С другой стороны, такой порыв уже можно расценивать как первый шаг к финансовой грамотности. То есть человек понимает, что свободные деньги не должны лежать мертвым грузом под матрасом или на банковской карточке, а должны работать и приносить доход.

В целом уровень финансовой грамотности россиян оставляет желать лучшего. По данным Центробанка (ЦБ), только каждая четвертая семья в стране ведет письменный учет доходов и расходов (в США – около 50–60%). И только треть россиян делают хоть что-то, чтобы обеспечить себе более-менее достойную старость и не жить на одну пенсию.

О финансовой безграмотности свидетельствует и то, как легкомысленно россияне относятся к кредитам. Более 20% считают, что небольшая просрочка выплат не страшна. А 37% заявляют, что кредит и вовсе возвращать не обязательно, если потерял работу, заболел, развелся или переехал. Каждый пятый респондент признался, что выплаты по кредиту занимают более 30% доходов, у подавляющей части из них – более 50%.

Готовь «подушку» помягче

Естественно, жить надо по средствам. И если их все же не хватает, то необходимо разобраться, почему. В этом и поможет письменный учет доходов и расходов. Он выявит все «черные дыры», которые поглощают деньги. Таковой может оказаться ежедневный ритуал пить кофе в кафе за углом. Несущественная на первый взгляд стоимость 200 рублей превращается в 5600 рублей в месяц, или 67 тысяч рублей в год. Учет расходов также может продемонстрировать, что пора бы уже заняться повышением своих доходов. Увы, возможно, для этого потребуется сменить город или даже страну.

Далее эксперты советуют поделить все свои доходы на три части. Под доходами понимается не только зарплата, но и пособия, плата от сдачи недвижимости и т. д. Первая часть должна покрывать все текущие расходы, без которых никак не обойтись.

Вторая часть страховая, или, как ее еще называют, «подушка безопасности». Для чего она нужна? В жизни всегда случаются непредвиденные обстоятельства. Мы можем внезапно потерять работу или заболеть. В такие моменты, если «подушка» отсутствует, люди начинают забирать свои средства из всех ценных бумаг, выплачивая штрафы и теряя накопленные проценты. Поэтому, перед тем как начать инвестировать, следует позаботиться о «подушке безопасности». Она должна быть равна трехмесячному, а лучше шестимесячному объему расходов. Считается, что трех–шести месяцев вполне достаточно, чтобы найти новую работу или поправиться после тяжелой болезни. Еще одно важное условие – «подушка» всегда должна быть под рукой, на отдельном счету или депозите, пусть под маленьким процентом, но условия которого позволяют в любое время снять деньги.

И наконец, третья, инвестиционная часть. Деньги «на будущее». Считается, что в эту часть нужно откладывать не менее 10% своих доходов, но тут все строго индивидуально. Еще часть экспертов рекомендует задуматься о страховании жизни на случай инвалидности, серьезного заболевания или смерти. В последнем случае выплаты пойдут детям или престарелым родителям.

Не депозитом единым

Самый простой способ инвестирования – это положить деньги на банковский депозит. По данным ЦБ, население в целом имеет в своем распоряжении 34 трлн рублей, и 75% из них находятся именно в банках. Еще 11% – на руках, то есть это те люди, которые даже банкам не верят. И это самое неразумное, что может сделать человек со своими средствами. Остальные инструменты инвестирования не особо популярны в России.

Тем не менее специалисты не рекомендуют останавливаться только на депозитах, так как проценты по ним зачастую ниже уровня инфляции. И выходит, что если номинально ваши деньги на счетах увеличиваются, то в реальности они сокращаются, так как обесцениваются и теряют свою прежнюю покупательную способность. То есть если, скажем, вы положили деньги в Сбербанк под 6% годовых, а инфляция была на уровне 10%, то вы потеряли 4%. Согласно статистике, с 2001 по 2017 год ситуация с вкладами чаще всего была именно таковой: за эти годы цены выросли в 4,9 раза, а депозиты – только в 3,7 раза.

Конечно, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует выплату до 1,4 млн рублей в случае банкротства банка. И это делает депозиты привлекательными. Но и тут бывают риски. Например, на фоне чистки банковского сектора обнаружилась проблема так называемых забалансовых вкладчиков. Это когда банк берет ваши деньги, выдает вам договор, но в своем балансе их не отражает. И получается, что АСВ не может вас найти в реестре вкладчиков. Конечно, можно обратиться в суд, но не каждый захочет.

Хорошей инвестицией считается та, доход по которой превышает инфляцию, а не та, что приносит сверхдоход. Последнее обычно обещают финансовые пирамиды и иного рода мошенники. Чтобы начать инвестировать, достаточно 30–50 тысяч рублей.

Получить доступ к иного рода ценным бумагам поможет хороший брокер. Как его выбрать? «Выбирайте брокера из первой десятки крупнейших, список опубликован на сайте Московской биржи, – советует директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ Николай Берзон. – Это компании, которые пережили кризис 1998 года, кризис 2008 года и кризис 2014 года».

Я бы в пайщики пошел…

В первую очередь эксперты советуют обратить внимание на облигации федерального займа (ОФЗ). Это облигации, которые выпускает Министерство финансов, гарантия понадежнее любого коммерческого банка. И доходность они приносят большую, чем депозиты. Зачастую банки сами покупают ОФЗ на те деньги, которые им приносит население. Они выдают депозиты под, допустим, 6%, покупают на них ОФЗ и зарабатывают 9% годовых. Разницу оставляют себе. Так не лучше ли самому забрать эти 3%?

Кроме того, специально для обычных граждан Минфин выпускает так называемые ОФЗ для физических лиц. Ставка по ним чуть выше, а вложить можно от 30 тысяч рублей. Но есть и недостаток – эту облигацию никак нельзя продать в течение трех лет.

Существует еще один любопытный инструмент – это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Он примечателен тем, что дает налоговые льготы работающим гражданам, получающим официальную зарплату. Допустим, если вы через ИИС покупаете те же ОФЗ, то по истечении года получаете 8% дохода по ОФЗ, идете в налоговую и подаете декларацию, чтобы вас освободили от НДФЛ. И затем получаете налоговый вычет 13%, хотя там есть некоторые ограничения по суммам.

Конечно, можно покупать и другие бумаги, но если вы пока себе не доверяете, то можно обратиться к профессионалам и вложиться в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которыми управляют квалифицированные специалисты. Однако при выборе подходящего продукта не стоит верить рекламе ПИФов, которая показывает их рост в наилучшие периоды. Для этого надо залезть в отчетность, но и те цифры не гарантируют аналогичный доход в будущем.

Часть профессионалов относятся к ним скептично. «Сам по себе институт ПИФов практически себя изжил в нашей стране, хотя некоторые утверждают обратное, – считает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов. – С точки зрения его природы, то как институт массовых, коллективных частных инвестиций в российские активы и российскую экономику, наверное, все выглядит как минимум не так, как бы всем нам хотелось».

Однако даже после вычета налогов они все еще приносят доходы своим пайщикам по размеру больше, чем банковские депозиты. «ПИФы все еще привлекательны с точки зрения диверсификации инвестиций, – заметила ведущий аналитик ООО «Эксперт плюс» Мария Сальникова. – Доходность, как всегда, выше банковских вкладов, надежность, как и ранее, зависит от выбранных инструментов». Поскольку в 2019 году ожидается замедление роста экономики, доходность ПИФов может не оправдать ожиданий, и тогда придется держать их дольше, чем планировалось.

Кроме того, всегда можно самостоятельно выбирать ценные бумаги. Акции считаются более рискованными и доходными, а облигации и золото – более надежными. Вариантов гораздо больше. Эксперты советуют выбирать их сообразно возрасту инвестора. Молодые люди могут позволить себе больше риска. Если инвестору 30 лет, то 30% инвестиционных средств вложить в облигации, а 70% – в акции. И наоборот, если его возраст приближается к 70 годам.

В этом нелегком выборе стоит помнить главное правило инвесторов – «не держать яйца в одной корзине». Это значит, что не нужно хранить все свои сбережения в одном банке или в одной акции. Специалисты советуют покупать сразу несколько бумаг нескольких компаний. Потому что, как правило, только одна или две из них «выстреливают» и доходы по ним покрывают убытки по всем остальным и позволяют оставаться в плюсе.