Гудбай, Америка и ЕС

Банк России продлил до 9 марта 2023 года ограничения на операции с наличной иностранной валютой. Они были введены в ответ на антироссийские санкции, запрещавшие среди прочего ввоз долларов и евро на территорию РФ. Обращает внимание, что решение о пролонгации было принято регулятором заблаговременно. Это сделано для того, чтобы не оставлять участников рынка в состоянии неопределенности. Таким образом, еще как минимум шесть месяцев россияне не смогут свободно распоряжаться средствами, размещенными на валютных вкладах и счетах. По данным ЦБ на 1 августа, их объем составляет 4,5 трлн рублей, или $73,7 млрд.

Главное неудобство – жесткое ограничение на снятие наличных в иностранной валюте. На руки можно получить не более $10 тыс. или эквивалент этой суммы в евро. Все, что выше лимита, в принципе тоже доступно, но исключительно в рублях. Причем кредитные организации должны проводить конвертацию по внутреннему курсу, который не может быть ниже курса ЦБ, действующего на день операции.

Игра по бюджетным правилам: когда юань и рупия заменят в ФНБ доллар и евро

Брать комиссию в этих случаях регулятор временно запретил. Решение было принято в марте первоначально сроком на полгода, а недавно пролонгировано до 9 марта 2023-го. Информация о запрете взимать комиссию актуальна для многих россиян, планирующих закрыть валютные вклады и счета. Тенденция носит массовый характер. Так, за последние восемь месяцев было снято со счетов порядка $22,5 млрд, или 23,3% всех средств, номинированных в долларах, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках, которые население доверило коммерческим банкам.

Таким образом, буквально за несколько месяцев рухнула система ценностей и ориентиров в мире личных финансов, которая сформировалась за предшествующие три десятилетия. С начала 1990-х, когда стала доступна покупка так называемой свободно конвертируемой валюты (СКВ), население РФ считало доллары едва ли не самым надежным и доступным инструментом для сохранения и приумножения сбережений.

Теперь финансовые власти констатируют, что доллары и евро превратились в «токсичные» валюты, причем не только для нашего государства и бизнеса, но и для граждан. Заместитель главы Минфина Алексей Моисеев в интервью РБК заявил, что не видит смысла делать накопления в долларах. «Собственно, это и невозможно. Даже если говорим про неподсанкционных лиц, это абсолютно бессмысленно», – констатировал он.

Воспитательный момент

Отказ клиентов банков от депозитов и счетов в долларах и евро в пользу рублей или валют дружественных стран, например, китайского юаня, вызван в числе прочего и низкими ставками по валютным вкладам (средний показатель доходности сейчас не превышает 0,5% годовых).

Товарищ с востока: почему россияне начали инвестировать в юань

Еще один аргумент – достаточно туманные перспективы сроков возвращения курса рубля к доллару к досанкционным значениям. По итогам прошлого года курс американской валюты составил 73,7 руб., в 2022-м, согласно макроэкономическому опросу Банка России, опубликованному в начале сентября, большинство аналитиков ожидают, что доллар будет стоить 69,9 руб., в 2023-м – 73,1 руб., в 2024-м – 75,3 руб.

Если прогноз экспертов оправдается, то в среднесрочной перспективе американская валюта на фоне роста цен на товары и услуги будет приносить одни убытки. То же самое, по логике, ожидает сбережения россиян, номинированные в евро. Коль скоро привычная схема в современных условиях перестала работать, то выход напрашивается один – постараться с минимальными потерями избавиться от «токсичных» денег.

Со своей стороны, кредитные организации тоже подталкивают клиентов к такому решению. В частности, отдельные банки в начале лета ввели комиссии за обслуживание текущих валютных счетов и пластиковых карт. К сентябрю этому примеру последовали практически все. Вероятно, банкиры были бы не прочь изменить условия действующих договоров и по вкладам физических лиц, но это не позволяет сделать Гражданский кодекс РФ.

Аналогичным образом банки поступили в период пандемии. С той разницей, что тогда это коснулось только счетов в евро. Основание – европейский регулятор (ЕЦБ) в тот период установил отрицательную ключевую ставку. Месячная плата могла быть как фиксированной (и составлять несколько сотен рублей), так и «плавающей» – 0,1% от суммы остатка средств. Комиссию взимали в том случае, если по счету не было приходных или расходных операций.

Регулятор в последних нововведениях ничего предосудительного не видит. Первый заместитель председателя совета директоров ЦБ Дмитрий Тулин в беседе с РБК подтвердил, что банки могут исполнять обязательства по счетам в «токсичных» валютах платежами в рублях. Что касается вкладов в долларах и евро, то их количество в продуктовых линейках кредитных организаций сокращается.

Можно сказать, что изменилась экономическая сущность валютных счетов, констатирует Дмитрий Тулин. Они фактически превращаются в рублевые с привязкой к валютному курсу. «Выдавливая с помощью экономических мер своих клиентов из валютной формы сбережений, банки делают благое дело не столько для себя, сколько для самих клиентов», – убежден он.

Окончательный расчет

Вряд ли эту точку зрения разделяют все владельцы счетов и депозитов в долларах, евро и других валютах недружественных стран. В настоящее время они поставлены перед трудным выбором: оставить все как есть в надежде, что ситуация в мире когда-то изменится и валюты западных стран восстановят позиции в России, либо предпринять срочные меры по спасению личных валютных финансов.

Как известно, сегодня без проблем и в полном объеме банки выдают клиентам наличными не более $10 тыс. На такие или меньшие суммы к середине марта текущего года в России было открыто около 90% депозитов в валюте. Получается, каждый десятый вкладчик в любом случае не сможет вписаться в установленный лимит, и ему приходится думать, что предпринять, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями. Очевидно, что нет смысла продолжать держать доллары и евро в банках, которые подпали под санкции. В этом списке, напомним, Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, Совкомбанк, МКБ.

Аналитики спрогнозировали, насколько опустится средняя ставка по вкладам

Как представляется, ставшую «токсичной» валюту после закрытия вклада разумнее будет конвертировать. Если нет планов потратить сразу все деньги, то наличные можно разместить на рублевых вкладах. Есть банковские продукты, обеспечивающие доходность 6–7% годовых.

Другой вариант – через брокера купить на бирже валюту дружественной страны. Она должна обладать курсовой устойчивостью и достаточно высокой ликвидностью. Около 10 кредитных организаций на сегодняшний день уже предлагают желающим открыть депозиты в юанях. Правда, ставки по ним не столь высоки – максимум 2,45%. Так что в данном случае речь идет скорее о сохранении, а не о приумножении сбережений.

Кроме того, физические лица, являющиеся резидентами РФ, с 1 июля 2022 года получили право в течение календарного месяца переводить со своего счета в российском банке на свой счет или счет другого человека в иностранном банке до $1 млн. Такие операции возможны при условии, что российская финансовая организация не находится под санкциями.

Транзакции можно совершать как в валюте другой страны, так и в российских рублях. При этом размеры рублевых переводов за границу с последующей конвертацией не ограничены. В июле по этой схеме россияне купили иностранной валюты на 237,1 млрд руб., месяцем ранее – на 176,1 млрд руб. Ничего подобного не наблюдалось с 2018 года. Большая часть средств была выведена на счета и депозиты, открытые в иностранных банках. Это позволяет гражданам России, например, оплачивать учебу детей в вузах, совершать сделки с недвижимостью, оказывать финансовую помощь родственникам, которые живут за границей.

Валерий Корнейчук – доцент, эксперт Высшей школы управления финансами