Наверх
25 февраля 2020
USD EUR

Чем модель bank-as-a-service поможет бизнесу

Довериться технологиям: как финтех дополняет банки

Развитие финансовых технологий, появление гибких и быстрорастущих стартапов наряду с мировым курсом на цифровизацию экономики меняют расстановку сил в банковской отрасли. Она развивается в сторону нового способа взаимодействия бизнесов – синергии по модели BaaS (bank-as-a-service – банк как сервис). Как использовать эту модель на пользу?

Bank-as-a-service – это сдача в аренду банковской инфраструктуры (лицензия, процессинг платежей, выпуск карт, комплаенс) вместо создания или покупки её для других игроков. Это новое явление на рынке, и особенно в России, но оно стремительно набирает обороты с ростом количества финтех-стартапов и изменением подхода к управлению финансовых организаций.

Издержки на обслуживание и модернизацию инфраструктуры растут, а для некоторых стартапов и вовсе выглядят неподъёмными. Поэтому гораздо проще становится взять готовое решение у игрока рынка. Одновременно с этим конкурировать становится всё сложнее и, главное, дороже. В итоге поиск новых партнёров, создание синергии между компаниями из разных отраслей или вовсе конкурентов – единственно возможная стратегия для дальнейшего роста.

Кроме того, появляются новые игроки – финтех-компании и стартапы, которые готовы разрабатывать и выводить новые продукты и сервисы на рынок в разы быстрее, чем банки. Но они сталкиваются с другой проблемой – они не могут оказывать многие финансовые услуги без соответствующего разрешения регулятора. Сложившаяся ситуация и выступила драйвером для нового витка развития такой модели предоставления облачных сервисов, как BaaS.

Банки в облаках

Облачные технологии обеспечивают удобный сетевой доступ к различным ресурсам – от систем хранения данных до предоставления различных бизнес-услуг. А это обеспечивает быстрый доступ к необходимой информации, инфраструктурным решениям и масштабированию процессов.

Ещё одна важная технология, которая позволяет развиваться рынку as-a-service, – это API. Многие страны, в том числе Россия, взяли курс на создание более открытого финансового рынка, который способствовал бы развитию конкуренции и появлению новых игроков. Это инициативы и в области открытых API, и в части соответствующего «стимулирующего» законодательства и иных мер, которые предоставляют преимущества не только финтех-стартапам, но и другим участникам финансового рынка.

Финансы по подписке

BaaS – это принципиально новый уровень реализации концепции облака, где клиенту – которым может стать как бизнес от банка до стартапа, так и компания из нефинансовой отрасли – предоставляются не технологические возможности, а полноценные бизнес-функции в модели подписки.

Если в модели BaaS клиентом оказывается банк, он получает облачную core-систему с каталогом продуктов – автоматизированную банковскую систему, где заведены базовые кредитные и депозитные продукты. Если клиентом становится финтех-компания, ей уже придется арендовать автоматическую банковскую систему с банковской лицензией и операциями от лица оператора или платежного банка.

По модели BaaS также могут предоставляться шлюзы к платежным системам, включая системы быстрых платежей, – и даже финансовая отчётность как услуга. Но главный тренд, набирающий популярность, – это маркетплейс финтехов. В рамках такого формата сотрудничества могут предоставляться автоматизация маркетинга и анализа рисков, андеррайтинг и биллинг для партнёрств с нефинансовыми организациями, а также KYC/AML как услуга.

Мировые технологии на ладони

Выгоду от использования моделей as-a-service ощутили на себе не только финтех-бизнесы, но и крупные финансовые и технологические компании – как заказчики, так и те, кто предоставляет услуги.

Многие компании сосредоточили свои усилия на разработке стратегии BaaS – такие, как Wirecard, Lemonway, BBVA. Например, платформа BBVA Open Platform позволит банку предлагать широкий спектр продуктов и услуг по модели BaaS через API компаний, которые хотят предложить своим клиентам финансовые продукты, но не хотят становиться банком.

В России рынок as-a-service также активно развивается, предлагая доступ к автоматизированным банковским системам и дистанционному банковскому обслуживанию, а также процессинг, эквайринг и эмиссию карт.

Еще QIWI предлагает как коробочные, так и индивидуальные решения для финтех-компаний и стартапов. Благодаря развитым API компания агрегирует более 12 тысяч мерчантов, в пользу которых способна принимать платежи и выступать единым платежным шлюзом.

Финансовые решения для нефинансовых отраслей

Возможность совершения безналичной операции быстро, удобно и безопасно позволяет создавать уникальный клиентский опыт в том числе в нефинансовой сфере. Есть немало примеров в отрасли, когда неблизкие к рынку платежей компании создали платежные решения под собственным брендом, а инфраструктуру предоставляла финансовая компания. Сейчас же запрос со стороны рынка формируется на инновационные и удобные финансовые решения. Они должны упрощать работу бизнеса и улучшать клиентский опыт конечных потребителей.

Недавно QIWI внедрила собственное платежное решение «Таксиагрегатор» для компаний нефинансового рынка – таксопарков. Таксопарку открывается личный кабинет в QIWI, через который он может осуществлять расчёты с водителями и в удобном интерфейсе видеть все необходимые данные по операциям. При этом расчётный счет открыт в банке «Точка», а зачисление заработанных средств таксист получает на QIWI Кошелек (таксопарк выдает водителю банковскую карту QIWI Кошелька) или на карту любого другого банка.

Что дальше?

Наглядно преимущества BaaS и API продемонстрировал авторитетный рейтинг Fintech Ranking. В 2016 году в Азии стартапы на запуск тратили более года и 80% своих ресурсов. В США и Великобритании стартапы тратили на такой запуск всего 20% свои ресурсов и от 3 до 6 месяцев. Причина в том, что последние активнее использовали BaaS-платформы и решения, а также открытые API. Выводы были сделаны, и теперь азиатские стартапы активнее развиваются на партнёрских платформах.

Россия сейчас находится в стадии изучения этого опыта. На пороге нового десятилетия и эры развития стартапов и финтех-компаний ставка будет делаться на скорость, удобство и кастомизацию решений, и есть ожидания, что финансовый рынок обратит внимание на такую модель синергии и будет активнее её внедрять.

Кроме того, спрос на BaaS будет расти и от компаний из других отраслей – таких, например, как ритейл и телеком. Интеграция финансовых решений даст реальный бизнес-эффект за счёт оптимизации трудозатрат сотрудников и снижения транзакционных издержек, а полученные от внедрения BaaS преимущества позволят компаниям быть более конкурентоспособными и оставаться лидерами в своих сегментах.

Автор — генеральный директор АО «Киви»

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK