августовский кризис, разумеется, внес свои "коррективы" в развитие пластикового бизнеса в России. Еще бы, ведь когда слово "банк" становится ругательным, находится мало смельчаков, готовых рискнуть собственными деньгами. Поэтому неудивительно, что в 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более $1 млрд. У многих сограждан, пользовавшихся услугами в первую очередь "олигархических" банков, деньги на пластике просто зависли. Получалась парадоксальная ситуация: карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, однако расплачиваться ими нельзя. Поэтому снижение активности на рынке пластиковых услуг на числе карт, находящихся в обращении, практически не отразилось -- общий объем карт VISA в 1999 году составил около 1 млрд. штук, Europay -- около 1,8 млрд. штук. А число карт Diners Club и вовсе выросло в два раза -- еще одно подтверждение того, что на самых богатых согражданах кризис никак не отразился.

Однако уже в 2000 году вновь наметилась тенденция к росту спроса на пластиковые карты. И на это есть свои причины. Прежде всего прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, с 1996 по 2000 год выросло с 54 до 103. Карты VISA в том же 1996 году выпускали всего 12 российских банков -- сейчас их уже 38. С 3 до 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. На сегодня любой уважающий себя крупный российский банк выпускает пластиковые карты хотя бы одной международной платежной системы. О росте спроса на пластик говорят и объемы средств, проходящих по картам,-- в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более $2,5 млрд., то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году, и на 25% больше, нежели в 1998-м.

За бесценок

Впрочем, сами банкиры связывают растущий интерес к пластику еще и с наблюдавшимся в нынешнем году существенным снижением тарифов.

Так, почти полгода на пластиковом рынке демпинговал "правопреемник" "Российского кредита" -- Импэксбанк, раздававший любые свои карточки бесплатно -- без оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый остаток в МДМ-банке по карточкам VISA Classic и VISA Gold в этом году снизился с $250 до $100 и с $3000 до $1500 соответственно а минимальный первоначальный взнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял $250 и $300 соответственно).

Правда, по словам вице-президента АКБ "Славянский" Максима Белова, ожидать новых снижений цен на пластик в следующем году вряд ли стоит. Тарифы на карточки в российских банках и так уже ниже расценок на пластик на Западе. Конечно, время от времени банки будут проводить рекламные кампании, временно снижать тарифы, как, например, ежегодно под Новый год это делает "Славянский" по картам Diners Club International. Однако в целом крупномасштабного падения цен на пластик в большинстве российских банках в следующем году не будет.

Особняком на российском пластиковом рынке стоят западные банки. Здесь прежде всего стоит отметить два банка со 100-процентным западным капиталом -- Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрии Кредитанштальт. Оба банка стали предлагать карты VISA с октября прошлого года. Тенденция к снижению тарифов на обслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если еще год назад тарифы у "иностранцев" были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценками российских банков, то сейчас и Райффайзенбанк, и Банк Австрии Кредитанштальт значительно (в несколько раз) снизили стоимость обслуживания своих карт.

Так, например, по VISA Electron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 1999 года составляла $70. Сейчас эта цифра снижена до $30. Неснижаемый остаток по этой карте уменьшен с $2000 до $100. По VISA Classic стоимость годового обслуживания снизилась со $100 до $70, неснижаемый остаток -- с $2000 до $300.

В Банке Австрии Кредитанштальт стоимость годового обслуживания карты VISA Electron первоначально составляла $50, сейчас -- $35. На заре своей деятельности банк удерживал комиссию за безналичный расчет по картам в торговых точках -- 0,5% за каждую транзакцию. Сейчас комиссия не взимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков.

Кроме того, изменились и требования банков по отношению к клиентам. Еще год назад желающий получить пластиковую карту в Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был предоставить справку с работы о размере официального дохода. Сейчас банки только в исключительных случаях (когда потенциальный клиент внушает им недоверие) требуют рекомендательное письмо с места работы (подтверждение занятости без подтверждения дохода).

Все же, несмотря на многочисленные "послабления" для клиентов, требования и тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И тем не менее желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на сегодня в Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спецкартсчетов частных клиентов (не учитывая зарплатных схем), в Банке Австрии Кредитанштальт -- около 3,5 тысячи (также без учета зарплатных схем). Для банков, всего год работающих на российском рынке пластиковых карт, показатели очень даже неплохие (для сравнения: у МДМ-банка около 30 тысяч, у Росбанка -- 16,7 тысячи частников).

***

Понятно, что первые пять лет -- лишь начало большого пути, и развитие пластикового бизнеса еще впереди. Будущее "карточного" рынка во много зависит от экономической и политической стабильности в стране. Если будет расти благосостояние населения, будут и деньги, в том числе пластиковые. Надеемся, что выше станет в России и культура обслуживания пластиковых карт. И глядишь, через десяток лет ими будут пользоваться уже десятки миллионов россиян, а приниматься к оплате карты будут не только в крупных городах, но и на периферии.

Число пластиковых карт международных платежных систем, выпущенных российскими банками

* Данные за три квартала 2000 года.

Число российских банков, выпускающих пластиковые карты международных платежных систем

* Данные за три квартала 2000 года.

* Данные за три квартала 2000 года.

** Число принципиальных членов платежных систем.

Тарифы на обслуживание пластиковых карт в крупнейших российских банках

* Неснижаемый остаток вносят на счет лишь те владельцы карт, которые не имеют обыкновенного счета в БИН-банке.

** По условиям договора.

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА