Наверх
19 августа 2022

ОСАГО по-новому: для ремонта по страховке могут использовать детали с авторазборок

Ремонт автомобиля
©Shutterstock/Fotodom

С середины февраля новые автомобили на российском рынке подорожали на 65%. Сервис «Авто.ру» опубликовал исследование, согласно которому средняя цена машины достигла 5,1 млн рублей. Как в этих условиях работают ОСАГО и каско, разбирался «Профиль».

Почему ОСАГО пока не подорожает

С 19 марта Российский союз автостраховщиков (РСА) ввел в действие актуализированные справочники, по которым рассчитывается стоимость запчастей, расходных материалов и нормо-часа работ. Это нужно для корректного урегулирования убытков по ОСАГО.

Проблема в том, что прайс-листы составлены на основании устаревших данных. Анализ проводился в декабре 2021-го – январе 2022-го, следовательно, возмещение ущерба автостраховщики пока проводят по докризисным ценам. Поэтому ОСАГО, что важно примерно для 40 млн россиян, владеющих автомобилями, существенно не подорожает, считают в РСА. Однако уже идет работа над актуализацией справочников, которые сформируют с учетом изменившейся ситуации.

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев надеется, что оперативно удастся выстроить новые логистические цепочки, это должно предотвратить резкое удорожание запчастей. Соответственно, стоимость полисов ОСАГО тогда вырастет не столь резко.

Из-за чего вырастет средний чек за ремонт машины

По социально значимым видам страхования, к которым относится ОСАГО, государство контролирует рост цен. Средние значения регулируются специальными справочниками, которые в нормальных условиях должны обновлять раз в три месяца.

При стабильной ситуации в экономике это делает рынок обязательного автострахования более прозрачным. Однако в периоды кризисов и роста инфляции цены на запчасти, нормо-час работы и расходные материалы демонстрируют стремительный рост. В результате страховые компании готовы лишь частично компенсировать имущественный ущерб в рамках договора ОСАГО, поскольку они руководствуются установленными в справочниках ценами. Вот почему размеры выплат с точки зрения клиентов выглядят неадекватными.

Возмещение ущерба: насколько еще может подорожать ОСАГО

Именно это и происходит. В России из-за введенных Западом санкций в ответ на специальную военную операцию на Украине сейчас дефицит запчастей на многие автомобили иностранных брендов. По этой причине сервисные центры могут задерживать восстановительный ремонт поврежденных в ДТП машин. Как результат, серьезные проблемы начинаются у страховщиков.

Согласно действующему законодательству, сроки выполнения обязательств в рамках договоров ОСАГО ограничены одним месяцем. Если ремонт автомобиля по каким-то причинам затягивается, то клиент вправе подать в суд на компанию и взыскать неустойку. Нельзя исключать, что страховщики, в портфелях которых значительную часть премий составляют полисы ОСАГО, начиная с апреля–мая столкнутся с волной таких судебных исков. Спасением, с точки зрения руководства РСА, являются максимально быстрая замена поставщиков запчастей и создание новых логистических цепочек.

Надо понимать, что рассчитывать на импорт оригинальных деталей в данном случае не приходится. Альтернативой могут стать сопоставимые по качеству реплики, производимые в азиатских странах, в первую очередь – в Китае.

Важный момент: цены на эти запчасти, даже с учетом снижения курса рубля к доллару и евро, скорее всего, будут более комфортные для российского рынка. Однако средний чек за ремонт автомобилей все равно вырастет, соразмерно поднимется в цене и полис ОСАГО.

Зачем нужно перезаключать договор каско

С каско – добровольным видом автострахования – ситуация еще более запутанная. Возмещение ущерба, как известно, происходит в пределах страховой суммы. По мере подорожания запчастей и нормо-часа неизбежно будет повышаться и цена полиса, которая зависит от размера страховой суммы, умноженной на тариф. Первый показатель определяется рыночной стоимостью конкретного автомобиля на момент заключения договора каско. И если страховая выплата полностью не покрывает ущерб имуществу, причиненный в результате ДТП, то на полную компенсацию рассчитывать не приходится.

Еще больше проблем возникает в случае кражи или гибели машины из-за стихийных бедствий. Допустим, была угнана машина, приобретенная в январе–феврале текущего года за 2,5 млн рублей и застрахованная по каско на эту сумму. В конце марта у дилера автомобиль в такой же комплектации стоит более 3,7 млн рублей. Если правоохранители не сумеют найти и вернуть имущество собственнику, то очевидно, что страховой премии на покупку новой машины ему не хватит.

При таком раскладе каско в значительной степени теряет экономическую целесообразность. Поскольку этот вид страхования добровольный, чтобы избежать падения продаж полисов, нужны стабильная и прогнозируемая ситуация на авторынке РФ, фиксация цен на машины и запчасти.

Ну а пока страховщики, похоже, смогли найти временный выход из тупика. Они теперь разрешают клиентам внести доплату с учетом увеличившихся цен на машины. Это позволяет перезаключать на новых условиях договоры каско.

Как будут скорректированы справочники ОСАГО

Задача, которую решает Банк России совместно с РСА, – скорректировать справочники по ОСАГО с учетом новых реалий. Скорее всего, за базу расчета будут взяты цены на неоригинальные запчасти, сопоставимые по качеству с теми, которые ранее поставляли официальные производители.

До санкций расчет стоимости реплики проводили по формуле «цена оригинала, умноженная на 0,7». Сейчас определение достойных бенчмарок по этой схеме затруднено, поскольку многие иностранные производители вообще ушли с российского рынка.

Было бы идеально, если бы удалось найти у альтернативных производителей сертифицированные детали и наладить стабильные поставки в РФ. Но если процесс затянется, то, как вариант, автосервисные центры и курирующие их страховые компании будут вынуждены пойти на использование деталей, полученных с автомобильных разборок.

Автор – профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова

Избранные статьи в telegram-канале ProfileJournal
Больше интересного на канале Дзен-Профиль
Метки: каско ОСАГО